Kratki opis

Target teza– analizirati proceduru kreditiranja pojedinci Na primjeru Društva sa ograničenom odgovornošću „RUSFINANCE BANK“ izraditi prijedloge za njegovo unapređenje.
Na osnovu cilja diplomskog rada, identifikovani su sledeći zadaci:
- proučavati teorijske osnove analize poslovanja poslovne banke sa fizičkim licima;
- izvrši analizu poslovanja poslovne banke sa fizičkim licima u RUSFINANCE BANK DOO;
- predlaže načine za poboljšanje kreditiranja fizičkih lica u RUSFINANCE BANK DOO.

UVOD 3
1 TEORIJSKI OKVIR ZA ANALIZU POSLOVANJA KOMERCIJALNE BANKE SA FIZICIMA 5
1.1 Suština, značenje i vrste kredita komercijalnih banaka fizičkim licima 5
1.2 Pravila regulisanje kreditiranja fizičkih lica u komercijalna banka 12
1.3 Analiza organizacije kreditiranja fizičkih lica u poslovnoj banci 19
2 ANALIZA POSLOVANJA KOMERCIJALNE BANKE SA FIZICIMA U RUSFINANCE BANK DOO 31
2.1 Organizacioni, pravni i ekonomske karakteristike banka 31
2.2 Analiza organizacije kreditiranja fizičkih lica u banci 38
2.3 Analiza kreditne operacije sa fizičkim licima u banci 45
3 NAČINA ZA POBOLJŠANJE KREDITANJA FIZICIMA U RUSFINANCE BANK DOO 58
3.1 Mjere za proširenje baze korisnika 58
3.2 Proračun efikasnosti predloženih mjera 62
ZAKLJUČAK 68
LITERATURA 72

Priloženi fajlovi: 1 fajl

Tabela 11 – Prognoza kreditni portfolio DOO "RUSFINANCE BANK" za godinu dana, hiljada rubalja

Vrste kredita

Stvarna 2007. godina

Predviđena godina 2008

Odstupanje 2008. do 2007. godine

Stopa rasta 2008-2007,%

hiljada rubalja

hiljada rubalja

Auto krediti

Potrošački krediti

uklj. Revolving kreditne kartice

Direktna prodaja uklj.

lojalni kupci

nelojalni klijenti

potrošačko kreditiranje, što garantuje povećanje prihoda banke od kreditnog poslovanja i povećanje dobiti za 2008. godinu.

3.2 Proračun efikasnosti predloženih mjera

U savremenim uslovima raste potreba banaka da jasnije planiraju tržište elektronskih usluga uopšte, a posebno kartičarskog poslovanja. Shodno tome, banke koje planiraju da ozbiljno rade na ovom tržištu moraju, prvo, formulisati sopstvene politike u ovoj oblasti, a drugo, voditi računa o organizacionim i drugim mehanizmima za sprovođenje ove politike.

Rad s bankovnim karticama zahtijeva barem srednjoročno planiranje (ne manje od 1-2 godine). I zahtijeva od banke izuzetno odgovoran pristup takvom poslu, barem iz sljedećih razloga:

Kada počne da radi sa karticama, banka se više neće moći „vratiti“ bez veće štete po svoju reputaciju i finansijski položaj. Ovo stavlja posebnu odgovornost na njegove lidere;

Oprema potrebna za obradu kartica je prilično skupa.

Prilikom rada sa karticama banka mora obratiti pažnju na takozvane operativne rizike uzrokovane brojnim razlozima „tehničke“ i „lične“ prirode.

Konačno, treba pretpostaviti da se program kartica treba razvijati postepeno, uzdižući se kroz faze različite složenosti i obima. Takvi koraci mogu biti sljedeći:

– servisiranje kartica drugih banaka i platnih sistema. Banka u svojim filijalama i mjenjačnicama izdaje gotovinu vlasnicima kartica koje izdaju druge banke ili platni sistemi. Ovo ne zahtijeva gotovo nikakva kapitalna ulaganja banke i učešće stručnjaka za kartično poslovanje. Ali banka može primiti određeni prihod koji joj dodijeli banka ili član koji je izdao karticu sistem plaćanja, koji upravlja ovim operacijama. Ogromna većina ruskih banaka koje najavljuju da servisiraju međunarodne kartice posluje na ovom nivou.

– distribucija kartica drugih banaka. U tom slučaju banka sa emitentom sklapa agencijski ugovor u skladu sa kojim svojim klijentima izdaje “strane” kartice, obavlja sva obračuna sa klijentima i za to prima određeni prihod od emitenta. Ova faza rada ne zahtijeva posebna kapitalna ulaganja. Troškovi banke nastaju samo u vezi sa pojavom klijenata, preko čega se odmah nadoknađuju. Ovaj nivo je pogodan za male i srednje banke kojima je teško brzo regrutovati nekoliko hiljada korisnika kartica, preko čijih usluga bi banka u razumnom roku mogla platiti viši program kartice. U ovoj fazi posluje i značajan broj banaka koje distribuiraju međunarodne kartice stranih i ruskih izdavalaca.

– izdavanje kartica platnog sistema. To obično znači međunarodno Visa kartice/Eurocard/MasterCard, međutim, Rusija ima i svoje platne sisteme, učešće u kojima će banku koštati mnogo manje nego u međunarodnim. Rad u ovoj fazi već zahtijeva da banka ima visoko kvalifikovane stručnjake za kartice (prodaja kartica i planiranje programa).

– punopravno članstvo u platnom sistemu. To ne znači samo izdavanje kartica nekog platnog sistema, već i rad na održavanju i razvoju komercijalne mreže ovog sistema (potpisivanje ugovora sa kartičnim servisima). Ovaj nivo zahtijeva ne samo prisustvo kartičarskih stručnjaka u banci, već i uvođenje specijalizacije unutar odjeljenja za kartice. Rad u ovoj fazi zahtijeva još veća početna ulaganja i još više ovisi o kompetentnoj i efektivnoj realizaciji posla.

– aktivan rad u platnom sistemu. Banka ne samo da pouzdano provodi veliki kartični program, već služi i bankama drugog reda, odnosno ovlašćuje, prima i obrađuje informacije o izvršenim transakcijama karticama na njima i u njihovo ime obavlja obračune s platnim sistemom. Nije svaka banka u stanju da se nosi sa takvim zadacima, uključujući i zbog još viših zahteva za kvalifikacijom osoblja i obima kapitalnih ulaganja.

– kreiranje vlastitog platnog sistema. Ovo je najviši nivo rada sa karticama.

Sa pozicije banke izdavaoca koja izdaje kartice u opticaj, najozbiljnije pitanje je isplativost pruženih usluga. Stoga je većini transakcija kreditnim karticama potrebno nekoliko godina da postanu profitabilne.

Očekujemo da će upotreba revolving kreditnih kartica u radu RUSFINANCE BANK doo dati značajne rezultate od prve godine uvođenja novog bankarskog proizvoda.

Na osnovu podataka prognoze konstruisane su tabele 12 i 13 iz kojih se mogu izvesti sledeći zaključci.

Očigledno je da će se uvođenjem novog kreditnog proizvoda u proces kreditiranja fizičkih lica povećati glavni kvantitativni pokazatelji RUSFINANCE BANK doo.

