Начинается в конце первой половины 20 века. Удивительно, что кредитка, как и многие великие изобретения, была придумана случайно.

По легенде, нью-йоркский бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара (глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation) в 1949 году ужинал c компанией своих друзейв нью-йоркском ресторане. Сидя за столиком, они говорили о непростой финансовой ситуации одного из клиентов компании Фрэнка Макнамара. Этот человек был владельцем нескольких кредитных книжек магазинов, в которых у него был открыт кредит. Получилось так, что несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег своим друзьям он не дал, но позволил им использовать свои кредитные книжки за определенный процент, который друзья должны были ему выплатить вместе с основным долгом. В результате, кредит на книжках значительно вырос, а должники по различным причинам оплатить свой долг не смогли. Эта неприятная ситуация заставила несчастливого обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation.

Начало истории кредитной карты

После ужина Фрэнк решил достать свой бумажник, но к своему сожалению, обнаружил, что забыл его дома. Ему пришлось звонить своей супруге и просить её привезти срочно необходимую сумму. Дальнейшее обдумывание этой нелепой ситуации и случая с его клиентом, привело к появлению на свет новой идеи – универсальной кредитной карты, с возможностью использования её не одним конкретным магазином, а многими торговыми учреждениями. Эта идея и легла в основу истории кредитных карт, таких, каких мы их видем в настоящее время.

Первая кредитная бумажная карточка (чек)
“American Express” 1901-го года выпуска

В начале 20 века, кредитные книжки и кредитные карточки, выпускаемые торговыми учреждениями, были весьма популярны. Это позволяло компаниям обеспечивать лояльность своих покупателей – должник в любом случае вернется в магазин, и, с большой долей вероятности, захочет купить что-нибудь еще. Кредитные карточки обычно выдавали постоянным платежеспособным клиентам. Для большого списка покупок в кредит нужно было использовать большое количество кредитных карт, по отдельной карте для каждого магазина. Для примера, в 1891 году компания American Express, известная, как надежная курьерская служба, перевозившая деньги между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.

Гениальность идеи Фрэнка Макнамары выражалась в том, что он придумал использовать только одну единственную универсальную кредитную карту для всех торговых мест . А к этому времени стали распространяться автомобили и стали доступнее авиаперелёты – люди начали путешествовать, и, идея универсальной кредитной карты была очень кстати. Новизна концепции расчётов по универсальной кредитной карте состояла в использовании компании-посредника между компаниями-продавцами и клиентами-покупателями .

Выпуск карты Diners Club

Макнамара обсудил свою идею с партнёрами (Альфредом Блумингдэйлом, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales и адвокатом Ральфом Снайдером), и в 1950 году появилась компания Diners Club со стартовым капиталом в 75 000 долларов, открытие которой считается началом основания современной кредитной карты. Компания должна была стать посредником между клиентами и продавцами. Теперь не каждая компания индивидуально предлагала собственный кредит, а Diners Club, будучи посредником, давала возможность открыть кредит клиентам многих компаний. Та же Diners Club брала на себя обязательство сбора денег с должников, обладателей её кредитных карт, что сильно бы облегчило жизнь остальным компаниям, т.к. проблема невозврата кредитов и, попросту, мошенничества, была очень острой. Зарабатывать Diners Club планировала за счёт оплаты посреднеческих услуг. Было установлены следующие тарифы: компании будут платить 7% от каждой покупки, сделанной с помощью кредитной карты от Diners Club, а обладатели карт – ежегодный сбор в 3 доллара.

Предполагалось, что первыми клиентами Diners Club будут бизнесмены – частые посетители ресторанов, которые были людьми обеспеченными и проявили интерес к новой услуге. В результате около двухсот человек стали владельцами первых кредитных карт Diners Club, в основном они были друзьями и знакомыми владельцев компании. Собственно, этим и объясняется название компании Diners Club, которое, в переводе на русский можно прочитать, как "Обеденный клуб" или "Клуб завсегдатаев ресторана".

