Где лучше хранить деньги в беларуси. "Лучше хоть какой-то депозит, чем дома в чулке". Эксперт советует, куда вложить заначку. А если денег больше? Куда инвестировать

Итак, допустим, что мы являемся счастливыми обладателями нескольких сотен/тысяч/десятков тысяч (нужное подчеркнуть) новехоньких деноминированных и пахнущих краской белорусских рублей. Это деньги, которые нам гарантированно не понадобятся в ближайшее время.

На мой, взгляд, они обычно составляют где-то 10-50% от всех имеющихся. Как же ими лучше распорядиться? На этот счет у меня имеется собственное мнение.

Как бы это странно ни прозвучало, но деньги подобны продуктам. И те, и другие могут быть в избытке или в недостатке, могут приносить человеку пользу или вред, а также имеют нехорошее свойство — с течением времени портиться.

Для того чтобы не портились продукты, люди придумали холодильники и поваренную книгу. С деньгами же дело обстоит на порядок сложнее. Поэтому рассмотрим этот вопрос подробнее. Для того чтобы деньги не испортились, их нужно или употребить (потратить) или законсервировать, чтобы использовать в будущем на покупку чего-то большого и ценного или в период, когда наступят трудные времена.

Американский предприниматель и миллионер Роберт Кийосаки говорил: «Проявляйте заботу о ваших деньгах, а они, в свою очередь, позаботятся о вас».

Определим основные виды заботы, консервирования и приумножения денег, доступные абсолютному большинству наших граждан:

1. хранение в сейфе/кубышке/стеклянной банке (на выбор)
2. хранение на валютном депозитном счете
3. хранение на депозитном счете в белорусских рублях

Остальные виды, в числе которых различные облигации, доверительное управление денежными средствами, открытие собственного бизнеса, игра на бирже Форекс и другие, требующие определенных знаний и навыков, не являются массовыми.

Да и суммы у большинства наших сограждан, к сожалению, слишком скромны для таких вложений. По этой причине рассматривать их не будем.

Хранение денег в сейфе/кубышке/стеклянной банке — самый простой способ, но он же — самый нерациональный. Хранить деньги дома небезопасно, опытные преступники за две минуты найдут наш тайник в шкафу или под матрасом. За аренду депозитарной ячейки в банке нам придется заплатить.

Также встречаются случаи заражения купюр плесенью и разными грибками. И в довершение ко всему - наши денежные средства будет «грызть» инфляция.

Можно, конечно, перевести рубли в валюту. Но инфляция касается и ее тоже. Согласитесь, 100$ сейчас и они же 20 лет назад — это небо и земля. Покупательская способность отличается значительно.

Хранение на валютном депозитном счете может скорее рассматриваться в качестве инструмента сохранения накопленного, нежели для получения ощутимого дополнительного дохода. На депозитном счете, в отличие от депозитарной ячейки, нашим деньгам не страшны никакие болезни и вирусы. Их никто не украдет и не съест (хочется в это верить, т.к. форс-мажорные ситуации никто не отменял).

Максимальная ставка по вкладам в валюте составляет 4%, для получения которой, нам придется распрощаться с деньгами на целых два года! При размещении на срок менее двух лет с нас обязательно удержат подоходный налог.

И заявленные банками 4% превратятся в реальные ~3,5%. А это как-то не очень интересно. Поэтому в существующих реалиях депозит в валюте может рассматриваться как наиболее безопасный и удобный способ сохранения денег. Судя по данным Нацбанка, так считает и большинство наших соотечественников.

Хранение на депозитном счете в белорусских рублях — наиболее выгодное вложение средств на сегодняшний день, но оно же — довольно рискованное. К сожалению, ушли в небытие ставки в 50% годовых. Но в давние времена таких сказочных доходов по депозитам риски «пролететь, как тонкая древесина над столицей Франции», были тоже очень велики:)

В таких делах нужна была интуиция.

В нынешней сложившейся экономической ситуации в стране, когда правительство прогнозирует, что в 2017 году темп роста валового внутреннего продукта Беларуси составит 1,5%, а инфляция не превысит 9%, хочется тоже быть оптимистом. В ближайшем обозримом будущем аналитики и эксперты также не предсказывают нам серьезных финансовых катаклизмов.

