Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

  • досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
  • подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
  • расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПОСРЕДСТВОМ СИСТЕМЫ «ОТПДИРЕКТ» В ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила ДБО) Москва 2013 СОДЕРЖАНИЕ 1. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ..................................................................................... 3 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ......................................................................................................................... 6 3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ................................................................................. 10 4. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ КЛИЕНТА В КОНТАКТ-ЦЕНТР БАНКА........................................... 12 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ ИНФО» ....................................................................................................................................................... 12 6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ БАНК» ........................................................................................................................................................ 13 7. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ СМС БАНК» ........................................................................................................................................................ 14 8. ПРОВЕРКА РАСПОРЯЖЕНИЙ, ПОДПИСАННЫХ АСП КЛИЕНТА, И РАСПОРЯЖЕНИЙ В ВИДЕ SMS-СООБЩЕНИЙ, СОДЕРЖАЩИХ ШАБЛОНЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКА, НАПРАВЛЯЕМЫХ С ЗАРЕГИСТРИРОВАННОГО НОМЕРА.......................................................... 16 9. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ................................................................................ 18 10. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ................................................................................ 27 11. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ ЧЕРЕЗ КАНАЛ ДОСТУПА ИНТЕРНЕТ-БАНК.................................................................................................................................... 32 12. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. УРЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗНОГЛАСИЙ. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ. ................................................................................................................................................... 34 13. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ДБО............................................................................. 36 14. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ.................................................................................................... 37 2 1. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ В настоящих Правилах ДБО указанные ниже термины, написанные с заглавной буквы, будут иметь следующие значения, если иное прямо не установлено в самих Правилах ДБО: АСП Клиента – аналог собственноручной подписи Клиента, удостоверяющий факт составления и подписания Электронного документа/Распоряжения, передаваемого в Банк от имени Клиента посредством Системы ОТПдирект с использованием Канала доступа ИнтернетБанк, а также удостоверяющий подлинность такого Электронного документа/Распоряжения, включая все его обязательные реквизиты. В качестве АСП Клиента в целях Договора ДБО используются Коды и/или постоянные Пароли. Аутентификация – процедура подтверждения Клиентом того, что именно он обратился в Банк, в том числе при обращении в Банк посредством Системы ОТПдирект, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Банк – Открытое акционерное общество «ОТП Банк» (место нахождения: 125171, г. Москва, ул. Ленинградское шоссе, д.16 А, стр.1; генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2766 выдана 21 июня 2012 года Банком России). Банковский счет – любой из счетов Клиента (как текущих счетов, так и счетов по вкладу (депозиту) Клиента), открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в филиале «Омский». Дистанционное банковское обслуживание – предоставление Банком Клиенту предусмотренных настоящими Правилами ДБО услуг посредством Системы ОТПдирект. Предоставление Банком указанных в настоящих Правилах ДБО услуг осуществляется при условии наличия соответствующей технической возможности, а также при условии, что Клиенту были подключены необходимые услуги в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом, состоящий из Заявления Клиента, настоящих Правил ДБО и Тарифов ДБО. Договор об открытии и обслуживании банковских счетов – договор об открытии и обслуживании банковских счетов с использованием Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом в соответствии с разделом 9 настоящих Правил ДБО. Договор об открытии и обслуживании банковских вкладов – договор об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом в соответствии с разделом 10 настоящих Правил ДБО. Зарегистрированный номер – телефонный номер, обслуживаемый оператором подвижной радиотелефонной связи, указанный Клиентом в Заявлении и зарегистрированный Банком в Системе ОТПдирект в целях получения Клиентом от Банка SMS-сообщений с указанием Паролей, Кодов, а также в целях направления Клиентом в Банк SMS-сообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка. Заявление – заявление на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк» (или иное заявление, содержащее предложение на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк»), подписываемое Клиентом. Идентификация – определение личности Клиента при его обращении в Банк, в том числе при обращении в Банк посредством Системы ОТПдирект, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Карта – любая банковская карта, выпущенная Клиенту Банком в рамках договора, заключенного между Сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», за исключением банковских карт платежной системы «Золотая Корона», эмитированных филиалом «Омский» Банка. Канал доступа – канал передачи Электронных документов/Распоряжений, а также получения информации, поддерживаемый Системой ОТПдирект, обеспечивающий Клиенту возможность по телекоммуникационным каналам общего пользования самостоятельно или с помощью Банка формировать и передавать в Банк Электронные документы/Распоряжения, а также просматривать 3 (получать) информацию в порядке, предусмотренном Договором ДБО. В качестве Каналов доступа в целях Договора ДБО используются Канал доступа Интернет-Банк и Канал доступа СМС-Банк. Канал доступа Интернет-Банк - Канал доступа к Системе ОТПдирект посредством сети «Интернет» через сайт Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru и/или через мобильное приложение на базе операционных систем iOS и Android, обеспечивающий Клиенту возможность пользоваться Услугой «ОТПдирект Интернет Инфо» и Услугой «ОТПдирект Интернет Банк». Канал доступа СМС-Банк - Канал доступа к Системе ОТПдирект посредством использования Клиентом Зарегистрированного номера и Номеров информирования, обеспечивающий Клиенту возможность пользоваться Услугой «ОТПдирект СМС Банк». Клиент – физическое лицо, заключившее с Банком Договор ДБО. Код – персональный одноразовый цифровой код, генерируемый программным модулем Системы ОТПдирект и используемый Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче Электронных документов/Распоряжений в Банк через Канал доступа Интернет-Банк. Кодовое слово – цифровой и/или буквенный код, позволяющий осуществить Аутентификацию Клиента при его обращении по телефону в Контакт-Центр Банка. Использование Клиентом Кодового слова возможно при условии наличия у Банка технической возможности. При наличии такой возможности Кодовое слово указывается Клиентом в Заявлении. Кодовое слово может быть изменено Клиентом в порядке, предусмотренном правилами Банка. Контакт-Центр Банка – система программно-аппаратных комплексов Банка, позволяющая Клиенту после его успешной Идентификации и Аутентификации посредством телефонного