КЛИЕНТА И ПОРЯДОК ПРОВЕДЕНИЯ ПРОВЕРКИ НАЛИЧИЯ СРЕДИ СВОИХ КЛИЕНТОВ ОРГАНИЗАЦИЙ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, В ОТНОШЕНИИ КОТОРЫХ ПРИМЕНЕНЫ ЛИБО ДОЛЖНЫ ПРИМЕНЯТЬСЯ МЕРЫ ПО ЗАМОРАЖИВАНИЮ (БЛОКИРОВАНИЮ) ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ИЛИ ИНОГО ИМУЩЕСТВА

(Программа по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества и проведению проверки)
В настоящей программе по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества предусматриваются:

а) порядок и периодичность проведения мероприятий по проверке наличия или отсутствия сведений о причастности своих Клиентов, Представителей клиента, Выгодоприобретателя и Бенефициарного владельца к экстремистской деятельности или терроризму, получаемых в соответствии с п. 2 ст. 6 и п. 2 ст. 7.4 Федерального закона;

б) порядок взаимодействия с лицами, в отношении которых должны быть применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества;

в) порядок выплаты ежемесячного гуманитарного пособия за счет замороженных (блокированных) денежных средств или иного имущества, принадлежащих получателю пособия;

г) информирование о мерах, принятых Уполномоченным органом.

Порядок получения информации, размещаемой на официальном сайте Уполномоченного органа в информационно-коммуникационной сети «Интернет».


      1. В целях исполнения требований действующего законодательства в сфере ПОД/ФТ МКК обязана осуществлять мониторинг официального сайта Уполномоченного органа.

      2. Мониторинг официального сайта Уполномоченного органа осуществляется через Личный кабинет МКК, логин и пароль к которому были получены МКК при регистрации на указанном сайте.

      3. На сайте Уполномоченного органа МКК получает следующую информацию:

  • об организациях и физических лицах, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму);

  • о решениях, о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма);

  • иные сведения.

      1. Доступ к информации, размещаемой на официальном сайте Уполномоченного органа в информационно-коммуникационной сети «Интернет», имеют Ответственный сотрудник МКК и сотрудники, ответственные за работу с Клиентами. Получение информации указанными лицами осуществляется с периодичностью, установленной п. 15.3 настоящих ПВК по ПОД/ФТ.
Порядок и периодичность проведения проверки наличия среди своих Клиентов лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, а также о способы фиксирования результатов проведенной проверки.

      1. Сотрудники МКК, ответственные за работу с Клиентами, обязаны проверить наличие сведений о Клиенте, Представителе клиента, Выгодоприобретателе, Бенефициарном владельце в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму и/или в решении о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма), до приема на обслуживание Клиента, а также при обновлении сведений об указанных лицах и при проведении их повторной идентификации.

      2. Ответственный сотрудник МКК обязан проверять всех Клиентов (полную базу Клиентов МКК) на наличие их в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, при каждом обновлении указанного перечня.

      3. Ответственный сотрудник МКК обязан проверять всех Клиентов (полную базу Клиентов МКК) на наличие их в решении о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма), в случае опубликования такого решения.

      4. Ответственный сотрудник может проводить проверки на предмет наличия информации о Клиентах МКК по информации Уполномоченного органа при наличии подозрений в отношении Клиента МКК, либо в целях проверки исполнения обязанностей, предусмотренных настоящими ПВК по ПОД/ФТ, сотрудниками МКК, ответственными за работу с Клиентами, в плановом порядке согласно раздела 10 настоящих ПВК по ПОД/ФТ.

      5. Результаты проверок, указанных в пп. 15.3.2 фиксируются сотрудником МКК, ответственным за работу с Клиентами:

  • в анкете Клиента (Приложения №1(1), 1(2), 1(3) к настоящим ПВК по ПОД/ФТ);

  • во внутреннем сообщении (при наличии сведений о являющихся для МКК Клиентах в информации Уполномоченного органа).
Сотрудник МКК, ответственный за работу с Клиентами обязан передать внутреннее сообщение Ответственному сотруднику МКК незамедлительно (в день проведения проверки).

      1. Результаты проверок, указанных в пп. 15.3.2 - 15.3.4, при отсутствии сведений о являющихся для МКК Клиентах в информации Уполномоченного органа, фиксируются Ответственным сотрудником в справках о проделанной работе, которые составляются по итогам каждого месяца.