Tako, na primjer, govoreći o neto kamatama i sličnim prihodima, može se primijetiti da će nam ova pozicija u prognoziranoj godini dati povećanje od 135,% sa 2.633.823 hiljade rubalja u stvarnoj godini na 3.565.765 hiljada rubalja u prognoziranoj godini. To je prije svega zbog činjenice da je uvođenje novog kreditnog proizvoda, odnosno revolving kreditnih kartica s kamatama

Tabela 12 - Projektovana profitabilnost poslovanja RUSFINANCE BANK DOO za 2008. godinu, hiljada rubalja

Indikatori

Stvarna 2007. godina

Predviđena godina 2008

Stopa rasta 2008 Do 2007. godine,%

Neto kamate i slični prihodi

Neto prihod od transakcija vrijednosnim papirima

Neto prihod od deviznih transakcija

Neto prihod od poslovanja sa plemeniti metali i drugi finansijski instrumenti

Neto prihod od revalorizacije strane valute

Prihodi od provizije

Troškovi provizije

Neto prihod od jednokratnih transakcija

Ostali neto poslovni prihodi

Administrativni i upravljački troškovi

Rezerve za moguće gubitke

Dobit prije oporezivanja

Obračunati porezi (uključujući porez na dohodak)

Dobit (gubitak) za izvještajni period

po stopi 4-5 procentnih poena višoj od ostalih potrošački kreditiće dati

banka je povećala prihode od kamata za 135,4% u prognoziranoj godini.

Prihod od provizija će takođe porasti u prognoziranoj godini za 157%, što će iznositi 3.285.675 hiljada rubalja u prognoziranoj godini u odnosu na 2.093.231 hiljada rubalja u izveštajnoj godini. Nema sumnje da će banka primati prihode od provizija od drugih vrsta kreditiranja koje su ranije voljeli klijenti banke, ali značajan dio prihoda od provizija je zbog uvođenja revolving kreditnih kartica kao novog kreditnog proizvoda.

Također je potrebno napomenuti rast u godini predviđanja takve stavke kao što su rezerve za moguće gubitke, one će porasti za 168,3% iu godini predviđanja će iznositi 2.987.675 hiljada rubalja.

Govoreći o dobiti prije oporezivanja RUSFINANCE BANK LLC, prema Tabeli 12, ona će biti jednaka 1.267.882 hiljade rubalja, što će biti skoro 2,5 puta više od stvarnih godišnjih pokazatelja.

Dobit na kraju predviđene godine iznosiće 418.402 hiljade rubalja u odnosu na 186.924 hiljade rubalja u stvarnoj godini. Povećat će se 2,2 puta.

Tabela 13 - Projektovana struktura kreditnog duga RUSFINANCE BANK doo za 2008. godinu, %


Na osnovu podataka u Tabeli 13, a govoreći o projektovanoj strukturi kreditnog portfelja DOO RUSFINANCE BANK u prognoziranoj godini, očigledno je da će ukupan kreditni dug banke rasti po prilično visokoj stopi (za 150,6% u godini). prognozirana godina u odnosu na stvarnu godinu) i dostići će u predviđenoj godini 67.716.626 hiljada rubalja u poređenju sa 44.960.781 hiljada rubalja u stvarnoj godini. Govoreći o udjelu dospjelih dugova, možemo reći da i on raste, ali znatno sporijim tempom. Njena stopa rasta bila je 123,5% u prognoziranoj godini u odnosu na stvarnu godinu.

Među pozitivnim promjenama je i činjenica da je u prognoziranoj godini udio dospjelog kreditnog duga u ukupnom obimu kreditnog duga značajno smanjen sa 2,35% u stvarnoj godini na 1,93% u prognoziranoj godini i iznosio je 1.304.884 hiljade rubalja.

ZAKLJUČAK

Da sumiramo dio posla koji se odnosi na teorijske osnove analize transakcija komercijalnih banaka sa fizičkim licima, treba istaći sljedeće. Krizne pojave koje danas doživljava ruska privreda uopšte i finansijski sistem posebno su, naravno, negativno uticale na kreditiranje fizičkih lica od strane svih ruskih komercijalnih banaka. Epicentar finansijska kriza postale najveće, tzv. sistemski važne banke. Većina ovih banaka je zapravo kreditno nesposobna. A to ne može a da se ne odrazi negativno na finansijsko stanje onih banaka koje opreznom i uravnoteženom finansijskom politikom zasnovanom na principu diversifikovanog pristupa svim aktivnim poslovima ne prestaju da kreditiraju stanovništvo.

Razvoj kreditnih odnosa između banaka i stanovništva nije samo ekonomsko, već i političko i socijalno pitanje. Pored neophodne ekonomske i političke stabilizacije, razvijanje od strane komercijalnih banaka socijalno orijentisane politike u odnosima sa stanovništvom, zahteva i modernizaciju oblika i metoda kreditiranja, unapređenje politike kamatnih stopa i uslova za obezbeđivanje i otplatu kredita. krediti, korištenje iskustva stranih zemalja sa tržišnu ekonomiju. Koristeći iskustva drugih zemalja u oblasti kreditiranja fizičkih lica može se ići u sljedeća područja:

Unapređenje postojećih i uvođenje novih vrsta kredita;

Poboljšanje kvaliteta usluga stanovništvu;

Razlikovanje kredita u zavisnosti od vrste kredita, roka korišćenja, nivoa prihoda zajmoprimca i sl.;

Unifikacija procedure za dobijanje kredita i njihovo korišćenje.

Sumirajući deo posla koji se odnosi na analizu poslovanja poslovne banke sa fizičkim licima u DOO „RUSFINANCE BANK“, mogu se formulisati sledeće odredbe. Kreditni poslovi u kreditnoj organizaciji DOO "RUSFINANCE BANK" se odvijaju uz striktno poštovanje klasičnih principa kreditiranja: hitnost, plaćanje, otplata, obezbeđenje. Uslovi, postupak za izdavanje i otplatu kredita regulisani su ugovorom o kreditu koji zaključuju Banka i zajmoprimac, čiji je sastavni deo u pojedinim slučajevima ugovor o garanciji i/ili ugovor o kolateralu.

Sberbank of Russia OJSC nudi sljedeće vrste potrošačkih kredita za bilo koju namjenu:

1. Bez kolaterala

Prednosti kredita: do 1,5 miliona rubalja za bilo koju namjenu bez kolaterala ili žiranata, bez naknade, mogućnost primanja kreditne kartice VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum ili personalizirane kreditne kartice

Brzo donošenje odluke o odobravanju kredita;

Za razmatranje zahtjeva za kredit potreban vam je samo pasoš;

Primjenjuju se snižene stope;

Pružanje zajma u bilo kojem odjelu za kreditiranje, bez obzira na mjesto registracije u Ruskoj Federaciji;

Mogućnost podnošenja zahtjeva za kredit kod Sberbank Online bez posjete poslovnici Banke.

Tabela 3.1 - Uslovi kreditiranja potrošačkog kredita bez kolaterala u Sberbank of Russia OJSC

Tabela 3.2 - Kamatne stope na potrošačke kredite bez kolaterala u Sberbank of Russia OJSC

Uslovi za zajmoprimce: starost u trenutku odobravanja kredita je najmanje 21 godina, starost u trenutku otplate kredita po ugovoru nije više od 65 godina. Radno iskustvo od najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada i najmanje 1 godina ukupno iskustvo u proteklih 5 godina.

Rok za razmatranje kreditnog zahtjeva za klijente koji primaju plate na račun u Sberbank of Russia OJSC je u roku od 2 sata od trenutka dostavljanja punog paketa dokumenata Banci. U ostalim slučajevima - u roku od 2 radna dana od dana predaje punog paketa dokumenata Banci.

2. Kredit za koji garantuju fizička lica

Prednosti kredita: do 3 miliona rubalja za bilo koju namjenu, atraktivne kamatne stope bez provizija, mogućnost uzimanja u obzir prihoda supružnika kako bi se povećao iznos kredita, mogućnost dobijanja kreditne kartice VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum ili personalizovanu kreditnu karticu.

Za klijente koji imaju platna kartica(depozit) ili primanje penzije na karticu/depozitni račun u Sberbanci:

Za razmatranje zahtjeva za kredit potreban vam je samo pasoš;

Primjenjuju se snižene stope;

Pružanje zajma u bilo kojem odjelu za kreditiranje, bez obzira na mjesto registracije u Ruskoj Federaciji.

Tabela 3.3 - Uslovi kreditiranja potrošačkih kredita za koje garantuju fizička lica Sberbank of Russia OJSC

Tabela 3.4 - Kamatne stope na potrošačke kredite za koje garantuju fizička lica u Sberbank of Russia OJSC

Uslovi za zajmoprimce: starost u trenutku odobravanja kredita je najmanje 18 godina, starost u trenutku otplate kredita po ugovoru nije više od 75 godina.

Radno iskustvo od najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada i najmanje 1 godina ukupnog radnog iskustva u posljednjih 5 godina.

Rok za razmatranje kreditnog zahtjeva je u roku od 2 radna dana od dana podnošenja kompletnog paketa dokumenata. Kredit možete dobiti u roku od 30 kalendarskih dana od dana kada Banka donese pozitivnu odluku o odobravanju kredita.

Djelomično ili potpuno prijevremena otplata kredit se realizuje na osnovu zahtjeva koji sadrži datum prijevremene otplate, iznos i račun sa kojeg će se izvršiti prijenos Novac. Datum prijevremene otplate naveden u prijavi mora pasti isključivo na radni dan.

3. Zajam vojnim licima - učesnici kumulativno - hipotekarni sistem

Prednosti kredita: za bilo koju namjenu, uključujući i kao doplatu za kupljeni stan. Atraktivne kamate, bez provizije. Mogućnost povećanja iznosa kredita privlačenjem žiranta.

Tabela 3.5 - Uslovi kreditiranja potrošačkih kredita vojnim licima - učesnicima u sistemu štednje i hipoteke u Sberbank of Russia OJSC

Tabela 3.6 - Kamatne stope na potrošačke kredite vojnim licima - učesnicima štedno-hipotekarnog sistema u Sberbank of Russia OJSC

Uslovi za zajmoprimce: starost u trenutku davanja kredita je najmanje 21 godinu. Radno iskustvo od najmanje 6 meseci na trenutnom mestu rada i najmanje 1 godina ukupnog radnog iskustva u poslednjih 5 godina, ostalo:

Zajmoprimac mora biti učesnik u sistemu hipoteke štednje;

Zajmoprimac je prethodno/istovremeno podnio zahtjev za kredit za obezbjeđenje hipotekarni kredit po programu " Vojna hipoteka» Sberbanka ili Zajmoprimac ima postojeći kredit koji Banka daje u okviru programa vojne hipoteke.

Rok za razmatranje kreditnog zahtjeva je u roku od 7 radnih dana od dana podnošenja kompletnog paketa dokumenata.

Kredit možete dobiti u roku od 30 kalendarskih dana od dana kada Banka donese pozitivnu odluku o odobravanju kredita.

Minimalna veličina Prijevremena otplata kredita je neograničena, a naknada za prijevremenu otplatu se ne naplaćuje.

4. Kredit osiguran nekretninama

Prednosti kredita: atraktivne kamatne stope, bez provizije. Nije potrebna odredba ili potvrda namjeravanu upotrebu zajam.

Tabela 3.7 - Uslovi kreditiranja potrošačkog kredita osiguranog nekretninama u Sberbank of Russia OJSC

Valuta kredita Ruske rublje
Minimalni iznos kredita 500 000
Maksimalni iznos kredita Ne bi trebalo da prelazi manji od: - 10,0 miliona rubalja (uključivo); - 60% procijenjene vrijednosti imovine koja se zalaže (uključivo).
Kreditni rok Do 20 godina
Naknada za izdavanje kredita Odsutan
Kolateral kredita Zalog nekretnine: - stambeni prostor (stan, uključujući i stambenu zgradu, koji se sastoji od jednog ili više blokovskih dijelova - „gradska kuća“; stambena zgrada); - stambeni prostor sa zemljište, na kojoj se nalazi; - zemljište; - garaža; - garaža sa zemljištem na kojem se nalazi.
Osiguranje Dobrovoljno osiguranježivot i zdravlje zajmoprimca u skladu sa zahtevima Banke.

Tabela 3.8 - Kamatne stope na potrošačke kredite osigurane nekretninama u Sberbank of Russia OJSC

Starost u trenutku odobravanja kredita je najmanje 21 godinu, starost u trenutku otplate kredita po ugovoru je 75 godina. Radno iskustvo od najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada i najmanje 1 godina ukupnog radnog iskustva u posljednjih 5 godina.

Zajmovi se ne daju Zajmoprimcu/sudužnicima ako je Zajmoprimac/barem jedan od sudužnika:

Samostalni preduzetnik;

Rukovodilac/direktor, zamenik rukovodioca, glavni računovođa, drugo lice sa pravom prečeg potpisa na finansijskim dokumentima, malo preduzeće (ortaštvo, društvo, zadruga) sa do 30 zaposlenih;

Vlasnik (učesnik) malog preduzeća (ortaštvo, društvo, zadruga) sa vlasničkim udjelom većim od 5%;

Član seljačkog (farmačkog) domaćinstva.

Rok za razmatranje kreditnog zahtjeva je od 2 do 8 radnih dana od dana podnošenja kompletnog paketa dokumenata.

Pređimo na obrazloženje mjera.

Opravdanost aktivnosti

U 2014. godini povećan je i ukupan obim kredita u Sberbank of Russia OJSC, ali je u prvim mjesecima ove 2015. godine povećanje iznosilo 2%, a ako se uzmu u obzir kursne razlike, došlo je do smanjenja od 1%. Istovremeno, od 1. februara 2015. godine, krediti stanovništvu su činili 16,0% ukupnog kreditnog portfolija banke, a obim ovih kredita u posljednje vrijeme je u padu. Efikasnost dodatnih mjera je stoga ključna za podršku privatnom kreditiranju.