канала при участии оператора – сотрудника Банка получать справочную информацию о банковских услугах, совершать предусмотренные настоящими Правилами ДБО действия в порядке и на условиях, установленных Договором ДБО. Короткий номер Банка – номер телефона Банка, на который Клиентом в целях получения информации в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, с Зарегистрированного номера направляются запросы в виде SMS – сообщений, при условии подключения услуги «ОТПдирект СМС Банк». Кредит по Карте – кредит (овердрафт), предоставляемый Клиенту в соответствии с условиями любого договора, заключенного между Сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также в соответствии с условиями настоящих Правил ДБО. Нерезидент – физическое лицо, не являющееся Резидентом. Номера информирования – телефонные номера, обслуживаемые оператором/ами подвижной радиотелефонной связи, указанные Клиентом в Заявлении и зарегистрированные Банком в Системе ОТПдирект в целях получения Клиентом от Банка SMS-сообщений с информацией в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Логин – цифровой код (представляющий собой последовательность цифр), указываемый Клиентом при каждом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, позволяющий осуществить Идентификацию Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Логин Клиента указывается в Заявлении, либо сообщается Клиенту Банком при его обращении в Контакт-Центр Банка в порядке, установленном настоящими Правилами ДБО. Логин присваивается Клиенту один раз и не меняется в период действия Договора ДБО. Псевдоним – буквенно-цифровой код, который Клиент назначает самостоятельно при наличии технической возможности в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, и может использовать вместо Логина для Идентификации Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Псевдоним может изменяться Клиентом неограниченное количество раз в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. Операция – не противоречащая действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам ДБО операция по распоряжению Клиентом денежными средствами, находящимися на Банковских счетах, в пределах установленных Банком лимитов, исполняемая Банком на основании Электронных документов/Распоряжений Клиента, передаваемых в соответствии с условиями Договора ДБО. Основной счет списания комиссий – один из Счетов списания комиссий Клиента, с которого в соответствии с п.2.11. настоящих Правил ДБО в первоочередном порядке (по отношению к 4 другим Счетам списания комиссий) осуществляется списание плат и комиссий за предоставление услуг согласно Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Основной счет списания комиссий указывается Клиентом в Заявлении в соответствии с требованиями, установленными настоящими Правилами ДБО. Основной счет списания комиссий может быть изменен Клиентом или Банком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Пароль – цифровой и/или буквенный код (представляющий собой последовательность символов – цифр и/или букв латинского алфавита), указываемый Клиентом при каждом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, позволяющий осуществить Аутентификацию Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Пароль может быть одноразовым (для первоначального входа в Систему ОТПдирект) или постоянным (измененным Клиентом для последующего входа в Систему ОТПдирект). Одноразовый Пароль предоставляется Банком Клиенту после подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» путем направления SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Одноразовый Пароль имеет ограниченный срок действия, указываемый Банком в SMS-сообщении, и предназначен исключительно для первоначального входа в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, и не позволяет осуществлять иные действия, за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля. Постоянный Пароль может также использоваться Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений исключительно по совершению Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента. Пароль может быть изменен Клиентом в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Распоряжение – сообщение или несколько связанных между собой сообщений Клиента в виде Электронных документов, возможность составления и передачи которых в Банк технологически предусмотрена Системой ОТПдирект, передаваемых Клиентом в Банк посредством использования соответствующего Канала доступа (при использовании Канала доступа Интернет Банк подписанных также постоянным Паролем и/или Кодом) в порядке и на условиях, предусмотренных Договором ДБО, содержащих указание Клиента на заключение договоров, открытие банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершение Операций и иных действий, предусмотренных Договором ДБО, а также иными заключенными между Сторонами договорами (сделками) (в том числе, договорами банковского счета, договорами банковского вклада, кредитными договорами). Резидент – физическое лицо, являющееся резидентом в соответствии с действующим валютным законодательством Российской Федерации. Система ОТПдирект – автоматизированная система Банка, обеспечивающая Дистанционное банковское обслуживание Клиента посредством предоставления Услуг «ОТПдирект Интернет Инфо», «ОТПдирект Интернет Банк» и «ОТПдирект СМС Банк». Стороны – Банк и Клиент. Счет списания комиссий – любой Банковский счет Клиента, за исключением счетов Клиента по срочным вкладам (депозитам), с которого в соответствии с п.2.11 настоящих Правил ДБО осуществляется списание плат и комиссий за предоставление услуг согласно Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Тарифы ДБО – тарифы на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк». Телефон – мобильное (нестационарное) беспроводное техническое средство связи, предоставляемой оператором подвижной радиотелефонной связи, используемое Клиентом для передачи и/или приема голосовой и текстовой информации и использующее SIM-карту/карты с Зарегистрированным номером и/или Номерами информирования. Услуга «ОТПдирект Интернет Инфо» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации при входе в Систему ОТПдирект через Канал Доступа Интернет-Банк возможность использования функционала Системы ОТПдирект в целях получения информации о Банковских счетах (Картах) и кредитах Клиента, а также в целях подключения/отключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк» (без возможности обмена Сторонами Электронными документами и передачи Клиентом в Банк Распоряжений, заключения договоров, совершения Операций. При этом возможна передача 5 Клиентом Распоряжений на подключение/отключение Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк»). Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации при входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк возможность использования функционала Системы ОТПдирект в целях получения информации о Банковских счетах (Картах) и кредитах Клиента, а также в целях обмена Сторонами Электронными документами и передачи Клиентом в Банк Распоряжений, заключения договоров (в том числе, кредитных договоров), открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Услуга «ОТПдирект СМС Банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность получать на Номера информирования SMS-сообщения, содержащие информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картам) (об остатке денежных средств на Банковских счетах (Картах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), который был подключен к Услуге «ОТПдирект СМС Банк», информацию по кредитам Клиента; а также предоставляющая Клиенту возможность направлять с Зарегистрированного номера на Короткий номер Банка SMS-сообщения с запросами о предоставлении финансовой информации по Банковским счетам, Картам, кредитам Клиента в Банке (в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru) и осуществлять Операции путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMSсообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка, и получать информацию в виде SMSсообщений на Зарегистрированный номер о Шаблонах Интернет-Банка, допустимых для использования в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Шаблон Интернет-Банка – Распоряжение Клиента о совершении Операции, представляющее собой стандартное заявление Клиента в виде набора всех необходимых для совершения Операции реквизитов, составленное по форме, установленной Банком в Системе ОТПдирект, и зарегистрированное Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. Направление Клиентом в Банк Шаблона Интернет-Банка может осуществляться Клиентом посредством Канала доступа Интернет-Банк или Канала доступа СМС-Банк с использованием Зарегистрированного номера. Электронный документ – документ, в котором информация представлена в электронноцифровой форме. 