Конечно, можно скептически относиться к этим прогнозам, но за последний год правительство не давало нам поводов усомниться в решимости достичь названных показателей. Планомерно снижается ставка рефинансирования, а следом за ней снижаются процентные ставки по кредитам и депозитам.

Поэтому тем рисковым любителям острых ощущений, кто еще не успел запрыгнуть в последний двадцатипроцентный вагон депозитного поезда, следует поторопиться. Все больше предложений появляется с переменными ставками, все меньше — с фиксированными. И это неспроста…

Запрыгнуть в вагон «30%» мы уже не успели (а зря, как показало время), поэтому забросим то, чем не очень жалко рискнуть, все наши временно «ненужные» сотни и тысячи рублей, в вагон «20%». Осталось дело за малым: выбрать поезд.

Для этого обратимся за помощью к Инфобанку и изучим тему «Топ-5 лучших депозитов», либо воспользуемся поиском.

Выбираем период от 1 года (чтобы не платить подоходный налог с процентов), остальные пункты можно изменять. Если денежные средства нам понадобятся не раньше, чем через 12 месяцев, то, изучив все предложенные варианты, из всего многообразия для нашего случая можно выбрать следующие вклады.

Отзывные вклады не попали в сравнительную таблицу, т.к. даже при отсутствии пониженного процента при досрочном расторжении они существенно уступают по привлекательности безотзывным.

Как видно из таблицы, максимальная ставка является плавающей во всех банках.

Однако, нам уже известно, что ставка рефинансирования будет вскоре уменьшена, что за собой повлечет снижение процентных ставок по депозитам. Единственный депозит, не привязанный к ней — в Белагропромбанке.

«Бывалые допозитчики» не дадут соврать, что банк, по возможности, старается даже плавающую ставку по вкладам поддерживать на уровне не ниже рынка. Поэтому думаю, что выбор нужно остановить именно на нем.

Средства, которые в ближайший год не понадобятся можно положить на вклад «Стандарт» на 370 дней. Совсем недавно появилась возможность его пополнять. Считаю это дополнительным плюсом.

Средства, которые, возможно, могут понадобиться в течение данного года считаю целесообразным разместить на отзывном вкладе этого же банка «25 лет вместе». Ставка по вкладу 16% фиксированная первые 95 дней, далее — плавающая.

Однако после указанного срока вклад можно забрать в любое время без пересчета процентов по пониженной ставке. На мой взгляд, в виду отсутствия каких-либо альтернатив в виде удобных ранее сберегательных карт, тоже неплохой вариант. Вклад можно пополнять, а можно и расторгнуть, если понадобится.

Осталось для полноты картины оценить валютные риски и прибыльность вклада в рублях при изменении курса валют. Т.к. наши вклады с плавающей процентной ставкой, то оценить будет проблематично, но мы будем верить, что ставка останется неизменной все 370 дней. Надо же надеяться на лучшее:)

Опять-таки, воспользуемся помощью Инфобанка и сравним вклад «Стандарт» с его ставкой 20,5% и некий самый выгодный нынче валютный вклад со ставкой 4%. (допустим, что это первый год из двух).

Выясняется:

• при курсе 1 доллара США 2.31 бел. рублевый вклад и валютный вклад будут иметь одинаковую доходность
• при курсе 1 доллара США менее 2.31 выгоднее вклад в бел. рублях
• при курсе 1 доллара США более 2.31 выгоднее вклад в валюте

Теперь нам остается надеяться, что мы не зря запрыгнули в этот последний вагон, что машинист поезда знает дорогу, и что белорусские партизаны уже давно переквалифицировались в мирных банковских служащих:)

P . S . Просьба дочитавшим до конца не воспринимать написанное как руководство к действию, это всего лишь мое мнение, но принять к сведению, думаю, будет не лишним;)

Если спросить у белорусов, в какой валюте они обычно хранят сбережения, ответ будет «доллар». Между тем многие отметят, что на $100 несколько лет назад могли купить больше, чем сейчас: американская валюта сама тоже постепенно обесценивается. Может, стоит вложиться в швейцарские франки? Или золото, которое резко подскочило в цене?