Карты первоначально принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольном листке плотной бумаги. На обратной стороне карты был список всех ресторанов, где можно было поесть в кредит. Постоянные клиенты ресторанов, владельцы карты Diners Club, предъявляли ее во многих ресторанных заведениях Нью-Йорка вместо наличных. Потом копии счетов передавались ресторанами в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. В результате клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Подобная схема работает и в наше время.

В начале дела у компании шли не очень хорошо. Владельцев ресторанов не устраивали проценты за кредит и у них были опасения о возможной конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Продавцы также не видели достаточного спроса на карты. В свою очередь, потенциальные клиенты не спешили приобретать карты Diners Club, пока ее не стали принимать во многих торговых учреждениях.

Еще одним препятствием для универсальных кредитных карт стало сопротивление со стороны различных крупных компаний (авиакомпании, нефтедобывающие компании и другие торговые фирмы), выпускавших свои карты. Они не желали платить посреднику и боялись, что новая карта ослабит их позиции на рынке и отношения с клиентами.

Несмотря на все эти трудности, уже в 1950 году около 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались в ресторанах бумажными листочками от Diners Club. А во второй год своего существования компания получила прибыль в 60 тыс. долларов, что показало финансовый успех и предопределило дальнейшие перспективы нового предприятия.

Diners Club продолжал развиваться вне конкуренции до 1958 года, когда на горизонте американского карточного бизнеса появились новые игроки: American Express, Bank of America и другие крупные компании. В последствии Diners Club расширил сферу своей деятельности и стал предлагать свои кредитные услуги в отрасли развлечений и путешествий.

Примечательно, что все карты в самом начале своего существования позволяли их владельцам получать практически неограниченные кредиты от банков. Причина данного факта заключалась в том, что, наличие карты у человека автоматически отождествлялось с его состоятельностью, чем и стали пользоваться различные мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними в неизвестном направлении.

Постепенно инфраструктура кредитных карт развивалась, с развитием экономики и техники появлялись новые решения, что привело к тотальному распространению этого банковского продукта. Улучшилось удобство пользования картами, они стали более безопасными для проведения любых финансовых операций.

В современном мире, кредитки есть почти у каждого жителя процветающих стран. Благодаря своим , они подарили людям невероятные, по сравнению с более ранними схемами финансово-кредитных взаимоотношений, возможности и приобретают всю большую популярность во всём мире с каждым днем.

Памятник кредитной карте появился в Екатеринбурге в 2011 году на месте пересечения улицы Малышева с Банковским переулком. Сама скульптура выполнена в форме руки, держащей кредитную карту.

Идея такого памятника возникла у екатеринбургского "ВУЗ-банка" и была приурочена к 20-летию банка, о чем говорится на официальном портале этой кредитной организации.

Авторство проекта скульптуры принадлежит екатеринбургскому скульптору Сергею Беляеву. Размер композиции составляет примерно 4 квадратных метра. Рука с картой отлита из чугуна и имеет бронзовое покрытие. Сама "кредитная" карта весит более 100 кг. По замыслу банка, сюжет композиции задуман с целью привлечения финансового благосостояния.

На изображении карты есть имя ее владельца, которым выбран известный американский писатель-утопист Эдвард Беллами. Выбор скульптора объясняется тем, что именно Беллами в своем романе – антиутопии "Взгляд в прошлое", опубликованом в 1888 году, первым предсказал возникновение кредитных карт.

На карте также есть дата выпуска – 08.2011, и номер банковского счета: 1234 5678 9010 1112.

По словам пресс-секретаря банка, инициаторы установки скульптуры надеются, что их детище приживется в Екатеринбурге, и вокруг памятника могут возникнуть легенды и поверья. К примеру: если потрёшь карту, то это к деньгам.

Скульптура, установленная в Екатеринбурге – единственная в мире, установленная в честь платежного инструмента – кредитной карты.

Предприятие Diners Club , созданное в 1950 году, считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии. Сегодня серв исная сеть международного элитного клуба Diners Club International (DCI) охватывает более чем 200 стран мира и состоит из 8,7 млн. сервисно-торговых предприятий.

ИСТОРИЯ

В 1949 нью-йоркский бизнесмен Фрэнк МакНамара, глава Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать со своими приятелями. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Он владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончанию ужина, Франк обнаружил, что забыл свой кошелек дома. Ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти ему наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Объединив две темы того памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду) Франк додумался до абсолютно новой идеи — идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале ХХ века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей — должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи МакНамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Говоря откровенно, МакНамара не был первооткрывателем, но — хорошим финансистом и хватким бизнесменом. И в 1950 году создал новое предприятие, которое получило название Diners Club и с тех пор считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии. Главной идеей нового предприятия стало кредитование клиентов за небольшой процент непосредственно в местах продажи товаров и услуг. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. И сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Макнамара и Со.

До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог делать деньги по такой схеме. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт — ежегодный сбор в 3$.

МакНамара сконцентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно перевести на русский как «Клуб ресторанных завсегдатаев». Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в 14-ти нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех 14 ресторанов на оборотной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и боялись конкуренции со своими собственными картами. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Параллельно бывший друг МакНамары Альфред Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными карточками по аналогичной схеме, известные под названием “Dine & Sign” (Пообедав, распишись). Ему удалось привлечь более 25 ресторанов, и ежемесячный оборот его компании в скором времени составлял уже 150 000 долларов. Однако он начал испытывать финансовые затруднения, не имея достаточных источников кредитования. В начале 1951 года бывшие друзья и будущие партнеры принимают решение объединиться, и новая система обретает уже национальный статус, действуя в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе и Бостоне, где были выкуплены операции партнера Блумингдейла по Dine & Sign. Объединенная компания стала называться Diners Club.

К середине 1951 года оборот компании составлял уже 325 000 долларов, насчитывалось 42 000 клиентов, с которых взималось 3 доллара за пользование карточкой в год, и 330 обслуживающих предприятий в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Бостоне и Майами. Чистая прибыль компании к концу года составила 60 000 долларов.

В последующие годы компания стремительно развивалась, практически не сталкиваясь с конкуренцией. Уже в ближайшие три года карточка стала приниматься в торговых и сервисных предприятиях Канады, Мексики, Пуэрто-Рико, Великобритании, Франции, Испании, Финляндии, Дании, Бельгии, Германии, Голландии, Греции, Норвегии, Сирии, Египта, Ирака, Венесуэлы. Были открыты франчайзы — представительства компании в Великобритании, Испании, Бразилии и Австралии. К концу 50-х годов держателями карточек Diners Club являются уже более миллиона человек, а карточку принимают к оплате в 20 000 точках в 76 странах мира

Пожалуй, очень немногие корпорации могут похвастать столь стремительным взлетом, который выпал на долю компании Diners Club International. В том далеком 1950 году, когда DCI начала свою работу, бесплатно раздав 200 расчетных картонных карточек, никто не мог и предположить, что меньше чем через полвека она получит статус одного из “75 величайших решений в области бизнеса”.

Гениальная забывчивость Фрэнка МакНамары

Своим рождением первый в мире эмитент расчетных карт обязан пустяковой, казалось бы, истории. Все на-чалось с того, что один бизнесмен из Нью-Йорка, владелец небольшой кредитной компании Фрэнк МакНа-мара (Frank McNamara), забыл дома кошелек. А поскольку в этот день он пригласил жену на обед в ресто-ран, заплатить по счету пришлось ей, а ему – выслушать малоприятную нотацию по поводу своей рассеян-ности. Полученного заряда эмоций хватило бизнесмену на то, чтобы следующим утром проснуться с гото-вым планом новой системы расчетов, которая позволяла таким же забывчивым посетителям ресторанов по-тратить на обед больше, чем в данный момент имеется денег в кармане, а потом эти расходы возместить.

К середине XX века стабильное состояние экономики США, давно покончившей с “великой депрессией”, и быстро растущие доходы населения дали возможность владельцам магазинов, отелей, бензоколонок и тех же ресторанов отпускать товары и оказывать услуги в кредит. Но, вполне естественно, такие блага распро-странялись только на давних и хорошо знакомых клиентов. Нью-йоркского финансиста посетила идея соз-дать целую компанию, которая кредитовала бы любых покупателей, причем в момент расчетов за приобре-тенный товар (первоначально речь шла только о посетителях ресторанов). И, как показала история, ему это с блеском удалось.

По сути, все новшество состояло в том, чтобы уговорить владельцев ресторанов обслуживать в кредит не только их знакомых клиентов, но и любого из клиентов МакНамары. Рестораторы таким путем получили бы новых клиентов, клиенты компании – возможность посещать рестораны в кредит, а сама компания – про-центы, которые рестораны охотно заплатили бы за новых посетителей. А идентифицировать своих клиентов МакНамара собирался, снабдив их карточками.

К созданию новой компании МакНамара решил привлечь своего адвоката Ральфа Шнайдера, а также давнего друга Альфреда Блумингдейла. Предложение заняться новым бизнесом было принято, что называется, “на ура” – к этому времени дела у всех троих шли довольно плохо. Предыдущая компания, созданная МакНамарой и Шнайдером, – Hamilton Credit – стояла буквально на грани банкротства, делая безуспешные попытки взыскать со своих клиентов задолженность на общую сумму 35 тыс. долл. Не лучшим образом шли дела и у Блумингдейла: его карьера голливудского кинематографиста решительно не удалась, и он был не у дел, решая, чем заняться. Однако именно у него нашлись 5 тыс. долл. наличными для создания нового бизнеса.

Долю вложений МакНамара и Шнайдера составляла Hamilton Credit с офисом в Empire State Building и громадной дебиторской задолженностью. Таким образом, в начале 1950 г. новая компания, получившая название “Diners Club” (название полностью отражало цель ее создания), была зарегистрирована и начала свое существование. От этого, незначительного на первый взгляд, события специалисты и отсчитывают начало эпохи мирового карточного бизнеса.

Имидж – гарантия кредита

Первые 200 выпущенных компанией расчетных карточек получили работники фирм, офисы которых распо-лагались по соседству, все в том же Empire State Building. Выдавалась карточка бесплатно, а желающему ее получить надо было лишь работать в том же здании и прилично выглядеть (что говорило о его возможно-стях быстро погасить задолженность). Первая в мире расчетная карточка представляла собой картонную пластинку небольших размеров с выдавленным (эмбоссированным) номером, который присваивался каждо-му клиенту.

Получить обед в кредит держатели карточек могли в любом из 14 ближайших ресторанов (с ними владельцы компании заключили соответствующие договоры). Клиент предъявлял владельцу ресторана свою карточку и после обеда расписывался на счете, оплачивала счет владельцу ресторана компания Diners Club, а клиент некоторое время спустя погашал свою задолженность, расплачиваясь непосредственно с компанией.

Новый бизнес оправдал возложенные на него ожидания и сразу пошел неплохо. За первый же месяц работы оборот компании составил 2 тысячи долл., а чистая прибыль, полученная бизнесменами, – 140 долл. Но в следующие три месяца новое предприятие стало развиваться просто гигантскими темпами.

К концу того же 1950 г. держателями карт компании стали уже 20 тысяч человек. Растущая буквально по дням численность персонала требовала все новых площадей. И компания вынуждена была сменить один за другим три офиса. Уже в начале следующего, 1951 г. держатели карточек имели возможность обслуживать-ся в кредит не только в ресторанах, но и в восьми агентствах по прокату автомобилей. Неудивительно, что за первые три месяца 1951 г. количество клиентов Diners Club удвоилось и составляло уже 40 тысяч человек.

Первый шаг к мировой экспансии

Именно в это время Альфред Блумингдейл решает уехать в Калифорнию и предоставляет вести бизнес сво-им партнерам. В Лос-Анджелесе он запускает аналогичный проект, назвав его Dine&Sine. Новая компания также стала развиваться быстрыми темпами – трех месяцев работы и договоренности с 25 местными ресто-ранами первому конкуренту Diners Club было достаточно, чтобы довести оборот до 150 тыс. долл. в месяц. Но долгая жизнь Dine&Sine не была суждена.

Буквально через несколько месяцев компания Блумингдейла сталкивается с трудностями финансового ха-рактера. Бизнес нуждается в сторонних инвестициях, ведь кредитование держателей карточек Блумингдейл и его новый партнер проводят из собственного кармана. И развитие бизнеса идет уже не так бурно, как раньше. Именно тогда Diners Club и разработала план поглощения своего первого конкурента.

Бизнесмены из Нью-Йорка предлагают Блумингдейлу и его новому партнеру продать Dine&Sine. По завер-шении сделки Блумингдейл возвращается обратно в Diners Club, и на дальнейшее развитие Diners Club по-лучает его долю от проданной Dine&Sine – 25 тыс. долл. Вместе с деньгами Блумингдейла компания приоб-ретает и нечто более ценное – клиентов Dine&Sine в Лос-Анджелесе и Бостоне, а с ними и статус нацио-нальной компании.

1951 г. поразил бизнесменов удачными результатами. Число предприятий, принимающих карточки, состав-ляет уже 330, количество пользователей карточек – 42 тыс., оборот компании вырос до 325 тыс. долл., а чистая прибыль – до 60 тыс. долл. За пользование карточкой компания начинает взимать деньги – сначала 3 долл. в год, а немногим позже – и 5 долл. ежегодно.

Однако уже в следующем году МакНамара принимает внезапное даже для своих партнеров решение. Он выходит из бизнеса и продает партнерам за 200 тыс. долл. свою долю в компании, составлявшую на тот момент 70%. А еще через каких-то 6 лет Фрэнк МакНамара уходит из жизни.

Однако на деятельности компании этот факт отрицательно не отражается – что могло помешать развиваться и дальше единственному эмитенту карточек в мире? И действительно, следующие 10 лет стали для компании периодом феерического взлета.

Национальный DC становится международным

В том же 1951 г. компания открывает отделение в Великобритании, приобретая статус международной. Чуть позже франшизы открываются в Испании, Бразилии и Австралии. В течение следующих трех лет карточка начинает приниматься торговыми и сервисными предприятиями Канады, Мексики, Пуэрто-Рико, Франции, Испании, Финляндии, Дании, Бельгии, Германии, Голландии, Греции, Норвегии, Сирии, Египта, Ирака и Венесуэлы.

В 1955 г. акции Diners Club начинают котироваться на Американской фондовой бирже, а позднее – на NYSE. Это приносит компании инвестиции, так необходимые ей для кредитования держателей карт. А также дает финансовые возможности поглощать появляющихся на рынке конкурентов.

Так, в 1956 г. она покупает компанию Trip-Charge Inс., которая занимается обслуживанием карточек в сер-висных центрах. Приобретение пополняет клиентскую базу Diners Club на 22 тысячи человек. Еще через 2 года в ее владение переходит контрольный пакет акций национальной платежной системы США Esquire Club – это еще 100 тысяч держателей карт и 6 тысяч партнеров. Следующая покупка – компания Sheraton Credit Corporation – пополняет клиентскую базу на 800 тысяч человек.

Таким образом, к концу 5-го десятилетия XX века клиентская база Diners Club по всему миру переваливает за миллион человек, а количество точек, принимающих карту к оплате, составило 20 тысяч в 76 странах.

От монополизма к конкурентоспособности

1958 г. становится годом окончания монополии Diners Club на мировом рынке. В том году свою первую карточку выпускает компания American Express. И всего лишь через год этой компании удается привлечь около 475 тысяч держателей карт – то есть почти столько же, сколько Diners Club смогла приобрести почти за 7 лет. Еще более сильный удар по компании наносит Bank of America, в том же 1958 г. выпустивший пер-вую банковскую карточку – Bank Americard, предшественника карточки Visa. Банковский продукт показал-ся публике столь интересным, что через каких-то 3 года Bank of America насчитывал 1 млн. держателей карт, 35 тысяч торговых и сервисных предприятий в сети обслуживания карточек, а объем операций с бан-ковскими картами составил 75 млн. долл. 10 лет спустя, в 1968 г., Bank American Service Corporation создаст первую в мире банковскую платежную систему, продавая лицензии на выпуск банковских карт другим бан-кам, которая впоследствии получит название Visa International. И почти сразу вслед за ней на рынок выйдет еще одна платежная система – Interbank Card Assotiation (в будущем – ассоциация MasterCard). С появлени-ем платежных ассоциаций количество банковских карт на рынке возрастет во много раз.

