Современное общество активно практикует пластиковые карты 2015 в повседневной жизни и бизнесе. Они позволяют быстро оплачивать услуги и товары, получать скидки, бонусы и являются инструментом для идентификации личности. Пластмассовые карты имеют множество категорий, зависящих от назначения, вида и функциональности. Статья содержит подробную информацию о платежных и не платежных пластиковых продуктах.

Типы пластиковых карт. Классификация

У жителей страны в пользовании имеется множество карт, каждая из которых обладает определенной историей, качеством, особенностями и недостатками. В зависимости от предназначения, все эти продукты бывают платежными и не платежными. Не платежный тип пластиковых карт включает:

  • Дисконтные – разработаны торговыми объединениями для стимуляции своих покупателей. Предусматривают скидку 3–5%. Получить такую карточку вы сможете за деньги или в награду за существенную сумму покупок.
  • Членские (корпоративные, клубные и профсоюзные) – выпускаются определенной организацией для входящих в ее состав людей. Такой вид пластиковой карты подтверждает членство и предусматривает установленные льготы.
  • Идентификационные (смарт-карты и пропуска) – содержат личную информацию и используются в системах ограниченного доступа. Применяются на предприятии, позволяют следить за перемещением сотрудников и пресекать посещение запрещенных зон.

Платежные карточки зависят от организации-производителя и, соответственно, классифицируются:

  1. Универсальные – произведены финансовыми учреждениями и банками.
  2. Частные – разработаны коммерческими компаниями для платежных операций в пределах сервисной и торговой сети этой фирмы.

Какие предусмотрены виды по банковским пластиковым картам

Учитывая юридический статус держателя, разработаны карточки:

  • личные – подразумевают использование частными лицами;
  • корпоративные – для клиентов с юридическим статусом;
  • семейные – для пользования членами семьи.

Банковские пластиковые карты с деньгами, в зависимости от функциональности, подразделяются на категории:

  • Дебетовые – с их помощью оплачиваются услуги, работа и товары путем списывания денег со счета владельца в пределах лимита. Пополняется счет при перечислении зарплаты/пенсии или внесении клиентом на депозит собственных средств.
  • Кредитные – позволяют владельцам получать от банка определенную сумму и использовать ее в своих целях. Погашается задолженность с процентами на протяжении установленного срока.

С учетом типов банковских клиентов, карты различаются сервисами, дополнительными бонусами и скидками. Чем престижнее продукт, тем выше его стоимость. Существуют следующие классы:

  • Электронные пластиковые карты– это наиболее бюджетный вариант. Используются во всех платежных системах и составляют большую часть зарплатных карт. Они предназначены для обслуживания в терминалах касс и банкоматов.
  • Классические карты – разработаны для рядовых клиентов. С их помощью совершаются платежи в терминалах, интернете, принимаются заказы по телефону.
  • Золотые и класса vip – рассчитанные на состоятельных клиентов пластиковые карты. Стоимостьих обычно высокая, что компенсируется множеством дополнительных услуг, бонусов и скидок.
  • Карты бизнес-класса разработаны для лиц с юридическим статусом. Продукты привязаны к оформленным на компании счетам и позволяют особо уполномоченным сотрудникам распоряжаться этими деньгами.

Как подразделяются пластиковые карты по системамплатежей

Электронная карточка привязывается к банковскому счету и является электронным носителем. Следует отметить, что один пластик может поддерживать единственную платежную ассоциацию. Исходя от систем платежей , в пределах которых обслуживаются карточки, можно выделить следующие финансовые продукты:


Сегодня особых различий между пластиковыми картами Мастеркарди Виза соответствующих классов не существует. Отправляясь за рубеж, к любой карте можно привязать счет, открытый в нужной валюте. Если деньги на валютном счете закончатся, начнется списание со счета в российских рублях по курсу конвертации, предусмотренному банком.