- В мире достаточно надежных валют, которые могут защитить сбережения от девальвационных рисков, - объясняет эксперт-аналитик официального партнера компании TeleTrade в Беларуси Жанна Кулакова. - Сейчас стоит остерегаться инвестиций в сырьевые валюты, такие как, например, канадский доллар или норвежская крона, поскольку сырьевой рынок по-прежнему нестабилен.

А вот швейцарский франк или иена выглядят довольно заманчиво. К концу этого года может стать привлекательным китайский юань - включение юаня в список резервных валют, скорее всего, приведет к росту спроса на эту валюту, т. к. центробанки начнут формировать валютные резервы в юанях. На этом фоне юань укрепится. Однако в ближайшие несколько месяцев не исключена постепенная девальвация юаня, поэтому сейчас не очень удачный момент для покупки. Лучше сделать это ближе к концу текущего года.

- Какие есть опасности хранить средства в таких, скажем, экзотичных для белорусов валютах?

- У инвестиций в такие экзотические валюты есть оборотная сторона - непонятно, куда размещать средства. В наших банках нет депозитов в юанях или иенах, поэтому деньги придется хранить «в чулке», а значит, они не будут защищены от инфляции. Можно попытаться разместить их в зарубежном банке, но это довольно хлопотно и затратно. Эти валюты могут быть интересны тем, кто увлекается инвестициями и старается задействовать как можно больше различных финансовых инструментов, чтобы минимизировать риски. А если человек стоит перед выбором - или привычный доллар, или экзотический юань - то, конечно, лучше выбрать доллар.

С экзотичными валютами понятно. Сейчас резко выросло в цене золото. Если в декабре прошлого года ценник был на уровне $1100 за тройскую унцию, то сейчас цена колеблется на уровне $1280. Стоит ли вкладываться в него?

- Инвестиции в золото, на мой взгляд, могут быть особенно интересны тем, кто в первую очередь стремится сохранить капитал, а не получить дополнительный доход. Особенность золота заключается в том, что это материальный актив, который не может полностью обесцениться ни при каких условиях. При этом инвестиции в золото обязательно должны быть долгосрочными.

Дело в том, что банки продают слитки гораздо дороже, чем покупают. Разница между ценой покупки и продажи часто достигает 20-30%, а значит, чтобы металл принес прибыль, нужно, чтобы он подорожал как минимум на те же 20-30%. Такое возможно только в долгосрочной перспективе.

Также нужно понимать, что инвестиция может и вовсе не принести прибыли: цены на золото могут не только расти, но и падать. С 2011 года металл упал в цене на 35%,поэтому те, кто вложился в золото 5 лет назад, сейчас получили значительный убыток.

С другой стороны, золото принесло значительную прибыль тем, кто купил его перед началом мирового финансового кризиса в 2007 году. За период с 2007 до 2011 года золото подорожало почти в 3 раза. Рост цен был обусловлен тем, что напуганные вкладчики, потерявшие доверие к валютам, активно инвестировали в металл. Золото имеет славу «тихой гавани», которая всегда защитит сбережения от кризисов.

Последние несколько месяцев золото постепенно дорожает, однако перспектив для бурного роста я не вижу. Мировая экономика восстанавливается после кризиса, валюты выглядят достаточно надежными, потому ажиотажного спроса на золото на рынке нет. Думаю, что в ближайший год-два металл не принесет высокой прибыли. Однако для долгосрочных инвестиций золото - интересный инструмент, в который можно направить до 10-20% сбережений.

Вариантов, как сберечь деньги, в нашей стране никогда не было много. По большому счёту, выбор всегда делался между банком и банкой. В последнее время стало хуже: проценты по валютным депозитам стремятся к нулю, по рублёвым тоже не блещут, при том что доллар и евро растут. Исследуя условия банковских вкладов, сайт заметил ещё одну проблему: практически невозможно найти безотзывные валютные депозиты с фиксированной ставкой.

«Стараемся не понижать, но обещать не можем»

Что это значит? Если вы ищете вариант размещения валюты под ставку выше 1,5% годовых, то вам придется выбирать между безотзывными депозитами. Однако же ни один из них (сайт искал через агрегаторы банковской информации и не нашёл) не гарантирует сохранение ставки. Обычная практика: банки, набрав нужное количество денег, снижают ставки. В случае с отзывным вкладом клиент волен забрать деньги, как только ставка перестала его устраивать, в случае с безотзывным его деньги фактически оказываются в заложниках.