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 2.1. Настоящие Правила ДБО регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с Дистанционным банковским обслуживанием Клиента посредством использования Системы ОТПдирект. 2.2. Настоящие Правила ДБО вместе с Заявлением Клиента и Тарифами ДБО являются Договором ДБО между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Присоединение к настоящим Правилам ДБО и Тарифам ДБО осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. Датой заключения Договора ДБО является дата одобрения Банком предложения Клиента по заключению Договора ДБО, которой является календарная дата регистрации учетных данных Клиента, указанных в Заявлении Клиента, в Cистеме ОТПдирект Банка. Действия по регистрации учетных данных Клиента в Системе ОТПдирект Банка могут быть совершены Банком в течение трех дней с даты передачи Клиентом Заявления в Банк. 2.3. При заключении Договора ДБО Банк регистрирует в Системе ОТПдирект телефонный/ые номер/а, указанный/ые Клиентом в Заявлении, соответственно их назначению в качестве Зарегистрированного номера и Номеров информирования. Зарегистрированный номер может быть изменен Клиентом только после личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка. Зарегистрированным номером может являться только один телефонный номер. Номера информирования могут быть изменены Клиентом путем личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт6 Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Номеров информирования может быть несколько (в зависимости от технической возможности Банка). Банк вправе без объяснения причин отказать Клиенту в регистрации в Системе ОТПдирект любого телефонного номера и/или в изменении в Системе ОТПдирект Зарегистрированного номера и/или Номеров информирования. 2.4. В соответствии с настоящими Правилами ДБО Банк предоставляет Клиенту возможность Дистанционного банковского обслуживания посредством использования Системы ОТПдирект путем предоставления следующих видов услуг: - Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо»; - Услуги «ОТПдирект Интернет Банк»; - Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Возможность использования каждой из указанных выше услуг предоставляется Клиенту при наличии технической возможности у Банка. Для того, чтобы воспользоваться конкретным видом услуги, Клиенту необходимо подключить соответствующую услугу путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем направления соответствующего Распоряжения в Банк на подключение услуги через Канал доступа Интернет-Банк, либо путем обращения в КонтактЦентр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» может быть также подключена Банком по своему усмотрению, с предварительным уведомлением об этом Клиента, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. В случае закрытия всех Банковских счетов Клиента Банк вправе прекратить предоставление (отключить) услуг, предусмотренных настоящими Правилами ДБО. 2.5. После заключения Договора ДБО и подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» Клиенту автоматически предоставляется доступ ко всем Банковским счетам и кредитам Клиента1 посредством Системы ОТПдирект в рамках Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Клиент может запретить доступ к любому Банковскому счету посредством Системы ОТПдирект по Услуге «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуге «ОТПдирект Интернет Банк» путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Клиент может разрешить (возобновить) доступ к любому Банковскому счету посредством Системы ОТПдирект по Услуге «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуге «ОТПдирект Интернет Банк» путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. После заключения Договора ДБО и подключения Услуги «ОТПдирект СМС Банк» все Банковские счета Клиента автоматически включаются в Дистанционное банковское обслуживание по Услуге «ОТПдирект СМС Банк» только в части осуществления Операций путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMS-сообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка. В части возможности получения на Номера информирования SMS-сообщений, содержащих информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картам) (об остатке денежных средств на Банковских счетах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), Клиенту необходимо предварительно подключить необходимые Банковские счета к данной услуге путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. 2.6. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется с использованием Системы ОТПдирект исключительно с учетом технических настроек и ограничений Системы ОТПдирект. Не предусмотренные функционалом Системы ОТПдирект сообщения и распоряжения Клиента Банком не принимаются и не исполняются. 1 За исключением Банковских счетов, открытых в филиале «Омский» Банка, а также кредитов, выданных филиалом «Омский» Банка. 7 Доступ к Системе ОТПдирект осуществляется при наличии у Банка и Клиента технической возможности использования Каналов доступа, поддерживаемых Системой ОТПдирект. При этом Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает и оплачивает технические, программные и коммуникационные ресурсы, необходимые для организации Каналов доступа и подключения к Системе ОТПдирект. Банк вправе устанавливать в Системе ОТПдирект технические и иные ограничения, связанные с оформлением Клиентом Распоряжений (в том числе, включая ограничения в отношении сумм (лимиты), видов Операций, получателей денежных средств). Банк имеет право ограничить функциональность Системы ОТПдирект для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. Данные ограничения могут быть установлены Банком с целью соблюдения требований законодательства Российской Федерации (в том числе, валютного законодательства), обеспечения безопасности и Клиент соглашается с такими ограничениями. Банк вправе в случаях, определенных настоящими Правилами ДБО, блокировать доступ Клиента к Системе ОТПдирект и/или использование Клиентом Системы ОТПдирект. 2.7. Все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Системе ОТПдирект, фиксируются средствами Системы ОТПдирект в режиме реального времени по московскому времени. Электронный документ/Распоряжение, сформированный/ое Клиентом в Системе ОТПдирект и переданный/ое им посредством Каналов доступа в Банк, принимается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем фиксации средствами Системы ОТПдирект передачи Клиентом такого Электронного документа/Распоряжения в Банк. 2.8. Банк вправе отказать Клиенту в приеме Распоряжения/Электронного документа в Системе ОТПдирект в случае, если исполнение такого Распоряжения/Электронного документа сопряжено с обязательством Клиента по предоставлению документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, валютным законодательством). Банк вправе приостановить исполнение указанного в настоящем пункте Распоряжения/Электронного документа в случае, если в процессе его исполнения будет установлена необходимость в предоставлении дополнительных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, валютным законодательством), до момента предоставления Клиентом таких документов. 