Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения (или «Предмет договора»);

2. Порядок выдачи и погашения кредита;

3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом;

4. Права и обязанности сторон;

5. Обеспечение возврата кредита;

6. Ответственность сторон, санкции;

7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В разделе 1 кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора - вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.

В разделе 2 кредитного договора, исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. В этом разделе указывается следующая информация: на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будут отражаться учет выданного кредита и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление; при представлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом он будет оформляться. Кроме того, в этом разделе указывается и порядок погашения кредита: единовременно или в рассрочку (по графику), с указанием конкретных дат и сумм; платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке-кредиторе и в других банках на основании предоставленного ему заемщиком в договоре такого права; условия досрочного погашения кредита; очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случае недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме для их погашения.

В разделе 3 кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. В этом разделе заемщик и банк должны договориться о: частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов; на основании каких документов (платежного поручения заемщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика) и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Права и обязанности заемщика и кредитора (раздел 4 договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

В разделе 5 должна быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного с банком соответствующими юридическими лицами во исполнение заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору. Им может быть договор залога или договор поручительства третьих лиц, договор банковской гарантии. Не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Юридический факультет

Кафедра гражданского и предпринимательского права

Курсовая работа

По курсу «Гражданское право»

По теме «Кредитный договор »

Студент 31 группы

III курса дневного отделения

Научный руководитель:

Ассистент,

старший преподаватель кафедры

Введение

1. Понятие и общая характеристика кредитного договора

1.1 Сравнение кредитного договора с договором займа

1.2 Виды кредитных договоров

2.1 Существенные условия кредитного договора

2.2 Исполнение и прекращение кредитного договора. Ответственность по договору

Заключение

Список использованных источников

Введение

Кредитный договор становится весьма распространенным явлением в современном российском обществе. В кредитные правоотношения вступают граждане (физические лица), юридические лица (предприниматели, представители органов государственной власти). Цели договоров также являются разнообразными - от потребительских (кредиты на образование, на неотложные нужды) до коммерческих и иных (развитие бизнеса, осуществление государственных проектов и программ).

При этом законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, нельзя назвать совершенным. Оно находится в процессе становления. Кроме того, положения норм законов периодически обжалуются кредитными организациями, заемщиками по предмету их несоответствия Конституции, а также как нарушающими конституционные права граждан. Не является единообразной и практика применения судами норм права, регулирующими кредитные правоотношения.

Итак, в связи с тем, что субъектами кредитного договора являются разные по юридическому статусу лица, законодательство о кредитном договоре несовершенно, возникают многие вопросы о порядке его применения, изучение кредитного договора как правового и экономического весьма актуально.

Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств на условиях возврата. Данный вид отношений в юридической литературе именуется кредитными правоотношениями.

Предметом данной работы являются положения Гражданского Кодекса РФ, содержащие правовые нормы о кредитном договоре (Глава 42 ГК РФ), положения Федерального Закона РФ №395 - 1 от 2 декабря 1992 г. «О банках и банковской деятельности», иные подзаконные нормативно - правовые акты, принятые во исполнение федеральных законов, в т.ч. Постановления Правительства РФ, Письма и Указания Центрального Банка РФ.

Целями работы являются:

1. выявление правовой сущности кредитного договора;

2. изучение существенных условий договора;

3. изучение порядка применения норм материального права, регулирующих кредитные правоотношения, на практике.

Задачами данной работы является:

1. изучение доктринальных источников о кредитном договоре, раскрывающих его правовою природу и юридическую сущность.

2. изучение норм материального права о форме кредитного договора, правах и обязанностях сторон, иных существенных условий договора.

3. изучение судебной практики по вопросам применения правовых норм о кредитном договоре.

Кредитный договор как правовое и экономическое явление необходимо изучать. В юридических исследованиях еще не выработано единого мнения о характеристике кредитного договора, законодательство также является весьма обширным. Складывание представления о кредитном договоре является необходимым в условиях современного российского общества.

1. Понятие и общая характеристика кредитного договора

1.1 Сравнение кредитного договора с договором займа

кредитный правоотношение договор заемщик

Кредитным договором, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, признается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты на нее.

Легальное определение договора служит основой для юридической квалификации договора, уяснения его правовой природы. Верное понимание сущности договора позволяет правильно применять норму закона на практике, способствует совершенствованию института кредитного договора.

В юридических исследованиях сущность кредитного договора определяется методом его сравнения с другим родовым договором - договором займа. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./ В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 4. Этот метод, в отличие от других существующих подходов к изучению кредитного договора, признается большинством ученых (Р.И. Каримуллин, Е.А. Суханов, А.Ю. Кабалкин, В.В. Витрянский) и основан на том понятии, что кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. там же. - с. 7

Необходимо отметить, что данный подход закреплен законодательно. В силу прямого указания в ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 2 ст. 819

Другие подходы основываются на различии предметов договоров займа и кредита, вещно-правовой квалификации договора, по форме заключения договора и др. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 7. Эти подходы рассматривают кредитный договор с какой - либо одной из его стороны, не позволяют определить полную характеристику договора.

Сущность применяемого подхода к изучению состоит в том, что на основании существования родовидовых связей выделяются характерные черты рода и одновременно некоторые специфические признаки.

Общей чертой как договора займа, так и кредита является обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной в срок, определенный договором. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 2 т. С. 505

Специфические, или видообразующие, признаки кредитного договора позволяют выделить его в отдельный вид договора займа. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./ В.В. Витрянский // Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 8. Изучение именно специфических признаков договора способствует лучшему уяснению правовой природы кредитного договора.

Специфическими признаками кредитного договора признаются две его особенности: во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых, консенсуальный характер кредитного договора, который влечет признание его двусторонним договором, порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).

Таким образом, для того чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признан кредитным договором, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания.

Первый видообразующий признак говорит о том, что сфера применения кредитного договора как отдельного вида договора займа ограничивается исключительно областью банковской деятельности в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. Кроме того, следует обратить внимание на тот факт, что для размещения банком от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств, предусмотрена соответствующая договорная форма заемного обязательства - кредитный договор. Банки, располагая целевой правоспособностью, вправе совершать лишь те сделки, которые предусмотрены законодательством. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. Следовательно, они не вправе заключать договоры займа.

Родовидовая связь между договором займа и договором кредита проявляется в том, что даже в случае утраты кредитным договором соответствующего видообразующего признака, договор должен быть квалифицирован как договор займа. Такая ситуация возможна, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающая лицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком (иной кредитной организацией). Договоры, заключенные с такими организациями, признаются договорами займа. Отмеченный подход широко применяется в практике арбитражных судов. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 - 2002 гг./ сост. М.Г. Розенберг. - М., 2004. с. 148 - 153.

Второй видообразующий признак кредитного договора, выделяющий его в отдельный вид договора займа - консенсуальный и в силу этого двусторонний характер порождаемого им обязательства.

Утрата этого признака кредитного договора в принципе невозможна. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 10. Если исходить из того, что кредитный договор, утративший названный видообразующий признак, трансформируется в договор займа, то придется признать, что заключенный сторонами договор является договором займа, который порождает обязательство лишь на стороне заемщика и может считаться заключенным только с момента предоставления суммы займа заемщику. Но в этом случае пришлось бы констатировать отсутствие на стороне банка какого-либо обязательства и, следовательно, оснований для ответственности банка за его неисполнение. Такой подход представляется неприемлемым как для правоприменительной практики, так и для имущественного оборота в целом.

С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Консенсуальность договора выражается в том, что он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - ст. 819

Кредитный договор нельзя признать реальным, как считают некоторые ученые правоведы (Захарова Н.Н., Павлодский Е.А). Боровинская Н.А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. - 2008. - №4. - с. 23 Состоятельность кредитного договора как юридического факта ставится в зависимость не от необходимости фактической передачи денежных средств, а от наступления условий, предусмотренных договором, с которыми стороны связали возникновение прав и обязанностей по данной сделке.

Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 819

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального Банка РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

Итак, для уяснения сущности кредитного договора, его верной квалификации необходимо помнить следующие моменты:

1. кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности;

2. предметом кредитного договора могут быть деньги или денежные средства;

3. договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента получения денежных средств заемщиком;

4. кредитный договор при отсутствии или утрате своих специфических признаков может быть переквалифицирован в договор займа;

5. основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность, срочность. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования"/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2009. - №1. - с. 7.

1 .2 Виды кредитных договоров

Выделение в классификацию отдельных видов кредитных договоров становится необходимым в условиях широкого распространения института кредита. Боровинская Н.А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. - 2008. - №4. - с. 23

Кредитные договоры можно разделить по нескольким основаниям:

I. По срокам погашения кредита: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

Краткосрочные кредиты применяются как правило для потребительских кредитов, для оформления оборотного капитала юридического лица. Долгосрочные кредиты чаще используются в качестве средств основного капитала предприятия.

II. По способу погашения кредита:

Кредиты, погашаемые единовременным платежом и кредиты, погашаемые в рассрочку.

III. По наличию обеспечения кредита:

Обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты.

Необеспеченными чаще всего являются потребительские кредиты, автокредиты. Целью широкого применения необеспеченных кредитов (без залога и поручителей) является привлечение банками заемщиков по наиболее востребованным видам кредитов.

IV. По целям, для которых берется кредит:

Жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные, для малого и среднего бизнеса (пополнение оборотных средств, финансирование расходов, вложение во внеоборотные активы), для государственных и муниципальных нужд. sberbank.ru/arkhangelsk/s_m_business/: [Электронный ресурс]: Официальный сайт Сбербанка РФ. - Режим доступа: http://www. sberbank.ru/Arkhangelsk/s_m_business/

V. По субъектам, которым предоставляется кредит:

Кредитные договоры физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса, государственным и муниципальным органам власти, государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям.

Составление классификации договоров позволяет правильно применять нормы права к отдельным разновидностям кредитного договора, ориентироваться в выборе вида кредитного договора в зависимости от целей получения денежных средств.

2. Содержание кредит ного договора

2.1 Существенные условия кредитного договора

Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Там же. - С. 489 К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./ Буркова А.// Банковское право. - 2008. - №1. - с. 23 Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./ В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 11.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. - ст. 1 , и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника - кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. №218 - ФЗ // Собрание Законодательства РФ - 2005. - №1. - ст. 44. На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история - это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита. Там же. - ст. 1, ст. 4

Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ - 359 - 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ - «О кредитных историях»), подзаконных нормативно - правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить - инструкции Банка).

К правам кредитора относится:

1) право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга) Ерасько Л.А. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. - 2008. - №1 - с. 35 ;

2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 821

3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов Ерасько Л.А. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре/ Л.А. Ерасько // Банковское право - 2008. - №1 - с. 37 ;

4) в случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. - п. 2 ст. 29

Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492.- ст. 29

К правам заемщика относятся следующие: 1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит.

Обязанности заемщика предполагают: 1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; 2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г. N КГ-А40/4228-00 В ст. 30 ФЗ-395-1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492.

Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредитному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал это положение противоречащим принципу свободы сторон в договоре. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 №661 - О - О//документ опубликован не был.

Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются.

До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.

15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ - 395 - 1 были внесены существенные изменения. На данный момент кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком - гражданином. Эти положения будут применяться к кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).

К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций - кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.

Так, в Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" указывается:

"...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка".

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.

С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано..." Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ-7/ОП-48 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.

Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора.

Так, например, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу №А05-8334/2007 указывается следующее:

«…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита).

Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…» Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу №А05-8334/2007 // документ опубликован не был

В сумму обязательства по кредиту также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. - ст. 29

Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о процентных ставках договора, признается абсолютным.

Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается:

"...Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.

Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации "О банках и банковской деятельности": проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...".

2.2 Исполнение и прекращение кредитного догово ра.

Ответственность по договору

Под надлежащим исполнением обязательства признается исполнение обязательства надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 821 . Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства, возникает с момента заключения договора.

Денежные суммы считаются предоставленными с момента перечисления всей суммы кредита на расчетный счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления первой периодической выплаты при кредитной линии (периодические перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования). Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П, с изм и доп. на 27.07.2001.// Вестник Банка России. - 1998. - №70-71. Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами. Там же.

Моментом исполнения обязательства заемщика возвратить кредитору сумму денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств на счет кредитора. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его платежному поручению, со счета другого банка; 2) путем перечисления (перевода) денежных средств в кассу банка - кредитора.

Местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет. Место исполнения обязательства может быть также определено в договоре или указано в законе, также место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ-7/ОП-48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.

При невыполнении заемщиком кредитных обязательств в установленный кредитным договором срок у кредитной организации возникает право требовать в принудительном порядке исполнения обязательства. Данные категории дел в соответствии с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются в арбитражных судах, а при указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства могут также рассматриваться в третейских судах. Обязательным условием для рассмотрения в суде данных категорий дел является соблюдение претензионного порядка (досудебное обращение к заемщику).

Кредитный договор, как и любой другой договор, в процессе его исполнения может быть изменен или расторгнут. Такое изменение или расторжение договора должно допускаться соглашением сторон, не противоречить закону. В этих случаях решение суда не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения либо расторжения договора и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон только по решению суда и только в случае существенного нарушения договора другой стороной. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - ст. 450

ГК РФ допускает также изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах. Гражданский Кодекс Российской Федерации. I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 451

Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы Постановление ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04.

Момент прекращения договорных обязательств посредством расторжения договора определяется по-разному, в зависимости от того, как осуществлялось расторжение: по соглашению сторон или по требованию одной из сторон (в судебном порядке).

В первом случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот момент определяется правилами о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ).

Во втором случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Особый порядок исполнения договора возникает при уступке прав требования, переводе долга (цессии) при кредитном договоре. На практике часто возникает ситуация, когда необходимо сменить должное лицо на стороне кредитной организации или заемщика. В целом цессия возможна. Кредитный договор является коммерческим договором, не носит лично - доверительный характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются правила цессии Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2007. - №6. - С. 9 .

Нередко встречается ситуация, когда у кредитора (кредитной организации) отзывают лицензию на осуществление банковских операций или приостанавливают ее действие. На практике между банками заключаются договоры взаимного страхования. В соответствии с этими договорами заемщик будет иметь права и обязанности уже перед новым кредитором. Согласие заемщика на смену лица на стороне кредитора не требуется. Между сторонами в кредитном договоре по соглашению сторон могут быть изменены некоторые существенные условия. Возможна и уступка прав требования при банкротстве Банка, других ситуациях.

В судебной арбитражной практике уступка права требования одного банка - кредитора другому всегда рассматривалась как правомерная.

Так, акционерное общество (заемщик) являлось должником коммерческого банка (кредитора) по пяти кредитным договорам, заключенным в 1994 - 1995 гг. В свою очередь, коммерческий банк являлся должником одного из отделений Сбербанка РФ по депозитному договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий банк по договору от 31.10.1995 уступил право требования по указанным кредитным договорам Сбербанку. Акционерное общество обратилось в суд с иском. Истец ссылался на п. 2 ст. 338 ГК РФ.

Президиум ВАС РФ в иске отказал на основании того, что по обязательствам, вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера - уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила.

Уступка права требования не должна противоречить законодательству. В связи с этим, запрещается переводить право требования на организации, не имеющие разрешения на выдачу кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность - энергоснабжающей организации Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору/ С.К.Соломин// Банковское право. - 2008. - №1. - с. 45), а также на профессиональные коллекторские агентства.

При наступлении определенных обстоятельств банк может встать перед необходимостью перевода долга. Заемщик может оказаться неплатежеспособным. По выплате основного долга солидарно будут отвечать поручители заемщика.

Заключение

Кредитный договор является распространенным экономическим и правовым явлением в обществе. Для успешного существования и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.

В Российской Федерации на данный момент законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных нормативно - правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.

Судебная практика по данному вопросу не является единообразной. Суды по - разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.

Для того чтобы улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно применять его на практике, необходимо знать следующие положения о кредитном договоре:

1. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.

2. Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок.

3. Специфические черты кредитного договора.

Сферой применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным - права и обязанности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным - права и обязанности сторон возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.

4. Требования к сторонам договора.

Кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.

5. Одной из основных обязанностей Кредитора является его обязанность рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.

6. Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами.

Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.

7. Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора осуществляются в соответствии с Общими положениями Гражданского Кодекса РФ за исключениями, вытекающими из закона или сущности кредитного договора.

8. Уступка прав требования, перевод долга также осуществляются в соответствии Общими положениями ГК РФ. Определенные требования предъявляются к Кредитору. Кредитор должен иметь соответствующее разрешение на осуществление банковских операций.

Одним из условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках.

Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410.

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395-1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492.

4. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. №218 - ФЗ // Собрание Законодательства РФ - 2005. - №1. - ст. 44.

5. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ-7/ОП-48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.

6. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 №661-О-О // документ опубликован не был.

7. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П, с изм. и доп. на 27.07.2001. // Вестник Банка России. - 1998. - №70-71.

8. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора / Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. - 2008. - №4. - с. 23-30.

9. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./ Буркова А. // Банковское право. - 2008. - №1. - с. 23-35.

10. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 4-12.

11. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 2 т.

12. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 1 т.

13. Ерасько Л.А. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре / Л.А. Ерасько // Банковское право. - 2008. - №1 - с. 35-55.

14. Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан / Ю.Н. Макарова// Право и экономика. - 2009. - №1. - с. 34-57.

15. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору. // С.К. Соломин // Банковское право. - 2008. - №1. - с. 57-64.

16. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования"/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2009. - №1. - с. 7-15.

17. Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2007. - №6. - С. 9-15.

18. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика./ А.С. Титов// Юрист. - 2004. - №11. - с. 11-20.

19. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору.// Р.Р. Шакирова// Право и политика. - 2005. - №7. - с. 5-12.

20. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 - 2002 гг./ Сост. М.Г. Розенберг. - М., 2004. - с. 148-153.

21. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу №А05-8334/2007 // документ опубликован не был.

22. Постановление ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625.

25. Вестник ВАС РФ. - 1998. - №6. - с. 50.

26. SBERBANK.RU: [Электронный ресурс]: Официальный сайт Сбербанка РФ в Архангельской области. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/arkhangelsk/

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

    Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.

    дипломная работа , добавлен 24.02.2011

    Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.

    курсовая работа , добавлен 22.01.2011

    Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.

    курсовая работа , добавлен 01.11.2014

    Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.

    курсовая работа , добавлен 15.12.2014

    Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.

    курсовая работа , добавлен 18.04.2010

    Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.

    реферат , добавлен 17.03.2013

    Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.

    курсовая работа , добавлен 24.01.2011

    дипломная работа , добавлен 27.10.2006

    Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.

    курсовая работа , добавлен 15.11.2009

    Понятие и существенные условия договора займа и кредита. Наличие общих признаков, характеризующих кредитные обязательства, позволяющие объединить договоры займа и кредита в одну главу Гражданского кодекса. Значение кредитного договора для экономики.

Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как верую или доверяю). Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.

Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.

В основе условий кредитования лежат следующие принципы:

· срочность;

· возвратность;

· платность;

· обеспеченность кредита;

· целевое использование.

Принцип срочности предполагает наличие в кредитных отношениях временного аспекта, т.е. между моментом выдачи ссуды и моментом ее погашения всегда существует определенный промежуток времени, фиксируемый в кредитном договоре.

Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором – банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства – средства своих клиентов.

Платность кредитования обусловлена его целью – извлечением дохода. Кредитор надеется получить процент на ссуженный капитал с учетом степени риска, а заемщик предполагает использовать заемный капитал так, чтобы извлечь доход, достаточный для выплаты процентов по ссуде и получения собственной прибыли.

Принцип обеспечения ссуды возник как способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд банки, как правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Если заемщик нарушает свои обязательства, банк имеет гарантийные права для возмещения своих убытков. Этот принцип имеет очень большое значение для российской практики кредитования в современных условиях.

Принцип целевого использования кредитных средств вытекает из той роли, которую кредит играет в экономической жизни. Роль кредита измеряется активностью его воздействия на хозяйственную жизнь страны, способностью стимулировать достижения высоких конечных результатов всех звеньев экономики. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок.

Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.

Роль кредита выражена в его функциях.

Функции кредита:

- распределительная – распределение ссудного фонда страны на возвратной основе;

- эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег;

- контрольная – контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования.

Ссудный фонд – макроэкономическое понятие. Как экономическая категория отражает одновременно мобилизацию денежных средств в экономике, их размещение (распределение) между экономическими субъектами через кредитные организации на возвратной основе (в отличие от финансов).

Таким образом, формирование и использование ссудного фонда представляет собой движение ссудного капитала.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной формации.

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения. Так, например, ранние формы кредита, в частности ростовщический кредит, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Они обслуживали непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой - к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.

Высвобождение денежного капитала обусловлено следующими обстоятельствами. Во-первых, происходит постепенное «снашивание» основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным восстановлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала. Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от продаж выступает в форме временно свободного денежного капитала. В-третьих, в виде свободного денежного капитала выступает часть прибыли, предназначенной для капитализации. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и за плату другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

Следовательно, в условиях высокоразвитого товарного производства закономерности движения кредита определяются, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой - закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает почву для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств на началах кредита также не ограничивается обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства в качестве кредиторов выступали ростовщики, с развитием товарного производства - банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не в силу договора купли-продажи, а в силу дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств и за передачу их во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик - сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были мелкие крестьяне, мастера-ремесленники либо знать, крупные земельные собственники. С образованием банков происходит концентрация заемщиков, для которых он выступает «коллективным кредитором». В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать и как кредитор, и как заемщик . В тех случаях, когда предприятие получает в банке ссуду, банк выступает кредитором, а предприятие - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитором выступает предприятие, а заемщиком - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски. В условиях широко развитой банковской системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует уяснить не только объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.

В теории кредита нет единства взглядов на количество и содержание функций кредита. Однако постоянным проявлением сущности кредита во всех его формах являются перераспределительная функция кредита и функция создания кредитных орудий обращени я. Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить в отраслевом, территориальном разрезе, на уровнях предприятий как субъектов кредитных отношений, но в любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, поэтому она перераспределяется на условиях возврата. Развитие второй функции кредита - создания кредитных орудий обращения - было связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачет взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

Таким образом, любая функция кредита - это развивающаяся категория, отражающая степень развития кредитных отношений в рыночной экономике и выражающая сущность кредита.

Введение в отечественную правовую систему института кредитных историй и создание в Российской Федерации системы БКИ направлено на устранение многочисленных проблем кредитных организаций, связанных с невозможностью быстрой оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Препятствующая реальной оценке клиента "неполнота доступной для кредитных организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и в перспективе может привести к накоплению “плохих” долгов в банковской системе страны" . Именно поэтому в целях создания условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) , повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций 30 декабря 2004 г. был принят Закон о кредитных историях.

Он установил права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, определил порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов.

Кредитная история – это совокупность данных, свидетельствующая о наличии у субъекта кредитной истории кредитных (заемных) обязательств перед третьими лицами и их надлежащем (ненадлежащем) исполнении. Система кредитных историй позволяет пользователям провести быстрый и полный анализ не только текущей задолженности потенциального заемщика, но и его добросовестности в исполнении своих обязательств. Кроме того, "основываясь на статистически значимых количествах кредитных историй, накопленных за существенный промежуток времени (по разным стадиям экономического цикла), легче создавать качественную скоринговую модель, открывающую возможность для дальнейшего снижения стоимости выдачи (и сопровождения) кредита" .

физического лица состоит:

  • 1) из титульной части;
  • 2) основной части;

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

  • 1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства – написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством РФ), дата и место рождения;
  • 2) данные паспорта гражданина РФ, а при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
  • 3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
  • 4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории содержатся сведения:

    • а) указание места регистрации и фактического места жительства;
    • б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории ):
    • ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
  • 3) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся следующие сведения:

    • а) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное

наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

  • в) ИНН;
  • г) код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО);
    • а) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
      • – единый государственный регистрационный номер;
      • – ИНН;
      • – код ОКПО;
      • – дата запроса;
    • б) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
      • – ИНН;
      • – данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность;
      • – дата запроса.

Кредитная история субъекта кредитной истории – юридического лица также состоит:

  • 1) из титульной части;
  • 2) основной части;
  • 3) дополнительной (закрытой) части.

В титульной части содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

  • 1) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае – написанное буквами латинского алфавита);
  • 2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
  • 3) единый государственный регистрационный номер юридического лица ;
  • 4) ИНН;
  • 5) сведения о реорганизации юридического лица:
    • а) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • 6) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.

В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения:

  • 1) в отношении субъекта кредитной истории:
    • а) о процедурах банкротства юридического лица – если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
    • б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, – если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
  • 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
    • а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
    • б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
    • в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
    • г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
    • д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
    • е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
    • ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
    • з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории:

  • 1) в отношении источника формирования кредитной истории:
    • а) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
    • б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
    • в) ИНН;
    • г) код ОКПО;
  • 2) в отношении пользователей кредитной истории:
    • а) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
      • – сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
      • – фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства – написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность);
      • – ИНН;
      • – данные паспорта гражданина Российской Федерации, а при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
      • – дата запроса;
    • б) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
      • – полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
      • – единый государственный регистрационный номер юридического лица;
      • – ИНН;
      • – код ОКПО;
      • – дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается также информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

В целом, кредитная история юридического лица содержит лишь сведения о наличии кредитной задолженности и добросовестности действий субъекта кредитной истории по ее уменьшению. При "выработке идеологии кредитных бюро планировалось включать в базу данных заемщиков сведения о месте выдачи кредита, его основных характеристиках, целях займа, характере конфликтной ситуации и, главное, данные о высшем эшелоне управления компании и учредителях" , что позволило бы снизить процент недобросовестных заемщиков, мигрирующих из банка в банк. Между тем действующая редакция Закона о кредитных историях указанных сведений не содержит.

Не решен законодательно вопрос о передаче информации о заемщике при переуступке кредита. Представляется, что в случае переуступки прав требования по кредиту юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, "передача данным юридическим лицом сведений о заемщике в бюро кредитных историй желательна. При этом кредитная организация – первичный кредитор должна передать в бюро кредитных историй информацию о должнике, которой она располагала до момента переуступки прав требования. Полагаем, что при передаче прав по кредиту другой кредитной организации у нового кредитора возникает обязанность по передаче информации в БКИ по кредиту заемщика, который дал согласие первоначальному кредитору. При передаче прав по кредиту новому кредитору кредитная организация, по нашему мнению, должна сообщить об этом в БКИ" .

Субъект кредитной истории обладает значительным объемом правомочий относительно "своей" кредитной истории. В частности, он вправе:

  • – получить в ЦККИ информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;
  • – в любом БКИ
{{Бюро кредитных историй (БКИ) – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
  • – один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за соответствующую плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты;
  • – полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, путем подачи в соответствующее БКИ заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю;
  • – обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

В свою очередь, БКИ обязаны:

  • – в течение 30 дней со дня получения соответствующего заявления провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории;
  • – обновлять кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставлять кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
  • Воронин, Б. Формирование системы кредитных историй. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" / Б. Воронин // Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями). 2006. № 2.
  • Для целей института кредитных историй под договором займа (кредита) понимается договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита.
  • Субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
  • Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита). Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом о кредитных историях.
  • Центральный каталог- кредитных историй (ЦККИ) – подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Законом о кредитных историях для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.