Допустим, выбираешь топовый долларовый депозит под 2,6% годовых на 24 месяца без права отзыва, кладёшь всю заначку, а через месяц банк понижает ставку до 1,5%. Несправедливо?.

В коммерческих банках сайт подтвердили, что никаких гарантий по ставке даже в «долгих» безотзывных валютных депозитах дать не могут (в рублевом сегменте есть предложения с фиксированной ставкой).

«Заранее установить, будет ли изменяться ставка, к сожалению, нет возможности», - в частном порядке на вопрос клиента ответили в БелВЭБ.

«Мы стараемся не понижать ставку по длинным депозитам, но обещать не можем», - сказала оператор в БНБ.

Также в банках не могут пообещать, что расторгнут договор досрочно, если клиент будет недоволен новой ставкой. Основаниями для расторжения являются серьёзная болезнь вкладчика или его близких родственников, смерть, сокращение на работе.

Да, действительно на рынке банковских депозитов большая часть отзывных и безотзывных вкладов в иностранной валюте не имеют фиксированную ставку, - сказал сайт директор департамента розничного бизнеса Банка Москва-Минск Денис Спариш . - В настоящее время законодательно не определен порядок изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам в иностранной валюте. В соответствии с Банковским кодексом РБ размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Вместе с тем, после вступления в силу изменений и дополнений в Банковский кодекс РБ вкладчики будут более защищены, поскольку банки не смогут в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладам.

С 29 октября всё станет на свои места

На норму банковского кодекса, что ставка может быть изменена по соглашению сторон, обращают внимание и в Нацбанке.

Банковское законодательство содержит единый подход к формированию процентной ставки по вкладам (депозитам) в белорусских рублях и в иностранной валюте, - прокомментировали вопрос сайт в Управлении информации и общественных связей Нацбанка. - В соответствии со статьей 184 Банковского кодекса РБ размер процентов по вкладу является существенным условием договора банковского вклада (депозита).

Статьей 187 Банковского кодекса определено, что вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Таким образом, изменение размера процентов по вкладам (депозитам) находится в рамках договорных отношений банка и вкладчика. В этой связи перед подписанием договора банковского вклада (депозита) следует внимательно его изучить и ознакомиться со всеми его условиями.

Одновременно отмечаем, что в целях защиты прав вкладчиков изменяются подходы к формированию процентных ставок по вкладам (депозитам) и порядок их изменения. С 29 октября 2018 года банки должны будут использовать в договорах банковского вклада (депозита) процентные ставки в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (депозита) (переменная годовая процентная ставка).

При этом вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту). Условия договора банковского вклада (депозита), позволяющие вкладополучателю уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке, ограничивают права вкладчика и считаются ничтожными.

Указанные нововведения предусмотрены изменениями и дополнениями в статью 187 Банковского кодекса, вступают в силу 29 октября 2018 года и позволят максимально защитить права вкладчиков, - отметили в Нацбанке.

Расчётная величина, к которой может быть привязана ставка депозита, для каждой валюты своя: для белорусского рубля - ставка рефинансирования, а также ставка овернайт, для доллара - ключевая ставка ФРС США, для евро - базовая ставка Европейского центрального банка, для российского рубля - кредит овернайт Банка России.

Таким образом, неопределённость, на которую решается клиент, открывая безотзывный депозит, через два месяца станет чуть определённее. Правда, это может привести к понижению и без того низких ставок.

«Всё к чёрту растеряешь. Хотя поначалу может повезти, заработаешь +ХХ%»

О депозитах и альтернативных возможностях сохранения денег сайт попросил высказаться соучредителя компании Aheadworks, известного бизнес-ангела Кирилла Голуба .

Вопрос хороший, но ответ на него не имеет практического смысла, - прокомментировал вопрос о «неправедных» депозитах Кирилл Голуб, - потому что на депозите в банке можно хранить только очень небольшую часть своих сбережений, её можно назвать «подушкой безопасности». Долларовая инфляция за последние десятилетия составляет в среднем 2,75% в год, теоретики (и практики) считают, что нужно не сберегать (когда сберегаешь средства, их съедает инфляция, неважно где они лежат - дома под подушкой или на депозите с минимальным процентом), а инвестировать.

