Региональный рынок страховых услуг. Региональная структура страхового рынка Текст научной работы на тему «Страховой рынок Российской Федерации: региональный аспект»

Чувствительность к риску состоит из двух частей: высокая оценка значимости имущества или интереса, а также боязнь потерять его. Стоит заметить, что она характерна, например, для людей, долго строивших новый дом. Стоит заметить, что он дорог им и они понимают, что в случае пожара новый построить в ближайшие годы не удастся. Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что высокая чувствительность потребителей характерна для рисков, кᴏᴛᴏᴩые невозможно или сложно компенсировать за счет текущих доходов или накоплений.

Значение некᴏᴛᴏᴩых рисков для населения приведено в табл. 2.6.3. При этом, как уже говорилось, большую часть опасностей страховщики просто не могут предотвратить в силу того, что они носят неэконмический характер и не имеют денежного эквивалента (примерами здесь будут такие опасности, как «безденежье» или «произвол властей») По϶ᴛᴏму исследование крайне важно проводить применительно к страхуемым опасностям, а не по всем возможным рискам. Как показано выше, склонность к страхованию тесно связана с имущественным уровнем потребителя. По϶ᴛᴏму особый интерес представляет анализ чувствительности к различным опасностям для такой высокодоходной социальной группы, как предприниматель. Вот как выглядит приоритет страхуемых рисков для населения в целом и предпринимателей.

Таблица 4.2.1.

Чувствительность к различным опасностям для предпринимателей

и населения в целом

по данным Исследовательской группы «Циркон»

Структура угроз для различных социально-демографических групп меняется мало. Как видно, расхождение в оценке опасностей между предпринимателями и населением в целом не будет принципиальным, хотя в некᴏᴛᴏᴩых случаях имеются существенные отличия. Стоит заметить, что они связаны, скорее всего, с различием в имущественном статусе и стиле жизни. К примеру, большее количество машин, находящихся в собственности предпринимателей, определяет чувствительность к такому риску, как автокатастрофа. Нужно помнить, такие опасности, как потеря здоровья, финансовые потери, угрожают как богатым, так и бедным. Осознание имущественных рисков определяется соотношением стоимости имущества и уровня дохода, по϶ᴛᴏму оно характерно как для бедных, так и для богатых - с ростом дохода растет также и стоимость имущества, находящегося в собственности страхователя. По϶ᴛᴏму значимость такого риска, как угроза недвижимости, мало отличается по имущественным группам. Хотя его структура может изменяться в зависимости от типа жилья и его расположения. Градация опасностей недвижимому имуществу по данным Фонда «Общественное мнение» по состоянию на весну 1999 г. приведена в следующей таблице.

Таблица 4.2.2.

Значение опасностей недвижимости физ. лиц по имущественным

и географическим сегментам рынка

(в % от числа опрошенных)

Чувствительность к риску определяет спрос на те или иные виды страхования. Вот как выглядит перечень наиболее востребованных страховых продуктов (по данным Фонда «Общественное мнение», февраль 1999 г.)

Таблица 4.2.3.

Доля потребителей, готовых приобрести страховой продукт, %

Здесь, как и при оценке значимости рисков, разница в спросе на страхование между основной массой потребителей и высокодоходным населением не носит принципиального характера. Это подтверждает предположение об относительной стабильности структуры потребительской оценки угрожающих опасностей по различным социально-демографическим группам. С другой стороны, уровень благосостояния страхователя имеет большое значение при оценке стоимости полиса, кᴏᴛᴏᴩый он готов приобрести, в то время как готовность приобретать страхование по имущественным слоям ведет себя более стабильно. При более или менее постоянной оценке опасности значимость премии с ростом дохода снижается весьма заметно, что и определяет большую склонность к страхованию среди богатых людей, а также больший размер премии, кᴏᴛᴏᴩую они готовы выплатить. При этом эта тенденция не бесконечна. С определенного уровня доходов у потребителей побудет возможность компенсировать потери за счет текущих доходов и накоплений, что снижает востребованность страхования.

Перейдем от готовности приобретать полисы к реальному страхованию. Из таблицы 4.2.2 видно, что наивысшая оценка риска «пожар» характерна для жителей села, где наиболее распространенными будут индивидуальные деревянные дома. Этому типу постройки ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙует максимальная оценка риска пожара, кᴏᴛᴏᴩая и приводит к страхованию.

Таблица 4.2.4.

