• Особенности кредитных отношений в России
  • Принципы кредитования

Кредитные опреации банков.

Сущность и формы кредита.

В рамках этой темы рассмотрим следующие вопросы:

  • Сущность кредита;
  • Особенности кредитных отношений в России;
  • Принципы кредитования;
  • Функции кредита.
  • Функции кредита
  • Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг
  • Кредит имеет денежную природу
  • Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Сущность кредита.

Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг. Кредит возник из потребностей развития товарно - денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу.

Банк является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Также отметим, что кредит – это форма движения ссудного.

  • Кредит - форма движения ссудного капитала

  • срочность
  • возвратность
  • платность
  • обеспеченность кредита
  • целевое использование

В основе условий кредитования лежат следующие принципы:

  • срочность;
  • возвратность;
  • платность;
  • обеспеченность кредита;
  • целевое использование.
  • распределительная
  • эмиссионная
  • контрольная

  • демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно

Принципы современной системы кредитования в России.

Первый принцип – это демонополизация единого ссудного фонда, когда кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно.

Вторым принципом является то, что Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования.

  • Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования

  • Цена кредита (ставка ссудного процента) определяется соотношением спроса на кредитные ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ
  • Кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу

Третий принцип связан с тем, что цена кредита определяется соотношением спроса и предложения на кредитные ресурсы, естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ.

Четвёртый принци гласит, что кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу.

И наконец, пятый принцип провозшлашает переход от кредитования объекта – то есть государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – то есть заемщика.

  • Переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика

государственные предприятия и организации

организации и граждане, занимающиеся ИПД

другие кредитные организации

местные органы власти

В качестве заемщика могут выступать:

государственные предприятия и организации;

организации и граждане, занимающиеся индивидуальной предпринимательской деятельностью;

другие кредитные организации;

местные органы власти;

физические лица;

Кооперативы;

Акционерные общества и общества с ограниченой ответственностью.

физические лица

кооперативы


  • Гражданский кодекс РФ (часть I, 2)
  • Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”

право кредитных организаций на проведение кредитных операций

Законодательные основы кредитных операций.

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основным документом является Гражданский кодекс РФ (части 1 и 2). Он определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений.

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” устанавливается право кредитных организаций на проведение кредитных операций.

Иные Федеральные законы устанавливают правила кредитования и отдельные нормативы.

правила осуществления кредитования и отдельные нормативы

  • Федеральный закон

По видам ссудных счетов

  • Простые с/сч. (обычные)
  • Специальные
  • Контокоррентные
  • Овердрафт

По основным группам заемщиков

  • Физические лица
  • Юридические лица
  • Отраслевая направленность
  • Организационно правовая форма

Классификация кредитов.

Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали многообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

По видам ссудных счетов кредиты делят на:

Простые ссудные счета;

Специальные;

Контокоррентные;

Овердрафт.

По основным группам заемщиков кредиты делят:

На Выдаваемые физическим лицам;

Выдаваемые юридическим лицам;

По отраслевой направленности;

По организационно правовой форме.


По обеспечению :

  • Необеспеченные (бланковые)
  • Залоговые
  • Гарантированные
  • Застрахованные

По срокам кредитования:

  • До востребования
  • Краткосрочные (до 1 года)
  • Долгосрочные (свыше 3 лет)

По обеспечению кредиты подразделяются на :

Необеспеченные (бланковые);

Залоговые;

Гарантированные;

Застрахованные.

По срокам кредитования кредиты бывают:

До востребования

Краткосрочные (до 1 года)

Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.)

Долгосрочные (свыше 3 лет)

И наконец, по методам погашения кредиты бывают:

В рассрочку, то есть с погашением частями или долями;

С единовременным погашением (на определенную дату).

По методам погашения:

  • В рассрочку (частями, долями)
  • С единовременным погашением (на определенную дату)

Характер условий кредитной сделки

юридический

экономический

кредитный договор, регулирующий отношения сторон

определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки

Условия кредитной сделки.

Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон.

Экономической сторона предоставления кредита накладывает определёные ограничения на условия заключения кредитной сделки.


В качестве обеспечения ссуды могут использоваться :

  • Недвижимость
  • Складские квитанции
  • Дебиторские счета

Обеспечение кредита.

Обеспечение кредита – один из самых надёжных способов снижения риска невозврата кредита.