2.9. Электронный документ/Распоряжение, подписанный/ое Клиентом с использованием Кода и/или постоянного Пароля (использование постоянного Пароля в качестве АСП Клиента допускается исключительно для совершения Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента) и переданный/ое им в Банк через Канал доступа Интернет-Банк, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанным Клиентом, и порождает аналогичные ему права и обязанности. Электронный документ/Распоряжение, переданный/ое Клиентом в Банк путем направления с Зарегистрированного номера (через Канал доступа СМС-Банк) SMS-сообщения, содержащего Шаблон Интернет-Банка, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанным Клиентом, и порождает аналогичные ему права и обязанности. При исполнении любого договора или соглашения, заключенного между Сторонами, в котором содержится ссылка на правила использования АСП Клиента в соответствии с настоящими Правилами ДБО (в том числе, при исполнении договоров банковского счета, договоров банковского вклада, кредитных договоров), Стороны вправе использовать Код и/или постоянный Пароль для подтверждения авторства передаваемых при этом Электронных документов. 2.10. Клиент в целях настоящего Договора ДБО, а также в целях договоров банковского счета и договоров банковского вклада, заключенных между Сторонами, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для совершения расчетных операций (Операций) по Банковским счетам. Составление и подписание Банком от имени Клиента таких расчетных документов осуществляется на основании Распоряжений, составляемых Клиентом в электронном виде с использованием средств Системы ОТПдирект по установленной Банком форме, переданных Клиентом в Банк в соответствии с Правилами ДБО. При этом Банк вправе отказать Клиенту в приеме любого Распоряжения, составленного с использованием средств Системы ОТПдирект, и потребовать оформления 8 соответствующего Распоряжения на бумажном носителе в общеустановленном порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Условия составления Клиентом Распоряжения на оплату товаров (работ, услуг) с Банковского счета в пользу поставщиков товаров (работ, услуг), перечень которых определен Банком в меню Системы ОТПдирект, а также порядок осуществления перевода содержатся в Приложении 1 к настоящим Правилам ДБО («Порядок составления Клиентом посредством Системы ОТПдирект Распоряжений на перечисление денежных средств с Банковских счетов в пользу поставщиков услуг и порядок осуществления перевода»), являющемся неотъемлемой частью настоящих Правил ДБО. В случае если при совершении перевода по оплате товаров (работ, услуг) в пользу поставщиков товаров (работ, услуг), перечень которых определен Банком в меню Системы ОТПдирект, (на основании заключенных Банком договоров об осуществлении переводов) с Банковского счета Клиента, операции по которому совершаются с использованием Карты, на данном Банковском счете на момент составления Клиентом Распоряжения на оплату товаров (работ, услуг) отсутствуют собственные денежные средства Клиента в сумме, достаточной для осуществления перевода, Клиент просит Банк предоставить для совершения указанного перевода Кредит по Карте (в пределах установленного кредитного лимита по Карте) на сумму денежных средств, необходимых для осуществления перевода. Положения настоящих Правил ДБО, определяющие порядок и условия совершения Операций по Банковским счетам Клиента, а также определяющие порядок и условия составления Банком расчетных документов от имени Клиента на основании переданных в Банк посредством Системы ОТПдирект Распоряжений/Электронных документов, распространяются на правоотношения Сторон по каждому из заключенных между Сторонами (в том числе, и после заключения Договора ДБО) договоров банковского счета, договоров банковского вклада и имеют силу дополнительного соглашения к каждому из таких договоров банковского счета, договора банковского вклада. 2.11. За пользование Системой ОТПдирект, а также за пользование предусмотренными настоящими Правилами ДБО услугами Банк взимает с Клиента платы и комиссии в размере и порядке, установленных настоящими Правилами ДБО и Тарифами ДБО. Клиент обязуется обеспечивать наличие на Счетах списания комиссий денежных средств, необходимых для взимания плат и комиссий. В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком Клиент, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, дает Банку согласие на списание денежных средств со всех Счетов списания комиссий Клиента в пользу Банка, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со всех Счетов списания комиссий Клиента в размере обязательств Клиента перед Банком (в том числе, по уплате комиссий и плат, предусмотренных Правилами ДБО и Тарифами ДБО), в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Списание денежных средств со Счетов списания комиссий в соответствии настоящим пунктом Правил ДБО производится Банком в следующем порядке: - в первую очередь – с Основного счета списания комиссий; - в случае отсутствия, недостаточности необходимых денежных средств на Основном счете списания комиссий, а также в случае невозможности списания денежных средств с Основного счета списания комиссий по каким-либо иным причинам (в том числе, в случае закрытия Основного счета списания комиссий, ограничения операций по Основному счету списания комиссий (арест, приостановление операций) и других причин) – с любых иных Счетов списания комиссий Клиента в любом порядке. Тарифами ДБО может быть также предусмотрен иной порядок списания денежных средств со Счетов списания комиссий. В случае недостаточности денежных средств на Счетах списания комиссий Клиента для списания сумм плат и комиссий, предусмотренных Тарифами ДБО, Банк вправе производить частичное списание данных сумм в пределах имеющихся денежных средств на Счетах списания комиссий. Оставшаяся неоплаченная сумма плат и комиссий является задолженностью Клиента. Банк производит списание задолженности Клиента по платам и комиссиям со Счетов списания комиссий по мере поступления необходимых денежных средств на Счета списания комиссий. 9 При списании Банком денежных средств в счет уплаты предусмотренных Тарифами ДБО плат и комиссий со Счетов списания комиссий в иностранной валюте Клиент, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, поручает Банку произвести конвертацию иностранной валюты в рубли РФ по текущему курсу Банка на дату конвертации. В случае если Основным счетом списания комиссий является Банковский счет Клиента, операции по которому совершаются с использованием Карты, и на данном Банковском счете на момент взимания платы, комиссии отсутствуют собственные денежные средства Клиента в сумме, достаточной для списания плат, комиссий, Клиент просит Банк предоставить для оплаты данных плат, комиссий Кредит по Карте (в пределах кредитного лимита по Карте) на сумму денежных средств, необходимых для списания сумм соответствующих плат, комиссий. В случае возникновения у Клиента задолженности по уплате комиссий и плат в соответствии с Тарифами ДБО, Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором ДБО, до момента погашения Клиентом имеющейся задолженности. Положения настоящих Правил ДБО, определяющие порядок и условия списания Банком денежных средств со Счетов списания комиссий Клиента, распространяются на правоотношения Сторон по каждому из заключенных между Сторонами (в том числе, и после заключения Договора ДБО) соответствующих договоров банковского счета (в том числе, договоров, заключенных между сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»), договоров банковского вклада и имеют силу дополнительного соглашения к каждому из таких договоров банковского счета, договора банковского вклада. 2.12. В случае наличия у Клиента Банковских счетов, операции по которым совершаются с использованием Карт, Основным счетом комиссий может быть указан только один из данных Банковских счетов, операции по которым совершаются с использованием Карт. В случае закрытия Основного счета списания комиссий Банк вправе по своему выбору (без получения на то согласия Клиента и без его уведомления) определить в качестве Основного счета списания комиссий любой из Счетов списания комиссий. В случае закрытия Клиентом всех Счетов списания комиссий (при отсутствии Счетов списания комиссий), Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором ДБО, до момента открытия Клиентом Счета списания комиссий. 2.13. Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе вносить изменения в настоящие Правила ДБО и/или Тарифы ДБО, разместив новые редакции Правил ДБО и/или Тарифов ДБО на сайте Банка (https://direkt.otpbank.ru) и/или на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение Клиентов, распространяются только на тех Клиентов, которые заключили Договоры ДБО после утверждения новой редакции Правил ДБО и/или Тарифов ДБО. В случае изменения законодательства Российской Федерации Правила ДБО, до момента их изменения Банком, применяются в части, не противоречащей требованиям законодательства Российской Федерации. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Правила ДБО и/или Тарифы ДБО, Клиент вправе расторгнуть Договор ДБО в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Любое изменение условий Договора ДБО, согласованное Банком и произведенное на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору ДБО. Изменения в настоящие Правила ДБО и/или Тарифы ДБО вносятся с соблюдением требований, предусмотренных статьями 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ 3.1. В целях Дистанционного банковского обслуживания Клиента при его обращении в Банк осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента. 10 3.2. При обращении Клиента в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Идентификация Клиента осуществляется по Логину/Псевдониму, Аутентификация Клиента – по Паролю (одноразовому или постоянному), соответствующему данному Логину/Псевдониму. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина/Псевдонима, введенного Клиентом при входе в Систему ОТПдирект, Логину/Псевдониму, присвоенному Клиенту и зарегистрированному в Системе ОТПдирект. Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия одноразового Пароля (для первоначального входа в Систему ОТПдирект) или постоянного Пароля (измененного Клиентом для последующего входа в Систему ОТПдирект), введенного Клиентом при входе в Систему ОТПдирект, одноразовому Паролю или постоянному Паролю, присвоенному Клиенту и зарегистрированному в Системе ОТПдирект для данного Клиента (Логина/Пароля). Логин присваивается Клиенту один раз и не меняется в период действия Договора ДБО. Пароль может быть изменен Клиентом одним из следующих способов: - в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк; - путем личного обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением; - путем обращения в Контакт-Центр Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента). В случае, если Клиент изменяет Пароль самостоятельно через Канал доступа Интернет-Банк, действовавший ранее Пароль аннулируется Банком, а новый Пароль становится действительным и может применяться Клиентом для целей, определенных Договором ДБО. В случае, если Клиент изменяет Пароль путем личного обращения в Банк или путем обращения в Контакт-Центр Банка, в подтверждение изменения Пароля Банк направляет на Зарегистрированный номер SMS-сообщение (короткое текстовое сообщение), содержащее новый одноразовый Пароль, и с момента такого подтверждения действовавший ранее Пароль аннулируется Банком, а новый временный Пароль Клиент должен изменить при первом входе в Систему ОТПдирект на постоянный Пароль. После чего постоянный Пароль становится действительным и может применяться Клиентом для целей, определенных Договором ДБО. При первом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк требуется сменить одноразовый Пароль на постоянный Пароль в целях безопасности. Банк блокирует Клиенту доступ к Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк в случае трехкратного ввода неверного Пароля при входе Клиента в Систему ОТПдирект на 24 часа с момента трехкратного ввода неверного Пароля. При этом действующий до такой блокировки Пароль Банком не аннулируется. Для получения возможности дальнейшей работы в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк Клиент должен лично обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением, либо по телефону – в Контакт-Центр Банка (при условии Идентификации и Аутентификации Клиента Банком) с целью разблокировки входа в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. В случае если Клиент не обратился в Банк для разблокировки доступа к Системе ОТПдирект, разблокировка доступа к Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк по истечении 24 часов с момента такой блокировки происходит автоматически. Банк вправе по своему усмотрению в целях дополнительной Идентификации и Аутентификации Клиента в Системе ОТПдирект в любой момент дополнительно запросить введение Кода. 3.3. При обращении Клиента в Банк через Контакт-Центр Банка Идентификация Клиента осуществляется по фамилии, имени, отчеству Клиента и/или по двадцатизначному номеру Банковского счета и/или шестнадцатизначному номеру Карты, предоставленной Банком Клиенту, и/или реквизитам документа, удостоверяющего личность и дате рождения. Идентификация может осуществляться по выбору Банка одним или несколькими из указанных выше способов. Информация, полученная в результате проведения Идентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в Заявлении и зарегистрированной в Системе ОТПдирект. Аутентификация Клиента при его обращении в Банк через Контакт-Центр Банка осуществляется только по Кодовому слову. В случае если Клиент не может назвать Кодовое слово (называет неверное Кодовое слово), обслуживание Клиента через Контакт-Центр не осуществляется. Кодовое слово, полученное в результате проведения Аутентификации, должно соответствовать Кодовому слову, зарегистрированному в Системе ОТПдирект. 11 3.4. При личном обращении Клиента в Банк (подразделение Банка) Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется на основании документа, удостоверяющего личность. 3.5. При обращении Клиента в Банк через Канал доступа СМС-Банк Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется по Зарегистрированному номеру. Клиент считается Идентифицированным и Аутентифицированным в случае соответствия номера телефона, с которого поступило SMS-сообщение от Клиента в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк», Зарегистрированному номеру данного Клиента. 3.6. Банк осуществляет блокирование доступа Клиента в Систему ОТПдирект на основании письменного заявления Клиента, поданного им в Банк, или на основании устного обращения Клиента в Банк по телефону Контакт-Центра Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента Банком). Клиент также может самостоятельно заблокировать доступ в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк посредством совершения необходимых действий через Канал доступа Интернет-Банк. Разблокирование доступа в Систему ОТПдирект осуществляется Банком только на основании письменного заявления Клиента, составленного по форме Банка, путем личного обращения Клиента в Банк, если иное не установлено в Правилах ДБО. В случае утери/кражи/изъятия документа, удостоверяющего личность, Телефона/SIM-карты с Зарегистрированным номером, Номерами информирования, возникновения риска несанкционированного использования (компрометации, возникновения подозрений на утечку информации) Зарегистрированного номера, средств Аутентификации (Пароля, Кодового слова) или Кода/АСП Клиент обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системе ОТПдирект. 4. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ КЛИЕНТА В КОНТАКТ-ЦЕНТР БАНКА 4.1. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться Контакт-Центром Банка. При обращении Клиента в Контакт-Центр Банка осуществляется его Идентификация и Аутентификация в порядке, установленном разделом 3 настоящих Правил ДБО. 4.2. Посредством обращения в Контакт-Центр Банка, при положительной Идентификации и Аутентификации Клиента, а также при наличии технической возможности, Клиент может получать справочную информацию о банковских услугах, предоставляемых Банком в рамках Договора ДБО, и осуществлять следующие действия: - получать Логин; - изменять Пароль (новый одноразовый Пароль передается Клиенту Банком посредством направления SMS-сообщения на Зарегистрированный номер); - подключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк»; - отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк»; - подключать Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо»; - отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо»; - запретить доступ к любому Банковскому счету в рамках услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и услуги «ОТПдирект Интернет Инфо»; - подключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - отключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - блокировать доступ в Систему ОТПдирект; - разблокировать доступ в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, заблокированный при неверном вводе Пароля в соответствии с Правилами ДБО; - изменять Услугу «ОТПдирект СМС Банк». 