Субъектами страхового отношения являются страхователь и страховщик. Они же выступают сторонами договора страхования.

Страховщик - субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан обеспечить страховую защиту выступающего в качестве объекта страхования интереса страхователя (застрахованного лица), что в материальном смысле выражается в осуществлении при наступлении страхового случая страховой выплаты лицу, в пользу которого производится страхование.

Согласно ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). В настоящее время основным таким законом выступает Закон об организации страхового дела. Статья 6 этого Закона дает следующее определение страховщиков: "Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Из того определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Осуществление страховой деятельности гражданами в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Из приведенного выше определения, которое дает Закон об организации страхового дела, вытекает, что страховщиком может быть только то юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страхования, перестрахования или взаимного страхования и зарегистрировано в этом качестве. Наконец, поскольку страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функций страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности в виде страхования, перестрахования, взаимного страхования. Следовательно, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

1) быть юридическим лицом;

2) являться организацией, специально созданной для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации. Кстати, перестрахование и взаимное страхование - это лишь формы страхования. Другими словами, в приведенном определении частное поставлено в один классификационный ряд с общим, частью которого оно является, а это - нарушение законов логики;

3) быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации;

4) иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданную уполномоченным органом государственной власти Российской Федерации Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование. М., 2011. С. 82..

Закон об организации страхового дела определяет круг действий страховщика.

Предусмотрено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона).

Характерно, что в данном случае перечислены как те действия страховщика, которые вытекают из договора страхования, так и те, которые обычно лежат за пределами этого договора. К первым (договорным) относятся оценка страхового риска, получение страховых премий, определение размера убытка или ущерба, производство страховой выплаты. Ко вторым, прямо не предусмотренным договором страхования, относятся формирование страховых резервов и инвестирование активов. Осуществление этих действий не выступает договорной обязанностью страховщика, и осуществление этих действий не предусмотрено самим договором страхования. Однако, что совершенно очевидно, эти действия направлены на обеспечение исполнения им своих договорных обязательств. Из этого вытекает, что круг обязанностей страховой организации как юридического лица шире круга обязанностей страховщика как стороны по договору страхования.

Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций. Предусмотрено два вида страховщиков:

1) занимающихся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием);

2) занимающихся имущественным страхованием, а также тем личным страхованием, которое относится к рисковым видам страхования (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием).

Как мы видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категории. В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования.

Установление специализации страховых организаций продиктовано не только стремлением повысить качество страховых услуг, но и защитой интересов страхователей.

Особенно это касается страхования жизни, где стадия уплаты страховых платежей длится, как правило, достаточно длительный срок (например, при страховании ренты или дополнительной пенсии может достигать нескольких десятилетий). Длительным (до нескольких десятилетий) может быть и период осуществления страховых выплат. Все это требует не только длительного существования самой страховой организации, но и длительной сохранности страховых резервов, наличие которых обеспечивало бы бесперебойное осуществление страховых выплат.

Государство стремится к тому, чтобы не допустить существование страховых организаций, основанных на принципе "финансовой пирамиды", которые, собрав с граждан страховые премии, потом исчезают неизвестно куда или с невинным видом объявляют себя банкротом.

Следует отметить, что вопрос, может ли страховая организация осуществлять какую-либо иную деятельность, кроме собственно страхования, является одним из самых спорных вопросов организации страхового дела. Палка здесь, как говорится, о двух концах: занятие страховой организацией иной деятельностью (например, производственной или торгово-посреднической) позволит ей приобрести дополнительный капитал, что, несомненно, укрепит ее финансовую устойчивость именно как страховщика.

Но, с другой стороны, занятие предпринимательской деятельностью подвергает риску эту самую устойчивость, поскольку коммерческие авантюры страховщика могут привести к его разорению, а значит, и к невозможности выполнения своих обязательств по заключенным договорам страхования.

Запрет же на осуществление иной деятельности, кроме страхования, безусловно, снижает риск использования страховых резервов на цели иные, чем само страхование, и этим самым защищает страхователя. Но вместе с тем такой запрет ограничивает возможности страховщика по расширению собственной финансовой базы, которая в конечном счете и выступает материальной гарантией обеспечения исполнения этим страховщиком своих страховых обязательств.

Неопределенность в характере правоспособности страховой организации усилилась в связи с тем, что в новой редакции Закона об организации страхового дела указание о запрете страховщикам осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность вообще оказалось снятым.

Введение специализации страховых организаций также требует анализа характера их правоспособности Сокол П.В. Особенности участия страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности в профессиональных объединениях // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. N 3. С. 59..

Полагаем, что содержащаяся в определении страховщика фраза "созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования" влечет для страховых организаций запрет на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности в качестве основного вида занятий.