В качестве обеспечения ссуды могут использоваться:

  • недвижимость,
  • складские квитанции,
  • дебиторские счета,
  • здания и оборудование,
  • коносаменты с передаточными надписями,
  • партии нефти,
  • акции корпораций и так далее.
  • Здания и оборудование
  • Коносаменты с передаточными надписями
  • Партии нефти
  • Акции корпораций

  • Неустойка
  • Банковская гарантия
  • Залог
  • Поручительство
  • Движимого имущества
  • Недвижимого имущества
  • Имущественных прав
  • Юридических лиц
  • Физических лиц

Формы обеспечения кредита.

Формы обеспечения кредита - это

  • Банковская гарантия
  • Залог, который в свою очередь подразделяется на залог:

Движимого имущества

Недвижимого имущества

Имущественных прав

  • Неустойка. Это фожет быть пени или штраф.
  • Поручительство

Поручительство может быть как физических, так и юридических лиц.


  • единовременное погашение в конце срока основного долга и процентов по ссуде (краткосрочные кредиты)
  • проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), а погашение ссуды происходит в конце срока одной суммой

Погашение ссуды.

Существует множество схем погашения ссуды.

Основные из них – это:

  • единовременное погашение в конце срока основного долга и процентов по ссуде. Это краткосрочные кредиты.
  • проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно), а погашение ссуды происходит в конце срока одной суммой

  • Инвестиционный характер долгосрочного кредитования

Финансовое инвестирование(портфельное)

Реальное инвестирование

  • Структура источников долгосрочного кредитования :

Акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль

Долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций)

Депозиты на срок выше одного года.

  • Кредитование инвестиционного проекта

Ососбенности долгосрочного кредитования.

Первое – это инвестиционный характер долгосрочного кредитования. Различают два типа инвестирования :

  • финансовое или портфельное инвестирование . Это размещение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;
  • реальное инвестирование . Это вложение в средства производства (капиталовложения), чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

требованиям :

  • иметь инвестиционную стратегию;
  • определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
  • создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;
  • использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов

Инвестиционные банки долгосрочного кредита

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям :

  • Банк должен, во-первых, иметь инвестиционную стратегию;
  • Во-вторых, определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
  • В-тертьих, создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;
  • В четвёртых, использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов

сокращающимися долями, включающими часть основного долга и часть процентной суммы

равномерными долями (годовая сумма процентов и доли погашения)

Погашение ссуд в рассрочку.

Ссуды в рассрочку также называются аннуитентные.

Существует два основных способа погашения ссуд в рассрочку.

  • Равномерными долями (годовая сумма процентов и доли погашения). При этом способе суммы погашения растут в объеме накопленных процентов
  • сокращающимися долями, включающими часть основного долга и часть процентной суммы. При этом способе п огашение основного долга начисляется равными долями, а годовая сумма снижается на сэкономленные проценты

суммы погашения растут в объеме накопленных процентов

Погашение основного долга начисляется равными долями, а годовая сумма снижается на сэкономленные проценты


  • кредитный мониторинг

Этапы процедуры кредитования заёмщика.

Процедура кредитования заёмщика включает следующие этапы:

  • рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
  • оценка кредитоспособности клиента;
  • подготовка и заключение кредитного договора;
  • кредитный мониторинг

Существуют также определённые процедуры изучения потенциального заёмщика.

  • Привлечение экспертов по отдельным профильным вопросам проекта

Привлечение экспертов по отдельным профильным вопросам проекта

Проведение деловой беседы с потенциальным заемщиком

Посещение клиента и анализ дополнительной информации

Изучение кредитной заявки и материалов кредитного предложения


  • Лизинг

Оперативный

Финансовый

  • Факторинг

Внутренний и международный (экспортный/импортный)

Открытый и закрытый

Регулярный и одинарный

С авансовым платежом и срочным платежом

  • Ипотека

Особые формы кредитных отношений.

В качестве особых форм кредитных отношений принято выделять:

  • Лизинг, который в свою очередь делится на оперативный и финансовый.
  • Факторинг. Его делят на:
  • Внутренний и международный;
  • Открытый и закрытый;
  • Регулярный и одинарный;
  • С авансовым платежом и срочным платежом.
  • Ипотеку.
  • Международные банковские кредиты. Срединих выделяют:
  • Внешнеторговый кредит;
  • Инвестиционный кредит;
  • Междунароный займ;
  • Форфетинг.
  • Международные банковские кредиты

Внешнеторговый

Инвестиционный

Международный займ

Форфейтинг


  • Сущность кредитной политики в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск
  • кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк

Кредитная политика банка

  • Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.
  • Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.
  • Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка
  • Разработку, проведение и контроль за кредитной политикой осуществляет Кредитный комитет банка

  • это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде
  • страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов)

Крединые риски.

Кредитный риск - это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).

  • риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат)

Слайд 2

Формы кредита

Суженый подход: товарный и денежный Расширенный: 1. коммерческий 2. банковский 3. потребительский 4. государственный 5. международный

Слайд 3

1. Коммерческий кредит

Как заемщиками, так и кредиторами при данной форме кредитования выступают действующие предприниматели, бизнесмены Разновидности: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет

Слайд 4

Вексельный кредит

Вексель - особый вид ценной бумаги, письменное долговое денежное обязательство, предполагающее, что векселедержатель (то есть кредитор) имеет безусловное право получения денежного долга с векселедателя (то есть должника) через определенный срок Виды векселя – простой и переводной

Слайд 5

Схема оборотасоло-векселя

Простой вексель - это соло-вексель Векселедатель Векселедержатель 1 2

Слайд 6

Переводной вексель - тратта

Тратта - долговое письменное обязательство, приказ трассантатрассату выплатить определенную сумму ремитенту. Трассант (нем. trassant, итал. trassante переводящий по векселю) - лицо, выдающее тратту. Трассат(нем. trassate, итал. trassare переводить по векселю) – лицо, обязанное уплатить по векселю. Ремитент(от лат. remitto – отсылаю, remittens отсылающий) – получатель денег по тратте.

Слайд 7

Схема оборотатратты

ТРАССАТ (покупатель товара) ТРАССАНТ(продавец товара) РЕМИТЕНТ 1 4 6 5 2 3

Слайд 8

Индоссамент

Индоссамент (от немецкого Indossament) - передаточная надпись на финансовом документе (векселе, коносаменте, чеке и т.д.), свидетельствующая о передаче права получения платежа с векселедателя (в данном случае индоссанта) третьему лицу (индоссату)

Слайд 9

Виды индоссамента

 именной, он же полный – содержит наименование лица, в пользу которого индоссируется документ;  бланковый, он же ордерный – не содержит наименования лица, которому переводится документ (индоссамент до востребования);  ограниченный – передаточная надпись, исключающая дальнейшую индоссацию данного документа

Слайд 10

Лизинг

Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, производственных сооружений сроком от шести месяцев до нескольких лет с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора. Рентинг- краткосрочные договора Хайринг - среднесрочные договоры

Слайд 11

Виды лизинга

Классический - Оперативный - Полный - Возвратный - Банковский - Операционный - Финансовый

Слайд 12

Факторинг

Факторинг – вид финансовых услуг, состоит в приобретении фактор-фирмой права на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. Факторинговая комиссия - доход, полученный фактор-фирмой

Слайд 13

Факторинг конфиденциальный

Заключается в следующем: - Кредитование клиента до момента возврата долга - Содействие в получении долга с должника

Слайд 15

Форфейтинг

Разновидность факторинга. Форфейтинг (от франц. а forfal – целиком, общей суммой) – форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору. В данной сделке, называемой так же форфетирование, фирма-форфейтер выкупает у экспортера денежные долговые обязательства импортера по оплате купленного товара

Слайд 16

Консигнационная сделка

Консигнацияпредставляет собой особый вид сделки, заключающийся в форме передачи владельцем товара (консигнантом) посреднику (консигнатору) товара на склад с целью его продажи последним

Слайд 17

Консигнант (владелец товара) Консигнатор (посредник) Склад консигнатора Покупатель товара 1 5 4 3 2

Слайд 18

2. Банковский кредит

Кредитор - банк или финансово-банковское учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью; Заемщик – любое юридическое лицо, занимающееся бизнесом и испытывающее временную потребность в финансовых ресурсах Цель заимствования – производственная, как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.

Слайд 19

Особенности банковского кредита

 двойной обмен обязательств  банковский кредит носит производственный характер

Слайд 20

Банковский кредит классифицируется по видам, исходя из:

срока кредитования отрасли экономики (промышленный, сельскохозяйственный, торговый, межбанковский, органам государственной власти) цели кредитования(связанные или несвязанные) объекта кредитования механизма обеспечения ссуды порядка предоставления способа предоставления

Слайд 21

3. Потребительский кредит

Потребительский кредит является смешанной, товарно-денежной формой кредита. Предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк (предоставляется в денежной форме) или торговая компания(в товарной форме)

Слайд 22

Специфические черты потребительского кредита

направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;  относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;  залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Слайд 23

Классификация потребительских кредитов

Краткосрочные. Для покупки потребительских товаров, и «на неотложные нужды». Срок – до 1 года. кредит по чековому счету; открытие контокоррентного счета; кредит по пластиковой карте. Среднесрочные. Кредитование покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Срок от 2 до 7 лет. Долгосрочные. Срок погашения более 7 лет. кредитование воспроизводства рабочей силы ипотечное кредитование

Слайд 24

4. П4. Государственный кредит

Государственный кредит – это совокупность денежных кредитных отноше­ний, при которых одной из сторон выступает государство.

Слайд 25

4. ПФормы государственного кредит

Пассивная форма - государство заимствует средства у предпринимателей и граждан, на финансовом рынке. Сделки оформляются в виде займов (облигации или казначейские векселя). Это цивилизованная форма покрытия бюджетного дефицита. Активная форма – кредитование государством конкретных предприятий, организаций, выполняющих государственный заказ, выпускающих социально значимую продукцию или претворяющих в жизнь определенные стратегические программы

Слайд 26

4. ППризнаки классификации государственных ценных бумаг

 по форме организации эмиссии ценных бумаг: документарная и бездокументарная  по срокам обращения: кратко, средне и долго срочные  по способу выплаты дохода: процентные, дисконтные, выигрышные и смешанные  по способу обращения: рыночные и нерыночные

 отношение внешнего долга к валовому внутреннему продукту страны максимально допустимо - 50%. В ряде развитых стран - от 1 до 15%, а в некоторых африканских превышает 100%;  сопоставление величины внешних долгов с объемом экспорта государства в развитых странах не превышает 15% экспорта, а у слаборазвитых - может превышать 500%. Критический уровень 100%.

Посмотреть все слайды

Ширина блока px

Скопируйте этот код и вставьте себе на сайт

Подписи к слайдам:

КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ? Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Лозунг которых – «Кредит на любые цели!» ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ На нашем рынке данный вид кредитования, так или иначе, охватывает большую часть населения. В странах Европы данный показатель практически равен 100%. Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования: 1. Целевое кредитование: 2. Нецелевые кредиты:

  • Ипотечное кредитование
  • Кредит «на покупку автомобиля»
  • Кредит «На образование»
  • Кредит «На отдых»
  • Кредит на конкретный товары через магазины
  • Кредит «Наличные деньги» (неотложные нужды)
  • Кредитные карты
Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. В результате используя данного вида кредитования, потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» % - в зависимости:
  • От банков;
  • Предлагаемых ими продуктов(акций);
  • От финансовой грамотности самого потребителя.
Кредитная история - информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства.
  • Кредитная история - информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства.
  • Кредитное бюро - специализированная организация, которая хранит у себя кредитную историю и информацию обо всех действиях заёмщика и по желанию заёмщика предоставляет данные о нём потенциальным кредиторам.
НАВЕРНОЕ КАЖДЫЙ ЗАДАЕТ СЕБЕ ВОПРОСЫ….
  • Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?
  • Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем?
  • Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов?
Принципы кредитования:

Срочность

Возвратность

Платность

четко указанный срок

возврат по

окончанию срока полной суммы заемных денег с определенными процентами

процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами

Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита. Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита.

При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2 группы, смерть) страховая компания осуществит страховую выплату в размере первоначально выданного кредита, но не более 1 000 000 руб.

Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. .

При наступлении страхового случая страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту

Застрахованы не могут быть:

  • Инвалиды;
  • Больные эпилепсией, сахарным диабетом, онкологией, хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, носители ВИЧ – инфекции и больные СПИДОМ, АЛКОГОЛИКИ И НАРКОМАНЫ;
  • Лица чья работа связана с особым риском;
  • Лица занимающиеся опасными видами спорта(авто - мотоспорт, прыжки с парашютом, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание);
  • Лица старше 70 лет;
+ и – страхования
  • Дополнительная финансовая защита Вас и Ваших близких при наступлении страхового случая;
  • Участие в программе страхования даст Вам больше уверенности в завтрашнем дне
  • Больше шансов что «предоставят» кредит
  • Дополнительная переплата…
  • Много дополнительных условий, при которых вам не выплачивают страховку
Товарный кредит может быть:
  • с первоначальным взносом
  • без первоначального взноса
  • с фиктивным взносом

Фиктивный взнос - это когда за вас первоначальный взнос платит магазин, тем самым, либо гасит все % по кредиту, либо делает своего рода скидку, которая идет на часть погашения % по кредиту.