      2. Результаты проверок, указанных в пп. 15.3.2 - 15.3.4, при наличии сведений о являющихся для МКК Клиентах в информации Уполномоченного органа, фиксируются Ответственным сотрудником МКК во внутреннем сообщении (с указанием точного времени и даты получения данной информации) и передаются на рассмотрение руководителю МКК незамедлительно (в день проведения проверки).

      3. Порядок проведения ежеквартальных проверок на наличие среди Клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества.

        1. Ответственный сотрудник МКК не реже чем один раз в три месяца проверяет наличие среди Клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества.
По своей сути ежеквартальная проверка является дублированием проверок, проводимых Ответственным сотрудником МКК, в порядке, указанном в п.15.3.2, 15.3.3 настоящих ПВК по ПОД/ФТ.

Целью проведения ежеквартальной проверки является контроль за надлежащим исполнением требований законодательства в сфере ПОД/ФТ.


        1. Сроки проведения ежеквартальных проверок утверждаются приказом руководителя МКК.

        2. Результаты ежеквартальной проверки, фиксируются Ответственным сотрудником МКК, в справке о проделанной работе, которая предоставляется руководителю МКК.

        3. Справка о проделанной работе должна содержать информацию, которую необходимо предоставлять в сообщении, отправляемом Уполномоченному органу в порядке, предусмотренном разделом 12 настоящих ПВК. В частности указанная справка должна содержать:

          • дату проведения предыдущей проверки;

          • дату проведения текущей проверки;

          • количество проверенных Клиентов – организаций;

          • количество проверенных Клиентов – физических лиц;

          • общее количество проверенных Клиентов – организаций и физических лиц;

  • общее количество Клиентов, в отношении которых не были применены меры по замораживанию (блокированию);

  • количество Клиентов – организаций, в отношении которых не были применены меры по замораживанию (блокированию);

  • количество Клиентов – физических лиц, в отношении которых не были применены меры по замораживанию (блокированию).

  • О результатах проведенной проверки наличия среди Клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, Ответственный сотрудник информирует Уполномоченный орган в порядке и сроки, установленные законодательством Российской Федерации, в соответствии с разделом 12 настоящих ПВК по ПОД/ФТ.

  • В случае обнаружения среди своих Клиентов лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, применяются меры, предусмотренные настоящим разделом.

    Порядок применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества.


        1. Принятие решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества.

          1. Ответственный сотрудник рассматривает и проверяет представленную информацию (внутреннее сообщение) и докладывает об этом руководителю МКК в срок, позволяющий выполнить принять решение руководителем МКК о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества - не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Уполномоченного органа указанной информации.

          2. Руководитель МКК является лицом, уполномоченным применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента. Руководитель МКК принимает решение о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, за исключением случаев, установленных пунктом 2.4 статьи 6 Федерального закона, незамедлительно, в день получения внутреннего сообщения от Ответственного сотрудника и не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Уполномоченного органа информации, указанной в пп. 15.2.3 настоящего раздела.

          3. Руководитель МКК информирует о принятом решении сотрудников МКК, непосредственно осуществляющих действия по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента немедленно при обязательном выполнении условия о применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента в срок не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Уполномоченного органа информации, указанной в пп. 15.2.3 настоящего раздела.

        1. Порядок применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента:

          1. МКК останавливает все действия по сделке (операции) Клиента к которому были применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента (не выполняются распоряжения Клиента о перечислении денежных средств, не выдаются денежные средства или иное имущество Клиента, в случае нахождения данного имущества или денежных средств в распоряжении МКК).

          2. Вся информация о Клиенте (Представителе клиента, Выгодоприобретателе, Бенефициарном владельце) к которому были применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента и об операции с его (их) участием, регистрируется в отдельном журнале в электронной форме и на бумажном носителе. В этом же журнале фиксируется вся информация, позволяющая документировать операцию Клиента и идентифицировать всех ее участников.
    В частности, в журнале фиксируется:

    • сведения о Клиенте (Представителе клиента, Выгодоприобретателе, Бенефициарном владельце), полученные в результате идентификации;

    • основания применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества;

    • дата и время применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента;

    • вид имущества Клиента, в отношении которого применены меры по замораживанию (блокированию), с указанием идентифицирующих признаков такого имущества).
    Журнал учета принятых мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиентов должен содержать даты начала и окончания его заполнения.
    Журнала учета принятых мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиентов должен хранится в МКК пять лет с момента внесения в него последней записи о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества (с даты окончания заполнения).

    Порядок взаимодействия с лицами, в отношении которых должны быть применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества.