В то же время это не ограничивает право страховых организаций на совершение сделок, направленных на поддержание их деятельности, связанной с осуществлением страхования (аренда жилых помещений, приобретение имущества, необходимого для обеспечения страховой деятельности, осуществление рекламной деятельности и т.д.).

Наконец, в рамках обеспечения страховой деятельности страховщики могут осуществлять размещение средств своих страховых резервов, что не исключает элементов предпринимательства (например, приобретение ценных бумаг с целью получения дополнительного дохода, реализация имущества, в которое были вложены средства страхового фонда, в целях обеспечения исполнения своих обязательств).

Страховщики могут осуществлять эмиссию и размещение своих ценных бумаг. Они могут также заниматься кредитованием в разрешенных законом случаях.

Все это дает страховым организациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их финансовое положение уже в качестве страховщика. Отметим, в развитых странах страховые организации по своим инвестиционным возможностям превзошли даже банки. Более того, сложилось положение, когда собственно страхование становится для таких организаций убыточным видом деятельности, - основной доход они получают за счет инвестиций, а также кредитных операций.

В связи с этим представляется, что установленные для страховых организаций ограничения на осуществление кредитования, предусмотренные российским законодательством, являются экономически необоснованными. При осуществлении кредитования за счет своей прибыли (а не за счет средств страховых резервов) не усматривается достаточных оснований для запрета на такое кредитование.

В конечном счете полагаем, что правоспособность страховых организаций хотя и не относится к числу специальной правоспособности, но все-таки является ограниченной в плане запрета на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности, а также необходимости соблюдения своей специализации в рамках самой страховой деятельности.

Ни Закон об организации страхового дела, ни ГК не оговаривают, в какой организационно-правовой форме должны создаваться страховые организации. Это означает, что страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации.

Но в то же время следует иметь в виду, что, как правило, страхование относится к предпринимательской деятельности, поскольку связано с заключением и исполнением договоров страхования, получением страховщиками платы за страхование в виде страховых премий, которые формируют доход страховой организации, выступающий источником получения прибыли. Это обусловливает выбор для страховой организации такой организационно-правовой формы, которая относится к разряду "коммерческой организации" Гомелля В.Б. Страхование. М., 2011. С. 122..

Страхование как вид предпринимательской деятельности имеет существенное значение для развития экономики страны, способствуя созданию долгосрочных инвестиционных ресурсов, обеспечению социально-экономической стабильности общества в целом.

Действующее законодательство определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков*(446).

Отношения в сфере страхования регулируются законодательством, имеющим комплексный характер, так как оно включает в себя нормы различных отраслей права - гражданского, административного, финансового, экологического и др., что обусловливает сочетание частно-правовых и публично-правовых начал в регулировании страхования.

В последние годы происходит усиление публично-правовых начал в страховании, проявляющееся в совершенствовании механизма государственного надзора за страховой деятельностью, в приоритетном развитии обязательного страхования в РФ, которое используется для обеспечения публичных функций государства, реализации государственных программ в социальной сфере*(447).

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ (п. "и" ст. 71), ГК РФ, Федеральном законе от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (в ред. от 7 июля 2005 г.) "Об организации страхового дела в РФ" (далее - Закон об организации страхового дела) и других федеральных законах*(448).

Страховое законодательство включает в себя также большое число актов подзаконного характера*(449), значительное место среди которых занимают нормативно-правовые акты федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

При характеристике системы источников правового регулирования страхования следует назвать и правила страхования, содержащиеся в локальных актах, разрабатываемых самими страховщиками.

Страхование осуществляется специализированными субъектами предпринимательской деятельности - страховыми организациями (страховщиками).

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховщиками являются, как правило, коммерческие организации, которые имеют организационно-правовую форму акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью.

В качестве некоммерческих организаций в соответствии со ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона об организации страхового дела могут выступать общества взаимного страхования, которые создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании*(450).

В отношениях по обязательному социальному страхованию страховщиками выступают некоммерческие организации, созданные Правительством РФ для обеспечения прав застрахованных лиц*(451) (ст. 1, 13 Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования").

Страховые организации могут быть юридическими лицами любых форм собственности - государственной, муниципальной, частной.

Страховщиками по обязательному личному страхованию (страхованию жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов и др.) являются государственные организации, а другие организации - в соответствии с законом. В последнем случае страховые организации избираются на конкурсной основе и должны иметь лицензию на осуществление определенного вида обязательного социального страхования*(452).

Для страховых организаций с участием иностранного капитала законодательством установлен ряд ограничений. В частности, определена квота на участие иностранного капитала в уставных капиталах всех страховых организаций в размере 25 процентов от их совокупного уставного капитала. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в РФ отдельные виды страхования (например, страхование жизни, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций и др.) (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ*(453).