Классическая система инвестиций для молодого человека (или семьи), намеренного именно инвестировать с долгосрочным и устойчивым ростом (а не играть в сомнительные или несомненно рисковые спекуляции) выглядит примерно так:

10% ежемесячного дохода откладываются с целью будущего инвестирования (а не просто копятся на какую-то крупную покупку - нет, это должны быть осознанные деньги для инвестирования). Когда у вас есть достаточная сумма, которой хватит на 6 месяцев усреднённого потребления («подушка безопасности» на случай потери работы или трудоспособности), можно приступать собственно к инвестированию. Наиболее простой, удобный и доступный способ - это услуга доверительного управления в одном из банков Беларуси.

Минимальная сумма вложений - от $10 000. Банк получает свою комиссию - чуть более 1% в год от суммы ваших инвестиций - и комиссионные доходы по операциям с ценными бумагами.

Многие банки предлагают различные продукты с гарантией сохранности капитала, но они сложны для понимания и не блещут высокой доходностью. Для начинающего инвестора проще и разумнее всего купить в свой портфель один-два индексных фонда и один-два фонда облигаций, после чего довериться рынку.

У любого начинающего инвестора поначалу есть желание активно управлять своим портфелем, и у некоторых это даже может некоторое время получаться. Но на дистанции в два-три года (а на меньший срок инвестировать в инструменты фондового рынка бессмысленно) при активном управлении портфелем все (все! исключений не бывает!) начинающие инвесторы проигрывают среднерыночной доходности.

Доходность этот способ инвестирования не гарантирует.

Не гарантируется не просто доходность: не гарантируется и сохранность капитала. Вы можете купить рыночные бумаги, а они упадут в цене вдвое.

Поэтому неопытному инвестору лучше покупать бумаги индексных ETF, один-два индексных фонда (например, индексный фонд SPY, следующий динамике индекса S&P500) и один-два фонда облигаций, а не отдельные акции и облигации.

И всё же, какой доходности можно ждать от доверительного управления? Можно ли отдать бразды правления менеджеру и забыть о деньгах на 2-3 года?

Только не менеджеру. Есть разные варианты доверительного управления, например, «полное ДУ», когда клиент только согласовывает с управляющим стратегию инвестирования, а дальше управляющий проводит сделки в рамках стратегии по своему усмотрению. Это тупиковый путь в нашей реальности - надеяться, что кто-то позаботится о твоих деньгах лучше, чем ты сам. При инвестировании в инструменты, отражающие динамику широкого рынка, вы получаете доходность, соответствующую средней динамике всего рынка.

Рынок акций растёт уже 10-й год.

Да, 22 августа текущий период роста («бычий рынок») побил рекорд 90-х (113 месяцев) и стал самым продолжительным таким периодом в истории современного фондового рынка.

Индекс S&P500 с марта 2009 года вырос в 4,14 раза. Это соответствует среднегодовой доходности в 16,33% (при таких расчетах используется формула сложного процента). Но в периоды спада индекс может и падать на десятки процентов.

За последний год реально было получить 16,33% доходности?

Можно было и больше. Индекс NASDAQ за 12 месяцев (на 24 августа 2018 года к этой же дате прошлого года) вырос на 25,74%.

Но чтобы управлять своим портфелем, надо постичь азы фондового рынка. Без знаний в ДУ и соваться нечего.

Всё к чёрту растеряешь. Хотя поначалу может повезти, заработаешь +ХХ%.

Другие варианты сохранения денег в Беларуси есть? Как вы относитесь к облигациям частных компаний?

Для инвестирования способа лучше, чем фондовый рынок, не придумали.

Облигации - инструмент для специалистов, а не для частного инвестора. В этом нужно разбираться профессионально. Если бы с покупкой облигаций всё было так просто и безопасно: любой желающий купил облигацию и гарантированно заработал свои 7% годовых в валюте, - никто не продавал бы такие облигации «в розницу», всю эмиссию выкупали бы банки.

Для сохранения деньги можно спрятать под подушку или положить в госбанк на длинный депозит.

Круг замкнулся, и мы снова вернулись к депозитам.

Предположим, что у человека есть сумма, эквивалентная 1 000 долларам. Исходя из каких критериев он должен принять решение, где лучше хранить эти деньги - дома под подушкой или в банке?

Первый вопрос, на который нужно ответить человеку, - это в какой валюте он хочет хранить сбережения: в иностранной или в белорусских рублях. Если он принимает решение хранить в валюте, то сейчас по валютным вкладам ставки не сильно выше, чем полпроцента годовых. Потому доход такой вклад принесет достаточно скромный. В этом случае нет принципиальной разницы, где хранить деньги - дома под подушкой или в банке. Это фактически дело вкуса.

Если же человек решает хранить сбережения в рублях, то серьезные суммы оставлять под подушкой особого смысла никогда не имело и не имеет сейчас. Ставки по рублевым депозитам последовательно снижаются, но они все равно достаточно интересные. Они почти в два раза превышают текущую инфляцию.

При этом в каждом конкретном случае нужно анализировать, на сколько долго человек может заморозить деньги на вкладе. Наиболее интересные максимальные ставки - по долгосрочным безотзывным депозитам. Если человек знает, что он может себе позволить положить деньги в банк на ближайшие два года и они ему не понадобятся, то тогда нужно остановить свой выбор на таком депозите.

Если человек не уверен, что может надолго заморозить такую сумму, то должен помнить, что по краткосрочным и по отзывным, а тем более по краткосрочным и отзывным вкладам ставки не такие интересные. Они едва превышают существующую инфляцию.

Вопрос, в какой валюте хранить сбережения, - это вопрос только предпочтений или эксперты могут посоветовать, на какой валюте остановиться?

Ни один эксперт не может заглянуть в будущее. Он его прогнозирует, но не знает наверняка. Поэтому, я думаю, любые нормальные эксперты сошлись бы во мнении, что лучший принцип - это диверсификация. То есть часть сбережений можно хранить в иностранной валюте, часть - в белорусских рублях.

У нас в истории были моменты, когда было естественно полностью от белорусского рубля избавляться, когда рубль непрерывно падал по отношению к иностранным валютам, была инфляция. Сейчас по отношению к доллару рубль укрепляется уже больше года, с января 2016-го. Поэтому тактика полного избегания рубля потеряла свою актуальность.

С учетом относительно высоких процентных ставок по рублю вообще можно было бы рекомендовать на данном этапе белорусский рубль как преимущественную валюту сбережений. Но помня, сколько раз в истории люди обжигались на обвалах рубля, тяжело советовать им избавляться от валюты в пользу белорусского рубля, несмотря на то что такое поведение, возможно, было бы с экономической точки зрения рациональным. Такое поведение тяжело психологически.

Поэтому, чтобы соблюсти баланс между доходностью и психологическим комфортом, разумно разделить сбережения на рублевую и валютную части.

По данным Нацбанка, в апреле 2017 года средние ставки по рублевым вкладам населения достигли исторического минимума. Что это значит? Для обычного человека, у которого есть рублевый вклад, это плохо?

Это значит, что ставки последовательно снижаются и достигли минимума. Большинство вкладов имеют плавающие ставки, которые снижаются вслед за ставкой рефинансирования. Но хочу обратить внимание, что для вкладчика имеет значение не номинальная, а реальная процентная ставка.

Реальная процентная ставка - это номинальная процентная ставка, скорректированная на инфляцию. Простой вопрос: ставка по депозиту 20% - это хорошо или плохо? Если ставка по депозиту 20%, а инфляция - 30%, то плохо. Если ставка по депозиту 20%, а инфляция - 10%, то хорошо.

С начала года Нацбанк снижал ставку рефинансирования, значит, снижались ставки по депозитам. Но одновременно с этим быстро снижалась инфляция. Поэтому реальная доходность, то есть то, сколько человек реально зарабатывает по депозитам, снижается не так быстро, как снижаются номинальные ставки.

- На что нужно обратить внимание, выбирая банк? Как определиться с вкладом?