    Ответственный сотрудник информирует Клиентов о замораживании (блокировании) принадлежащих Клиенту денежных средств или иного имущества Клиента в связи с наличием сведений о нем в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму либо решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, посредством отправки в адрес Клиента письменного уведомления, направляемого в течение трех дней со дня принятия МКК соответствующего решения в отношении Клиента.

    О принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента, Ответственный сотрудник МКК информирует Уполномоченный орган в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в соответствии с разделом 12 настоящих ПВК по ПОД/ФТ.

    Порядок выплаты ежемесячного гуманитарного пособия за счет замороженных (блокированных) денежных средств или иного имущества, принадлежащих получателю пособия:


        1. В целях обеспечения жизнедеятельности физического лица, в отношении которого принято решение о замораживании (блокировании) его денежных средств или иного имущества, а также проживающих совместно с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принимается решение о назначении этому лицу ежемесячного гуманитарного пособия в размере, не превышающем 10 000 рублей.
    Выплата указанного пособия осуществляется за счет замороженных (блокированных) денежных средств или иного имущества, принадлежащих получателю пособия.

        1. Порядок и условия данных выплат регламентируются указанным решением. МКК обязана руководствоваться установленным Уполномоченным органом решением в том числе – в части порядка выплаты ежемесячного гуманитарного пособия за счет замороженных (блокированных) денежных средств или иного имущества, принадлежащих получателю пособия и находящихся в распоряжении МКК.

        2. Организации и (или) физические лица, состоящие с организацией или физическим лицом, в отношении которых принято решение о замораживании (блокировании) их денежных средств или иного имущества, в гражданско-правовых, трудовых либо иных порождающих обязательства имущественного характера отношениях и понесшие имущественный ущерб в результате замораживания (блокирования) денежных средств или иного имущества, вправе обратиться в суд с гражданским иском к лицу, в отношении которого принято решение о замораживании (блокировании) его денежных средств или иного имущества, о возмещении имущественного ущерба.

        3. В случае удовлетворения судом указанного иска взысканная сумма и судебные расходы возмещаются за счет замороженных (блокированных) денежных средств или иного имущества, принадлежащих ответчику.

        4. Учет и фиксирование информации о выданных денежных средствах (гуманитарного пособия) Клиентам – физическим лицам, в отношении которого принято решение о замораживании (блокировании) его денежных средств или иного имущества:

          1. Учет произведенных выплат гуманитарного пособия ведется в режиме бухгалтерского учета и оформляется расходными кассовыми ордерами.

          2. Информация о выплате гуманитарного пособия содержится в:

    • решении межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о назначении лицу ежемесячного гуманитарного пособия (определены размер пособия, порядок и условия его выплаты);

    • приказе руководителя МКК о начислении лицу ежемесячного гуманитарного пособия (определены порядок выплат в соответствии с решением межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма).

          1. Вся информация и документы, содержащие информацию по выплате ежемесячного гуманитарного пособия, хранятся на бумажном и (или) электронном носителях в досье Клиента.

          2. Указанные информация и документы хранятся в течение пяти лет со дня прекращения отношений с Клиентом.
    Порядок прекращения действия мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента при наличии у МКК информации об исключении сведений о таком Клиенте из
    перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму либо о прекращении действия вынесенного ранее в отношении такого Клиента решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества Клиента.

    Все меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества Клиента, предпринятые МКК, приказом руководителя МКК, отменяются в случае исключения сведений о таком Клиенте из перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму либо прекращения действия вынесенного ранее в отношении такого Клиента решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества Клиента.

    Ответственный сотрудник информирует Клиентов о прекращении действия указанных мер посредством отправки в адрес Клиента письменного уведомления, направляемого в течение трех дней со дня принятия МКК соответствующего решения в отношении Клиента.

    В дальнейшем МКК вправе осуществлять операции (сделки) с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению Клиента.

    Настоящая программа разработана с учетом того, что МКК, в соответствии с законодательством Российской Федерации, относится к категории малых предприятий.

    • 1. отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (пункт 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ));

    2. отказу от заключения договора банковского счета и расторжению договора банковского счета (вклада) (пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ);

    3. замораживанию (блокированию) денежных средств (подпункт 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ);

    4. приостановлению операций (пункт 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ).

    Статьей 5 Федерального закона N 115-ФЗ закреплен перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, на которых распространяются требования Федерального закона N 115-ФЗ. В данный перечень, в том числе, входят кредитные организации.

    Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, закреплены в статье 7 Федерального закона N 115-ФЗ:

    1. Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено право кредитных организаций отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если у сотрудника кредитной организации, в ходе реализации правил внутреннего контроля возникают подозрения, что операция (сделка) совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

    2. Пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено право кредитных организаций:

    Отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

    Расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7

    3. Подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрена обязанность применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, а также лиц, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в Перечень, за исключением случаев, установленных пунктом 2.4 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ.

    При этом согласно пункту 2.4 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ физическое лицо, включенное в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, в целях обеспечения своей жизнедеятельности, а также жизнедеятельности совместно проживающих с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, вправе:

    1) осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, не превышающем 10 000 рублей в календарный месяц из расчета на каждого указанного члена семьи;

    2) осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование пенсии, стипендии, пособия, иной социальной выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также на уплату налогов, штрафов, иных обязательных платежей по обязательствам физического лица;

    3) осуществлять в порядке, установленном пунктом 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, превышающем сумму, указанную в подпункте 1 настоящего пункта, а также на осуществление выплаты по обязательствам, возникшим у него до включения его в указанный перечень.

    4. Пунктом 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ установлена обязанность по приостановлению операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является:

    Юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 данной статьи, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица;

    Физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ.

    При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления Росфинмониторинга о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании части третьей статьи 8 Федерального закона N 115-ФЗ вышеуказанные организации осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

    В соответствии с пунктом 3 статьи 8 Федерального закона N 115-ФЗ Росфинмониторинг издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, указанных в пункте 10 статьи 7 настоящего Федерального закона, на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им в соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной.

    При этом, согласно пункту 9 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ контроль за исполнением физическими и юридическими лицами настоящего Федерального закона в части фиксирования, хранения и представления информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, за организацией и осуществлением внутреннего контроля осуществляется соответствующими надзорными органами (в случаях, установленных федеральными законами, учреждениями, подведомственными государственным органам) в соответствии с их компетенцией и в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, а также уполномоченным органом в случае отсутствия указанных надзорных органов или учреждений в сфере деятельности отдельных организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп осуществляет Банк России.

    30 июня 2013 года вступил в силу (за исключением отдельных положений) Федеральный закон от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям» (далее – закон № 134-ФЗ), которым внесены изменения в 26 федеральных законов. Вносимые в федеральные законы изменения преследуют цель создания условий для предотвращения, выявления и пресечения незаконных финансовых операций, в том числе с использованием фирм-однодневок, а также противодействия легализации преступных доходов, финансирования терроризма, уклонению от уплаты налогов и таможенных платежей, а также получению коррупционных доходов.

    Значительная часть изменений непосредственно касается деятельности кредитных организаций и возлагает на них ряд новых обязанностей, что потребует от кредитных организаций осуществления ряда мероприятий по существенной переработке внутренних документов (в том числе правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – ПВК по ПОД/ФТ), документов, регулирующих порядок открытия счетов, в том числе устанавливающих перечень документов, предоставляемых клиентами для открытия счета, типовых форм анкет клиентов и др.) и типовых договоров, заключаемых с клиентами, а также доработки соответствующего программного обеспечения. Очевидно, что реализация кредитными организациями новых требований законодательства не обойдется без значительных финансовых и трудозатрат. Приходится констатировать, что государство все более активно использует кредитные организации в решении задач, связанных с противодействием незаконным финансовым операциям путем возложения на них дополнительных контрольных функций.

    Предметом настоящей статьи является рассмотрение новых требований законодательства, касающихся деятельности кредитных организаций.

    Если кратко, то изменения законодательства, затрагивающие деятельность кредитных организаций, сводятся к следующему:

    Установлены новые обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами.Введены понятия «бенефициарный владелец», «блокирование (замораживание) безналичных денежных средств»;

    Изменены и дополнены основания для отказа в заключении договора банковского счета и его расторжения;

    Изменен порядок доступа государственных органов к сведеньям, составляющим банковскую тайну;

    На кредитные организации возложены обязанности сообщать в налоговый орган об открытии (закрытии) счета физическому лицу, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, а также об открытии (закрытии) налогоплательщикам вклада (депозита).

    Значительные изменения Законом № 134-ФЗ внесены в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) и касаются изменений функций организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, к которым (среди прочих) относятся кредитные организации.

    Изменения, внесенные в Закон № 115-ФЗ, направлены на пресечение незаконных финансовых операций и учитывают рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), принятые в феврале 2012 года.

    ФАТФ является межправительственной организацией, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. ФАТФ была учреждена в 1989 году. В настоящее время членами ФАТФ являются 32 государства и 2 международные организации. Россия была принята в постоянные члены ФАТФ в июне 2003 года.

    Как указывается в Рекомендациях ФАТФ, страны имеют различные правовые, административные и оперативные структуры и различные финансовые системы, в связи с чем не могут принимать идентичные меры по противодействию этим угрозам. Поэтому странам следует адаптировать к своим конкретным условиям Рекомендации ФАТФ, которые устанавливают международные стандарты.

    Особое внимание хотелось бы обратить на отдельные Рекомендации ФАТФ, которые были учтены в Законе № 134-ФЗ.

    (a) идентификация клиента и подтверждение личности клиента с использованием надежных, независимых первичных документов, данных или информации;

    (b) определение бенефициарного собственника и принятие таких разумных мер по проверке личности бенефициарного собственника, которые позволят финансовому учреждению считать, что ему известно, кто является бенефициарным собственником. Для юридических лиц и образований это должно включать получение информации финансовыми учреждениями о структуре управления и собственности клиента;

    (c) понимание и, когда это необходимо, получение информации о целях и предполагаемом характере деловых отношений;

    (d) проведение на постоянной основе надлежащей проверки деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений для того, чтобы убедиться в соответствии проводимых сделок сведениям финансового учреждения о клиенте, его хозяйственной деятельности и характере рисков, в том числе, когда необходимо, об источнике средств.

    Финансовые учреждения должны быть обязаны применять указанные выше меры НПК с учетом риск-ориентированного подхода (РОП).

    Финансовые учреждения должны быть обязаны проверять личность клиента и бенефициарного собственника до или в ходе установления деловых отношений или совершения операций (сделок) с разовыми клиентами.

    В тех случаях, когда финансовое учреждение не может выполнить требования пунктов (а) - (d) с учетом применения риск-ориентированного подхода, оно должно быть обязано не открывать счет, не вступать в деловые отношения и не осуществлять сделку; или оно должно быть обязано прекратить деловые отношения; и ему следует рассмотреть вопрос о направлении сообщения о подозрительной операции (сделке) в отношении этого клиента.

    Эти требования должны применяться ко всем новым клиентам, хотя финансовым учреждениям следует также применять эту рекомендацию в отношении существующих клиентов исходя из масштаба деловых отношений и риска, а также проводить надлежащую проверку таких существующих отношений в соответствующие сроки.

    Рекомендации ФАТФ раскрывают термин бенефициарный собственник, который относится к физическому лицу (лицам), которое, в конечном счете, владеет или осуществляет контроль над клиентом и/или физическим лицом, от имени которого проводится операция (сделка). Это также включает тех лиц, которые, в конечном счете, осуществляют эффективный контроль над юридическим лицом или образованием. Указание «в конечном счете, владеет или осуществляет контроль» и «конечный эффективный контроль» относится к ситуациям, в которых право собственности или контроль осуществляются через цепочку владения или иной контроль, кроме контроля напрямую.

    В пояснительной записке к Рекомендации 10 указывается, что финансовые учреждения должны быть обязаны идентифицировать бенефициарных собственников клиента и принимать разумные меры для удостоверения личности таких лиц, используя следующую информацию (для юридических лиц):

    (i.i) личные данные физических лиц (если таковые есть, поскольку возможно такое распределение долей участия, при котором физических лиц (действующих самостоятельно или совместно), осуществляющих контроль юридического лица через право собственности, может и не быть), владеющих, в конечном итоге, контрольной долей участия в юридическом лице (при этом контрольная доля участия зависит от структуры собственности компании. Она может базироваться на пороговом значении, например, любое лицо, владеющее свыше определенного процента компании, например, 25 %); и,

    (i.ii) в тех случаях, когда имеются сомнения по пункту (i.i), являются ли лица (лицо) с контрольной долей участия бенефициарными собственниками (собственником), или ни одно физическое лицо не осуществляет контроль через имущественные интересы, личные данные физических лиц (если есть), осуществляющих контроль юридического лица или образования на иных основаниях;

    (i.iii) если физических лиц, указанных в пунктах (i.i) или (i.ii) выше, не выявлено, то финансовые учреждения должны идентифицировать и принять разумные меры для удостоверения личности соответствующего физического лица, занимающего старшую руководящую должность.

    Идентификация клиента и бенефициарных владельцев по Российскому законодательству

    При приеме на обслуживание и обслуживании клиентов – юридических лиц получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с кредитной организацией;

    На регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов ;

    Принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев .

    Следует отметить, что закрепление в законодательстве указанных выше обязанностей не является новостью для кредитных организаций, поскольку такие обязанности в иных формулировках содержатся качестве рекомендаций в документах Банка России.

    Так, согласно рекомендациям Банка России, изложенным в Письме от 30.06.2005 № 92-Т, реализация принципа «Знай своего клиента» в кредитной организации предусматривает: тщательную проверку достоверности сведений, предоставляемых клиентами и контрагентами, учредителями (участниками); анализ документов, определяющих правовой статус клиента и контрагента, а также полномочий лиц, заключающих договоры; определение сферы деятельности клиентов и контрагентов, анализ информации об их деловой репутации, анализ изменения показателей отчетности, изменение сферы деятельности постоянных клиентов и контрагентов. При установлении отношений с юридическими лицами кредитной организации рекомендуется предпринимать обоснованные и доступные меры по установлению и идентификации лиц, имеющих возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления юридического лица.

    Закон № 134-ФЗ вводит и раскрывает отсутствовавшее ранее в законодательстве Российской Федерации понятие «бенефициарный владелец » – физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента.

    Законом 134-ФЗ уточняется, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя до приема клиента на обслуживание .

    При этом идентификация бенефициарных владельцев не проводится (за исключением случаев направления уполномоченным органом запроса в соответствии с подпунктом 5 пункта 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ) в случае принятия на обслуживание клиентов, являющихся:

    органами государственной власти, иными государственными органами, органами местного самоуправления, учреждениями, находящимися в их ведении, государственными внебюджетными фондами, государственными корпорациями или организациями, в которых Российская Федерация, субъекты Российской Федерации либо муниципальные образования имеют более 50 процентов акций (долей) в капитале;

    международными организациями, иностранными государствами или административно-территориальными единицами иностранных государств, обладающими самостоятельной правоспособностью;

    эмитентами ценных бумаг, допущенных к организованным торгам, которые раскрывают информацию в соответствии с законодательством РФ о ценных бумагах.

    В случае, если в результате принятия предусмотренных Законом № 115-ФЗ мер по идентификации бенефициарных владельцев бенефициарный владелец не выявлен, бенефициарным владельцем может быть признан единоличный исполнительный орган клиента .

    Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, также обязаны обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации – в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

    В свою очередь, клиенты обязаны (ранее такой обязанности клиента законодательство не предусматривало) предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований Закона № 115-ФЗ, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

    На мой взгляд, при имплементации Рекомендаций ФАТФ в Российское законодательство законодатель не в полной мере учел нормы действующего корпоративного законодательства и практику их применения. Определение понятия бенефициарного владельца дано нечетко, что может стать основанием для различных трактовок этого понятия кредитными организациями, их клиентами и регулятором. На мой взгляд, требуют дополнительного разъяснения такие категории как «косвенное владение клиентом» и «возможность контролировать действия клиента». Кредитным организациям и их клиентам, руководствуясь новыми требования законодательства, будет достаточно сложно выявить и идентифицировать бенефициарного владельца. Понимая эту сложность, законодатель требует от кредитных организаций принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев (в отличие от однозначного требования идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя). Скорее всего, кредитные организации подойдут к выполнению требований об идентификации бенефициарного владельца формально и ограничатся получением соответствующих сведений по запросу от клиента.

    В ходе обсуждения законопроекта высказывалось вполне обоснованное, на мой взгляд, мнение о том, что возможная реализация требований об идентификации бенефициарных владельцев «может проходить на этапе государственной регистрации юридических лиц, когда учредители юридических лиц будут обязаны сами раскрывать все цепочки бенефициаров и контролирующих лиц регистрационному органу, с последующим раскрытием данных сведений вместе со сведениями из ЕГРЮЛ». Реализация такого подхода соответствует положениям пунктов 7 и 8 Пояснительной записки к Рекомендации 24.

    Блокирование (замораживание) безналичных денежных средств

    Среди новых понятий, вводимых Законом № 134-ФЗ, следует отметить такое понятие, как «блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг » – адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

    Термин замораживание используется в Рекомендациях ФАТФ в контексте конфискации и обеспечительных мер (Рекомендации 4, 32 и 38) и означает запрет перевода, конверсии, распоряжения или передвижения любых средств, имущества, доходов или инструментов на основании и в течение всего срока действия решения, принятого компетентным органом или судом в рамках механизма замораживания или до принятия компетентным органом решения о конфискации или об обращении в доход государства. Во всех случаях замороженные имущество, оборудование, инструменты, средства или другие активы остаются в собственности физического или юридического лица (лиц), имевших долю в них на момент замораживания, и могут оставаться в управлении третьих лиц либо, согласно другим договоренностям, достигнутым этим физическим или юридическим лицом (лицами) до начала действия замораживающего механизма, или в соответствии с другими национальными положениями.

    Закон № 134-ФЗ предусматривает следующий механизм блокирования (замораживания) денежных средств. Межведомственный координационный орган, осуществляющий функции по противодействию финансированию терроризма (создание которого предусматривает указанный Закон), при наличии достаточных оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности принимает решение о блокировании (замораживании) денежных средств или иного имущества указанных организации или физического лица. Росфинмониторинг незамедлительно размещает указанное решение в сети Интернет на своем официальном сайте. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом обязаны незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения указанного решения, применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества , незамедлительно проинформировав о принятых мерах Росфинмониторинг.

    Таким образом, механизм блокирования (замораживания) денежных средств предусматривает осуществление кредитными организациями постоянного мониторинга сайта Росфинмониторинга. При этом Закон № 134-ФЗ не раскрывает перечень мер по замораживанию (блокированию) денежных средств.

    На мой взгляд, требует дополнительного разъяснения содержание категорий «блокирование (замораживание) безналичных денежных средств» и «приостановление операций», также их соотношение.

    Согласно п. 10 ст. 7 Закона 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица.

    Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно представляют информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган.

    При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок указанные организации осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

    Из анализа приведенных выше норм следует вопрос: должна ли кредитная организация осуществлять приостановление и возобновление операций, проводимых лицом, в отношении которого применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств.

    Законодательством на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, возложена обязанность не реже чем один раз в три месяца проверять наличие среди своих клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, и информировать о результатах такой проверки Росфинмониторинг.

    Об основаниях отказа в заключении договора банковского счета и его расторжения

    Концептуальные изменения затронули правоотношения, связанные с заключением и расторжением договора банковского счета.

    Запрет кредитным организациям открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев дополнен запретом открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы), что соответствует рекомендации ФАТФ, согласно которой финансовым учреждениям должно быть запрещено вести анонимные счета или счета, открытые на явно вымышленные имена.

    Пункт 5.2. Закона № 115-ФЗ изложен в новой редакции, из которой следует, что кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

    Утратившая силу редакция пункта 5.2. ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусматривала, что кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:

    отсутствие по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;

    непредставление физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;

    наличие в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с Законом № 115-ФЗ.

    На мой взгляд, указанные выше случаи могут стать основанием для отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, при условии, что такие случаи будут содержаться в ПВК по ПОД/ФТ в качестве оснований/критериев для подозрений в том, что договор заключается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

    Ранее законопроект предусматривал возможность применения «критериев обоснованности подозрений », которые должны устанавливаться Банком России в подзаконных нормативных актах. Из норм вступившего в силу Закона № 134-ФЗ следует, что право установления таких критериев предоставлено кредитным организациям в ПВК по ПОД/ФТ.

    Новая редакция пункта 5.2. Закона № 115-ФЗ предоставляет кредитной организации право расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

    Согласно этой норме, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона № 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации ПВК по ПОД/ФТ у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма .

    Таким образом, кредитные организации вправе отказать клиентам в заключении договора банковского счета либо в проведении операций по счету в случае наличия подозрений о том, что договор заключается либо операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

    Порядок расторжения договора банковского счета по основанию, указанному в Законе № 115-ФЗ, изложен в ГК РФ. Согласно пункту 1.2, которым дополнена ст. 859 ГК РФ, банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

    Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 ст. 859 ГК РФ (перечисление или выдача остатка денежных средств клиента при закрытии счета).

    В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

    Такой порядок установлен Банком России в Указании от 15.07.2013 № 3026-У.

    Внесенные изменения в Закон № 115-ФЗ и ГК РФ подтверждают дальнейшее развитие тенденции значительного расширения сферы применения публично-правовых норм в регулировании отношений, связанных с открытием и ведением банковского счета.

    О доступе государственных органов к сведениям, составляющим банковскую тайну

    Изменения законодательства о банковской тайне предусматривают исключение права полиции при выявлении и пресечении налоговых преступлений запрашивать и получать от кредитных организаций (и соответственно обязанность кредитных организаций выдавать) справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, ранее предусмотренные пунктом 4 ст. 13 Федерального закона от 07.02.2011 № 3-ФЗ «О полиции» и частью третьей ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

    Вместе с тем право получения справок по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по операциям, счетам и вкладам физических лиц предоставлено на основании судебного решения должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений.

    Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дополнена также нормой, согласно которой сведения о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц предоставляются кредитной организацией налоговым органам в порядке , установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

    Такой порядок установлен пунктом 2 ст. 86 НК РФ, из новой редакций которого следует, что банки обязаны выдавать налоговым органам указанные сведения в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа в следующих случаях:

    1. проведения налоговых проверок указанных лиц;
    2. истребования у них документов (информации) в соответствии со статьей 93.1 НК РФ;
    3. вынесения решения о взыскании налога;
    4. принятия решений о приостановлении операций по счетам организации, индивидуального предпринимателя, приостановлении переводов электронных денежных средств или об отмене приостановления операций и переводов.

    В первом и втором случаях сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть запрошены налоговыми органами только при наличии согласия руководителя вышестоящего налогового органа или руководителя (заместителя руководителя) ФНС России.

    Следует отметить, что изменения внесены также в пункт 1 ст. 86 НК РФ. Согласно этим изменениям (вступают в силу с 1 июля 2014 года) на банки возложена обязанность сообщить в налоговый орган по месту своего нахождения информацию об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета не только в отношении организации и индивидуального предпринимателя, но также в отношении физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем . Банки обязаны будут сообщать в отношении указанных лиц также информацию об открытии или о закрытии ими вклада (депозита) и об изменении реквизитов вклада (депозита).

    Таким образом, кредитным организациям в связи с вступлением в силу Закона № 134-ФЗ предстоит комплексная работа по приведению своей деятельности в соответствие с требованиями указанного Закона.

    Некоторые предприниматели сталкиваются в своей деятельности с блокировкой счёта. И нередко она происходит на основании ФЗ 115. Только не все бизнесмены знают, что является причинами такого действия со стороны банка.

    В данном правовом акте говорится о легализации средств, которые были получены незаконно. И если хотя бы раз счёт юридического лица был «заморожен» по подозрению в таких махинациях, то он заносится в чёрный список всех банков.

    Однако, есть меры предосторожности соблюдая которые, можно избежать блокировки. О них мы сегодня и поговорим. А также вы узнаете, что делать, если ваш счёт уже постигла неприятная участь.

    Блокировка счета по 115 ФЗ

    В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

    Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

    По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

    Из закона следует, что . В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

    Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

    Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер. Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки. Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

    Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

    • если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
    • при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
    • стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
    • у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
    • ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
    • если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

    Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

    Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

    О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

    В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

    Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

    Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

    Как избежать блокировки счёта

    Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

    Что «не любят» банки Советы
    У компании несколько счетов, по каждому из которых ведутся разные операции (например, по одному оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами) По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности или сократите их число до минимально возможных
    «Массовый» юридический адрес (существуют конторы, которые за плату регистрируют на одном адресе большое число разных компаний) Уважающей себя компании лучше иметь индивидуальный юридический адрес, который будет подтверждён документально
    Возраст директора до 22 лет либо старше 60-ти Банки больше доверяют директорам в возрасте от 35 до 55
    Учредитель компании является одновременно учредителем ещё нескольких фирм В этом случае знайте, что вы всегда будете под подозрением у банков
    Назначение платежа сформулировано неясно В любой платёжке указывайте чёткие реквизиты договоров или прочие основания для перевода средств
    Руководитель не выходит на связь с банком Если вы меняете номер телефона, обязательно проинформируйте об этом банк
    Налог к оплате слишком низкий Узнайте среднюю сумму налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Тот, который уплачиваете вы, не должен быть ниже
    В штате компании только генеральный директор Лучше иметь небольшой штат из наёмных работников, должностные обязанности которых чётко делегированы

    Что делать при блокировке счёта

    Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

    Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

    При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

    • узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
    • подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
    • если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
    • при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
    • закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).

    Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

    Ниже представлен список банков с самыми выгодными условиями в России.

    порядок доведения информации о результатах проведенной в кредитной организации, в том числе в ее филиалах, проверки и информации о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента, выявленных в ходе проведения проверки, до руководителя кредитной организации;

    порядок информирования уполномоченного органа о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента, а также о результатах проверки.

    В программу, определяющую порядок применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента и порядок проведения проверки, могут включаться иные положения по усмотрению кредитной организации.

    7.1.2. Кредитная организация определяет в ПВК по ПОД/ФТ порядок информирования клиента о неосуществлении операции с денежными средствами или иным имуществом клиента в связи с наличием сведений о нем в Перечне организаций и физических лиц либо решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) принадлежащих клиенту денежных средств или иного имущества.

    7.1.3. Кредитная организация определяет в ПВК по ПОД/ФТ порядок прекращения действия мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента при наличии у кредитной организации информации об исключении сведений о таком клиенте из Перечня организаций и физических лиц либо о прекращении действия вынесенного ранее в отношении такого клиента решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества клиента, а также порядок частичной или полной отмены применяемых мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в случае, установленном