Страховщики могут действовать на рынке страховых услуг через страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Помимо страховщиков и страховых брокеров к числу субъектов страхового дела Законом об организации страхового дела отнесены страховые актуарии (п. 2 ст. 4.1).

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке*(454).

Правовое положение страховых организаций отличается рядом особенностей, выражающихся в том, что законодательство устанавливает для них специальные правила, определяющие порядок их создания и прекращения, формирования и использования имущества (уставного капитала, страховых резервов), учета, отчетности и др.

Страховщиками могут быть только юридические лица, специально созданные для осуществления страховой деятельности*(455).

Страховые организации должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзором).

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08*(456), под страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если не предусмотрено иное.

Лицензированию подлежат конкретные виды страхования, классификация которых установлена Законом об организации страхового дела (ст. 32.9).

Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии со специальным законодательством*(457).

Правовое регулирование деятельности страховщиков осуществляется прежде всего с целью обеспечения их финансовой устойчивости, т.е. такого состояния финансовых ресурсов страховых организаций, при котором они в полном объеме способны исполнить свои обязательства по страхованию.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования; собственные средства; перестрахование (п. 1 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Имущество страховой организации делится на средства страховых резервов и собственные средства страховщика. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности*(458).

Важнейшая составляющая собственных средств страховой организации - ее уставный капитал. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого не может быть ниже минимального размера, установленного законодательством. Минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 30 млн. рублей, и коэффициентов (от 1 до 4), которые зависят от объекта страхования.

Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности. С этой целью законодательство определяет обязательное соблюдение нормативного соотношения между активами страховой организации и принятыми страховыми обязательствами*(459).

Особый правовой режим установлен законодательством для страховых резервов.

Страховые резервы образуются из отчислений от полученных страховых премий, а также за счет других средств страховщика. Виды страховых резервов и размеры соответствующих отчислений определяются законодательством*(460). Средства страховых резервов должны использоваться исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов. Согласно Правилам размещения страховщиками страховых резервов, утвержденным приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. (в ред. от 14 января 2005 г.) N 16н*(461), под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов (п. 1).

Правилами установлены допустимые объекты инвестирования средств страховых резервов: в покрытие страховых резервов принимаются государственные и муниципальные ценные бумаги, акции, векселя банков, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов, банковские вклады (депозиты), недвижимое имущество, слитки золота и серебра и др. (п. 6).

Одним из средств обеспечения финансовой устойчивости страховой организации является перестрахование.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (ст. 13 Закона об организации страхового дела).

Оно позволяет перераспределить между страховщиками риски выплат по страховым обязательствам и потому широко используется в практике страховой предпринимательской деятельности.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные для страхования предпринимательского риска.

Страховщики ведут бухгалтерский учет, составляют и представляют бухгалтерскую и статистическую отчетность в соответствии с планом счетов, правилами бухгалтерского учета, формами учета и отчетности, утверждаемыми органом страхового регулирования в соответствии с законодательством.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Любую деятельность, не связанную со страхованием, страховые брокеры осуществлять не вправе.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. №129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей".

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Основой финансовой устойчивости страховщиков являются: экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов:

1 - для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, страхования имущества, страхования гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;
2 - для осуществления страхования любых объектов личного страхования, включая страхование жизни;
4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.

Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

Объединения субъектов страхового дела. Закона об организации страхового дела фирменное наименование субъекта страхового дела юридического лица должно содержать организационно-правовую форму а также слова указывающие на осуществляемый вид деятельности: страхование перестрахование взаимное страхование страховой брокер или производные от таких слов и словосочетаний. Юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое фирменное наименование повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта страхового дела....

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Тема 4. Правовое положение страховых организаций

1. Создание страховых организаций.

2. Лицензирование деятельности страховых организаций.

3. Объединения субъектов страхового дела.

4. Прекращение деятельности страховых организаций.

1. Создание страховых организаций

Создание страховых организаций включает в себя три этапа: учреждение, государственную регистрацию, получение лицензии.

Учреждение страховых организаций . Поскольку страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, то порядок, условия создания и учредительные документы страховых организаций напрямую зависят от той организационно-правовой формы, в которой она создаётся. Однако, по общему правилу, устав страховой организации должен содержать указание на то, что организация должна заниматься именно страховой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела, фирменное наименование субъекта страхового дела юридического лица должно содержать организационно-правовую форму, а также слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое фирменное наименование, повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Уставный капитал (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Уставный капитал должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала, который определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1 при страховании рисков, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2 при страховании рисков, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2 при страховании жизни и страховании от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

4 при осуществлении перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

В 2005 году совокупный уставной капитал страховщиков России составил 143,1 млрд. руб 1 .

Существует запрет на осуществление определённых видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранного капитала (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела) 2 . Согласно этому закону им запрещается осуществлять:

Страхование интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

Обязательное страхование;

Обязательное государственное страхование;

Имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

Страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Государственная регистрация страховых организаций. При регистрации страховщиков действует общий порядок государственной регистрации юридических лиц, который определён Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» 3 .

Право на осуществление страховой деятельности предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Поэтому можно утверждать, что правоспособность у страховой организации возникает с момента получения лицензии. Правоспособность страховщиков коммерческих организаций носит ограниченный характер. Им запрещена производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков, они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах. Поэтому их правоспособность (за исключением страховщиков некоммерческих организаций) не может быть признана специальной.

Законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях невозможно отличить друг от друга правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Правоприменительная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим.

2. Лицензирование деятельности страховых организаций

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производиться Федеральной службой страхового надзора, находящейся в ведении Минфина РФ 4 . Раньше подобные функции осуществлял Росстрахнадзор РФ. ФССН является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом установлено наличие страхового интереса. Несмотря на то, что нормативное определение понятия «вид страхования» отсутствует, из пп. «а» п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать определённые правила страхования.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела.

В орган страхового надзора представляются следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом об организации страхового дела, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Указанный перечень является исчерпывающим. Документы должны быть составлены на русском языке.

Кроме того, сведения о страховщике необходимо указать в «Электронной анкете субъекта страхового дела». Она должна быть приложена на дискете либо одновременно направлена по электронному адресу. Форма электронной анкеты (по категориям субъектов страхового дела), а также Инструкция по ее заполнению размещены на официальном сайте Министерства финансов РФ (minfin.ru) в рубрике «Страховой надзор» 5 .

После представления в надлежащей форме всех документов, указанных в ст. 32 Закона об организации страхового дела, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии осуществляется в срок, не превышающий 60 дней с момента даты получения всех документов. Следует помнить, что срок 60 дней начинает течь с момента подачи заявления со всеми требуемыми приложениями. Если заявление подано, но отсутствует какой-либо из документов, перечисленных в указанной статье, оно не считается поданным. Сроком подачи заявления считается срок, в который подан последний из требуемых документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

На практике встречаются случаи, когда орган страхового надзора отказывается принять документы, требуя дополнительные документы или их корректировку. Отказ в приеме документов законодательством не предусмотрен, и в этом случае соискателю лицензии следует направить по почте заявление с приложениями заказным письмом.

Органом страхового надзора срок принятия решения о выдаче лицензии не всегда выдерживается. В связи с этим очень многие страховщики, подав документы на лицензию и получив принципиальное их одобрение, но не получив еще лицензию, начинают заключать договоры страхования. Следует помнить, что поскольку правоспособность у страховщика возникает с момента получения лицензии, то и право на заключение договоров страхования возникает в этот же момент. Договоры, заключённые до момента получения лицензии будут являться недействительными, страхователь страховой защитой не обеспечивается и, наступившее в этот момент страховое обстоятельство страховым случаем являться не будет, обязанности возместить причинённый страхователю вред не возникнет.

Отказ в выдаче лицензии возможен только по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 32.3 Закона об организации страхового дела. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Отказ должен быть мотивирован, и в качестве мотива должно быть указано на несоответствие какого-либо из представленных документов конкретной норме нормативного акта. Отсутствие такого указания или общее указание «не соответствует требованиям законодательства» противоречит закону. Такой отказ может быть обжалован в арбитражном суде. Так Арбитражный суд г.Москвы в 2007 г. отказал ООО «СКГП "ТРАНСГАЗ-ГАРАНТ» в удовлетворении исковых требований о признании незаконным уклонения (бездействия) от решения вопроса о выдаче лицензии и об обязании принять решение о выдаче лицензии 6 . Ранее в 2006 г. иск ООО «Второе страховое общество» о признании незаконным бездействия (нерассмотрение заявления о выдаче лицензии) Арбитражным судом г.Москвы был удовлетворен 7 .

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при её выдаче и соответствующей записи в ней. На каждую форму страхования выдается отдельная лицензия.

По окончании лицензирования сведения о страховщике заносятся в единый государственный реестр субъектов (либо объединений субъектов) страхового дела 8 .

3. Объединения субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона).

За рубежом крупнейшим и наиболее активно действующим объединением участников страховых отношений является Европейский союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка и гармонизацией национального страхового законодательства. Также следует отметить еще ряд международных неправительственных организаций в сфере страхования: Международный союз авиационных страховщиков (основан в 1934г. в Лондоне), Международный союз морского страхования (основан в 1874 г. в Берлине), Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (создан в 1934г. в Берне), Федерация афро-азиатских страховщиков и перестраховщиков (организована в 1964 г. в Египте), Международная ассоциация страховых надзоров и т.д. В России функционирует Всероссийский союз страховщиков и несколько региональных ассоциаций. В Санкт-Петербурге действуют Ассоциация страховых медицинских организаций Санкт-Петербурга, Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, Межрегиональная ассоциация развития страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ и Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7 «О некоммерческих организациях» существует только 2 вида объединений юридических лиц ассоциации и союзы. В отношении союзов и ассоциаций страховщиков действуют те же нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридических лиц, т.е. ст. 121-123 ГК и нормы Федерального закона «О некоммерческих организациях». В соответствии со ст. 14.1 Закона об организации страхового дела у страховщиков существуют специфические объединения страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. 50 и ст.121 ГК РФ.

Наиболее полно вопросы правового регулирования деятельности объединений страховщиков регулируются нормами Закона об ОСАГО, глава 5 «Профессиональное объединение страховщиков» которого подробно регламентирует отношения, связанные с созданием профессионального объединения страховщиков, его имуществом, членскими взносами, функциями и полномочиями, правилами профессиональной деятельности и компенсационными выплатами.

Страховой пул является особой формой объединения страховщиков 9 . Он не является юридическим лицом, поскольку у него отсутствует основной признак юридического лица самостоятельная ответственность по обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК РФ).

Страховой пул создаётся в целях:

Преодоления недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

Обеспечения финансовой устойчивости страховых операций;

Гарантии страховых выплат;

Обеспечения возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Пул создается на добровольной основе, как правило, для проведения страхования по одному виду страховой деятельности.

Участники страхового пула действуют на основании договора простого товарищества и образуют временное (на определенный срок или без ограничения срока) объединение самостоятельных страховых компаний. Страховщики участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

Участники страхового пула заключают договоры страхования от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам, страхование того же вида по другим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены в своем праве осуществлять страхование других видов, в отношении которых соглашение о страховом пуле не действует. Участники страхового пула несут солидарную ответственность перед страхователями 10 , следовательно, страхователи (выгодоприобретатели, застрахованные лица) могут требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Для некоторых зарубежных стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию. Одним из лидеров в сфере страхования авиационных рисков является ведущий страховой пул Deutsche Luftpool. В России создано несколько страховых пулов, среди которых следует выделить Российский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются основой при заключении договоров страхования в соответствующих областях.

4. Прекращение деятельности страховых организаций

По общему правилу прекращение деятельности страховых организаций происходит в результате реорганизации (в различных формах) либо ликвидации. ГК РФ (ст. 57) предусматривает следующие формы реорганизации юридических лиц: слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование.

При слиянии страховых организаций имущественные права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу. Новый страховщик должен получить лицензию в установленном порядке.

При присоединении одного страховщика к другому к последнему переходят имущественные права и обязанности присоединившегося юридического лица. В этом случае лицензия присоединившегося юридического лица (страховщика) должна быть возвращена в ФСНН. Объединенная страховая организация может продолжить свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к которому присоединилась.

При разделении страховщика его имущественные права и обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, которые должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия разделённого юридического лица подлежит возврату в ФССН.

При выделении из юридического лиц (страховщика) одного или нескольких юридических лиц к каждому из них в соответствующих частях переходят имущественные права и обязанности страховщика. Выделившаяся страховая организация обязана получить лицензию. Прежняя организация лицензию сохраняет.

При преобразовании юридического лиц (страховщика) происходит замена лицензии.

Ликвидация страховщиков осуществляется по общим правилам гражданского законодательства о ликвидации юридических лиц: ст.ст. 61-65 ГК РФ, главой VII ФЗ от 8 августа 2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Банкротство страховщиков. В случае неспособности удовлетворить денежные требования кредиторов в отношении страховщика могут быть применены процедуры банкротства. Особенности несостоятельности (банкротства) страховых организаций регламентируются ст.ст. 183-186 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 11 (далее Закон о банкротстве). Специфика правового регулирования банкротства страховых организаций состоит в необходимости охраны интересов страховщиков, так как имущество такого юридического лица формируется из страховых премий и обязанностей страховщика по осуществлению страховых выплат.

Страхователи вправе в одностороннем порядке (односторонней сделкой) расторгнуть договор страхования до признания страховщика банкротом (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Однако в этом случае страхователи не имеют права на возврат части страховой премии, уплаченной страховщику.

Возможность возбуждения производства по делу о несостоятельности (банкротстве) страховщиков не связывается с наличием у него лицензии заявление может быть подано независимо от того, отозвана лицензия или нет. Внесудебные административные процедуры, направленные на восстановление платежеспособности, применяться могут, но их применение не препятствует возбуждению судебных процедур. Меры, направленные на укрепление пошатнувшегося финансового положения страховщика принимает государственный орган по надзору за страховой деятельностью, который также участвует в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами.

В случае введения в отношении должника страховой организации процедур банкротства, должник или конкурсный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить ФССН о введении в отношении должника соответствующей процедуры банкротства.

При проведении внешнего управления имуществом должника, страховой организации, допускается продажа его имущественного комплекса в соответствии с планом внешнего управления по правилам, предусмотренным ст. 106 Закона о банкротстве.

П. 1 ст. 184 Закона о банкротстве устанавливает особенность определения состава имущественного комплекса страховщика при его продаже в рамках конкурсного производства. Объем обязательств, входящих в состав имущественного комплекса, зависит от того, в ходе какой процедуры банкротства проходит продажа имущественного комплекса страховщика. Требования страхователей по договорам страхования, не вошедшие в состав имущественного комплекса, признаются денежными требованиями и удовлетворяются в объеме и порядке, установленных соответственно ст. 185 и 186 Закона о банкротстве.

Поскольку при продаже имущественного комплекса страховой организации происходит замена страховщика в договоре, п. 1 ст. 184 Закона о банкротстве установил обязательные условия, согласно которым продажа такого комплекса допустима только тогда, когда покупатель согласен принять на себя обязательства по договорам страхования, срок действия которых не истек, и по которым страховой случай не наступил на дату признания должника банкротом. Требования к покупателю имущественного комплекса страховщика закреплены в п. 2 ст. 184 Закона о банкротстве.

Принятие арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства влечет прекращение заключенных страховщиком договоров страхования.

Согласно ст. 185 Закона о банкротстве, если по договорам страхования, заключенным страховщиком на дату принятия решения о признании организации банкротом и об открытии конкурсного производства:

Страховой случай не наступил, эти договоры прекращаются (кроме случаев продажи страховой организации как имущественного комплекса в ходе конкурсного производства). Страхователи или выгодоприобретатели по этим договорам имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал;

Страховой случай наступил, страхователи или выгодоприобретатели имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

В случае принятия решения о признании страховщика банкротом и открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке (ст. 186 Закона о банкротсвтве):

Первая очередь требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

Вторая очередь требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

Третья очередь требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования;

Четвертая очередь требования иных кредиторов 12 .

1 См.: Котлобовский И.Б., Мамонтов А.В. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации. // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального собрания РФ. 2006. № 17 (305). С. 29, 30.

2 Как отмечают специалисты, страховщиков с участием иностранного капитала в России около 50. См.: Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие 4-е изд., перераб. и доп. М.: ИД «Юриспруденция», 2006. С. 77.

3 Собрание законодательства РФ. 2001. №33. Ст. 3431.

4 О полномочиях и организации деятельности ФССН см.: положение о Федеральной службе страхового надзора, утверждённое постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 // Собрание законодательства РФ. 2004. № 28. Ст. 2904.

5 Письмо ФССН от 18 марта 2005 г. № 44-1833/02 «О порядке заполнения и представления страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами «Электронной анкеты субъекта страхового дела» // Финансовая газета. 2005. № 14.

6 Определение Арбитражного суда г.Москвы № А40-50439/07-121-360.

7 Постановление Арбитражного суда г.Москвы А40-1116/06-146-8

8 Текст реестра размещен на сайте Министерства финансов РФ в Internet (http://www.minfin.ru)

9 Действовавшее ранее и носившее рекомендательный характер Положение о страховом пуле, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. № 02-02/13, было отменено Приказом Минфина РФ от 13 мая 1999 г. № 107.

10 Однако, как было отмечено членами Экспертного совета при ФССН, в практике по договорам страхования, заключаемым в рамках пулов, устанавливается долевая ответственность. См.: Замечания к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 1. С. 18 21.

11 Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

12 Об особенностях несостоятельности страховщиков см.: Материалы межфакультетского научного коллоквиума в МГИМО на тему «Особенности и проблемы банкротства страховых организаций» // Страховое право. 2006. № 4 (33). С. 14 64.