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ ИНФО» 5.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо» при наличии технической возможности. 12 5.2. Клиент может подключить, отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. 5.3. После заключения Договора ДБО и подключения услуги Клиенту предоставляется Логин и Пароль, с помощью которых осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента при его входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк в целях использования Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо». 5.4. С помощью Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» через Канал доступа Интернет-Банк Клиент имеет возможность: - получать информацию по Банковским счетам (Картам); - получать информацию об операциях по Банковским счетам; - получать информацию по кредитам Клиента, информацию о задолженности по кредитам Клиента, а также иную информацию, связанную с предоставленными Клиенту кредитами; - подключать/отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услугу «ОТПдирект СМС Банк» посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк соответствующего Распоряжения на подключение/отключение Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк». 6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ БАНК» 6.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» при наличии технической возможности. 6.2. Клиент может подключить, отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк Распоряжения на подключение/отключение услуги, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» может быть также подключена Клиенту по усмотрению Банка (без обращения Клиента в Банк) в следующем порядке. В случае принятия Банком решения о подключении Клиенту Услуги «ОТПдирект Интернет Банк», Клиенту на Зарегистрированный номер (не менее чем за 10 календарных дней до даты подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк») Банком направляется SMS-сообщение о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» не подключается Клиенту, если в течение 10 календарных дней с момента направления Банком SMS-сообщения Клиент направит в Банк (на Короткий номер Банка 5927) с Зарегистрированного номера SMS-сообщение с текстом «NET». Если Клиент в указанный выше срок не направляет в Банк SMS-сообщение с отказом от подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк», то считается, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». После подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» Клиенту (на Зарегистрированный номер) Банком направляется SMSсообщение с информацией о фактическом подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и Логин для входа в Систему ОТПдирект. Фактическое пользование Клиентом Услугой «ОТПдирект Интернет Банк» подтверждает, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Клиент может в любое время отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил. 6.3. После заключения Договора ДБО и подключения услуги Клиенту предоставляется Логин и одноразовый Пароль, с помощью которых осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента при его входе в Систему «ОТПдирект» через Канал доступа Интернет-Банк в целях использования Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». 6.4. После процедуры Идентификации и Аутентификации при входе Клиента в Систему ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк при передаче Клиентом в Банк Электронных документов/Распоряжений Банком осуществляется проверка правильности ввода и 13 подлинности Кодов и/или постоянного Пароля. Постоянный Пароль может использоваться Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений исключительно по совершению Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента. Код и/или постоянный Пароль представляет собой персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов Электронного документа/Распоряжения, используемый для подтверждения авторства передаваемых Клиентом Банку посредством Канала доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений. Код представлен в виде последовательности цифр (цифровой одноразовый код), произвольно генерирующейся программным модулем Системы ОТПдирект. Коды предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Постоянный Пароль представлен в виде цифрового и/или буквенного кода (представляющего собой последовательность символов – цифр и/или букв латинского алфавита). Постоянный Пароль формируется самим Клиентом в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемых в Банк посредством Канала доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Системы ОТПдирект Код и/или постоянный Пароль, который запрашивается Системой ОТПдирект. Срок действия запрошенного Системой ОТПдирект Кода определяется Системой ОТПдирект и составляет не более 10 (десяти) минут с момента его запроса Системой ОТПдирект. 6.5. Процедура проверки Кода и/или постоянного Пароля считается завершенной в случае положительного результата проверки Банком средствами Системы ОТПдирект Электронного документа/Распоряжения и используемого Клиентом для подписания такого Электронного документа/Распоряжения соответствующего Кода и/или постоянного Пароля. 6.6. С помощью Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» через Канал доступа Интернет-Банк Клиент имеет возможность: - получать информацию по Банковским счетам (Картам); - получать информацию об операциях по Банковским счетам; - получать информацию по кредитам Клиента, информацию о задолженности по кредитам Клиента, а также иную информацию, связанную с предоставленными Клиенту кредитами; - обмениваться Электронными документами и передавать в Банк Распоряжения; - заключать договоры, предусмотренные Правилами ДБО (в том числе, кредитные договоры); - открывать банковские счета и/или счета по вкладам на основании Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов; - совершать Операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на Банковских счетах, с учетом устанавливаемых Банком условий, лимитов, ограничений; - составлять и регистрировать, отменять в Системе ОТПдирект Шаблоны Интернет-Банка; - подключать/отключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - совершать иные действия, предусмотренные Договором ДБО. 6.7. При открытии Банком Клиенту банковских счетов и/или счетов по вкладам в соответствии с разделами 9, 10 настоящих Правил ДБО распоряжение Клиентом денежными средствами, находящимися на таких банковских счетах и/или счетах по вкладу, осуществляется исключительно с использованием АСП Клиента, а также Шаблонов Интернет-Банка с Зарегистрированного номера. 6.8. Банк имеет право отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу. 6.9. Банк имеет право ограничить функциональность Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. 7. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ СМС БАНК» 14 7.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект СМС Банк» при наличии технической возможности, наличии у Клиента Банковского счета. 7.2. Клиент может подключить к Услуге «ОТПдирект СМС Банк» любой Банковский счет. В случае, если к Услуге «ОТПдирект СМС Банк» подключается текущий счет, открытый клиенту в соответствии с условиями кредитного договора потребительского кредитования, то комиссия по данной услуге включается в график платежей. 7.3. За оказание Услуги «ОТПдирект СМС Банк» Банк взимает комиссию в размере и в порядке, предусмотренном Тарифами ДБО и настоящими Правилами ДБО, со Счетов списания комиссий Клиента. 7.4. Подключение, отключение, изменение Услуги «ОТПдирект СМС Банк» осуществляется Клиентом: - посредством личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка; - посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк Распоряжения на подключение/отключение/изменение услуги; - посредством обращения Клиента в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. 7.5. С помощью Услуги «ОТПдирект СМС Банк» Банк предоставляет Клиенту возможность: - получать на Номера информирования SMS-сообщения, содержащие информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картах) (об остатке денежных средств на Банковских счетах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), который был подключен к Услуге «ОТПдирект СМС Банк», информацию по кредитам Клиента; - направлять с Зарегистрированного номера на Короткий номер Банка SMS-сообщения с запросами о предоставлении финансовой информации по Банковским счетам, Картам, кредитам Клиента в Банке (в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru). Информация предоставляется Банком в виде ответного SMSсообщения на Зарегистрированный номер мобильного телефона. - осуществлять Операции путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMSсообщений, содержащих наименование Шаблона Интернет-Банка и суммы Операции, и получать информацию в виде SMS-сообщений на Зарегистрированный номер о Шаблонах Интернет-Банка, допустимых для использования в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». 7.6. При создании Шаблона Интернет-Банка через Канал доступа Интернет-Банк Клиент назначает Шаблону Интернет-Банка наименование, однозначно выделяющее его среди всех других Шаблонов Интернет-Банка Клиента. Каждый Шаблон Интернет-Банка характеризуется набором параметров, включающим (1) постоянные, хранящиеся в Шаблоне, параметры, определенные Банком; (2) переменные параметры, не определенные при формировании Шаблона; (3) индивидуальные параметры, определенные Клиентом при формировании Шаблона. Создавая или изменяя Шаблон Интернет-Банка, Клиент поручает Банку при исполнении Распоряжений, переданных Клиентом с использованием такого Шаблона Интернет-Банка, применять указанные Клиентом индивидуальные параметры Шаблона и несет ответственность за их правильность. 7.7. Банк вправе отказать в создании Шаблона Интернет-Банка или запретить использование ранее оформленного Шаблона Интернет-Банка, если предусмотренные Шаблоном Интернет-Банка операции противоречат законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России или Правилам ДБО. Отмена Банком использования Шаблона Интернет-Банка влечет прекращение исполнения основанных на нем Распоряжений. 7.8. При совершении Клиентом Операции с помощью Шаблона Интернет-банка денежные средства перечисляются на номер счета получателя, который указан Клиентом в Шаблоне Интернет-Банка. 7.9. Обработка Операции, совершенной с использованием Шаблона Интернет-Банка, аналогична обработке Операции, осуществленной через Канал доступа Интернет-Банк. 15 7.10. Операцию с использованием Шаблона Интернет-Банка возможно совершить исключительно в пользу получателей, являющихся в соответствии с законодательством Российской Федерации Резидентами. 7.11. Банк имеет право отключить Услугу «ОТПдирект СМС Банк» без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу. 7.12. Банк имеет право ограничить функциональность Услуги «ОТПдирект СМС Банк» для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. 7.13. При отключении услуги «ОТПдирект СМС Банк» от текущего счета Клиента, открытого в соответствии с условиями кредитного договора потребительского кредитования (п. 7.2. настоящих Правил ДБО), в график платежей вносятся изменения. Клиент должен получить новый график платежей в любом подразделении Банка. 8. ПРОВЕРКА РАСПОРЯЖЕНИЙ, ПОДПИСАННЫХ АСП КЛИЕНТА, И РАСПОРЯЖЕНИЙ В ВИДЕ SMS-СООБЩЕНИЙ, СОДЕРЖАЩИХ ШАБЛОНЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКА, НАПРАВЛЯЕМЫХ С ЗАРЕГИСТРИРОВАННОГО НОМЕРА 8.1. Стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Распоряжения, подтвержденные с помощью действительных Кодов и/или постоянного Пароля, находящихся в распоряжении Клиента, а также Распоряжения в виде SMS-сообщений, содержащих наименование Шаблона Интернет-Банка и сумму Операции, направляемые с Зарегистрированного номера: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Операций от имени Клиента, заключения Сторонами сделок, открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения иных действий в соответствии с Договором ДБО; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 8.2. При поступлении в Банк переданного Клиентом через Каналы доступа Системы ОТПдирект Электронного документа/Распоряжения, подписанного Кодом и/или постоянным Паролем, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода и/или постоянного Пароля. Указанная проверка осуществляется Банком средствами Системы ОТПдирект в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами. Поступление в Банк Распоряжения в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон ИнтернетБанка, с Зарегистрированного номера свидетельствует о том, что Распоряжение направлено Клиентом и им подписано. 8.3. Банк вправе отказать в регистрации Электронного документа/Распоряжения, если анализ возможности исполнения Электронного документа/Распоряжения, проведенный Банком при получении Электронного документа/Распоряжения в соответствии с критериями, установленными Банком, дает отрицательный результат, а также при отсутствии/недостаточности денежных Средств на Счете Клиента, в том числе для уплаты соответствующего комиссионного вознаграждения Банку согласно Тарифам ДБО. Информация об отказе в регистрации 16 Электронного документа/Распоряжения доводится до клиента через Канал доступа Интернет Банк или Канал доступа СМС Банк. 8.4. Банк вправе отказать в регистрации Электронного документа/Распоряжения Клиента в случае выявления признаков нарушения безопасности при использовании Системы ОТПдирект, в том числе, если Банк имеет основания считать, что исполнение Электронного документа/Распоряжения может повлечь убытки для Банка либо Клиента, или исполнение Электронного документа/Распоряжения противоречит законодательству Российской Федерации и/или Правилам ДБО. 8.5. Результаты проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера фиксируются средствами Системы ОТПдирект (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых «журналами аудита») и могут быть представлены по требованию на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, переданного Клиентом в Банк в соответствии с Правилами ДБО. 8.6. В случае положительного результата проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера, представленного в Банк, средствами Системы ОТПдирект, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное Кодом/постоянным Паролем/направленное в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон Интернет-Банка, с Зарегистрированного номера, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в Системе ОТПдирект. 8.7. Банк уведомляет Клиента о регистрации Электронного документа/Распоряжения и о результате проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера посредством сообщения Клиенту регистрационного номера, присвоенного Электронному документу/Распоряжению в Системе ОТПдирект, если иное не установлено иными соглашениями между Клиентом и Банком. 8.8. В случае отказа в регистрации Электронного документа/Распоряжения регистрационный номер Электронному документу/Распоряжению не присваивается, о чем Клиент информируется в порядке, устанавливаемом Банком, через Канал доступа Интернет-Банк или Канал доступа СМСБанк. 8.9. В случае, если по каким-либо независящим от Банка и/или Клиента причинам (разрыв связи и т.п.) Клиент не получил подтверждение о регистрации Электронного документа/Распоряжения либо уведомление об отказе в регистрации Электронного документа/Распоряжения, ответственность за установление окончательного результата передачи в Банк Электронного документа/Распоряжения в этом случае лежит на Клиенте. 8.10. Банк вправе вводить постоянные или временные ограничения на регистрацию Электронного документа/Распоряжения и выполнение Электронного документа/Распоряжения Клиента, в частности: - ограничивать суммы операций (устанавливать лимиты); - запрещать передачу Электронного документа/Распоряжения по определенным Каналам доступа и с использованием определенных Кодов и/или постоянного Пароля; - ограничивать совокупный размер (сумму) Электронного документа/Распоряжения, неподтвержденных подписанными Клиентом документами на бумажном носителе. 