Potrošačko kreditiranje u savremenim uslovima zauzima značajno mjesto u aktivnostima poslovnih banaka i trgovinskih organizacija. Ova vrsta kredita stimuliše prodaju roba i usluga, štedi troškove distribucije i donosi značajan prihod i dobit zajmodavcima. Zauzvrat, stanovništvo dobija priliku da kupi potrebnu stvar u trenutku njenog najvećeg značaja za potrošača. Prema statistikama, oko 42% ruskih stanovnika živi na kredit.

Potrošački krediti ne samo da stimulišu potražnju, već i ispunjavaju jedan važan društvena funkcija. Po broju izdatih kredita, vodeći su mali krediti u iznosu do 50 hiljada rubalja.

Slika 3.1 - Udio izdatih kredita u zavisnosti od veličine kredita

Ovih dana najveća korist za banke i povećano bogatstvo je davanje kredita masovnom segmentu koji nije dovoljno opslužen. Tokom početnog razvoja potrošačkog kreditiranja, banke su radile posebno sa bogatim ljudima. Kako je tržište postalo zasićeno, postalo je jasno da treba tražiti druge segmente i preći na kreditiranje bez osiguranja, jer većina klijenata nije imala šta ponuditi kao kolateral.

Satisfaction potrebe potrošača stanovništvo – složen proces interakcije između prihoda i rashoda stanovništva. Obim zavisi od prihoda potrošačka potrošnja populacija je u potpunosti ili djelimično zadovoljna. Ako se troškovi djelimično pokrivaju prihodima, stanovništvo ima nezadovoljene potrebe. Ovisno o visini prihoda moguće je zadovoljiti ove potrebe kroz mehanizam štednje. Štaviše, različite prihodovne grupe zahtijevaju različite količine vremena za akumulaciju štednje kako bi zadovoljile nove potrebe. U ovom slučaju nastaje privremeni jaz između trenutka kada se potreba pojavi i trenutka kada je ona zadovoljena. Smanjenje vremenskog jaza moguće je kroz kreditiranje stanovništva.

Potrošački krediti su obično fokusirani na kupovinu dobara. Učešće kupovine dobara u prihodima stanovništva je najveće i iznosi 60%.

Sa razvojem bankarski sistem u Rusiji u poslednjih godina došlo je do povećanja broja banaka, kao i njihovih filijala i predstavništava. Prosječnom potrošaču je vrlo teško odlučiti se o različitim uslovima kreditiranja koje nude razne banke. U procesu odabira optimalnih uslova kredita, zajmoprimac se suočava sa nizom problema.

Pošto zajmoprimci imaju priliku da biraju, prvi korak bi trebalo da bude upoznavanje sa uslovima ugovora i upoređivanje sa uslovima koje nude druge kreditne institucije.

Prvi problem koji se pojavljuje na putu zajmoprimca je upoznavanje sa uslovima ugovora o kreditu. Procedura kreditiranja mnogih banaka strukturirana je na sljedeći način: prvo se formulira zahtjev za kredit, zatim se provjerava kreditni dosije, proučava kreditna sposobnost zajmoprimca i tek nakon donošenja odluke o izdavanju novca, bankovni stručnjaci izdaju ugovor. Dakle, zajmoprimac vidi ugovor o kreditu tek na kraju, na dan potpisivanja ugovora, pa, nažalost, nema mogućnost da odmah, na početku, oceni njegove uslove, a još manje uporedi sa uslovima ugovora druge banke.

Druga problematična tačka je upravo kompetentna procjena cijene pozajmljenog kapitala. Trošak pozajmljenog kapitala obično se vezuje za kamatnu stopu na kredit i u teoriji, da bi se odredila cijena pozajmljenog kapitala, potrebno je proučiti stope koje banke objavljuju i odabrati najnižu. Međutim, praksa pokazuje da je takva analiza nedovoljna.

Često banke ovu stopu ne naplaćuju jednom, već svaki put kada plate kredit i kamatu na njega. Ovaj postupak zauzvrat utiče na realnu kreditnu stopu, značajno je povećavajući. To je sljedeći, treći problem, problem takozvanih „skrivenih provizija“; Stoga je dobro da klijenti banke odmah saznaju da li je ova procedura jednokratna.

I na kraju, četvrti problem su organizaciona pitanja dobijanja kredita: to su po pravilu problemi upravljanja bankom. Činjenica da njihovi stručnjaci, po pravilu, ne daju informacije telefonom, ne ide u prilog bankama. U nekim bankama je gotovo nemoguće saznati koji paket dokumenata je potreban za dobijanje kredita, koja shema postoji u banci i općenito dobiti bilo kakvu informaciju koja je značajna za zajmoprimca pozivom: zaposleni traže da se pojave u finansijskom institucija lično. Ovo je razumljivo sa stanovišta banke, ali značajno otežava proceduru prikupljanja informacija za zajmoprimca.

Konačna potvrda efikasnosti implementacije predloženih mjera bila je anketa stanovništva grada Krasnokamska.

Tabela 3.5 – Istraživanje stanovništva o kreditiranju u Sberbank of Russia OJSC

Postavljeno pitanje Odgovori ispitanika.
Da li vam treba pozajmljena sredstva? 90% od 100% je odgovorilo da redovno koristi pozajmljena sredstva u svom životu. 10% je odgovorilo da pokušavaju da se snađu bez pozajmljenih sredstava štednjom.
Da li imate kredit od Sberbank of Russia OJSC? 45% je odgovorilo “Da imam” 55% je odgovorilo “Ne”
Iz kog razloga ne dobijate kredit od Sberbank of Russia OJSC? Od 55% koji su odgovorili da nemaju kredite od Sberbank of Russia OJSC, 15% - "Nema vremena za putovanje i stajanje u redovima" 25% - "Ima više isplativi uslovi u drugim bankama" 15% - uzdržano od odgovora
Nakon što ste saznali za nove mogućnosti, hoćete li se prijaviti za kredit u Sberbank of Russia OJSC? 90% je odgovorilo "Da" 10% je odgovorilo "Moramo razmisliti o tome"

Iz ankete je jasno da su stanovnicima grada Krasnokamska potrebna pozajmljena sredstva od banke, ali nemaju priliku da odu nigdje kako bi aplicirali za kredit. Rezultati ankete su jasnije predstavljeni u nastavku.

Slika 3.2 – Rezultati ankete stanovnika na pitanje: Da li želite da dobijete kredit od Sberbank of Russia OJSC?

Stoga se u ovom poglavlju predlažu sljedeće mjere za poboljšanje efikasnosti kreditiranja fizičkih lica:

1. Otvorite stopu kreditnog menadžera

2. Organizovati i dizajnirati bilborde za kreditiranje fizičkih lica u filijalama banke u gradu Krasnokamsku i na punktovima za korisničku podršku, postavljajući na ove bilborde potpune i dostupne informacije o uslovima kreditiranja stanovništva;

3. Unaprijediti program restrukturiranja kredita za fizička lica smanjenjem kamatnih stopa za bona fide bankarske zajmoprimce za naknadno kreditiranje.

Povećanje efikasnosti kreditiranja fizičkih lica u Sberbank of Russia OJSC omogućit će banci da ojača svoju konkurentsku prednost, privuče nove zajmoprimce i značajno poveća svoju profitabilnost.

Trofimenko M.V. Metode unapređenja sistema kreditiranja stanovništva // Ekonomija i poslovanje: teorija i praksa. – 2016. – br. 6. – str. 72-75.