В среднем В среднем

  • 1 просрочка – штрафа нет;
  • 2 просрочка – 300р штраф;
  • 3 просрочка – 900р штраф;
  • Административная и уголовная ответственность;
  • Испорченная кредитная история – черный список…
  • Коллекторское агентство…
Виды платежей по кредитам
  • аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков;
  • дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.
Расчет дифференцированного платежа
  • Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой.
  • Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части - процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.
  • Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
  • Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
СК=ЦТ-ПВ
  • СК -сумма кредита;
  • ЦТ - цена товара;
  • ПВ -первоначальный взнос по кредиту;
ОД=СК/КП
  • ОД - возврат основного долга;
  • СК - сумма кредита;
  • КП - количество периодов(количество месяцев по кредиту).
Два варианта расчета начисленных процентов
  • НП - начисленные проценты;
  • ПС - годовая процентная ставка.
  • НП- начисленные проценты;
  • ОК - остаток кредита в данном месяце;
  • ПС - годовая процентная ставка;
  • ЧДМ - число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).
Пример 1. Дано: Решение:
  • Первоначальный взнос 10%.
  • Цена стиральной машинки 10000руб.
  • Срок кредита 12 мес.
  • Процентная ставка 40%.
  • Месяц январь(31 день)
1. Определим сумму первоначального взноса (ПВ), на известно что ПВ = 10% ОТ цены товара (ЦТ), значит чтоб найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ=10000/100*10=1000руб. 2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК СК=10000-1000=9000руб. 3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП ОД=9000/12мес=750руб.(то есть ежемесячно основной долг составляет по 750 руб.) 4. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 ТАК,КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц) 12 месяцев 365 дней
  • НП= 9000*40%/12=300руб.
  • НП=9000*40%*(31/365)
    • НП=305,75руб.
6. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000-750=8250руб ТАК,КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц) 12 месяцев 365 дней
  • НП= 8250*40%/12=275руб.
  • Незабываем что в феврале 28 дней
  • НП=8250*40%*(28/365)
    • НП=280,27руб.
8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев 365 дней
  • СП=300+750=1050 руб.
  • СП=305,753+750=1055,8 руб.

9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС

12 месяцев

  • СП=275+750=1050 руб.
  • СП=253,15+750=1003,2 руб.

10. Занесем данные в таблицу / график платежей:

№ платежа

задолжность по кредиту

начисленные проценты

основной долг

сумма платежа

№ платежа

задолжность по кредиту

начисленные проценты

основной долг

сумма платежа

№ платежа

задолжность по кредиту

начисленные проценты

основной долг

сумма платежа
График платежей (365дней)

№ платежа

задолжность по кредиту

начисленные проценты

основной долг

сумма платежа
Итак мы с вами, получили график платежей, где видим что если суммировать все начисленные проценты, то мы получим общую суммы процентов(переплату, удорожание кредита.
  • А если суммируем ежемесячные платежи, то получим суммы выплат по кредиту.

График платежей (12месяцев)

№ платежа

задолжность по кредиту

начисленные проценты

основной долг

сумма платежа
График платежей (365дней)

№ платежа

задолжность по кредиту

начисленные проценты

основной долг

сумма платежа
Расчет аннуитетного платежа
  • Аннуитетными , т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу.
  • При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения.
  • Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита.
С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.
  • С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.
  • Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
АП - аннуитетный платеж;
  • АП - аннуитетный платеж;
  • ПС - процентная ставка за период начисления т.е., если годовая % ставка равна 20%, то ПС = 20/(100×12);
  • СК - сумма кредита;
  • КП(м) - количество периодов(количество месяцев, на которые берётся кредит).
ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12)
  • ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12)
  • ПОЛУЧАЕМ РЕЗУЛЬТАТ
  • 922,24
  • ЗАНОСИМ В ТАБЛИЦУ
АННУИТЕТНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