Зависимость доли застрахованных от типа жилья по стране в целом

Как видно, здесь прослеживается очевидная зависимость страхования от типа жилья и вида собственности: чем выше опасность, угрожающая личной недвижимости, тем больше доля застрахованных.

При создании страхового продукта надо учитывать, что покрытие наиболее востребованных рисков не будет гарантией его привлекательности. Материал опубликован на http://сайт
Потребителю важно осознавать, что полис надежно защищает его от опасности, т.е. технические характеристики продукта должны высоко оцениваться потребителем: страховая сумма должна быть достаточной, а ограничения по выплате возмещения - терпимыми.

Ишкиняева Анна Ренатовна , аспирантка, Институт социальных и гуманитарных знаний, г. Казань, Россия

| Скачать PDF | Загрузок: 49

Аннотация:

В статье рассматриваются фундаментальные понятия страхового дела: страхование, страховая деятельность, страховой рынок, страховые отношения, взаимосвязь страхового рынка с финансовой системой.

JEL-классификация:

Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает фазы общественного воспроизводства, звенья социально-экономической системы общества, хозяйствующих субъектов и население.

Страхование как важнейший финансовый институт должно быть органично встроено в процессы наметившейся диверсификации российской экономики и обеспечения нового качества экономического роста, что подчеркивает актуальность данного вопроса. Введем несколько понятий страхового дела.

Страхование, страховая деятельность и страховой рыно к

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием .

Таким образом, Закон РФ трактует цель организации страхового дела как обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласимся с исследователями, которые отмечали, что страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве .

Понятие «рынок» со временем приобрело более универсальное значение. Оно стало отражать отношения между продавцами и покупателями по поводу купли-продажи товаров и услуг. Существует универсальное определение: рынок – совокупность действий купли продажи товаров и услуг. Например: страховая компания (продавец) – страховая услуга (товар) – страховая премия (деньги) – страхователь (покупатель).

Эта формула показывает структурную «ветку» страхового рынка. Весь рынок состоит из множества таких «веток» (то есть линеек продукции).

Страховой рынок и финансовая система

Страховой рынок в настоящее время подвергается изменениям, которые диктуются временем, развитием научно-технического прогресса (в том числе развитием нанотехнологий) и возросшими требованиями покупателя услуг. Рынку свойственно развитие. Не остался в стороне и рынок страхования как таковой.

Экономическая категория «страхование» – это система экономических отношений, включающая образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Местоположение страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами: образованием страхового рынка в социально-экономической системе общества и денежной формой обеспечения страховой защиты, которые и связывают этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы входит в число косвенных экономических регуляторов. Их использование не исключает действия механизмов свободного рынка, а напротив, дополняет, корректирует и направляет их, а также может усилить положительные стороны, компенсировать недостатки и ликвидировать негативные эффекты рынка.

Страхование обеспечивает непрерывность производства и потребления и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые компании дают относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста .

Существенные перемены произошли и в структуре современного страхового рынка. Рынок стал обеспечивать производство и потребление всеми необходимыми субъективными, материальными, финансовыми и духовными условиями развития. В связи с этим страховая отрасль испытывает на себе зависимость от соответствующего специализированного рыночного воздействия.

Интересна позиция исследователей, в вопросе изучения структуры страхового рынка. Некоторые авторы рассматривают его в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Территориальный и отраслевой страховой рынок

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки Например, по пространственному признаку региональный страховой рынок может быть детерминирован как локальный на уровне, к примеру, территории Республики Татарстан, и как региональный на уровне Приволжского федерального округа, и как зональный на уровне Российской Федерации .

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Географические границы рынков страховых услуг определяются местом их предоставления. Каждому региону соответствует свой локальный сегмент рынка страховых услуг, который рассчитывается как сумма страховых премий по определенному виду страхования независимо от места расположения страхователя за фиксированный отрезок времени – месяц, квартал, полугодие, год. Такой подход к сегментации рынка обусловлен тем, что сложившаяся практика формирования страхового тарифа, а также определение условий страхования связаны с местом нахождения страховой компании или ее филиала.

Количественно объем страхового рынка характеризуется общим объемом страховых премий (взносов), собранных на данном рынке всеми страховщиками, в стоимостном выражении. При этом следует различать общий объем премий по всем видам страхования и по отдельным его видам. Доля отдельной страховой компании на федеральном или локальном страховом рынке определяется как отношение объема ее страховых премий к общему объему страховых премий всех страховщиков в установленных границах рынка страховых услуг .

Страховые отношения, виды страхования, инвестиционные ресурсы страховых компаний

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

Таким образом, волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование – добровольную.

Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Нужно отметить, что этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов, для отдельных категорий лиц группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования. Так, можно определить, долю компании по отдельным видам страхования. Она определяется как отношение объема премий страховой компании по отдельным ее видам ко всему объему рынка по отдельным видам страхования.

Объективная потребность в страховании предопределяет устойчивую связь страхового рынка с банковской системой, финансами предприятий, населения и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Данные финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Между страховым рынком и государственным бюджетом складываются иные отношения, что связано с организацией обязательного страхования.

Заключение

Подводя итог, отметим, что на современном этапе страхование выступает неотъемлемыми частями финансовой и социальной инфраструктур региона. Региональный страховой рынок развивается на основе рыночных законов за счет достижения страховыми компаниями конкурентных преимуществ и служит в определенной степени источником инвестиций, формируя привлекательность региона.

2. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. – М.: Компания, 2002. – 301 с.
3. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: КноРус, 2007. – 312 с.
4. Киселев С.В., Ожегов М.В. Экономическая диагностика регионального страхового рынка // Экономический вестник Республики Татарстан. – 2008. – № 1.

Объединяет страховые компании определенного региона. Соответственно его участниками являются организации, сфера деятельности которых распространяется на страховой рынок отдельного региона.

Такой рынок обладает целым рядом специфических характеристик. Прежде всего, его деятельность в значительной мере регулируется на государственном уровне. С другой стороны, значительное влияние на его развитие оказывают рыночные тенденции. Также необходимо учитывать, что региональный рынок является одной из составляющих социальной инфраструктуры определенного региона. Страховые компании оказывают населению очень важные и достаточно дорогостоящие услуги. Их целью выступает обеспечение защиты интересов граждан, причем как личных, так и имущественных, при наступлении негативных ситуаций.

К особенностям регионального рынка страховых услуг можно отнести следующее:

• он принадлежит к рынкам с высоким уровнем капитализации средств, ведь в нем накапливаются значительные объемы денежной массы, которые в дальнейшем используются для инвестирования и тем самым улучшают экономическую ситуацию в регионе и его привлекательность для потенциальных инвесторов;
• он выступает элементом системы жизнеобеспечения региона. Особенно ярко это проявляется в сфере медицинского и социального страхования;
• такой рынок играет одну из ключевых ролей в воспроизводственной системе отдельного региона. Страховщики принимают участие в производстве, обмене и распределении товаров и услуг. Благодаря их работе в значительной степени облегчается нагрузка на региональный бюджет, что, в свою очередь, способствует экономическому развитию региона.

В чем особенности регионального страхового рынка России?

Региональная структура отличается неравномерностью. Так, Центральный федеральный округ собирает более пятидесяти процентов страховых премий и осуществляет более 45% выплат. На втором месте отмечают Приволжский округ, общий объем страховых взносов в котором составляет около четырнадцати процентов. Такой большой разрыв определяет высокий уровень неравномерности при распределении страховых премий между отдельными регионами.

Таким образом, страховая деятельность в России сосредоточена в центральных районах страны, которые уже традиционно отличаются высоким уровнем деловой активности. Причем основные финансовые потоки концентрируются в столице.

Но в последнее время намечается тенденция создания крупными страховщиками сети своих филиалов. Ведущие компании на рынке обгоняют своих конкурентов в регионах по таким показателям, как сумма уставного капитала, количество агентов и местных отделений, размер страховых резервов и т. д. Поэтому достаточно часто штат филиала крупного страховщика формируется за счет коллектива региональных компаний. Их преимуществами является опыт работы на соответствующем рынке, а также уже сформированная клиентская база.

Стоит отметить, что специфика страхового рынка способствует также развитию и региональных компаний, причем некоторые составляют достойную конкуренцию столичным предприятиям. Это объясняется особенностями политического и территориального устройства страны, а также отдельными экономическими факторами. К ним причисляют следующие:

• относительная самостоятельность регионов в экономическом плане;
• специфика рынка страхования в регионе, что связано со структурными особенностями экономики;
• поддержка местных компаний со стороны властей;
• налаженные связи между региональными компаниями и местным бизнесом;
• ориентация региональных компаний на размещение средств в пределах региона.

Что касается распределения страховых премий между отдельными видами страхования, то их структура выглядит следующим образом: лидирующие позиции занимает медицинское страхование, на долю которого приходится около половины суммы всех взносов. Второе место занимает страхование имущества, а третье – финансовых рисков.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш