- Kredit je takođe sredstvo za porobljavanje modernog čovečanstva. čemu služi? Pogotovo sada mladi ljudi su navikli na kredite. Nulta preplata, glavna stvar - uzmite kredit, uzmite ga bez žiranata. Gotovo bez pasoša, spremni su da daju kredit, samo da ga uzme, samo da se pokrene ovaj mehanizam. Kredit je uvijek omča, uvijek je nedostatak slobode.

Finansijska mafija uz pomoć kredita tjera ljude u doživotno ropstvo
Izdavanje novca od strane banaka uz kamatu je prevara! Krediti moraju biti beskamatni, a za uslugu treba uzeti odgovarajuću naknadu, ali NE kamatu! Ovo je obmana na koju nas je finansijska mafija natjerala da se pokorimo...
Nulta preplata, glavna stvar - uzmite kredit, uzmite ga bez žiranata. Gotovo bez pasoša, spremni su da daju kredit, samo da ga uzmete, samo da se ovaj mehanizam pokrene. čemu služi? Zašto su mladi navikli na kredite? Marat Kharisov otkriva skrivene mehanizme porobljavanja modernog čovjeka.

Šta je zamka? Ako čovjek želi da kupi neki proizvod, na primjer, mlad čovjek, on to odlaže, odlaže, a to je još jedan međucilj, a kada kupi ovaj proizvod, dobije osjećaj radosti da je zaslužio, radio i zaslužio je nagradu u ovoj igri. Hajde da analiziramo drugačiju situaciju: dobio je kredit, kupio je ovaj proizvod, prošle su prve sekunde radosti, a sada počinju muke. On je već dobio nagradu, ali morat će dati još mnogo, mnogo mjeseci, zar ne? I zasluga počinje djelovati na njega kao naivčina, ne dozvoljava čovjeku da krene naprijed, vuče ga nazad. Već je primio, ali u budućnosti je potrebno dati. Ispada da nema cilja u budućnosti, on je ostao iza. Dakle, osoba ima više energije za proizvod koji je kupio. On je već bio opljačkan dok je zarađivao, ali sada će morati da izvrši dvostruko oporezivanje. Platiće porez da bi zaradio i plus otplatio kredit i plus platio kamatu. U stvari, nema radosti, samo problemi. Ovaj proizvod se ispostavi da je mnogo skuplji nego što bi ga koštao na samom početku.
Posebno užasan kredit trenutno je hipoteka, nemoguće je drugačije nazvati osim 15 godina sa oduzimanjem imovine. Jer 15 godina, zamislite, čovjek ne treba da se razboli. Ako osoba propusti 2 uplate, samo 2 uplate, gubi stan i novac koji je tu uplatio. A moguće je da izgubi i stan i novac, a da ostane dužan banci. 15 godina bez bolesti, 15 godina, odjednom je pogrešio, živeo sa nevoljenom osobom, 15 godina se nije razveo. Poslodavac, kada sazna da je zaposlenik uzeo hipoteku, počinje da ga opterećuje velikom količinom posla, znajući dobro da je osoba u ropskom položaju, ne može sebi priuštiti da izgubi posao, inače će će propustiti jednu uplatu, onda će ići više penala, i on će više dugovati više.
Takva osoba ne može mirno otići da se odmori na godišnjem odmoru: trebat ćete platiti tekuću uplatu, a zatim ćete morati platiti uplatu za vrijeme dok ste na odmoru. Osoba koja se gura u vrlo krute okvire ne može se adekvatno odmoriti. Ti ljudi koji su podigli hipoteku, oni su robovi banke, oni ne žive, oni praktično postoje od plaćanja do plaćanja. A mnogi ni ne shvataju u potpunosti šta se dogodilo. Prijatelj mi je kupio stan na hipoteku, a ja sam jednostavno pitao: "Čiji je stan", kaže, "moj". Kažem: „Pa vlasnički list, gdje se nalazi? - U banci". Ponavljam pitanje: „Čiji stan? - Moj". Čovjeku ne dođe ni obična pomisao da je to vlasništvo banke od samog početka, a on se tu samo privremeno nalazi. Plaća zakupninu za banku, plaća kredit, kamate i prvi put, posebno prvih godina otplate hipoteke, otplaćuje se samo kamata, ostatak tijela kredita ostaje netaknut. Ovo je takođe vrsta obmane. Bankarski sistem ona je trenutno vrlo sofisticirana, razvila je takav alat da jednostavan čovjek, u principu, ne može to shvatiti. A ako privuče specijaliste, onda mu to čini život još skupljim.

Davanje kredita je logično: osoba je zaradila višak novca - i želi da ga pozajmi drugom na neko vrijeme, u zamjenu za mali postotak. nije li?
- Primati nezasluženo je grijeh. Postojao je jedan srednjovjekovni učenjak Ricardo da je lihvarsku pljačku potkrijepio kao posao. Jedan od emulatora, koji je dostojan, iako sve religije svijeta priznaju da je lihvarstvo grijeh, najstrašniji grijeh. Zašto? Jer zbog monetarnih uticaja na osobu, ljudi čine zločine, čine izdaju, život postaje nesretan. Da bi se nekako opravdale, pojavile su se svakakve škole, i škola koja je bolje opravdala ovu pljačku i dobila određeni mito, plaćanje za svoje usluge. Sve je kao u modernom sudu: pitanje se ne razmatra suštinski, već zato što će ko bolje lagati sudiju, ko će profesionalnije lagati. Tu nema šta da radi prost čovjek, jer ako ne znaš lagati, ako nemaš dovoljno novca za odličnog advokata koji to radi profesionalno, najbolje što može. Tako je i ovdje u životu.
Dobiti kamatu na depozit je, u stvari, biti na oprezu kada je pljačka, kao u bandi. Primanjem postajete saučesnik u pljački bližnjeg. Za nas je novac energija, jer smo platili svojim životima, svojom energijom i vremenom. Kredit, naime, treba dati bez kamate. Ranije, ako je nekoj porodici bio potreban novac, starešina jedne zajednice se obraćao starešini druge zajednice i tražio pomoć. Pružena mu je pomoć.
Naravno, bilo je pitanje časti vratiti se. Poglavar zajednice se vratio sa zahvalnošću ili je uručen poklon. Ali to nije bio interes! Ni u kom slučaju, jer, kako kažu u islamu, na primjer, Allah je dozvolio trgovinu, ali je zabranio kamatu.

Veliki broj banaka i još veći broj svih vrsta mikrofinansijskih organizacija i kreditnih zadruga koje nude kredite na bilo koji iznos i na bilo koji period, od malog kredita na par dana do kredita za kupovinu stana na 25-30 godina, međusobno se nadmeću za zajmoprimce, značajno su pojednostavili mogućnost dobijanja kredita.

Kao rezultat toga, mnogi ljudi, posebno ljudi koji nemaju ni osnovne osnove finansijska pismenost, ne razmišljajući o izgledima za otplatu ovih kredita, pao je u takozvano "kreditno ropstvo".

Danas ćemo pričati o tome šta je kreditno ropstvo, kako ne ući u kreditno ropstvo i kako se izvući iz kreditnog ropstva.

Počeću malo izvan okvira – sa savjetima naprotiv, odnosno sa onim što treba učiniti da se uđe u kreditno ropstvo.

Šta treba da uradite da biste ušli u kreditno ropstvo

  1. Uzmite što je više moguće više novca u bilo kojoj banci ili bilo kojoj mikrofinansijskoj organizaciji. Uzmi onoliko koliko ti je dato.
  2. Najbolje je uzeti kredit od nekoliko organizacija odjednom. Neka bude što više kredita, jer sa ovim novcem možete kupiti toliko stvari!
  3. Nikad ne razmišljajte o tome kako ćete otplatiti ove kredite. Odjednom će banka zaboraviti na vas i neće tražiti novac nazad.
  4. Ne čitajte ugovor o kreditu i ne zanimajte se kolika je kamatna stopa predviđena ovim ugovorom.
  5. Ne postavljajte pitanja o glavnim uslovima ugovora o zajmu i ne zanimajte se koliko ćete otplatiti kredit.
  6. Ne upoređujte otplate kredita sa svojim prihodima i ne razmišljajte o tome kako ćete platiti kredit ako novca odjednom ne bude dovoljno.

Naravno, razlozi pada u kreditno ropstvo su različiti. Da, i nemoguće je sve predvidjeti prilikom dobijanja kredita: sve se može dogoditi u životu, i povreda na poslu, nakon čega je normalno plate ne možete sanjati, i gubitak posla, i pojavu novog člana porodice, i samo druge okolnosti koje zahtijevaju dodatne i često neplanirane troškove.

Kako ne biste pali u kreditno ropstvo, postoji niz pravila čije vas poštovanje može zaštititi od problema s otplatom kredita u budućnosti.

Kako ne upasti u kreditno ropstvo

  1. Prije nego što uzmete kredit, razmislite da li vam je zaista potreban. Možda je lakše malo pričekati i nakupiti potrebnu količinu novca?! Naravno, izbor šta je bolje, uštedjeti ili uzeti kredit, uvijek će biti vaš.
  2. Nemojte uzimati kredit od prve banke na koju naiđete: obavezno proučite uslove kredita i uporedite ih sa drugim bankama, te odaberite za sebe najpovoljniju. isplativi uslovi pozajmljivanje. I još više, ne savjetujem uzimanje kredita od mikrofinansijskih organizacija, kamatne stope na takve kredite su višestruko veće od stopa na slične kredite u bankama.
  3. Prilikom odabira kredita obratite pažnju na kamatnu stopu na kredit, visinu mjesečne uplate po kreditu, kao i dodatne uslove kreditiranja. Mnoge banke praktikuju uvođenje dodatnih plaćanja na kredit, na primjer, naknade za dobijanje kredita, osiguranje zajmoprimca, osiguranje od rizika neplaćanja kredita, finansijsku garanciju i tako dalje. Sva ova plaćanja u konačnici povećavaju vaše teret duga.
  4. Prilikom dobijanja kredita, obavezno uporedite svoju sposobnost da ga otplatite. Odnosno, izračunajte koliko novca dobijate, koliko trošite na obične potrebe i koliko novca ćete morati da otplatite zajam. Da biste to učinili, preporučujem čitanje mojih članaka: struktura porodični budžet i planiranje porodičnog budžeta za mjesec.
  5. Prilikom planiranja kredita, posebno pri određivanju iznosa, roka kredita i visine otplate kredita, pokušajte se pridržavati osnovnog pravila: otplate kredita ne smiju prelaziti 30% vaših prihoda ili prihoda vaše porodice.
  6. Ni pod kojim okolnostima ne uzimajte novi kredit otplatiti jednu ili dvije uplate glavnog kredita, to će samo pogoršati situaciju i na kraju formirati vlastitu kreditnu piramidu iz koje će biti vrlo teško izaći.

Da rezimiram: sposobnost brojanja, sposobnost planiranja ličnog ili porodičnog budžeta, razumijevanje osnovnih uslova ugovora o kreditu i razumijevanje gdje ćete uzeti novac za otplatu kredita zaštitit će vas od pada u kreditno ropstvo!

Šta je kreditno ropstvo?

Kreditno ropstvo je postojanje jednog ili više kredita u porodici, čija je mogućnost blagovremene i potpune otplate ograničena ili izostaje. Drugim riječima, ako zajmoprimac ili porodica zajmoprimca zapravo nemaju dovoljno novca da otplate kredit, ova situacija se sa sigurnošću može nazvati kreditnim ropstvom.

Svaka činjenica neplaćanja sljedeće uplate po kreditu povlači za sobom kazne. Što duže ne plaćate kredit, dugujete veći iznos zbog penala. Često iznos kazni na kredite može biti nekoliko puta veći od samog duga po ugovoru o kreditu. Rezultat je začarani krug: nema načina da se plati, a dug se povećava, a situacija je svakim danom sve gora i gora.

Odnosno, pre nego što podignete kredit razmislite kako ćete ga ugasiti!!!

Banka ili mikrofinansijska organizacija nije dobrotvorna struktura! Oni vam, kao i obične trgovine, prodaju robu, samo u slučaju kredita roba je novac. Novac koji treba vratiti, i to sa kamatama.

U većini slučajeva ljudi koji su ili bezočno uzimali kredite, ili jednostavno nisu razmišljali o tome da li imaju dovoljno prihoda za mjesečne uplate, ulaze u kreditno ropstvo, nadajući se ruskom "možda" ...

Nažalost, ljudi počinju da traže izlaze iz kreditnog ropstva i poboljšavaju svoju finansijsku pismenost tek kada im u kuću pokucaju inkasatori ili sudski izvršitelji, spremni da opišu svu imovinu koju porodica ima...

Ne biste trebali biti u takvoj situaciji. Postoji mnogo načina da se izvučete iz kreditnog ropstva. Više o tome kasnije.

Kako izaći iz kreditnog ropstva

1. Prva stvar koju treba učiniti da izađete iz kreditnog ropstva je da dovedete svoju porodicu ili lični budžet. Određujemo glavne prihode i rashode, strukturu porodičnog budžeta, utvrđujemo mogući načiništednja.

2. Zatim preuzimamo sve ugovore o kreditu. Pažljivo pročitajte uslove kredita. Provjeravamo da li postoji mogućnost smanjenja plaćanja u ugovorima, na primjer, neke banke su u slučaju blagovremene otplate kredita u određenom roku ponudile mogućnost smanjenja kamatne stope.

3. Također provjeravamo ugovore na provizije koje se mogu smatrati nezakonitim. Na primjer, ako vam je pri sklapanju ugovora o kreditu naplaćena provizija za otvaranje kreditnog računa ili za vođenje računa kredita, ili za prijenos Novac na kreditni račun, novac se može vratiti. U skladu sa stavom 17. člana 5. Zakona o potrošačkom kreditu (zajmu) br. 353-FZ od 21. decembra 2013., takva provizija je nezakonita. Dakle, ako je od vas uzet novac prilikom izdavanja kredita za takvu uslugu, idemo u banku i pišemo zahtjev za povrat novca.

4. Upoređujemo sve mjesečne uplate po kreditima sa mjesecna zarada. Ako, prema rezultatima proračuna, imate dovoljno novca i za otplatu kredita i za život, ali samo trebate naučiti kako uštedjeti novac i smanjiti druge troškove, na primjer, možete privremeno odustati od zabave ili kupiti novi odeću ili kućne aparate, moraćete da štedite i šaljete novac za otplatu kredita.

Pronalaženje dodatnog izvora prihoda je takođe važan faktor u izlasku iz kreditnog ropstva. Razgovarajte sa rođacima ili prijateljima, možda će vam moći pomoći u teškoj situaciji.

5. Prijevremena otplata skupih kredita

Jedan od načina za izlazak iz kreditnog ropstva i značajne uštede u sredstvima koja se izdvajaju za otplatu duga je prijevremena otplata najskupljih kredita.

Odnosno, biramo najskuplji kredit, kredit sa najvećom kamatnom stopom i trudimo se da ga otplatimo što je brže moguće. Možda će za to biti potrebno otići u banku i napisati zahtjeve za prijevremenu otplatu. Ali bolje je „dići s nogu“ i na kraju smanjiti dug nego svaki mjesec preplaćivati ​​kamate.

Istovremeno, ne zaboravite da se pridržavate rasporeda plaćanja za druge kredite. Uostalom, svaka činjenica kašnjenja u otplati sljedećeg plaćanja povlači za sobom nagomilavanje kazni, što će zauzvrat povećati iznos plaćanja i, shodno tome, povećati vaše troškove za otplatu kredita.

6. Otplata kredita na teret imovine

Takva prilika postoji za one porodice koje imaju imovinu koja se može prodati. Ili, na primjer, za one koji imaju kredit za auto (kredit za kupovinu automobila).

Šta reći, sve je jednostavno: prodajemo imovinu i šaljemo novac za otplatu kredita. U slučaju kredita za auto, prvo morate obavijestiti banku da želite prodati auto i otplatiti kredit, a zatim pronaći kupca. Transakcija o prodaji automobila će se održati pod kontrolom banke. Možda će zamoliti kupca da otvori tekući račun, uloži novac za auto na njega, a tek nakon toga će vam vratiti vlasništvo (pasoš vozilo) za registraciju u saobraćajnoj policiji.

7. Restrukturiranje duga


Ako nema dovoljno novca za otplatu kredita, možete pokušati restrukturirati kredit. Odnosno, produžiti rok kredita i time smanjiti iznos mjesečne uplate.

Da biste to uradili, odaberite kredit (ili kredite) za koje su najveće mjesečne uplate, idite u banku koja je izdala ovaj kredit, napišite zahtjev za restrukturiranje duga. U prijavi se mora navesti razlog promjene roka, kao i iznos uplate koji možete uplaćivati ​​svakog mjeseca.

Obično banke trenutna situacija, nastojati izaći u susret potrebama klijenta, te zaključiti dodatni ugovor uz ugovor o kreditu sa novim uslovima kredita.

Istovremeno, ne zaboravite: ni jedna banka neće produžiti kredit na veoma dug period. Na primjer, vaša "Lista želja" za otplatu sto rubalja mjesečno neće biti zadovoljna.

Banka će svakako provjeriti vaše prihode i vaše kreditne obaveze i utvrditi novi termin otplatu kredita na osnovu vaših prihoda.

8. Refinansiranje duga

Refinansiranje duga je, po mom mišljenju, najoptimalniji način da se smanji kreditno opterećenje i izađe iz kreditnog ropstva.

Refinansiranje duga je primanje novog kredita, čiji će iznos biti dovoljan za otplatu svih postojećih kredita i kamata na njih. Drugim riječima, refinansiranje je refinansiranje.

Ali, ova metoda je prikladna samo za one zajmoprimce koji nemaju dospjela plaćanja. Odnosno, ako već imate dugo kašnjenje s kreditima, vjerovatno će vam biti odbijeno refinansiranje.

Takođe morate da shvatite da će vam banka dati kredit za otplatu drugih kredita samo ako su vaši prihodi dovoljni za otplatu novog kredita, kao i ako možete da obezbedite obezbeđenje za novi kredit. Ili solventni žiranti, ili likvidni kolateral (na primjer, vozila ili nekretnine).

Za refinansiranje duga potrebno je kontaktirati banku koja nudi mogućnost refinansiranja kredita, naplate potreban paket dokumenta, i sačekajte odluku banke.

Banka po pravilu odobrava samo iznos koji je neophodan za otplatu cjelokupnog duga, uključujući kamatu.

Nakon refinansiranja duga, ni u kom slučaju ne biste trebali uzimati nove kredite. U suprotnom opet rizikujete da padnete u kreditno ropstvo i tada vam ni jedna banka neće izaći u susret.

U zaključku, želim da skrenem vašu pažnju na sledeće: ulazak u kreditno ropstvo je lak i brz, ali će izlazak iz njega potrajati.

Rusi sve pozajmljuju velike sume na sve duži period. Zašto su banke spremne da daju sve više neosiguranih kredita i hoće li zemlju pokriti novi talas dugova?

Kredit za neispunjeni kredit

U drugom kvartalu 2018. za sve nekartičke bankarski proizvodi primjetan je porast prosječnog iznosa i prosječnog roka kredita. Ovo je objavljeno u studiji Equifax BKI.

Tokom godine prosječan iznos potrošačkog kredita porastao je sa 130.000 (2. kvartal 2017.) za više od trećine na 180.000 rubalja. Prosječan iznos hipotekarni kredit iznosi 2,2 miliona rubalja, što je povećano za 200 hiljada rubalja tokom godine. Prosječni limit na kreditne kartice ostao je nepromijenjen na nivou od 55 hiljada rubalja. Studija također pokazuje da je prosječni rok trajanja potrošačkog kredita povećan na 27 mjeseci u odnosu na 24 mjeseca godinu dana ranije.

Distribucija klijenata prema broju aktivnih bankarski krediti ostaje stabilan. Većina - 58,2% - ima jedan kredit, 28,3% korisnika kredita ima dva kredita, 10,4% - tri.

Studija bilježi zabrinjavajući trend. “Uprkos činjenici da klijenti imaju neplaćeni kredit, finansijske institucije nastaviti im izdavati nove kredite: kredite od MFI, kreditne kartice, potrošački krediti. U trenutku dobijanja novog kredita, klijent ima važeći kredit sa dospjelim dugom od 90 dana ili više). U 2018. većina ovih isplata ide mikrofinansijskim organizacijama”, navodi se u studiji. Istovremeno, u Q2, kvantitativno učešće MFO kredita nastavlja da raste i iznosi 10,6%.

Imamo zalihe kredita

S obzirom da su ostale jednake po simboličnim iznosima kredita, banke nude više veliki ulozi. Stoga, ne očekujući povećanje ličnog bogatstva, zajmoprimci radije prave zalihe za buduću upotrebu. Na sreću, samo potrošačko kreditiranje sada karakteriše povećana ponuda u pozadini činjenice da maloprodaja Prošle godine je ponovo postao potpuni pokretač bankara, kaže Vladimir Teterin, direktor bankarskih rejtinga u Expert RA.

Prema njegovom mišljenju, to doprinosi i ublažavanju kreditnih uslova uopšte, a posebno rastu prosečnog čeka.

Iz Sberbanke su naglasili da su značajno smanjenje stopa i novi pristup formiranju cijena, koji predviđa zavisnost stope od iznosa kredita, značajni razlozi za povećanje prosječne veličine kredita. S obzirom na povećanu dostupnost kredita, klijenti su spremniji na skupe kupovine nego u periodu viših stopa.

Gluma CEO United kreditni biro Nikolaj Mjasnikov napominje da je rast potrošačkog kreditiranja posledica segmenta gotovinskih zajmova u iznosu većem od 100 hiljada rubalja, gde je prosečan ček oko 330 hiljada rubalja.

“To je zbog rasta potrošačke aktivnosti stanovništva i nižih stopa. Banke su spremne da pozajmljuju pouzdanije zajmoprimce velike sume, dok segment sa niskim prihodima neobezbeđenih kredita do 100 hiljada rubalja, naprotiv, pokazuje negativan trend“, ističe stručnjak.

Ruski Standard Banka je potvrdila da i oni vide trend povećanja prosječnog iznosa potrošačkog kredita.

„Takav rast je u velikoj mjeri posljedica pojave nove generacije zajmoprimaca: finansijski pametnih i kompetentnog upravljanja svojim sredstvima. Takvi zajmoprimci su odgovorniji u raspodjeli budžeta. Manje su skloni "impulzivnim" kupovinama: spontane kupovine zamjenjuju se unaprijed planiranim kupovinama za veće iznose", saopštila je pres-služba kreditne institucije.

U Vostochny banci, naprotiv, smatraju da je ključni faktor u rastu prosječnog iznosa bio razvoj kreditiranja sa kolateralom za nekretnine. Ovakvi krediti tradicionalno imaju ne samo veće iznose, već i niže kamate. A razlika je uvijek značajna. Ako takve kredite izuzmemo iz obračuna i uzmemo u obzir klasično potrošačko kreditiranje bez kolaterala, onda je u Vostochnyju prosječni iznos kredita povećan za samo 13%.

Alfa-Bank je uočila aktivan interes stanovništva za refinansiranje svojih tekućih obaveza. “Svake godine zajmoprimci postaju finansijski pismeniji i razumiju kako da smanje troškove servisiranja kredita. Prosječan iznos potrošački krediti u Alfa-Bank - oko 400-450 hiljada rubalja, krediti za refinansiranje - 600-700 hiljada rubalja ", komentariše Renat Shafiev, menadžer projekta za gotovinske kredite u Alfa-Bank.

„Možemo govoriti o realizaciji zaostale potražnje“

Važan faktor je i povećanje prosječnog iznosa prihoda zajmoprimca. Dakle, prema Russian Standard Bank, ako je ranije bio jednak 51,5 hiljada rubalja, danas je porastao na 55-57 hiljada rubalja.

Veličina prosječnog kredita zaista raste, a to se ne odnosi samo na potrošačke kredite, rekao je Andrey Lyushin, zamjenik predsjednika Uprave Loko-Bank.

“Očigledno, stanovništvo se osjeća sigurnije, posebno nakon pokušaja nova devalvacija rublje, koja se dogodila u proljeće, zapravo je završila konsolidacijom deviznog kursa u novom rasponu i nije uticala na ubrzanje inflacije. Osim toga, stopa Centralne banke je zaustavila pad, i sada nema potrebe čekati, odgađajući kupovinu, nadajući se brzom i snažnom smanjenju cijene kredita. Dakle, možemo govoriti o realizaciji nagomilane potražnje na pozadini poboljšanja raspoloženja potrošača i rasta realne plate" On kaže.

“Nema dovoljno dobrih zajmoprimaca za sve”

Činjenica da dužnički teret Rusa i dalje raste ne bi trebalo da izaziva zabrinutost sama po sebi, kažu stručnjaci.

Sberbank smatra da je trenutni nivo zaduženosti stanovništva prihvatljiv i trenutno ne uočavaju probleme.

“Banke ne smanjuju svoje zahtjeve prema zajmoprimcima. Uglavnom zbog politike regulatora usmjerene na suzbijanje kreditiranja visokorizičnih zajmoprimaca. Konkretno, od septembra će Banka Rusije povećati stope rizika za neobezbeđene kredite. Ako pogledate nivo odobrenja prijava, onda je za šest mjeseci 2018. bio 46%, dok je prije godinu dana bio na nivou od 42%. Prosječno zaduženje Rusa će rasti, što je posljedica upravo rasta prosječnih iznosa kredita. Ali ovaj faktor sam po sebi ne bi trebao izazvati zabrinutost ako ekonomska situacijaće biti stabilan, a banke će zadržati konzervativan pristup procjeni profila rizika zajmoprimaca“, kaže Nikolaj Mjašnjikov.

Andrej Ljušin ne deli takav optimizam: „Oprezni smo u proceni ove dinamike, jer realni prihod rastu mnogo sporije, mnogi signali u privredi, uključujući i vrijednost prosječnog računa, ukazuju na prisustvo velikog broja ograničenja potražnje. Dakle, rast potražnje za kreditima bez rasta prihoda i nižih stopa može čak i na srednji rok dovesti do povećanja opterećenja kućnih budžeta u pogledu servisiranja duga”, smatra bankar.

Istovremeno, rizici rasta dužničkog tereta stanovništva, naravno, ostaju, jer, uz dvocifrene stope rasta kredita stanovništvu, nema stalnog povećanja raspoloživog dohotka zajmoprimaca. Vladimir Teterin iz Expert RA ističe da je važno da se banke fokusiraju na društvene grupe koje su najmanje sklone stagnaciji u privredi. Ali moramo shvatiti da tako dobri zajmoprimci definitivno nisu dovoljni za sve.

Rusi su nagomilali dugove od 15,5 biliona rubalja. Prema Birou kreditne istorije, ima ga svaki peti stanovnik zemlje. Svaki drugi dužnik plaća tri ili više kredita u isto vrijeme, kaže dopisnica MIR 24 Nadežda Serežkina.

“TV - 60 hiljada, zavese - oko 20 hiljada. Pa, trebalo nam je 250 hiljada za kompletno renoviranje sobe “, rekla je dužnica Tatjana Fondeeva. Takođe laptop, aparat za kafu, telefon poslednjeg modela i sve to na kredit. Tri godine Moskovljanka Tatjana dugovala je bankama milion i po rubalja. Ima šest kreditnih kartica, pametni telefon na rate i ništa da plati dugove: prije mjesec dana žena je ostala bez posla. „Uzmeš, uzmeš. Novac je lako potrošiti. Sada treba da plaćam oko 60 hiljada mesečno”, požalila se žena.

Zahtjev kreditni praznici- takve savjete Tatjani daje konsultant za lične finansije. Otkaz, bolest, rođenje djeteta - to su razlozi zbog kojih klijent banke može odgoditi plaćanje. Ako ima mnogo kredita, bolje ih je spojiti u jedan kako ne biste preplatili kamatu. “Najlakši način je konsolidacija. Kad smo u dugovima različite banke kombinujemo ih u jednu banku i to po pravilu pod povoljnijim uslovima od kreditnih kartica“, objasnila je specijalista za lične finansije Svetlana Kostikova.

Drugi način izlaska iz zamke duga je refinansiranje. Dužnik prenosi kredit na drugu banku ako ponudi povoljnije uslove. Međutim, samo klijent sa čistom kreditnom istorijom može dobiti uslugu - bez kazni i kašnjenja. Ako banka odbije, biramo drugu taktiku. “Kredite sortiramo po veličini i prvo plaćamo najmanji. Tada postoji osjećaj da izlazite iz ove mjesečne trke: s koje kartice povući, koju uplatiti, kako refinansirati“, savjetovao je Sergej Makarov, zamjenik direktora Nacionalnog centra za finansijsku pismenost.

„Danas je moj dug pet miliona 870 hiljada rubalja. To traje oko pet godina “, rekao je dužnik Aleksandar Valkov. Živjeti u okviru svojih mogućnosti je sve o čemu sanja sibirski Aleksandar. Prije šest godina osnovao je građevinsko preduzeće. Podigao je veliki kredit za razvoj poslovanja, radio sa stranim klijentima do krize 2014. godine. “U početku je bio jedan kredit, činilo se da vuče. Ali onda ova priča: mislite, sad ću uzeti još jednu, možda će se nešto promijeniti. Vi to ulažete, rekultivišete u neku vrstu profita, a zapravo ne možete da se nosite ni sa prvim. Počinjete uzimati više. Ovo je klasik žanra”, rekao je Aleksandar.

Stan, auto - sva imovina Aleksandra i njegove porodice je uhapšena. Postoji samo jedan izlaz: proglasite se bankrotom. “Popravite gubitke. Shvatite da iz ove situacije nema izlaza, to pravnim sredstvima nemoguće je zaraditi novac za otplatu obaveza”, rekao je upravnik arbitraže Leonid Karetnikov.

Stručnjaci pozivaju: prije uzimanja kredita za bilo koji iznos, izračunajte rizike. Ovo je jedini način da se spasite života na kredit. “Koristite svoj novac, ne oslanjajte se na kreditne kartice, jer one izazivaju ovisnost”, poželjela je Tatjana. “Za devet mjeseci, nadam se da ću biti sretna osoba sa nultom bilansom. I loša kreditna istorija. Nikada mi više neće dati pozajmicu, a zapravo je jako kul - rekao je Aleksandar.

Danas mnoge banke i kreditne zadruge nude sredstva za bilo koji iznos i uslove: od malog kredita na nekoliko dana do kupovine kuće. Konkurirajući međusobno, značajno su pojednostavili mogućnost dobijanja kredita. Kao rezultat toga, mnogi ljudi, posebno oni koji nemaju ni osnovne osnove finansijske pismenosti, ne razmišljajući o izgledima za svoju otplatu, padaju u takozvano „kreditno ropstvo“.

Tako se nedavno jedan stanovnik Abakana obratio "Pravnom birou Antonevich and Partners" sa jednom od teških "kreditnih istorija". Ispostavilo se da žena duguje banci oko sto pedeset umjesto dvadeset hiljada rubalja.

– Ova priča, čiji su se događaji, za našeg klijenta, razvili neočekivano i "u spirali", može se svrstati u detektivsku, - objašnjava šef pravnog biroa Antonevich and Partners Mihail Antonevič. – Ali interes za to nije u njegovoj neobičnosti, već naprotiv - takvih običnih priča je ogroman, a danas se mnogi nađu u sličnim situacijama, ali malo tko je mogao imati koristi za sebe.

Dakle, naša klijentica, nazovimo je Tatjana, živjela je običnim odmjerenim životom i nije znala da će je vrlo brzo preplaviti oluja negativnih emocija. Dobila je sudski nalog, prema kojem banci mora dati veliki iznos.

- Kako se kasnije ispostavilo, Tatjana je davno uzela kredit od jedne od banaka i redovno je plaćala, - Mihail Vasiljevič nastavlja priču. “Ali svašta se dešava u životu, a slučaj našeg klijenta nije izuzetak. Pošto je zapala u teške životne okolnosti, neko vrijeme nije mogla platiti kredit. Štaviše, banka je odmah obaviještena o tome šta joj se dogodilo, a u to vrijeme stanje kredita je bilo oko dvadeset hiljada rubalja.

Mihail Antonevič je takođe napomenuo da je u ovakvim okolnostima potrebno brzo delovati, jer su proceduralni rokovi ozbiljna stvar - ovo je vreme kada se nešto još može ispraviti. IN ovaj slučaj Tatjanini rokovi su propušteni.

- Uspeli smo da rešimo ovaj problem. Vratili smo uslove i poništili sudski nalog,- rekao je Mihail Vasiljevič. – Možete pomisliti da je sve gotovo i izdahnuti. Ali nije ga bilo. Ovaj dug, koji je sa dvadeset narastao na skoro sto pedeset hiljada, dobio je novog vlasnika. Banka je ustupila svoje potraživanje određenom doo za naplatu. A sada se novi povjerilac obratio gradskom sudu tražeći svoj navodno legitiman višak profita. Ali, kao što ste pretpostavili, i pored svih poteškoća, sud je ipak stao na našu stranu, klijent je skinuo teret duga i sada više ne duguje ni banci ni inkasantima.

Možda će neko ko se nađe ili će se naći u sličnoj situaciji imati koristi od ovog iskustva, pa je Mihail Antonevič ukratko objasnio određenu liniju odbrane za čitaoce Pulsa Khakasije:

- Prvo smo osporili pravo novog poverioca, pošto Tatjana nije obaveštena da je banka ustupila pravo na naplatu DOO. Tužilac, pak, nije dostavio sudu besprijekorno izvršenu dokumentaciju. I drugo, kredit žene je bio osiguran. Na sudu smo uspjeli dokazati da je njen slučaj osiguran, a banka je dobila odštetu.