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
12771.		Правовое положение кредитных организаций. Деятельность кредитных организаций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Формы безналичных расчетов	25.14 KB
	Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
18359.		Правовое регулирование деятельности страховых организаций в зарубежных странах	130.38 KB
	Порядок создания страховой организации. Правовое регулирование деятельности страховой перестраховочной организации. Ответственность страховой организации. Страховой рынок страны сегодня переживает бурное развитие.
1267.		ОТКРЫТОЕ И ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОНЫЕ ОБЩЕСТВА: ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ, СТАТУС, УЧРЕДИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, РЕОРГАНИЗАЦИЯ, ЛИКВИДАЦИЯ, ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ УЧАСТНИКОВ	49.42 KB
	В России более половины юридических лиц имеют форму АО, она стала одной из самых распространенных форм хозяйствования, глубоко вошла в механизм экономических преобразований и оказывает существенное влияние на его развитие
15899.		Правовое положение акционерных обществ	223.4 KB
	Эволюционный аспект законодательства об акционерных обществах. На смену открытым ОАО и закрытым ЗАО акционерным обществам пришли публичные и непубличные. отменен лимит количества акционеров общества и преимущественное право покупки акций продаваемых другими акционерами. Заметим что указанные аспекты наиболее актуальные для ЗАО могут вступить в силу только после внесения каких-либо изменений в устав общества ст.
4145.		Правовое положение общества с ограниченной ответственностью в РФ	73.52 KB
	Цель исследования: раскрыть отдельные особенности правового регулирования деятельности акционерных обществ с учетом реальных правовых ситуаций и разработать на этой основе рекомендации по совершенствованию акционерного законодательства Российской Федерации.
4146.		Правовое положение иностранных граждан в России	87.38 KB
	Необходимость защиты прав и свобод иностранцев со стороны государства пребывания (проживания) обусловлена также тем, что в последнее время собственные граждане государства в силу тех или иных причин негативно относятся к пребыванию (проживанию) на территории их государства иностранных граждан.
12859.		Правовое положение лиц участвующих в уголовном процессе	34.2 KB
	Объектом данной курсовой работы является уголовный процесси совокупность правоотношений складывающихся в уголовном процессе между государственными органами обеспечивающими безопасность лиц содействующих правосудию с одной стороны и участниками уголовного судопроизводства в отношении которых применяются соответствующие меры безопасности с другой. Воплощение идеи правового государства предполагает создание надлежащих гарантий безопасности личности в сфере борьбы с преступностью а именно в частности лиц содействующих уголовному...
12479.		Правовое положение субъектов правоотношений по социальному обеспечению	180.04 KB
	Большой юридический словарь трактует эти права как совокупность конституционных прав человека или только граждан конкретного государства дающих ему возможность претендовать на получение от государства при определенных условиях определенных материальных благ. Но если человек утратил источник средств существования которым служили доходы от трудовой деятельности вследствие наступления социального риска государство предоставляет ему право на социальное обеспечение.Чтобы индивиды могли участвовать в общественной жизни они должны...
11434.		Особенности правовое положение государственных органов и должностных лиц	36.59 KB
	Органы предварительного следствия их задачи и полномочия. освещение отдельных проблем правового положения органов предварительного следствия. В этой связи его участие при проведении предварительного слушания по делу обязательно ч. Такое свое право он может реализовать на протяжении всего предварительного расследования через следователя или дознавателя и до начала судебного следствия по уголовному делу с его участием в качестве государственного обвинителя чч.
20537.		ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТОРОН ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА	80.92 KB
	Для того, чтобы повысить уровень доверия вкладчиков, необходимо тщательно осветить вопрос особенностей заключения, изменения и прекращения депозитного договора с правовой точки зрения. Именно этим и объясняется актуальность темы данной работы. Объектом данной работы являются нормы российского законодательства, регламентирующие правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада и соответствующие акты Центрального банка РФ (Банка России), судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.

Ст.6 ФЗ определяет, что страховщиками признаются российские юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

Закон о страховании устанавливает признаки (условия), которые определяют статус страховщика (страховой организации) как профессионального участника страхового рынка:

1) Страховщиком может быть только юридическое лицо.

2) Для страховщика характерна специальная правоспособность – его создание для осуществления страховой деятельности. И прямой запрет занимать производственной, торгово-посреднической или банковской деятельностью.

При этом, страховая деятельность должна восприниматься не только как деятельность по страховой защите имущественных интересов субъектов страховых правоотношений, но и как деятельность по формированию, развитию и приумножению денежных (страховых) фондов, за счет которых производятся выплата страховых возмещений при наступлении страховых случаев. Основание п.4 ст.26 ФЗ - страховщика дано право инвестировать или иным образом размещать средства страховых резервов. (выдавать ссуды страхователям по договорам личного страхования, заключенного на срок не менее 5 лет, в пределах сформированных резервов).

3) Создание страховой организации в предусмотренной Законом организационно-правовой форме. Однако, п.2 ст.32 ФЗ, определяет перечень документов, предоставляемых для принятия решения о выдаче лицензии, на основании которого соискатель должен предоставить документ подтверждающий оплату уставного капитала в полном размере.

Следовательно, при создании страховых организаций могут быть использованы только те организационно-правовые формы юридических лиц, в которых предполагается консолидация имущества их участников (учредителей) в виде уставного капитала:

Общество с дополнительной ответственностью

Страховщик не может создаваться в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов (не предусматривают формирование УК), унитарных предприятий (создается государством для осуществления

предпринимательской деятельности, но предусматривает формирование уставного фонда, а не капитала).

4) Минимальный размер уставного капитала страховых организаций на день подачи соискателем документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности зависит от видов предполагаемой деятельности и определяется п.3 ст.25 ФЗ

30 миллионов руб - для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования а также страхования имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

60 млн. руб - для осуществления страхования жизни либо для осуществления совместного страхования жизни и страхования от несчастных случаев, болезней и медицинского страхования.

120 млн. руб – для осуществления перестрахования а также страхования в сочетании с перестрахованием.

5) Уставный капитал должен быть сформирован за счет денежных средств. Оплаченный уставный капитал, наравне со страховыми резервами и системой перестрахования, является основой финансовой устойчивости страховщиков.

6) Уставный капитал должен быть полностью оплачен на момент выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.

7) Страховщик должен иметь разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности.

Деятельность страховщиков не является закрытой. Они обязаны публиковать годовые бухгалтерские отчеты после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Ст.29 ФЗ.

С другой стороны, страховщики в праве иметь коммерческую тайну и принимать меры по ее охране. Определение перечня сведений составляющих коммерческую тайну, круг лиц, имеющих к ним доступ, осуществляется путем принятия внутреннего нормативного акта.

2 форма Общества взаимного страхования также являются формой организации страхового бизнеса, и представляет собой страховую организацию, созданную гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК и ст. 7 ФЗ).

Особенности страхования в рамках ОВС:

1) общества взаимного страхования создаются для страхового обслуживания своих членов.

2) замкнутый характер страхования - в качестве страхователей могут выступать только его участники;

3) взаимность страхования в рамках общества заключается, в том, что,

Во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования.

Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.

4) общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. (П. 2 ст. 968 ГК) Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имеющее целью извлечение прибыли и не распределяющее полученную прибыль между участниками. Т.е. организационно-правовой формой общества взаимного страхования является потребительский кооператив.

Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т.е. непосредственно на основании членства и Правил страхования.

Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида, причем страхование интересов лиц, не являющихся членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

3 форма Еще одной формой организации страховых отношений является создание Страховых пулов .

Страховой пул представляет собой объединение страховщиков, действующих на основании соглашения, которое предполагает принятие его участниками риска на одинаковых либо оригинальных условиях и несение ими солидарной ответственности по страховым выплатам. Создается на основе договора о совместной деятельности, т.е. не является юридическим лицом.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели :

Преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

Обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

Гарантии страховых выплат клиентам;

Обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования.

Участники страхового пула должны уведомит ФССН о намерении осуществлять деятельность по страхованию на основе соглашения о создании и деятельности страхового пула. (регулируется Письмом Росстрахнадзора «О деятельности страховых пулов»).

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – п.1 ст.8 Фз – это постоянно проживающие на территории РФ физические лица или российские юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования.

Отношения СК и страховым агентом оформляются договором поручения или агентским договором.

Страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании на:

1) прямые страховые агенты – это агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании (заключающие договоры страхования от имени страховщика) и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда;

2) мономандатные страховые агенты - агенты, не являющиеся штатными работниками страховой компании, работающие с ней на основе специального контракта (соглашения) и оплачиваемые путем комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от количества проданных страховых полисов (заключенных договоров) и суммы полученных по ним страховых премий;

3) многомандатные страховые агенты - агенты, которые работают с несколькими страховыми компаниями. Как правило, такие агенты специализируются на определенном виде страхования.

4) генеральные агенты – это страховые агенты, которые имеют более высокий правовой статус по сравнению с вышеперечисленными. Они не только заключают договоры страхования от имени своих страховых компаний, но и решают следующие задачи:

Завоевание клиента;

Управление клиентом (т.е. формирование страховых Запросов клиента на основе постоянного контакта с ним),

Управление страховыми рисками.

Страховые брокеры п.2ст.8 ФЗ – российскиеюридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством.

Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, кроме страховой посреднической деятельности, страховые брокеры заниматься не могут.

Закон об организации страхового дела предусматривает два направления брокерской деятельности:

1) представительство страхователя в отношениях со страховщиком – действует от имени страховщика на основании договора поручения или агентского договора;

2) посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) от своего имени – на основании возмездного агентского договора.