Что означают цифры на пластиковой карте

Большинство сведений наносятся на фронтальную сторону карточки. Длинный номер, содержащий чаще всего 16 цифр, заключает в себе следующую информацию о банковском продукте:

  • Первая означает вид системы платежей. American Express, Visa и Mastercard соответствуют цифрам 4, 5 и 3.
  • 2-я, 3-я и 4-ая обозначают номер финансового учреждения, которому принадлежит продукт.
  • 5-я и 6-я указывают дополнительные сведения о банке. Шесть начальных цифр, которые содержат банковские пластиковые карты,составляют БИН банка.
  • 7-я и 8-я цифра свидетельствуют о программе, по которой выдана карта.
  • Остальные цифры соответствуют номеру карточки, исключение составляет последняя, являющаяся контрольной .

Также на карте указывается срок действия продукта. Обратная сторона содержит семизначный номер карточки или состоящие в нем последние четыре цифры. Кроме этого, для совершения онлайн-платежей имеется трехзначный CVC-код.

Особенности пластиковых карт,выданных другими учреждениями, отражает начальная цифра номера. Она свидетельствует о деятельности компании, выпустившей карточку:

  • 1, 2 – разновидность авиалинии;
  • 3 – учреждения в области туризма и развлечений;
  • 6 – фирмы мерчендайзинга;
  • 7 – топливные компании;
  • 8 – телекоммуникационные фирмы;
  • 9 – структуры государственной сферы.

Какими способами наносятся необходимые сведения

В период развития рынка, с пластиковыми картами появилось множество инновационных технологий. Для информационных целей, карты содержат следующие технические элементы.


Следует заметить, что большинство карточек содержит несколько технических приспособлений.

Контактные ибесконтактные пластиковые карты

Среди перечисленных технологий, используемых финансовыми организациями, наиболее многообещающими являются смарт-карты. Они обладают микроскопической схемой с процессором, операционной системой, памятью и прибором, контролирующим вхождение и вывод данных.

Сегодня смарт-пластиком насыщены рынки пластиковых карт. Россией поддерживается два способа информационного считывания при помощи следующих продуктов:

  1. Контактных – оборудованных металлическими контактами, которые совмещаются с контактами ридера (устройства для считывания данных). В результате происходит информационный обмен. Такие карты активно применяются финансовыми учреждениями.
  2. Бесконтактных – оснащенных антенной, которая излучает и принимает радиоволны. Информация считывается на расстоянии нескольких метров от ридера с помощью системы радиочастотной идентификации.

Такие смарт-карточки характеризуются:

  • Простотой обслуживания пластиковых карт.
  • Безграничным ресурсом и достоверностью;
  • Универсальностью;
  • Увеличенной скоростью обмена информацией;
  • Возможностью многочисленного применения;
  • Сохранностью сведений.
  1. Банк Москвы разработал для пассажиров метро пластиковую карту, позволяющую оплачивать проезд безналично. Деньги списываются с данного дебетового пластика и при расчете в иных видах транспорта. В пакет услуг входит особая программа по удешевлению проезда. В итоге, чем чаще оплачиваешь поездку, тем ниже цена на следующий билет.
  2. Компания Евросеть разработала пластиковую карту Кукурузадля стимуляции своих посетителей. При совершении покупок карта накапливает бонусы в размере 1% от суммы. Затем их можно обменять на скидку по товарам, содержащимся в каталоге. Карта поддерживает онлайн-платежи и обслуживается за рубежом.
  3. Определенные банковские организации за дополнительную плату изготавливают по собственным дизайнам пластиковые карты. Фото образцов можно выбрать из предложенного каталога или предоставить собственный вариант.

Информация обновлена: 10.02.2020

Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.

На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От ее работы зависит надежность и безопасность ваших платежей.

Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.

В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.

По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.

Из истории платежных систем банковских карт

Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.

Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.


Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.

Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.

Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.

В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).

Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.

В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система .

Участники системы

В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от нее. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.

Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.


Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.

Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.

Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.

Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ "О национальной платежной системе ". Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.

Принцип работы

При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.

Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.

Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.

Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера.

