Про ипотечные кредиты на покупку квартиры знают все, но не каждый сумеет разобраться в большом количестве предложений. В какой банк пойти? Где меньше процентная ставка? Где меньше мороки с документами? Где не навязывают страховку? Можно часами изучать сайты банков в поисках ответов на эти и другие вопросы. А можно прочитать наш небольшой обзор.


Сбербанк


Доступен льготный кредит для молодых семей, военных и других отдельных категорий заемщиков, разрешено использовать материнский капитал, личное кредитование не навязывается.


Для покупки квартиры разработано два продукта. По программе «Приобретение готового жилья» можно купить квартиру, дом и иное жилое помещение на вторичном рынке. Банк даст от 300 тысяч рублей до 85% стоимости кредитуемого жилого помещения (для молодых семей – до 90%). Срок – до 30 лет. Стандартные процентные ставки – 8,6%-9,5%, плюс 0,5 п.п. если вы не получаете зарплату на карту банка, плюс 1% при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика. При оформлении займа без подтверждения дохода, ставки выше примерно на 1%.


Продукт «Приобретение строящегося жилья» – это покупка квартир и иных жилых помещений в новостройках. Условия аналогичны тем, что предусмотрены для покупки жилья на вторичном рынке. В рамках акции действует ставка 7,4% по программе субсидирования.


Россельхозбанк


У Россельхозбанка один универсальный кредит на покупку жилья, будь то квартира, дом или таунхаус, но периодически проводятся акции с измененными условиями. Предусмотрена военная ипотека. Можно выбрать между дифференцированными или аннуитетными платежами. Принимается материнский капитал, а молодым семьям предоставляются льготные услуги.


Базовая программа предполагает кредит суммой от 100 тысяч до 20 миллионов рублей, но не более 85% стоимости приобретаемой недвижимости. Срок – до 30 лет. Кредит выдается в рублях. Заявка рассматривается до 10 рабочих дней.


Процентная ставка – 9,3%-12%, плюс 1 п.п. за отказ от личного страхования, плюс 0,5 п.п. до регистрации ипотеки.


Требуется гражданство РФ. Заемщику должно быть от 21 года и до 65 лет на дату погашения задолженности.


ДельтаКредит


Можно взять кредит на покупку не только квартиры, но и доли в ней, комнаты или апартаментов. Разрешено использовать семейный капитал.


Программа «Квартира или доля» – для покупки квартиры или доли в ней на вторичном рынке. Кредит оформляется на срок до 25 лет суммой от 600 тысяч (для Москвы и области), 300 000 рублей (для остальных регионов) до 90% стоимости кредитуемого жилья. Может быть выдан в рублях.


Если сумма материнского капитала составляет не менее 10% стоимости приобретаемой квартиры, то банк готов кредитовать до 95% стоимости.


Ставка фиксированная - от 8,75% до 10,25% годовых. При отказе от личного и титульного страхования прибавляется 3,5 п.п., при отказе только от личного – 2 п.п., только от титульного – 1,5 п.п. Плюс 1 п.п. при оформлении по одному документу, плюс 1 п.п. для собственников бизнеса, плюс 0,25 п.п. для регионов, отличных от Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области.


Для снижения ставки на 0,5-1,5 п.п. можно воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», для чего нужно уплатить единовременную комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 10,5 тысяч рублей.


На кредит могут рассчитывать иностранные граждане. Регистрация по месту жительства не требуется. Заемщику должно быть от 21 года и до 65 лет на дату погашения. Заявка рассматривается 3 дня.


АИЖК


В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию есть два направления: социальная ипотека и классическая. Мы рассмотрим универсальные предложения классического направления.


«Готовое жилье» . Базовый продукт для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке. Кредит выдается на 3-30 лет под 9,25%-9,75%. Плюс 0,7 п.п. за отказ от личного страхования, плюс 1 п.п. на этапе строительства.


Первоначальный взнос – от 20%. Максимальная сумма зависит от региона и коэффициента кредит/залог. Так, в Москве могут дать до 20 миллионов рублей, в остальных регионах не больше 10 000 000 рублей.


«Новостройка» . Покупка жилья в аккредитованных агентством новостройках. Ставка – 9,0%-9,5%, плюс 1 п.п. на этапе строительства, сроки – 3-30 лет. Сумма так же зависит от региона. Первый взнос – от 50%.


«Перекредитование» . Подойдет, если у вас есть жилье, но вы хотите переехать в другое. Стоимость имеющегося жилья учитывается в качестве первоначального взноса, причем такой учет можно произвести и в рамках других ипотечных программ. Ставка – 9,0%-9,50%, срок – от 3 до 30 лет.


«Под залог квартиры». Целевой кредит под залог уже имеющейся квартиры. Кредит предоставляется на 3-30 лет, ставка составляет - от 9,25% годовыхо, плюс 0,7 п.п. за отказ от страховки. Первоначальный взнос – от 0%.

Заемщику должно быть от 18 и до 65 лет на момент погашения. Он может работать по найму или быть предпринимателем, но во втором случае предпринимательская деятельность должна приносить доход не менее 2-х лет. Доход подтверждается официально (2-НДФЛ, копия налоговой декларации).


ВТБ 24


Программа «Покупка жилья» рассчитана на приобретение квартиры или жилого дома ка на первичном, так и на вторичном рынке. Предоставляется от 600 000 до 60 миллионов рублей на срок до 30 лет под ставку - от 9,7% годовых. При первоначальном взносе менее 20% ставка увеличивается на 0,5 п.п., при отказе от личного и титульного страхования – еще на 1 п.п. Максимальная сумма ограничивается 90% стоимости приобретаемой квартиры или 70% стоимости частного дома.

Процесс приобретения недвижимого имущества требует большого количества времени и денежных вложений. Если уплатить всю сумму единовременно невозможно, выручит ипотека на готовое жилье в Москве: программа кредитования уже помогла многим семьям въехать в собственные квартиры. Вторичный рынок недвижимости предоставляет множество возможностей и позволяет выбрать новую квартиру в районе с развитой инфраструктурой.

Как оформить займ на вторичном рынке

Потребуется выполнить ряд последовательных действий:

  1. Выбрать банк с подходящими условиями;
  2. Собрать документы для подачи заявки на ипотечный займ и подать ее;
  3. Получить одобрение;
  4. Найти квартиру, соответствующую требованиям и возможностям;
  5. Оценить ее при помощи независимого оценщика;
  6. Оформить договоры на получение кредита и купли-продажи;
  7. Передать денежные средства за объект недвижимости.

После передачи денег жилье, которое получают в собственность, находится в залоге у банка до момента окончательного расчета по кредиту. Вторичному рынку отдают предпочтение более 80% покупателей, поэтому ипотека на готовое жилье в Москве не теряет популярности в течение длительного времени.

Что нужно подготовить

Для подачи заявки потребуются:

  1. Паспорт или другое удостоверение личности заявителя, а также его созаемщиков и поручителей;
  2. Справки для подтверждения дохода и трудовой занятости;
  3. Свидетельство о заключении брака;
  4. Документы на объект недвижимости, служащий залогом;
  5. Если планируется использовать материнский капитал, понадобится свидетельство о его получении.

Конкретный перечень требований к личности заемщика, его возрасту и трудовому стажу нужно уточнять в выбранном финансовом учреждении.

Куда обратиться за помощью

Крупнейший финансовый портал сайт может стать надежным помощником при выборе оптимального варианта среди многообразия предложений. Подобрать наиболее выгодный вариант очень просто - достаточно внимательно изучить информацию от финансовых организаций, воспользоваться удобным ипотечным калькулятором и автоматически определить размер ежемесячной выплаты. Не помешает и ознакомиться с народным рейтингом банков и отзывами о них: это может стать определяющим фактором при окончательном выборе.

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

  • ипотека;
  • ипотека для военнослужащих;
  • целевой заем;
  • льготный кредит с госсубсидированием;
  • потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

  • находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
  • на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

  • квартиры;
  • дома;
  • дачи;
  • земельные участки;
  • а также часть квартир или домов.

(нажмите для увеличения)

Основными параметрами ипотеки являются:

  1. Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
  2. Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
  3. Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
  4. Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.

    Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.

  5. Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
  6. Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .

Идеальным заемщиком для банка является:

  • российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
  • имеющий положительную КИ;
  • официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
  • имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

Льготный для военнослужащих

Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

Целевой кредит на покупку жилья

Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

  • сниженные процентные ставки (до 9%);
  • обязательное страхование предмета залога;
  • обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

Требования кредиторов для приобретения жилплощади

Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

Льготный

Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2020 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

Таблица. Условия займа для льготников.

Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

Как получить льготный займ

Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

  1. Государственные служащие;
  2. Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
  3. Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
  4. Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().

Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

Материнский капитал является именным и выдается:

  • женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
  • мужчинам согласно аналогичных условий;
  • детям-сиротам после смерти родителей.

Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.

На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

Приобретение вторичного жилья

За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

  • сроком до 30 лет;
  • первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
  • максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
  • в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
  • не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

  • Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
  • первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
  • выдается на срок до 25 лет.

На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

Как рассчитать кредит на покупку жилья

Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

Приведем такой пример:

  1. Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
  2. Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
  3. Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
  4. К 2020 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
  5. Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
  6. Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .

Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .

К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

Например:

  • при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
  • за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
  • эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
  • оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

Банки, предлагающие жилищные займы

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.

Для многих семей остается актуальным вопрос приобретения жилых метров или улучшения уже имеющихся условий. Однако не всем по карману такие покупки и даже открытие кредитной линии с учетом скромных доходов доступно не всем. Вместе с тем, некоторые категории граждан могут получить беспроцентную ссуду на покупку жилья. Но важно знать, кто и на каких условиях может претендовать на бесплатную субсидию.

Основные определения

Гос.соц. программа – мероприятия, которые продумываются и вводятся в действие правительством и реализуются исполнительной вертикалью с целью оказания помощи молодым семьям через субсидирование или кредитование жилья на привилегированных условиях.

Ипотека – банковский заем, который предоставляется клиенту с единственной целью: приобретение недвижимого имущества. Физлица при обращении претендуют совершить покупку за выделенные средства жилья (квартиры или дома).

Молодая семья – лица, чьи отношения зарегистрированы в рамках законодательства страны, а также их дети (ребенок).

Многодетная семья – ячейка общества, где супруги занимаются воспитанием минимум 3 детей. Биологическое родство значения не имеет, фактически они могут быть приемными.

Нуждающаяся семья – не располагает своей недвижимостью и занимающая помещение по договору аренды либо признанная нуждающимися в улучшении жилищных условий. Последнее требуется документально подтвердить посредством справки от территориального органа госвласти.

Первоначальный взнос – некоторая доля итоговой стоимости приобретаемых жилых метров, которые требуется внести заемщику из собственных средств при открытии кредитной линии. Это стандартное условие кредитования, применяется для подтверждения платежеспособности клиента.

На получение беспроцентной ссуды для покупки жилья могут рассчитывать лишь некоторые лица

Процентная ставка – сумма, уплачиваемая сверх кредита за то, что банк предоставил средства в пользование. Уплачивается периодически (каждый месяц) пока действует соглашение или пока долг не возвращен полностью.

Субсидия - материальная помощь от государства гражданам, входящим в категорию льготников. Предоставляется в виде погашения некоторой суммы займа на жилье.

Учетная норма площади жилых метров – минимум необходимых квадратных метров общей жилплощади, который берется за основу при вычислении необходимости расширения.

Цель получения

Беспроцентный займ на покупку недвижимости ориентирован на подмогу молодым семьям, которым требуется своя крыша над головой по причине ее отсутствия или крайне стесненных условий.

Несмотря на то, что рынок вторичного жилья насыщен разными предложениями, в том числе и аренды, для семейного бюджета такие траты неоправданны и накладны. Это заставляет молодежь искать иные варианты решения и госпрограммы занимают не последнее место. Поэтому следует выяснить, как получить беспроцентную ссуду на жилье.

В текущем 2018 году действует программа «Молодая семья». В рамках ее реализации предусмотрено предоставление ссуды под 0% на покупку квадратов в многоквартирниках, а ее возврат растягивается на несколько десятков лет. Эта программа охватывает и неполные семьи.

Предоставление ипотечных займов осуществляется через несколько банков, в числе которых Сбербанк и Газпромбанк. Особенностью оформления соглашения о предоставлении средств в 2018 является то, что в качестве условия отсутствует требование о внесении первоначального взноса. Поддержка финансово возможна и для семей, в которых детей нет, но она ограничена.

Ссуда без процентов предназначена для нуждающихся семей

Так, государство готово выделить бездетным парам субсидию в размере до 30% от цены квартиры. Если есть один ребенок, то дотация составит уже 35% стоимости жилплощади. На 40% могут рассчитывать многодетные. Саму субсидию клиенты вправе потратить на первоначальный взнос и на погашение процентов по займу, что фактически и делает ипотеку беспроцентной. Кредит допустимо гасить путем направления средств материнского капитала или средств, выделяемых в рамках иных программ социального плана.

Законодательная база

Кредитование жилья в стране регламентировано рядом НПА:

  • ГК РФ. Содержит основополагающие моменты относительно правил предоставления средств и обеспечения кредитов.
  • ФЗ №102 «Об ипотеке».
  • ФЗ №218 «О кредитных историях».
  • ФЗ №395-1 «О банках и их деятельности» и т. д.

Сущность и специфика займа

Ныне для молодых семей доступно два способа госпомощи в приобретении собственных апартаментов:

  • Ипотека на льготных условиях, которые предназначаются молодым парам, подпадающим под действие одноименной госпрограммы. Участвовать могут как бездетные пары, так и наоборот, многодетные.
  • Программа в коммерческом банке. Суть таковой – пониженная процентная ставка или уменьшенный размер стартового взноса из своих резервов.

Так, условия ипотеки по действующей федеральной программе в Сбербанке предполагают кредитование на срок до 30 лет. Величина субсидии просчитывается персонально при обращении для каждого клиента местным органом самоуправления при выдаче справки об улучшении условий жилищных.

Независимо от способа, наличных денег семья не увидит. На руки им выдается соответствующий сертификат на одобренную сумму, который и используется для погашения займа или процентов. Полностью спонсировать приобретение жилья таким способом государство не дает.

При получении госпомощи деньги в наличном виде не выдаются

Чаще всего средства субсидии направляются на уплату первоначального взноса, если деньги одалживаются у коммерческой структуры. Размер помощи зависит от региональной политики и стоимости объекта покупки.

Условия выдачи

Социальная ипотека в нынешнее время предназначается для поддержки незащищенных граждан в возрасте до 35 лет, не имеющих стабильно высокой заработной платы. Она дает возможность совершить покупку за счет собственных средств самостоятельно.

Поучаствовать и сделать значимую покупку с минимальными переплатами могут семьи:

  • Молодые, в которых воспитывается хотя бы один ребенок.
  • Многодетные.
  • Неполные (отсутствует один из родителей).

Родителям, на момент оформления ссуды, должно быть не меньше 18 и не больше 35 лет. Также должно отсутствовать в собственности какое-либо недвижимое имущество.

Доход от работы пары без детей должен составлять 21 600 рублей и более, при наличии одного ребенка размер располагаемых средств ежемесячно возрастает минимум до 32 500 рублей. Все члены семьи должны иметь гражданство РФ, документально необходимо подтвердить статус нуждающегося и требуется состоять на соответствующем учете.

Статус семьям присваивается, если иного жилья никто из ее членов в собственности не имеет и все они проживают в съемной квартире либо квадратных метров, приходящихся на каждого, в имеющейся в собственности недостаточно. Последний показатель разнится от региона к региону и прописывается на местах нормативно.

Подача документов для постановки на учет осуществляется в соответствующую организацию. Если имеются дети или льготники, то место в очереди будет выше. Каждый участник получает сертификат на определенную сумму в процентном соотношении к стоимости сделки.

Для получения ссуды должны быть соблюдены некоторые требования

Ипотека, рассчитанная для семей из категории молодых, предусмотрена в Сбербанке. Вместе с тем она реализуется вне государственной программы. Фактически это обычный жилищный кредит, но ставка по нему понижена и стартует от 12,5% годовых. Иные условия также не менее заманчивы:

  • Небольшой стартовый взнос (15% и более).
  • Продолжительность открытия линии увеличена вплоть до 30 лет.
  • Основной долг может быть отсрочен по заявлению клиента, в случае если произошло пополнение в семье.
  • Реально пустить в счет погашения займа материнский капитал, при этом 3-летнего возраста ребенка ждать не нужно.

Необходимые документы

Чтобы принять участие в госпрограмме субсидирования жилищных приобретений, от физического лица требуется предоставить ряд бумаг и их копий:

  • документы удостоверяющие личность – национальные паспорта;
  • документы из ЗАГСа о рождении каждого ребенка и об оформлении и регистрации брака;
  • идентиф. коды супругов;
  • справки от основного работодателя о доходах каждого из родителей;
  • заявка на предоставление средств.