METODE ZA UNAPREĐENJE KREDITNOG SISTEMA

POJEDINAC

M.V. Trofimenko, student

Naučni direktor: doktor ekonomskih nauka. Nauka L.V. Korisno

Maykop Državni tehnološki univerzitet

(Rusija, Majkop)

Anotacija. Ovaj članak razmatra i predlaže nekoliko inovativnih metoda za poboljšanje potrošačkog kreditiranja fizičkih lica, kao i njihovu primjenu u praksi. Razvijena je formula za optimizaciju koja vam omogućava da preciznije izračunate solventnost budućeg zajmoprimca i, shodno tome, u budućnosti smanjite nivo dospjelih dugova i neotplate potrošačkih kredita. Ova formula se takođe pokazala efikasnom na detaljan primjer.

Ključne riječi: potrošački kredit, metoda, formula optimizacije, solventnost, pojedinac, banka.

Potrošačko kreditiranje je jedna od najznačajnijih oblasti u BA n kovsky aktivnosti. Stalno raste trenutnom tržištu bankarske usluge se popunjava novim učesnicima, što dovodi do T roj borbe i rastuće konkurencije.U veoma konkurentnom okruženju, uspeh sa O prati onoga ko bolje govori savremeni jezik e nove tehnologije upravljanja i P optimizacija kreditnog procesa kao jedan O osnovnih poslovnih procesa banke. Zbog svoje posebne finansijske i socijalne b značajan značaj kreditni proces prije l supruge da zadovolje zahtjeve modernog tržišta u spoljašnjosti koja se dinamički mijenja w njeno okruženje. S tim u vezi, neophodno je O voditi aktivnosti poboljšanja A istraživanje procesa potrošačkog kredita O rješenja koja bi omogućila minimiziranje I smanjiti rizike nevraćanja kredita i I smanjiti troškove kreditnog poslovanja.

U ekonomskoj literaturi razlikuju se tri kategorije metoda. Ovo je marketing O naučne, informatičke i matematičke metode. Ovaj članak je razvio i predložio nekoliko inovativnih metoda koje će poboljšati e f efikasnost bankarskih usluga u oblasti O potrošačkih kredita i smanjiti rizik od neispunjenja kredita.

Najefikasniji u uslovima velike konkurencije na tržištu bankarskih usluga, smatraju stručnjaci I stov, razmatraju se marketinške metode.

U oblasti promocije kreditnih kartica, čini se prikladnim proširenje i povećati broj zajedničkih projekata sa d prihvatanje trgovine i usluga i informacija m Obavijestite sve primaoce kreditnih kartica doizdavanje memoranduma sa listom partnerskih kompanija. Osim toga, neophodno je Razradimo verzije dizajna kartice. Na primjer, na karticu stavite fotografiju vlasnika ili podatke iz pasoša, jer su oni vrlo često potrebni, ali dokument nije uvijek pri ruci, za razliku od kartice. Takođe naglasak potreba sa učiniti za takve konkurentske prednosti Svojstva proizvoda , kao dovoljno niska pr oko centa za povlačenje sredstava dstv u banci o druže, u poređenju sa konkurentima, brzo rok za izdavanje kartice, nema ograničenja u primanju gotovine.

Da dodatno popularizujemo ovu podjednako popularnu vrstu kredita A za fizička lica, kao ekspresni kredit, takođe je potrebno sprovesti niz mjera O prihvatanje. Najefikasnija prava O poboljšanje procesa se mjeri u s davanje ovog kredita. Takođe i za uštedu e razvoj konkurentskih prednosti ekspresni kredit Preporučljivo je da vrijeme izdavanja kredita bude na minimalnom nivou - ne više od 30 minuta.

Uzimajući u obzir aktivan razvoj maloprodajnog sektora, obima prodaje e ukusni proizvodi u maloprodajnim objektimaće rasti u 2016 , od nivoa d O ne dozvoljava većini građana da povuče potezeda vrše velike kupovine za gotovinu h konačan obračun. Istraživanja su pokazala, da za dobijanje kredita kupci biraju I Nije nadležna banka ili program krediti i niya, i trgovina, gdje se kupuje proizvod ili usluga. Jer kupci obično h ali upoređuju proizvode po različitim cijenama h lokalne prodavnice, ili kupuju robu u prodavnici u kojoj banka daje kredite, u kojoj O rum imaju dobru kreditnu istoriju. S tim u vezi, prioritetni zadatak za banku treba da bude razvoj većine With odnos sa trgovačkim mrežama Ja sam mi.

U cilju poboljšanja potreba I fizičke karakteristike hipoteke pozajmljivanje pojedinaca je netaknut e dosljedan u bliskoj budućnosti O raditi i donijeti dva kredita na tržište Opsežan proizvod: predhipotekarni kredit i kreditiranje osigurano postojećim nekretninama. Ovdje morate napraviti promjene u redoslijedu i parametrimaprocjene graditelja i nekretnina .

U pogledu efikasnosti i učestalosti upotrebe, drugo mjesto zauzima kategorija metoda kao što su informacije ili metode obuke.

Jedna od ovih metoda je O vođenje specijalizovanih seminara obuke za ljude koji žele da preuzmu kredit e dit. Ovakvi seminari će pomoći da se razbiju razne sumnje među klijentima, daju odgovori e na mnoga pitanja koja vas zanimaju i na taj način postepeno poboljšavate situaciju A tion with finansijska pismenost naseljeno e odnosa u zemlji u cjelini. Bilo bi preporučljivo drugačije je držati slična predavanja sa gru P za lica koja žele da dobiju kredit, posebno ako postoje lica koja nemaju kreditna istorija, T.odnosno prvi put podižu kredit. Bonus za one koji bi at da djeca pohađaju takve kurseve, blago smanjenje stope na budući kredit može poslužiti u budućnosti, u prosjeku, recimo, za 0,5%.

Prilikom razvoja metoda za poboljšanje efikasnosti potrošačkih kredita I Stoga je neophodno ne zaboraviti na rizike neotplate kredita od strane zajmoprimca. Da pokušam da minimiziram da n nikakav rizik, u oblasti potrošačkih kredita e potrebno je uraditi više h nim obračunom solventnosti zaduživanja I ka. Sada Sberbank obračunava pl A Kapacitet zajmoprimca - pojedinca prema sljedećoj formuli:

P = D4 x K x t , (1)

D4 – prosječni mjesečni neto prihod;

K – koeficijent;

T – period kreditiranja (u mjesecima).

Razmotrimo ovu formulu u smislu n konkretan primjer. Pretpostavimo da je prosječni mjesečni neto prihod fizički O osoba iznosi 50.000 rubalja. Period kr e Ditacija je jednaka 12 mjeseci. Koeficijent I ent (K) je 0,5. Mi ćemo obračunati uplatu O svojina pojedinca prema formuli. Dobijamo

P =50000 x 0,5 x 12

Odavde dobijamo da je plaćanje moguće b Neto vrijednost pojedinca je 300.000.

Međutim, ova formula ne uzima u obzir iznos prosječnih mjesečnih troškova budućeg bankarskog zajmoprimca. I ovaj faktor je važan pri određivanju metode b mogućnost otplate budućeg kredita fizičkom licu e skim lice.

U ovoj situaciji možemo predložiti P optimizirajte ovu formulu kroz T vom dodatnog koeficijenta za precizniji izračun solventnosti O identitet zajmoprimca. Takav koeficijent, na primjer, može biti ukupan obim mjesečnih otplata po kreditima pojedinca u drugim bankama. O O označite ovaj koeficijent slovom S i v r e Kao rezultat, dobijamo ažuriranu formulu za određivanje solventnosti pojedinaca esky osoba:

P = (D4- S ) x K x t , (2)

gdje je P solventnost klijenta;

D4 – prosječni mjesečni neto prihod;

S – suma mjesečne uplate ličnih kredita u drugim zemljama n kah;

K – koeficijent;

t – period kreditiranja (u mjesecima).

Mislim da ovaj koeficijent nije ništa manje važan od ostalih, pošto se plaća e sposobnost zajmoprimca, tj.Odnosno, da li on može da vrati traženi kredit ili ne, takođe utiče ne samo njegov With mjesečni prihod, ali i iznos od With pomiče, na primjer, iznos mjesečnih otplata po kreditima pojedinca u drugim bankama.

Dokažimo ovu tvrdnju I najmanje. Neka prosječna mjesečna neto d O potez pojedinca je jednak 50.000 rubalja. Rok kredita je 12 mjeseci. Neka je koeficijent (K) jednak 0,5. Iznos mjesečnih plaćanja po ličnim kreditima I komercijalnog lica u drugim bankama iznosi 20.000 rubalja.

Mi ćemo izračunati solventnost pojedinaca I osobe prema formuli:

P = (50000-20000) x0,5 x 12

Nalazimo da solventnost f I cijalna osoba iznosi 180.000 rubalja.

Kao rezultat toga, prema proračunima koji koriste formulu 1, solventnost je jednaka 300.000 rubalja, a korištenjem financijskih R mazge 2 solventnost je 180.000 rubalja. Ovdje je potrebno zaključiti da iznos mjesečnih otplata po pojedinačnim kreditima kod drugih banaka značajno umanjuje prosjek e mjesečni prihod pojedinca, i, trag O a samim tim i njegovu solventnost.

U zaključku, treba napomenuti, da sistem postaje vitalno neophodan e MA stalnog praćenja stanja privrede i bankarski sektor. Drugim riječima , Govorimo o ozbiljnoj analitici rad, dobro uspostavljen sistem praćenja O prsten iza procesa koji se dešavaju u bankarski sektor . Specijalizovano osoblje I određena odjeljenja banke moraju e energično procijeniti i analizirati tržište h novoj situaciji, stalno razvijaju nove i efikasne metode u oblasti O potrošačko kreditiranje i drugo.Ovo je preduslov opstanak ba n ali u uslovima povećane konkurencije i nestabilnosti bankarski sistem.

Dakle, ovaj članak raspravlja e koliko metoda za poboljšanje str O potrošačko kreditiranje fizičkih lica, kao i njihova primjena u praksi. Razvijena je formula za optimizaciju koja vam omogućava da preciznije izračunate solventnost budućeg zajmoprimca i, shodno tome, smanjite nivo O vrijednost dospjelih dugova i n e vraćanje kredita. Takođe dokazano efikasan To aktivnost ove formule koristeći detaljan primjer. Međutim, uprkos ogromnom broju metoda, svaki kredit R organizacija bira najefikasnije V za nju samostalno, na osnovu str e rezultati upotrebe jednog ili drugog e zatim u proteklom periodu.

Bibliografski lista

1. Beloglazova G.N. Bankarstvo / G.N. Beloglazova L.P. Krolivetskaya. – M.: Fina n sistem i statistika, 2014. – 353-355 Sa .

2. Volodin A.A. Glavni problemi kreditiranja fizičkih lica u Rusiji / A.A. IN O Lodin // Ekonomist. – 2014. – br. 4. – Str.10 – 14.

3. Vladina uredbaRF od 11. januara 2000. br. 28 „O mjerama za razvoj si With teme stambenog hipotekarnog kreditiranja Ruska Federacija"(izmijenjeno Rezolucijom e cija Vlade Ruske Federacije 04/12/2001 br. 291 i 05/08/2002 br. 302) // Zbirka zakona A Ruske Federacije. – 2011. – Član 543.

4. Khodzhaeva I.V. Procjena kreditne sposobnosti fizičkih lica / I.V. Khodjaeva // Ban kovsky materija. – 2015. – br. 20. – P.42-46.

METODE UNAPREĐENJA SISTEMA KREDITA FIZICIMA

M.V. Trofimenko, student

Rukovodilac: L.V. Prigoda, doktor ekonomskih nauka

Državni tehnološki univerzitet u Majkopu

(Rusija, Maikop)

Abstract. Ovaj članak opisuje i predlaže nekoliko inovativnih metoda poboljšanja ko n ljetni krediti fizičkim licima, kao i njihova primjena u praksi. Formula za optimizaciju razvijena je za precizniji izračun solventnosti budućeg zajmoprimca i ostalo e prije svega za smanjenje nivoa docnji i neotplate potrošačkih kredita u budućnosti. Efekat c Dokazana je i sposobnost ove formule na detaljnom primjeru.

Ključne riječi: krediti fizičkim licima, metoda, formula optimizacije, solventnost, pojedinac, banka.

Dinamika obima izdavanja po valutama u kombinaciji sa opadajućim trendovima kamatna stopa na kredite u nacionalna valuta objašnjava preferencije zajmoprimaca da primaju kredite u nacionalnoj valuti.

U pogledu namjene, najpopularniji su krediti za izgradnju i kupovinu stanova (93,4% obima kreditnih ulaganja za finansiranje nekretnina u 2005. godini). Također postoji trend rasta potražnje za izgradnjom i kupovinom individualnih stambenih zgrada (5% u 2005.) i ovaj smjer hipotekarni kreditće se razvijati sa rastom prosperiteta nacije.

Kao osiguranje za ispunjenje obaveza, najveća specifična gravitacija se zadržava garancijom (81% u 2005. godini), dok je dinamičan rast prihvatanja imovinskih zaloga (nekretnina izgrađenih kreditnim sredstvima) kao obezbeđenja ispunjenja obaveza - u 2005. godini filijala je prihvatila imovinske zaloge kao kolateral 851,5 miliona rub. kreditne obaveze.

Analiza dinamike promjene kamatnih stopa za korišćenje kredita pokazuje da je u periodu od 2003. do 2005. godine postojala tendencija pada kamatnih stopa, posebno u domaćoj valuti - sa 15,1% u 2003. godini na 11,1% godišnje u 2005. Smanjenje kamatnih stopa na kredite u nacionalnoj valuti pomaže da se poveća njihova privlačnost za zajmoprimce i da se poveća poverenje javnosti u belorusku rublju uopšte.

Prilikom analize kvaliteta kreditnog portfolija posebna pažnja se posvećuje učešću dospjelog duga u ukupnom obimu kreditnih ulaganja i naplati prihoda od kamata po kreditnim poslovima.

Trenutno uhodan rad kreditne službe, pravne službe i službe obezbeđenja obezbeđuje otplatu dugova u filijali 100. Slučajevi kašnjenja su kratkoročne prirode, a treba napomenuti da će povećanjem obima kreditiranja doći do povećanja nekvalitetnih (kasnih kredita). Ukoliko se kredit ne otplati prije početka mjeseca koji slijedi nakon mjeseca otplate, tokom kojeg se provodi postupak mirenja otplate (telefonski razgovori, sastanci, uključujući i sa žirantima zajmoprimca), postupak će sprovesti pravna služba. prinudna naplata po nalogu oduzimanjem iznosa od prihoda zajmoprimca i njegovih žiranata.

3 NAČINA ZA POBOLJŠANJE KREDITANJA FIZICIMA

Specijalisti Narodna banka, Ministarstvo finansija, banke i vodeći naučnici naše republike izradili su i odobrili od predsednika Republike Belorusije Koncept razvoja bankarskog sistema Republike Belorusije za 2001-2010. Prema ovom konceptu, jedan od zadataka bankarskog sistema je da proširi sastav i kvalitet bankarskih usluga i približi ih nivou razvijenih evropskih banaka. S tim u vezi, u praktičan rad Banke sve više koriste različite oblike servisiranja stanovništva, uvode se nove tehnologije za kreditiranje stanovništva, a posebno je u ovom trenutku najveći razvoj dobila organizacija kreditiranja po principu jednog prozora i prekoračenje.

Govoreći o perspektivama razvoja u Bjelorusiji bankovno kreditiranje stanovništva, možemo izdvojiti sljedeća područja u kojima će se u bliskoj budućnosti dogoditi kvantitativne i kvalitativne promjene.

1) Država će zadržati značajan uticaj na proces odobravanja kredita stanovništvu za finansiranje stambena izgradnja i na visinu kamatnih stopa utvrđenih za korišćenje kredita.

2) Nastaviće se ekspanzija banaka na tržištu potrošačkih kredita. Očekuju se i promjene u institucionalnoj strukturi tržišta bankarskih kredita i njegovoj pravni okvir. Posebno su relevantna pitanja početka rada kreditni biroi, što će omogućiti stvaranje široke baze podataka zajmoprimaca, kao i donošenje zakonskog akta o hipotekama, koji će otkloniti problem institucije upisa nekretnina založenih u banci. Ovo posljednje može pružiti poticaj bankama da kreiraju mehanizme hipotekarnih kredita.

3) Moguća je sekjuritizacija duga fizičkih lica prema bankama. Predmet sekjuritizacije mogu biti krediti za kupovinu automobila i drugih trajnih dobara.

4) Kako bi ubrzale proces izdavanja potrošačkih kredita, banke će se okrenuti uvođenju skoring tehnologije. Međutim, ova tehnologija neće postati široko rasprostranjena u bliskoj budućnosti zbog nedovoljne baze podataka banaka o kreditima stanovništvu.

5) Kreditiranje korišćenjem plastične kartice(prekoračenje, kreditne i troškovne kartice). Aktivan razvoj masovnih programa kreditiranje stanovništva baziran na platnim karticama danas je jedan od ključnih faktora koji može osigurati ulazak bjeloruskih banaka u nova profitabilna područja djelovanja. Osim privlačenja novih kupaca i povećanja profita, izdavaoci proizvoda kreditnih kartica imaju priliku da diversifikuju svoje poslovanje, kao i da se efikasno prošire na nova tržišta.

6) Od značajnog interesa za banke je kreditiranje na prodajnim mjestima, koje će postepeno zamijeniti kreditne kartice, kao što se već dogodilo na Zapadu. Ubuduće je preporučljivo da banke specijalizirane za ekspresne potrošačke kredite pređu na druge vrste kreditiranja, na primjer, slanjem bankovnih platnih kartica svojim zajmoprimcima.

Povećana efikasnost upravljačke odluke u oblasti bankarskog kreditiranja izgradnje i kupovine stambenih objekata olakšaće se korišćenjem inovativnih organizacionih tehnologija zasnovanih na projektnom pristupu proširenju spektra usluga, regulišući postupanje zaposlenih u banci prilikom obavljanja bankarske operacije i razvoj i sprovođenje standarda pozajmljivanja. Uprkos značaju standardizacije bankarskih usluga, definisanog Konceptom razvoja bankarskog sistema Republike Belorusije za 2001-2010. bjeloruske banke Praktično ne postoji formalizacija procedure stambenog kreditiranja i ne postoje specifikacije za kreditne proizvode.

Standardizacija bankarskih kreditnih usluga prema njihovim tehnološkim i ekonomskim parametrima omogućiće povećanje obima usluga uz istovremeno poboljšanje kvaliteta usluge klijentima, smanjenje bankarskih rizika, smanjenje operativnih troškova i uvođenje savremeni sistemi upravljanje kvalitetom, blisko međunarodnim standardima, obezbijediti transparentnost i otvorenost pruženih kreditnih usluga, povećati odgovornost i disciplinu osoblja, što će pomoći jačanju povjerenja građana u aktivnosti banke; privući dodatne klijente jačanjem imidža banke.

U sklopu ispunjavanja zahtjeva Narodne banke Republike Bjelorusije u pogledu visine kamatnih stopa (za novoizdate kredite u bjeloruske rublje do nivoa prosječne mjesečne stope refinansiranja sa viškom od najviše 3 procentna poena) banke se suočavaju sa posebno teškim problemom osiguranja profitabilnosti kreditnog poslovanja, uzimajući u obzir obavezno stvaranje rezervi za sredstva izložena kreditnom riziku.

Kako je pokazala analiza kreditnog poslovanja Bajkalske banke SB Ruske Federacije (Irkutsk OSB br. 8586), banka se aktivno bavi potrošačkim kreditiranjem fizičkih lica, međutim, kada se procjenjuje stanje kreditnog duga na banci. potrošačkih kredita, pokazalo se da su krediti banke za obrazovanje najmanje traženi. Trenutno u Rusiji postoje tri šeme za dobijanje više obrazovanje: budžetska mjesta (finansirana iz regionalnih budžeta), ciljano zapošljavanje (plaća organizacija koja je naručila specijaliste za sebe), komercijalni prijem (plaćaju sami student ili njegovi roditelji).

Na osnovu analize aktivnosti Irkutsk OSB br. 8586, proizilazi da banka treba dalje da razvija kreditne odnose sa fizičkim licima za kredite za obrazovanje. Da bi se to postiglo, predlaže se uvođenje sljedećih dodatnih uslova. Prvo, povećati rokove kredita na 10 godina i smanjiti godišnju kamatnu stopu na kredit na 12-13,5%. Karakteristike ove vrste potrošački kredit predstavljeno u tabeli. 19.

Na osnovu marketinškog istraživanja, odjel za kreditiranje banke došao je do zaključka da je moguće privući dodatnih 50 studenata za obrazovni kredit godišnje.

Tabela 19. Karakteristike potrošačkih kredita za obrazovanje, uzimajući u obzir prijedloge projekata

Na osnovu prosječne cijene obuke, izračunato je da će iznos kredita biti najmanje 40 hiljada rubalja. Poznavajući kamatne stope, izračunaćemo iznos ekonomskog efekta (tabela 20, sl. 8).

Tabela 20. Predviđeni iznos kredita za obrazovanje, uzimajući u obzir prijedloge projekata

Naziv indikatora

Uzimajući u obzir prijedloge projekata

Odstupanje (+,-)

Stopa rasta, %

Broj ugovora, kom.

Uključujući za period:

od 1 godine do 1,5 godine

od 1,5 godine do 5 godina

od 5 godina do 10 godina
  • 144,6
  • 144,6
  • 144,6
  • 144,6

Iznos po zaključenim ugovorima, hiljada rubalja, uključujući za period:

od 1 godine do 1,5 godine

od 1,5 godine do 5 godina

od 5 godina do 10 godina

Profitabilnost zajma u iznosu od, hiljade rubalja, uključujući kredite na period od:

od 1 godine do 1,5 godine

od 1,5 godine do 5 godina

od 5 godina do 10 godina
  • 159,0
  • 450 *13%=
  • 670 * 15% = 100,5
  • 827,0
  • 600 * 12%= 72,0
  • 3880 * 12,5%= 485,0
  • 2000 * 13,5%= 270,0
  • 668,0
  • 384,5
  • 270,0

Prinos na kredit uzimajući u obzir rizik, hiljada rubalja.

159 * (1-0,01) = 157,4

827 * (1-0,015) = 814,6

Bankarski rizik, %

Rice. 8.

Dakle, iznos ugovori o zajmu uzimajući u obzir prijedloge projekata, on će se povećati za 44,6%, što će biti zbog atraktivnosti ovog kredita za zajmoprimca uz smanjenje kamatne stope na kredit, a iznos datog kredita će također porasti sa 1120 hiljada rublja. do 6.480 hiljada rubalja, što je uzrokovano povećanjem roka kredita. Profitabilnost banke za 2008 By ovu vrstu kredit će se povećati sa 159 hiljada rubalja. do 827 hiljada rubalja, tj. 5,2 puta. Međutim, zbog rasta obima kreditiranja, rizici banke će se takođe povećati, dok Irkutsk OSB br. 8586 prema ovaj kredit prihvatio rizik od 1%, prilikom implementacije projektnih rješenja, rizik će se povećati za 44,6% i iznositi 1,5%, dok će neto prihod banke biti: 827 * (1-0,015) = 814,6 hiljada rubalja.

Stoga će predloženi pravci razvoja obrazovnog kredita omogućiti banci da privuče zajmoprimca i poveća profitabilnost ovog kredita.

Također, Irkutsk OSB br. 8586 može se preporučiti za razvoj novih vrsta potrošačkih kredita. Banka je pozvana da pruži takvu uslugu fizičkim licima kao što je izdavanje kredita na plastične kartice. To su takozvane kartice prekoračenja.

Pozajmljivanje prekoračenja po plastičnim karticama je banka koja korisniku kartice daje mogućnost da prekomjerno potroši sredstva koja su mu dostupna na računu kartice. Dakle, ovo bankarski proizvod je forma kratkoročno kreditiranje bez kompletiranja dokumenata za dobijanje kredita. Stoga su kartice koje omogućavaju prekoračenje stanja izuzetno privlačne stanovništvu kojima je s vremena na vrijeme potreban kratkoročni kredit, a ne puna kreditna kartica.

Plastične kartice se aktivno koriste u cijelom svijetu u različite svrhe (plaćanje, kontrola obrt novca, elektronske propusnice itd.). Biti jedno od najčešćih sredstava bezgotovinsko plaćanje, pružaju mnogo prednosti kako svojim vlasnicima tako i organizacijama koje ih proizvode i održavaju.

Konkretno, za korisnike kartica ovo je povjerljivost, mogućnost da, bez nošenja ispupčenog novčanika, plate robu i usluge u bilo kojem trenutku, štedeći dragocjeno vrijeme. Za Irkutsk OSB br. 8586, ovo je širenje klijentele, privlačenje dodatnih sredstava u opticaj, sticanje još jednog izvora prihoda u vidu naknada za usluge, jačanje poslovnog imidža, ušteda vremena na obradi papirnog novca.

Najvažniji faktor u povećanju efikasnosti kartičnog programa za Irkutsk OSB br. 8586 je kompetentna konstrukcija šeme plaćanja, jer su uslovi usluge ti koji određuju atraktivnost kartice za vlasnika, a ne njen izgled, boju ili broj magnetnih traka. Šema za korištenje same kartice je prilično jednostavna (slika 9). Vlasnik kartice se obraća Sberbanki za otvaranje računa kartice. Klijent banke dobija karticu regularnog izgleda, na koju su već kreditirana sredstva u iznosu do 130 hiljada rubalja. Po primitku kartice, vlasnik njome plaća na servisnim mjestima (maloprodaje i sl.). U tom slučaju za svaku debitnu transakciju sa računa kartice potrebna je dozvola banke (autorizacija). A ovo drugo nadoknađuje maloprodajni objekti iznosi transakcija rashoda.


Rice. 9.

Nesumnjiva pogodnost kartice je što se kredit može koristiti dvadeset četiri mjeseca, kredit je revolving. A kada iskoristite sredstva i vratite kredit, možete ponovo podnijeti zahtjev za kredit, ali za preferencijalni uslovi. Druga razlika je u tome što se procenat odbitka banci obračunava samo za stvarno utrošeni novac.

Servisiranje kartice sa prekoračenjem podrazumeva obavljanje dodatnih operacija - otvaranje i vođenje kreditnih računa, računa dospjelih kredita i dospjelih kamata, obračunavanje hitnih i dospjelih kamata, kao i formiranje rezerve za kredite i dospjele obaveze.

Izdavanje kartica, za koje uvjeti usluge predviđaju pojavu prekoračenja, vrlo je obećavajuće za Irkutsk OSB. Glavna prednost kartice je mogućnost dobijanja kredita. Kamata na kredit je možda glavna komponenta prihoda od kartičnog poslovanja širom svijeta. I značajan dio robe široke potrošnje u razvijene države Stanovništvo kupuje kreditom. Kupovina robe na kredit je tradicionalna i sastavna karakteristika platnih sistema u zemljama sa tržišnom ekonomijom.

Na osnovu marketinškog istraživanja, odjel za kreditiranje banke došao je do zaključka da se godišnje može privući 250 ljudi na kreditiranje plastičnim karticama. Iznos kredita će biti najmanje 120 hiljada rubalja.

Znajući kamatnu stopu (15%), izračunavamo iznos ekonomskog efekta:

250 ljudi * 120 hiljada rubalja. * 15% = 4.500 hiljada rubalja.

Risk by kartične transakcije Prosječna stopa za banke je 5%. Prilikom računovodstva bankarski rizik Profitabilnost banke će biti: 4.500*(1 - 0,05) = 4.275 hiljada rubalja.

Tabela 21 Predviđeno ekonomski efekat od uvođenja plastičnih kartica sa prekoračenjem

Ukupni ekonomski efekat predloženih aktivnosti će biti:

814,6 + 4,275 = 5,089,6 hiljada rubalja.

Tabela 22. Ukupan ekonomski efekat predloženih mjera

Dakle, pri implementaciji dizajnerskih rješenja, ekonomski učinak u obliku profita Irkutsk OSB-a iznosit će 5.089,6 tisuća rubalja, a također će povećati tržišnu nišu banke na tržištu potrošačkih kredita.