В Беларуси достаточно уникальная ситуация, когда вклады в банках гарантированы государством. Поэтому, с моей точки зрения, у нас в отличие от Украины, России практически нет риска того или иного банка. У нас, грубо говоря, есть общий риск банковской системы, который упирается в платежеспособность самого государства.

Исходя из этого, белорусы находятся в уникальной комфортной ситуации. Мне кажется, сейчас не стоит анализировать платежеспособность того или иного банка, можно сконцентрироваться на выборе максимальной доходности.

- А если у человека есть не 2 000 рублей, а всего 200, есть ли смысл их нести в банк?

В том, чтобы просто взять 200 рублей, отнести их в банк и там оставить, наверное, большого экономического смысла нет. Но если у человека есть постоянный доход и он таков, что позволяет не только проедать все деньги, но и ежемесячно откладывать, есть смысл начать. Отнести 200 рублей в банк и дальше ежемесячно пополнять счет. Если человек выбрал такую тактику, ему стоит обратить внимание: можно ли будет регулярно пополнять счет.

Эксперты любят рассуждать, куда вложить деньги. Но хорошо заработать получится, только если вы уже скопили достаточно. А что делать с небольшими сбережениями - скажем, тысячей долларов? Многие не делают нечего: пусть лежат дома в конверте. Но это самый неудачный вариант.

Во-первых, любые сбережения нужно защитить от обесценивания из-за инфляции. Ему подвержен не только белорусский рубль, но и любая валюта, в том числе доллар и евро, - поясняет Александр Сабодин, директор по развитию компании «ФТМ Брокерс ». - Во-вторых, ошибочно думать, что хранить деньги под подушкой безопасно. Квартиру могут обокрасть, а бывают и курьезные ситуации, когда люди забывают, куда спрятали заначки.

Что же делать с небольшими сбережениями? Выбираем один из трех вариантов.

Делаем вклад в двух валютах

Депозит - это самый распространенный вариант хранения сбережений. Если речь идет о небольших деньгах, он подойдет практически идеально.

Это самый безопасный вариант, хоть доход он принесет и небольшой, - комментирует Александр Сабодин.

Максимальные ставки по рублевым вкладам, которые предлагают сейчас банки, - это 12,5% годовых. Если положите вашу тысячу долларов (они же - 2139 рублей) на такой вклад, то уже через год вы заберете 2406 рублей. Разница - 267 рублей! И не забывайте, что выгоднее сделать вклад на срок от года и больше, чтобы не платить подоходный налог. По вкладам в долларах максимум - 2,75%. Если положить деньги на два года (чтобы, опять же, не платить налог), за это время получится дополнительно заработать 55 долларов. Или по 27,5 доллара за год.

Оптимальный вариант - это распределить денежные средства на вклады в разных валютах, - советует Александр Сабодин.

На облигациях можно заработать до 7% годовых

Для белорусов облигации пока еще темный лес. Есть они мало у кого, но при этом заработать на них можно больше, чем на вкладе. Облигация - это ценная бумага, которая подтверждает то, что вы одолжили деньги какому-нибудь предприятию (или даже государству), а оно обязуется вернуть их вам спустя определенное время и с процентами.

Самые безопасные облигации - банковские, ведь шанс банкротства банка мизерный. При этом проценты по банковским облигациям могут превышать проценты по вкладам, - отмечает Александр Сабодин. - Более рискованный вариант - это корпоративные облигации, то есть выпущенные частными компаниями. Но и проценты здесь выше: например, ставка по валютным корпоративным облигациям может доходить до 7% годовых. Я рекомендую при выборе такой облигации руководствоваться тем же принципом, которым руководствуется знаменитый инвестор и миллиардер Уоррен Баффет : вкладывайте деньги в ценные бумаги только хорошо известных вам компаний.

Скопили тысячу? Вложите в себя, чтобы заработать 10 тысяч

А может, деньги и вовсе лучше не хранить, а потратить? Но потратить их нужно с умом!

Если мы говорим об относительно небольшой сумме, я бы рекомендовал вложить деньги в свое развитие. Например, посещать курсы иностранного языка, пройти повышение квалификации, изучить какое-то новое направление в бизнесе для применения своих способностей. Полученные знания позволят накопить не 1000 долларов, а гораздо больше, - говорит Александр Сабодин.