Например, держатель карточки в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.

Для каждой карты создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.

Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций

Платежные системы банковских карт в России и их особенности

Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.

Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.

Visa

Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.

Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).

Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.

В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.

Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.

Штаб-квартира Visa расположена в США, в городе Фостер-Сити, Калифорния. Генеральный директор компании с 2016 года - Альфред Ф. Келли-младший. Основной расчетный центр платежной системы в России - Банк ВТБ.

В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке:

Название

Статус карты

Примеры

American Express

Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США.

American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами.

В Россию Американ Экспресс пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт.

Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий.

В основном, AmEx выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются.

Головной офис Американ Экспресс расположен в Нью-Йорке. Генеральный директор системы - Кеннет Шено, в своей должности работает с 2001 года. Расчетный центр платежной системы в России принадлежит банку Русский Стандарт.

В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России:

UnionPay

Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира.

Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе - одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard.

Юнион Пэй использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории КНР и доллар США в других странах. Бесконтактная технология UnionPay называется QuickPass, но карты с ней редко выпускаются за пределами Китая.

Китайская платежная система не участвует в международных санкциях и поэтому может работать в Крыму. Но торговых точек, где такие карты принимают к оплате, в России очень мало.

Штаб-квартира UnionPay расположена в Шанхае. Генеральный директор компании - Ши Вэньчао, работает в ней с момента ее основания. Расчетный центр UnionPay в России - АКБ "Банк Китая (Элос)".

В таблице ниже представлены примеры карточек в Юнион Пэй, которые выпускают в России:

Какую платежную систему выбрать?

От того, какую систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок, свои плюсы и минусы. Этот параметр определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей.

Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких вариациях, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка.

Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты.

  • Золотая середина – карточка Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а МастерКард – для Европы.
  • МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система
  • Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные

Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который ее выпустил. Выбрать или карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте.

Вопросы и ответы

Чем карта Visa отличается от MasterCard?

И Visa, и MasterCard предоставляют кредитные и дебетовые карты различных статусов. Ими можно оплачивать покупки в любых магазинах и в интернете. Системы поддерживают высокий уровень безопасности операций. Технологии PayWave и PayPass для бесконтактной оплаты совместимы между собой.

Различия проявляются только при поездках в другие страны и оформлении премиум-карты. В России обе системы сохраняют примерно равное влияние. За границей Visa активнее работает в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии, MasterCard - в Европе и Африке. Первая система ведет расчеты в долларах, вторая - в долларах и евро.

Обе платежные системы предлагают разные программы привилегий для держателей статусных карт. У MasterCard это программы скидок и спецпредложения от партнеров в крупных городах мира. У Visa - медицинская и юридическая поддержка, консьерж-сервис, защита покупок и другие. Чем выше статус карты (золотая, платиновая, премиальная или элитная), тем больше доступно привилегий.

Что такое код безопасности у карт Visa или MasterCard?

Код безопасности помещается на обратной стороне банковской карты. Он трехзначный у карт Visa, MasterCard и МИР, и четырехзначный у American Express. Этот код служит для подтверждения подлинности карты при оплате покупок через интернет. Код безопасности не записывается в чипе или на полосе карты, не отображается в чеке, его нельзя изменить, как PIN-код.

Чем МИР отличается от других платежных систем?

При использовании внутри России карта МИР не отличается от международных карточек. Ее принимают во многих торговых точках по всей стране, в том числе в Крыму. Многие карты МИР от крупных банков поддерживают бесконтактную оплату. Система поддерживает свою программу лояльности с кэшбэком за покупки у партнеров.

МИР не зависит от внешних факторов - при возможном ужесточении санкций система продолжит работать.

За границей работают только кобейджинговые карты МИР, которые выпускаются совместно с международными платежными системами. Также у системы пока нет своей программы привилегий для держателей премиум-карт.

Может ли карта работать сразу в двух платежных системах?

Может. Существуют карты, которые выпускаются в двух платежных системах - обычно в международной и местной. Такие карты называются кобейджинговыми. Процессинговый центр каждой системы, которая участвует в выпуске, определяет карту внутри системы как "свою". Кобейджинговую карту можно отличить по значкам двух систем на лицевой стороне.

Например, кобейджинговыми являются карты, которые выпускает МИР совместно с Maestro, UnionPay и JCB.

Может ли бюджетник или пенсионер отказаться от карты МИР?

С 1 июля 2017 года все бюджетные выплаты (в том числе пенсии и зарплаты бюджетных работников) выплачиваются только на карты МИР. Однако, вы можете оформить дополнительную карточку в иностранной платежной системе (например, Visa) и переводить деньги на нее. У карт МИР для пенсионеров и бюджетников обычно бесплатное или недорогое обслуживание, поэтому можно держать на карточке любую сумму денег.

Также вы можете не оформлять карту МИР, если бюджетные выплаты вы получаете на счет, не привязанный к картам. Перевести выплаты на такой счет можно по заявлению в ПФР. После этого вы сможете свободно оформлять любые карточки на стандартных условиях.

Зачем на чиповой карте нужна магнитная полоса?

И чип, и полоса нужны для хранения информации на карте и взаимодействия с терминалами и банкоматами. Чип более надежен, чем полоса, и может хранить на себе больше информации. Чиповые карты могут поддерживать бесконтактную оплату.

Платежные системы постепенно отказываются от магнитных полос и заменяют их чипами - этот процесс очень активно идет за границей. Но в России почти все карты до сих пор являются магнитно-чиповыми. Здесь полоса нужна для работы с банкоматами старых моделей, которых много в регионах. Также без чипа часто выпускаются моментальные и подарочные карты.

В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции.

Итак, платежная система - это достаточно сложный комплекс, за которым стоит большое количество организаций, процессов и технологий. Но для держателя важнее узнать, в какой системе лучше оформить карту для своих нужд. Все зависит от ваших целей или потребностей:

  • Нужен универсальный платежный инструмент, который примут в любой точке мира - подойдет Visa или MasterCard
  • Боитесь санкций, редко выезжаете за пределы России или собираетесь посетить Крым - подойдет карта МИР в одном из крупных банков
  • Хотите подчеркнуть статус или воспользоваться дополнительными привилегиями в поездках - подойдет карта American Express
  • Ищете альтернативу привычным платежным системам или вам нужна карта для расчетов в Китае - можно оформить карту UnionPay

Кроме платежной системы, важны и условия карточки, которую вы хотите оформить. Наш сайт поможет вам подобрать выгодную или карту для вашей цели.

Инфографика

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Виды банковских карт и их особенности интересуют многих владельцев. Чтобы обеспечить безопасность своим деньгам не стоит полагаться только на банк.

Платежные карты с каждым годом набирают популярность для совершения расчетов между людьми и организациями. Ведь очень удобно носить с собой небольшой прямоугольник и не рассовывать деньги по карманам. Владельцы кредиток получают больше возможностей, чем любители наличности.

В настоящее время существует большое многообразие пластиковых карт и платежных систем

Пластиковые карты впервые начали использоваться в США с середины 50-х годов XX века. Они пришли на замену неудобным чековым книжкам. Магнитная полоса, с которой считывались сведения о счете и его владельце, появилась с 60-х, а чип – с 90-х.

В 1987 году в СССР один из частных банков выпустил первую кредитку и подарил ее Михаилу Горбачеву. Лица, желавшие стать обладателями инновационного продукта, должны были заплатить 20000 $.
По данным статистики каждый день по всему миру виртуальные мошенники похищают около 2,5 миллиона долларов с пластиковых карт. Чтобы обезопасить своих клиентов, банки разрабатывают защитные программы. Но аферисты всегда на шаг впереди.

Крошечный чип в банковской карточке хранит в себе информацию о владельце, всех совершенных операциях. Новые типы содержат даже отпечатки пальцев и оболочку глаз своего обладателя.

Основные различия

Виды банковских карт различаются по следующим характеристикам.

В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные), находящиеся на счете:

  1. Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если ему понадобится произвести оплату за совершенную покупку, то это будет возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим сотрудникам.
  2. Кредитная . Это пластик с теми денежными средствами, которые банк предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время которого можно внести долг на счет без переплаты.
  3. Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент.

Платежная система МИР была выпущена недавно, но уже набирает популярность на территории РФ

По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем обслуживания и предоставляемыми привилегиями:

  • классические – самые распространенные карты со стандартными условиями;
  • виртуальные – не выдаются на руки, используются для электронного внесения платежей, а также совершения покупок через интернет;
  • золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях. Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в первоочередном порядке;
  • платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
  • черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета.

Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов. Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться практически по всему миру, другими – только в одной стране:

  • VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
  • MasterCard – на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €;
    Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA;
  • Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
  • American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но россиянами практически не используются;
  • МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали выпускаться.

Можно легко узнать к какой платежной системе относится кредитка, не смотря при этом на логотип, размещенный на лицевой стороне. Если номер карты начинается на цифру 3 – к American Express, 4 – Visa, 5 – MasterCard, 6 – Maestro, 2 – МИР.

Технология 3D-Secure позволяет максимально защитить карту от мошенников

Для привлечения большего количества вкладчиков, банки изощряются и придумывают дополнительные возможности для владельцев карт:

  • кобрендинговые – выпускаются банком совместно с компанией — партнером. Суть действия заключается в том, что при расчете такими картами, в зависимости от потраченной суммы, на счете накапливаются баллы. Их по мере поступления можно обменивать на товары или услуги партнера банка;
  • кешбэк – смысл в возврате определенного процента от покупок обратно владельцу карты.

Главный вопрос, который постоянно решается службами безопасности банков – это степень защиты кредитных карт:

  • микрочип – чтобы оплатить товары или услуги, карту необходимо вставить в терминал и набрать ПИН-код;
  • pay pass – эта защита позволяет расплачиваться одним касанием карты к считывающему устройству кассира. Платеж до 1000 рублей не потребует введения ПИН-кода;
  • 3D-Secure – особый вид защиты, которая помогает максимально обезопасить держателя карты от мошенников. Суть ее заключается в том, что при совершении платежей в интернете, на мобильный телефон приходит смс-сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное окошко успешной оплаты.

Схема производства платежей

Много кто из владельцев банковских карт задумывался о том, как же работает система безналичных расчетов. Принцип следующий:

  1. Продавец, принимая пластик от покупателя, вставляет ее в терминал, который проверяет ее подлинность по номеру кредитки.
  2. Банк, который производит все безналичные операции по этому терминалу (банк-эквайер) сверяет информацию на карте с базой данных. Если несоответствий нет, то подается запрос в платежную систему.
  3. ПС, в свою очередь, связывается с банком, который выпустил карту (банк-эмитент) для получения сведений об остатке на счете либо о возможности покупки с помощью кредитных средств. Если деньги в наличии, то они переводятся на расчетный счет продавца.
  4. Терминал печатает два чека с данными о совершенной операции, затем продавец ставит свою подпись на них. Первый экземпляр остается у кассира, второй забирает покупатель.
  5. В конце дня вся информация о безналичных переводах отправляются в банк-эквайер, который осуществляет перерасчет с магазином.

Мгновенная обработка информации позволяет быстро совершать операции по счету

Как не попасться на уловки аферистов

Практически каждый россиянин задумывался о безопасности своего счета. Многих отпугивает мысль, что деньгами могут воспользоваться злоумышленники и пользуются кредитными картами только для снятия наличных.

Чтобы защитить средства, хранящиеся на пластиках, нужно знать их особенности и соблюдать следующие правила:

  1. Запрещается сообщать ПИН-код посторонним лицам, даже сотрудникам банка. При вводе в банкоматах и терминалах, нужно закрывать клавиатуру рукой. Информация о пароле должна скрываться не только от рядом стоящих людей, но и от камер видеонаблюдения.
  2. На обратной стороне карты есть CVV-код. С его помощью можно расплачиваться в интернете. Часто в смс-рассылках и социальных сетях просят сообщить этот код, чего категорически делать нельзя.
  3. Мошенники придумывают новые способы для кражи денег с карт. Одним из них является специальная накладка на клавиатуру банкомата. Перед вводом ПИН-кода стоит проверить, не приподнимается ли она. В случае обнаружения лишней части рекомендуется спокойно выйти из магазина и сообщить по телефону в полицию. Как правило, накладка охраняется стоящей неподалеку парочкой (или троицей) сомнительных личностей.
    4. Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Пластиковые банковские карты прочно вошли в современную жизнь практически каждого взрослого россиянина. Их существует огромное количество, чем они отличаются друг от друга и что необходимо знать о них нам, пользователям этих карт?

Дебетовые карты

Самое первое и главное отличие пластиковых банковских карт: они бывают дебетовые и кредитовые. На дебетовых картах находятся собственные средства, но только безналичные – зарплата, пенсия, алименты, то есть аналог обычных бумажных денег.

Некоторые дебетовые карты бывают с — возможностью при недостаточности собственных средств использовать деньги банка в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по зарплатным картам, и размер его зависит от размера зарплаты держателя карты. Сумма овердрафта обычно — это проценты от зарплаты или несколько окладов.

Кроме разрешенного овердрафта по карте может возникнуть (технический), когда расходы по карте превысили допустимый лимит. Он может случиться, как по дебетовым, так и по кредитным картам.

Кредитные карты

– это аналог потребительских кредитов. Банк выдает кредит на определенную сумму, клиент с помощью карты оплачивает свои покупки.

В отличие от кредита и карт с овердрафтом у кредитных карт есть льготный период (grace period), обычно около 50 дней. Если вернуть потраченные деньги банку в течение льготного периода проценты начисляться не будут.

Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты , которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.

Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard WorldWide выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.

Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.

В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 рублей. Многие банки выдают их бесплатно.

Классические карты - VISA Classic и Masterсard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.

Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).

По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты - в случае утраты ее за рубежом.

Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются. Например, Сбербанк за первый год использования такой карты взимает 750 рублей, за каждый последующий – 450. Первоначальный взнос на счет банковской карты - по усмотрению клиента. В Московском Кредитном Банке комиссию за обслуживание с клиента возьмут за весь срок действия карты сразу в размере 450 рублей. На счете карты необходимо разместить минимальный первоначальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей.

Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia . Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.

Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.

В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.

Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.

В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.

В ВТБ 24, например, карты Platinum действительно являются премиальными, поскольку эмитируются только в рамках специальных пакетных предложений для состоятельных клиентов: «Приоритет», «Привилегия» и Private Banking. Пакет «Привилегия», в частности, подразумевает выпуск карты с персональным кредитным лимитом до 2 млн рублей, круглосуточную поддержку по выделенной телефонной линии, консьерж-сервис, услуги персонального менеджера, страховку и массу дисконтных программ. Комиссия за оформление и годовое обслуживание такой карты составляет 30 тыс. рублей.

У ТКС Банка совершенно другая стратегия. Он выпускает только платиновые карты платежной системы Masterсard WorldWide. Первый год обслуживания карты осуществляется банком бесплатно, далее – 590 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей, а для активных пользователей - до 2 млн (тарифы на лето 2011 года). Наполнение карты дополнительными сервисами минимальное: круглосуточная связь с банком через кол-центр, а также электронная и почтовая связь. Такие карты скорее массовые, чем премиальные. Число эмитированных банком карт превысило уже 1 млн штук.

У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех - Masterсard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.

По данным Центробанка на 1 апреля 2011 года, российскими банками эмитировано более 146 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают. Приблизительно совокупная доля карт на рынке составляет около 85% , в том числе премиальных - 2%.