Обращаясь, требуется предварительно проверить все документы на их наличие и верность оформления. Поскольку отсутствие или какие-либо неточности в них, могут поставить крест на одобрении заявки.

Виды ссуд

В столице недвижимость продается по самым высоким ценам. Они многократно превышают доходы обычных рядовых россиян. Если будет отсутствовать беспроцентные ссуды, молодым семьям не удастся обзавестись собственным углом. Это создает повышенный интерес со стороны государства, которое за счет льгот при приобретении недвижимости, пытается закрепить на местах молодых специалистов и тем самым экономику страны.

Предоставление справок и иных документов требуется для получения ссуды

Займ на покупку жилья для молодых людей, совсем недавно оформивших свои отношения, наиболее привлекателен в Сбербанке. В рамках действующей у них акции условия очень льготные для заемщиков. Для сравнения, прочие банки, вроде ВТБ и т. д., требуют минимум 25% своих средств от цены объекта, Сбербанку достаточно 15%. Ставка находится в пределах от 12,5 до 15% и прямопропорциональна среднесемейному доходу и продолжительности срока кредитования, а владельцы его же зарплатных карт имеют возможность сэкономить на процентной ставке еще больше. От соискателя требуется минимальное количество документов:

  • справка о доходах;
  • сертификат от местного властного органа о постановке на учет;
  • брачное свидетельство;

Льготы для многодетных

Не остаются без внимания и многодетные. Им ежегодно в рамках различного рода программ дается возможность обзавестись комфортным жильем, поскольку Россия, как и все цивилизованные страны, хочет сократить сиротство и создать благоприятные условия для воспитания здоровых граждан. Помощь оказывается не только семьям, в которых воспитываются биологические дети, но и тем, где имеются усыновленные из детских домов. Льгота для таких категорий заключается в следующем:

  • Ипотека со ставкой 6-11%, а если в семье четыре ребенка и больше, то еще и часть основного долга субсидируется.
  • Займ под 0% на строительство. При этом выделяется земельный участок для соответствующих целей площадью от 6 до 15 соток. В 2018 не предусмотрен отказ от надела в пользу квартиры. Участок выделяется только многодетным апатридам, проживающим в регионе выделения соток от 5 лет и более, официально состоящим в брачно-семейных отношениях. При этом семья не должна иметь больше земли в собственности (пожизненном наследуемом владении).

Финансирование в виде ссуды на квартиру от государства, также требует пребывания на учете и наличия об этом подтверждающего документа. Выдается он не всем многодетным. В основе лежит оценка материального обеспечения. Если таковое признано недостаточным, то выдается соответствующий сертификат. При этом плохое мат.обеспечение должно объективно подтверждаться (скромный заработок родителей и т. д.).

Многодетные семьи имеют дополнительные льготы

Проверкой действительности недостаточного обеспечения занимается специально созданная комиссия. В ее задачи входит обследование условий проживания с акцентом на детей, психологический климат и т. д. Все вкупе ложится в основу решения о предоставлении или отказе в льготе.

Иные предложения

Ипотечный займ на покупку дома или квартиры в рамках госпрограмм в текущем году доступен и прочим категориям:

  • военнослужащим;
  • научным сотрудникам;
  • бюджетникам;
  • пенсионерам и т. д.

РЖД своим действующим младшим работникам или уже вышедшим на заслуженный отдых по причине достижения возраста или иным, прописанным в законе, также предоставляет возможность обзавестись жильем на льготных условиях.

Вместе с тем займы в рамках программ для данных категорий не приравниваются к беспроцентным. Все, на что могут рассчитывать такие клиенты – это сниженная ставка по кредиту, которая делает его заманчивым и доступным.

Подобные предложения имеются в Сбербанке, ВТБ 24, Гаспромбанк, Россельхозбанк. Независимо от условий кредитования (ссуда под 0% или льготная ипотека), приобретаемый объект будет выступать залогом в правоотношениях, как гарант выполнения обязательств перед займодавцем. Просчитать приблизительно стоимость обслуживания кредита можно в онлайн-калькуляторе на официальном сайте одного из банков.