Уже в конце 50-х годов XX века, с появлением первых серьезных конкурентов, руководство Diners Club принимает решение параллельно с карточным освоить какой-нибудь иной прибыльный бизнес. Более того, необходимость каких-либо перемен просто неизбежна, поскольку компания начинает терять прибыли в ос-новном бизнесе. Ведь с появлением конкурентов комиссионные с торговых точек приходится снизить с пер-воначальных 7% до 5,5%. Первая попытка в этом направлении – компания намеревалась освоить факторинг (скупку чужих долгов) – оказывается малоуспешной. Однако следующая – внедрение в туристический бизнес – приносит немалый успех. В том же 1958 г. Diners Club привлекает к обслуживанию карточек несколько туристических агентств США. И через год держатели карт компании получают возможность пользоваться новой услугой – гаранти-рованным бронированием гостиниц. В 1964 г. компания становится спонсором павильона Транспорта и пу-тешествий на Всемирной ярмарке в Нью-Йорке. А в 1967-м приобретает одну из крупнейших туристических компаний США – Fugazy Travel – с оборотом в 60 млн. долл. К середине 70-х Diners Сlub предоставляет пу-тешественникам возможность получить кредитную линию в 15 тыс. долл. и воспользоваться широкой стра-ховой программой, если билет на самолет или поезд они приобретают по ее карточке. Несмотря на активное развитие дополнительных услуг, Diners Club все больше уступает конкурентам в объ-емах продаж.

К середине 70-х обладателями карт Visa стали уже 40 млн. человек, а держателей Diners Club насчитывалось всего около 2 млн. И уже к концу 70-х перед Diners Club встает вопрос не просто опережения конкурентов, а выживания. Ничего не остается делать, кроме как пожертвовать независимостью.

“Элитарный” секрет успеха

В 1981 г. контроль над компанией получает финансовая группа Citicorp. Именно в этот период для Diners Club создается и окончательно за ней закрепляется образ элитарной компании, предоставляющей своим клиентам, в особенности корпоративным, самый обширный сервисный пакет услуг. Карточный продукт компании позиционируется отныне как доступный довольно узкому кругу людей, ведущих определенный образ жизни, много зарабатывающих и много тратящих на отдых, путешествия и сопутствующие этому то-вары и услуги.

Новая рыночная позиция позволила компании приобретать в качестве корпоративных клиентов многочис-ленные штаты сотрудников известных мировых корпораций. К примеру, в 1983 г. карта Diners Club избира-ется официальной платежной картой для федеральных служащих General Service Administration. В 1984-м карте компании в первый (но отнюдь не в последний) раз присуждается престижная премия Freddie Award как лучшей карточке для путешественников.

Именно в тот год компания предлагает своим клиентам первую в мире программу поощрений – Club Rewards. Теперь держатели карт, часто пользующиеся ус-лугами авиакомпаний, могут набирать мили и использовать их для приобретения авиабилетов или повыше-ния класса. А активные покупатели – в зависимости от потраченных по карточке сумм – набирать очки и использовать их для получения различных товаров.

В 1990 г. Фрэнк МакНамара объявляется журналом Life одним из ста людей, которые оказали наиболее серьезное влияние на судьбу Америки в XX веке.

Ко-брэндинг: время стрелять дуплетом

С самого начала 90-х годов Diners Club приступает к реализации ко-брэндинговых программ с другими ком-паниями. Преимущества их очевидны – держатели таких карт получают, помимо обширной сервисной про-граммы Diners Club, дополнительные льготы и скидки. В 1991 г. выходят в свет две совместные карты Diners Club – с авиакомпанией British Airways и авиакомпанией Airline Systems. В 1993 г. компания дополняет уже имеющуюся систему лояльности Club Rewards возможностью использо-вать набранные очки для покупки сберегательных облигаций, оплаты ресторанных счетов и на приобрете-ние товаров по каталогам. В 1996 г. Diners Club открывает в Интернете свой сайт.

По результатам опроса, проведенного Международной ассоциацией управления США в 1998 г., изобретен-ная МакНамарой новая система расчетов получает статус “одного из 75 величайших решений в области бизнеса”. В 1999 г. компания второй раз получает премию Freddie Award. Осенью 2000 г. структура Diners Club вновь меняется. О покупке у ее владельца, финансовой группы Citi-group, прав на 8 франчайзингов в Западной Европе и еще ряда франчайзингов, действующих на территории 30 африканских государств, объявляет финансовый итальянский холдинг GTP Holding S.p.A. Столь крупную сделку специалисты объясняют ослаблением интереса группы Citigroup к рынкам Западной Европы, тре-бующим больших финансовых затрат на продвижение продуктов. Однако интерес итальянского холдинга к Diners Club International вполне понятен.

Еще в 1997 г. он приоб-рел права на итальянский франчайз. Новой команде по управлению бизнесом удалось значительно продви-нуться на итальянском рынке по количеству карточек, развитию сети торговых предприятий, а также по разнообразию предоставляемых услуг. Так, за три года количество карточек в Италии возросло в три раза и составило почти 400 тысяч. Такой успех убедил руководство GTP в правильности выбранного им позицио-нирования бизнеса для Diners Club. И перешедшие под его контроль франчайзинговые отделения Западной Европы также перейдут на новую стратегию ведения бизнеса, а именно на пропаганду клубного стиля жиз-ни среди обеспеченных слоев общества.

В 2000 г. компания отмечает свой золотой юбилей – полвека работы на карточном рынке. Результаты, с ко-торыми DCI пришла к этой круглой дате, красноречиво свидетельствуют, что легендарная забывчивость ее первого идеолога – Фрэнка МакНамары – оправдала себя в полной мере. По состоянию на конец 2001 г. клубная система Diners Club International включала в себя 143 франчайза, более 8,2 млн. находящихся в об-ращении карт, более 35,8 тыс. пунктов выдачи наличных, более 250 тыс. банкоматов и свыше 6,7 млн. точек приема карт более чем в 200 странах мира. При этом объем транзакций за 2001 г. составил более 36 млрд. долл. США.

Сегодня, когда нас на каждом углу осыпают предложениями взять кредит, автокредит или даже ипотеку, трудно представить, что кредитки изначально придумали, чтобы просто ходить по ресторанам.

Рестораны, наверное, со дня своего существования начали кормить в кредит постоянных клиентов – это была эра кредитных книжек, куда хозяева ресторанов записывали кто и сколько им должен. И никто на этом, кроме самих рестарановладельцев, не зарабатывал.

Всё изменилось, когда в 1949 году Фрэнк Макнамара (Frank X. McNamara), глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales) и адвокатом Ральфом Снайдером. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале XX века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.

Первая кредитная карта-Diners Club

Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно примерно перевести, как "Клуб ресторанных завсегдатаев".

Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на обратной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.

Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa).

Кредитная карта Visa

Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только США, но и всех остальных стран мира. В 1966 году в Великобритании была выпущена первая неамериканская кредитка Barclaycard. Впрочем, глобальная экспансия кредиток в разных странах шла разными темпами. Многое зависело от состояния локальных банковских систем и консервативных финансовых взглядов населения. Тем не менее, ныне кредиткой можно расплатиться практически во всех странах мира - эта финансовая сеть стала одним из проявлений процесса глобализации.

По данным компании Nilson, в 2007 году на долю карточки Visa приходилось 46% рынка США, на MasterCard - 36%, на American Express -12%, на Discover - 6%. Положение этих карточек на международной арене было несколько иным: Visa обладала 60% мирового рынка, MasterCard - 28%, American Express - 10.5%, JCB - 0.9%, Diners Club - 0.5%.