№ платежа

задолжность по кредиту

Основной долг

Сумма платежа

переплата
Закрепление изученного материала Задания:
  • Выберите более правильные ответы.
    • Какие бывают страховки в потребительском кредитовании?
  • Страховка жизни
  • Страхование жизни и здоровья
  • Страхование от финансовых рисков
  • Страховка от несчастного случая
Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования?
  • Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования?
  • Кредит на любые цели.
  • Кредит на любые нужды.
  • Лучше сейчас, чем потом!
  • Кредит - или жизнь в долг.
Основной мотивацией кредитования является понятие –
  • Основной мотивацией кредитования является понятие –
  • В кредит быстрее.
  • Жалко отдавать деньги за раз.
  • лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год.
  • Нехватка денег(маленькая зарплата)
Выберите правильные ответы: Главное, при решении взять потребительский кредит –
  • Выберите правильные ответы: Главное, при решении взять потребительский кредит –
  • определить все за и против
  • рассчитать общую сумму %
  • объективно подойти в вопросу ежемесячных выплат.
  • быть финансово грамотным
Кредитная история – это
  • Кредитная история – это
  • информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства.
  • информация о бюро кредитных историй.
Кредит выдается на принципах?
  • Кредит выдается на принципах?
  • Срочности, возвратности, платности
  • Платности, договора, возврата
  • Срочно, с возвратом, платно
  • Срочности, платности, процентности
Выберете кто может быть застрахованным:
  • Выберете кто может быть застрахованным:
  • Инвалид 3 группы;
  • Ребенок;
  • Работающий пенсионер 72 лет.
  • Доктор
  • Студент очник
Вы можете присоединиться к программе страхования если вам:
  • Вы можете присоединиться к программе страхования если вам:
  • От 18(21)-70 лет
  • От 22-65 лет
  • От 18-65 лет
Фиктивный взнос это –
  • Фиктивный взнос это –
  • когда за вас первоначальный взнос платит магазин.
  • Когда вы не делаете взнос, но он все равно прописывается
  • когда первоначальный взнос «прощает» банк
Ближайшее бюро кредитных историй находится в городе:
  • Ближайшее бюро кредитных историй находится в городе:
  • Новосибирск
  • Кемерово
  • Томск
  • Новокузнецк
Перечислите минимум 6 банков работающих с товарными кредитами в городе Междуреченске.
  • Перечислите минимум 6 банков работающих с товарными кредитами в городе Междуреченске.
  • ____________
  • ____________
  • ____________
  • ____________
  • ____________
  • ____________
Выберите правильную формулу для нахождения суммы кредита
  • Выберите правильную формулу для нахождения суммы кредита
  • СК=ПВ/ЦК
  • СК=ЦК-ПВ
  • СК=ПВ*ЦТ
  • СК=ЦТ-ПВ
Необходимые документы при выдачи кредита
  • Необходимые документы при выдачи кредита
  • Паспорт, ГПРФ, военный билет, ИНН, водительские права;
  • Свидетельство ГПРФ, ИНН, Водительские права, Страховое свидетельство, Паспорт
  • Водительские права, ИНН, Загран паспорт, Свидетельство ГПРФ, Паспорт
  • Паспорт, ГПРФ, военный билет, загранпаспорт, водительские права;
Виды платежей по кредитам
  • Виды платежей по кредитам
  • Дифференцированный
  • Аннуитетный
  • Аннуитетной,
  • Дифференциальный
Задача Вариант 1: Вариант 2:
  • Дано: цена дивана 42000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 47,7% годовых. Месяц январь.
  • Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней.
  • Дано: цена телевизора 48000руб. Первоначальный взнос 15 %. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 56% годовых. Месяц февраль.
  • Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей.
  • Из расчета, что банк считает что в году 12 месяцев.
Ответы по задачи 1 вариант 2 вариант Спасибо за внимание.

В этой статье я расскажу о том, как сделать презентацию банковских продуктов яркой, запоминающейся и результативной . Как сделать так, чтобы потенциальные клиенты слушали Вас и принимали ту информацию, которую Вы озвучиваете. Как сделать так, чтобы в конце презентации клиенты оставляли заявки на потребительские кредиты, кредитные карты, НПФ и другие финансовые продукты. Другими словами, я коснусь темы эффективной презентации банковских продуктов и услуг : как получить результат «здесь и сейчас », а не через месяц после презентации.

В этой статье я не буду останавливаться на структуре презентации банковских продуктов. Мы разберем 10 конкретных приемов повышения эффективности и выразительности Вашего выступления .

1. Прежде всего, хорошо подготовьтесь к презентации . Для этого Вам достаточно ответить всего на 3 вопроса : Зачем я провожу презентацию? Кто будет слушать? Что я собираюсь сказать?

Это правило можно представить наглядно в виде треугольника.

Обязательно задавайте себе такие вопросы в процессе подготовки. Они значительно адаптируют презентацию к аудитории и позволяют в итоге получить максимальную результативность.

Особое внимание заслуживает вопрос ЗАЧЕМ ? В принципе это ЦЕЛЬ Вашего выступления. У кого-то собрать больше заявок на кредитные продукты, у кого-то заключить договоры НПФ и так далее. Главное — держать эту цель в голове на протяжении всего выступления и не сбиваться с намеченного пути. Структура презентации должна быть продумана , а заключительная часть должна мотивировать клиентов к покупке , побуждать к действию. Это залог успешной презентации.

Ошибка многих менеджеров (особенно начинающих) при презентации банковских продуктов состоит в том, что они забывают то, ради чего выступают . Волнение , страх публичных выступлений, боязнь плохо выступить – все это не позволяет новичкам (и даже некоторым опытным специалистам) сосредоточиться на главном – на результате.

После презентации – они с облегчением выдыхают («Ура, все закончилось »), и только потом понимают, что потратили время впустую, так как нет ни одной заявки на банковские продукты.

2. Используйте все каналы восприятия аудитории.

Так уж устроены мы с Вами: кто-то лучше воспринимает информацию на слух , кто-то на глаз , кто-то на ощупь. А теперь представьте аудиторию, перед которой Вы выступаете. И представьте сколько клиентов Вы теряете , если задействуете всего лишь один канал передачи информации – например, только рассказываете (даже если Вы это делаете очень выразительно), ничего при этом не показывая и не давая «подержать» слушателям.

Обязательно продумайте и составьте свою презентацию так, чтобы в процессе Вы передавали и доносили информацию до присутствующих по всем (по трем) каналам восприятия.

Например:

Аудиальный канал – рассказывайте выразительно, используйте метафоры, приводите примеры, задавайте вопросы аудитории и т.д.

Визуальный – опрятная форма одежды (деловой стиль), открытые жесты, мимика, покажите что-нибудь аудитории (например, вот так выглядит заявка, вот так выглядит информационный буклет, лист обратной связи, вот так выглядит кредитная карта, которую Вы можете прямо сейчас оформить 🙂 и т.д.)

Кинестетический – передайте аудитории какой-нибудь документ, образец кредитной карты, заявки, буклеты и т.д.

3. Используйте язык выгоды.

Язык выгод – это очень универсальный инструмент . Его можно использовать не только при продажах и презентациях в банковской сфере, но и в любых продажах. Да и не только в продажах. Если Вы уже этим инструментом пользуетесь – МОЛОДЦЫ. Если нет – обязательно берите на вооружение . Результаты использования Вас очень приятно удивят.

Суть метода в том , что при проведении презентации банковских продуктов Вы не ограничиваетесь «скупым» перечислением свойств продукта (например, у нас кредиты выдаются под низкий процент, только по паспорту, сумма до 500 тысяч рублей и т.д.) . Ваша задача максимально развернуть каждое свойство продукта и донести до клиента выгоду. Конкретную выгоду , которую он получит от этого свойства продукта.

Например,

Низкая процентная ставка по нашему кредиту ПОЗВОЛИТ ВАМ значительно сэкономить свои денежные средства.

Оформление кредита только по паспорту позволит Вам сэконоить свое время, т.к. Вам не придется собирать дополнительных документов

4. Дайте пошаговую инструкцию по решению проблемы потенциальных клиентов.

Для повышения эффективности презентации лучше всего давать потенциальным клиентам пошаговую инструкцию решения их проблем . Например, как оформить потребительский кредит, о котором Вы рассказываете: кому позвонить для оформления, какие документы подготовить, как подать предварительную заявку на кредит, сделать предварительный расчет, к кому обратиться после этого, как заполнять лист обратной связи на презентации и так далее. Старайтесь давать слушателям максимально четкую последовательность действий , которые им надо сделать после презентации.

5. Вызовите доверие аудитории в начале презентации.

Установите контакт с аудиторией . Точнее (это главное) не забудьте сделать это в самом начале презентации. Представляться умеют все менеджеры, а вот установить контакт с аудиторией – только единицы. Без доверия не может быть продаж. Если человек Вам не доверяет – он в конце презентации ничего оформлять не станет. Даже в том случае, если его заинтересует продукт, о котором Вы рассказывали.

Существует масса способов установить контакт и вызвать доверие аудитории. Это может быть и комплимент (аудитории, компании, офису и т.д.), отвлеченная история , и даже уместный юмор . В этой статье я не буду останавливать на способах установления контакта подробно.

Коллеги, в следующей статье я обязательно расскажу еще о 5 способах повышения эффективности Вашей презентации банковских продуктов и услуг.

Пишите в комментариях.

До связи в следующей статье. Очень скоро опубликую ее на сайте.

С уважением, Олег Шевелёв (


Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки - в форме краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд. Потребительский кредит


Принципы кредитования Кредит выдается на принципах: – срочности (четко указанный срок); – возвратности (возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами); – платности (процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами).


Основная сумма займа - количество денег, взятое в кредит (заемный капитал). Стоимость кредита - включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом. Годовая процентная ставка - стоимость кредита в годовых процентных выплатах. Долги по кредиту


Ста́вка рефинанси́рования размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Ставка рефинансирования является инструментом денежно- кредитного регулирования, с помощью которого ЦБ воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам и кредитам юридических и физических лиц. Ставка рефинансирования


Целевые (выдаются на ремонт, на отдых, на образование и т.д.); - нецелевые (используются по своему усмотрению); - с обеспечением (поручительство или залог); - без обеспечения (не требуются поручители или залог); - экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую технику прямо в магазине); - классические (позволяют получить кредит наличными); - кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку); - овердрафт (форма краткосрочного кредитования путем списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита). Виды кредитов


Поручитель - человек с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует выплату долга по займу, если сам заемщик не может это сделать. Залог – имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа. Обеспечение кредита




Недостатки кредита Более высокая цена. Пользование кредитом включает проценты и оплату услуг по его обслуживанию, что увеличивает стоимость приобретаемых в кредит товаров и услуг. Необдуманные покупки. Тот, кто покупает в кредит, быстро привыкает к тому, что в любой момент может получить желаемое, и не задумывается над обоснованностью и рациональностью своих покупок. Перерасход. Кредит создает обманчивую видимость доступности различных благ.


«Задачка» или «ситуации из жизни» «Задачка» или «ситуации из жизни» Необходимо произвести расчеты по данному рекламному проспекту и определить сумму которую вы переплатите. Мобильный телефон важная деталь Вашего имиджа. Теперь Вы можете позволить себе ультрамодный мобильный, ведь именно сейчас Банк «Русский Стандарт» предлагает Вам целевой кредит на покупку мобильного телефона сроком до 24 месяцев. Для оформления кредита Вам понадобятся только паспорт и 15 минут свободного времени. Сумма кредита: от 3 до 150 тысяч рублей Срок кредита: 3, 6,12,18, 24 месяца на выбор Первоначальный взнос: 10% от стоимости товара Размер процентной ставки по кредиту: 29% годовых Комиссия за расчетное обслуживание: 1,9% ежемесячно от суммы кредита Плата за досрочное погашение: 1,9% от суммы кредита Создайте нужный имидж прямо сейчас! Возьмите «Кредит на мобильный телефон» Samsung SGH-i900 WiTu руб. WM, 5.0 Мпикс, 3.5G, EDGE, Bluetooth 2.0, GPS, проц. 624 Мгц, память 8 Гб, microSD до 16 Гб, медиа плеер, FM, Touch Screen TFT 3.2", 240x400, 64 тыс. цв.


Рассмотрим решение Стоимость рублей. Округлим до рублей. Сразу Вы оплатите в кассу 1400 рублей. Сумма кредита составит – =12600 рублей. Теперь выберем срок кредитования – 3 мес. Следовательно сумма, которую Вы должны отдать в течении года: 1мес. – 12600/ *(0,29/12)+12600*0,019 = 4743,9 рублей 2 мес. – остаток кредита /3=8400 рублей 8400/2+8400*(0,29/12)+8400*0,019 = 4562,6 рублей 3 мес. – остаток кредита /3-8400/2 = 4200 рублей *(0,29/12)+4200*0,019 = 4381,3 рубля Всего: 4743,9+4562,6+4381,3 = 13687,8 рубля Следовательно Вы переплатите банку за его услуги 13687,8 – = 1087,8 рубля и Ваш мобильный телефон теперь имеет стоимость,8 = 15087,8 рубля