8.11. Информация об указанных ограничениях доводится до сведения Клиентов путем ее опубликования любым их следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; - путем размещения в сети «Интернет» на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru. 8.12. Клиент обязуется не раскрывать третьим лицам информацию о Кодах/Пароле, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Коды/Пароль способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования. 8.13. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами действительных Кодов/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера Клиента. 17 8.14. Если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам (в рублях Российской Федерации либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте по курсу Банка России на день проведения Операции). Использованные Клиентом лимиты могут быть возобновлены Банком при подаче Клиентом в Банк соответствующего заявления в письменном виде по форме, установленной Банком. Банк информирует Клиента о действующих лимитах любым их следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; - путем размещения в сети «Интернет» на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru. 9. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ 9.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, состоящего из настоящего раздела Правил ДБО, тарифов ОАО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц (далее – тарифы), а также Заявления (для Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г.) или заявления на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (для Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г.) Настоящий раздел Правил ДБО распространяется на Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г., а также на Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г. и предоставивших в Банк заявление на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (по форме, установленной Банком). 9.2. Термины. Если в тексте настоящего раздела Правил ДБО не оговорено иное, термины, используемые в настоящем разделе Правил ДБО, имеют следующие значения: Заявление об открытии счета – заявление об открытии счета физического лица в ОАО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк с целью открытия банковского счета в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО. Образец подписи – образец подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента), хранящийся в Банке (проставленный в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее по тексту - «карточка»), либо в документе, удостоверяющем личность, либо в Заявлении/заявлении на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект). Счет – текущий счет физического лица, открываемый Банком Клиенту посредством использования Системы ОТПдирект на основании Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО, предусматривающего совершение операций по Счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Количество Счетов, открываемых в Банке на имя Клиента в соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, не ограничивается. 9.3. Общие положения. 9.3.1. Заключая Договор об открытии и обслуживании банковских счетов Клиент и Банк принимают на себя обязательство исполнять в полном объеме требования Правил ДБО. Открытие Счетов с использованием Системы ОТПдирект осуществляется Банком при условии наличия технической возможности. 9.3.2. Открытие и обслуживание Счетов производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.4. Условия открытия Счета(ов). 9.4.1. Для открытия Счета(ов) Клиент представляет Банку следующие документы: 18 - Заявление об открытии счета. Заявление об открытии счета составляется и направляется Клиентом посредством Системы ОТПдирект с использованием формы, определенной Банком; - документ, удостоверяющий личность Клиента; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, установленными Банком. В случае предоставления Клиентом в Банк указанных документов, необходимых для открытия Счета, ранее при заключении Договора об открытии и обслуживании банковских счетов или при открытии очередного Счета, Банк вправе не требовать предоставления указанных документов при открытии последующих Счетов, если в указанных документах не было изменений. В таком случае для открытия последующего Счета Клиентом в установленном порядке направляется Заявление об открытии счета. В случае изменения сведений в ранее представленных в Банк документах Клиент незамедлительно обязуется уведомить Банк об указанных изменениях и представить в Банк соответствующие документы. 9.4.2. Счет(а) Клиенту может быть открыт(ы): - в рублях Российской Федерации; - в иностранной валюте, в которой Банком предусмотрена возможность открытия Счета(ов). 9.4.3. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета в следующих случаях: - открытие Счета запрещено законодательством Российской Федерации; - Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором об открытии и обслуживании банковских счетов и банковскими правилами, установленными Банком; - в отношении Клиента имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - валюта, указанная Клиентом в Заявлении об открытии счета, не входит в перечень валют Банка, в которых Банком предусмотрена возможность открытия Счета; - подразделение Банка, указанное Клиентом в Заявлении об открытии счета, не обслуживает Клиентов в Системе ОТПдирект; - форма Заявления об открытии счета отличается от формы, установленной Банком; - в Банке отсутствует техническая возможность открытия Счета с использованием Системы ОТПдирект. 9.4.4. Счет открывается не позднее рабочего дня, следующего за днем представления Клиентом в Банк Заявления об открытии счета и иных документов, необходимых для открытия Счета в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.5. Порядок открытия/закрытия Счета(ов) с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 9.5.1. Для открытия Счета(ов) Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка об открытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке об открытии Счета. 9.5.2. После направления Клиентом Заявки об открытии Счета и проверки Банком правильности заполнения полей и возможности открытия Счета Клиенту, в Системе ОТПдирект формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление об открытии счета». В экранной форме «Заявление об открытии счета» указываются данные из Заявки об открытии Счета: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком. 9.5.3. В целях подписания Клиентом «Заявления об открытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть 19 использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления об открытии счета». 9.5.4.Клиент знакомится с тарифами Банка и принимает решение о направлении в Банк «Заявления об открытии счета», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление об открытии счета», он должен покинуть экранную форму «Заявление об открытии счета», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявления об открытии счета» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление об открытии счета», Клиент действует в порядке, определенном в п. 9.5.5. Правил ДБО. 9.5.5.Для направления Клиентом в Банк «Заявления об открытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление об открытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить». 9.5.6.Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк Заявления об открытии счета; - актуальность и действительность документов, необходимых для открытия Счета, которые были представлены Клиентом в Банк ранее; - подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правил ДБО и тарифов Банка, в том числе размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, и Клиент перед открытием Счета с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 9.5.7. Экранная форма «Заявление об открытии счета» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 9.5.8. После принятия Банком от Клиента Заявления об открытии счета, подписанного Кодом, Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о номере Счета, открываемого Клиенту Банком в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.5.9. Банк имеет право изменить номер, присвоенный Счету Клиента, если это необходимо по техническим причинам или в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Об изменении номера Счета Банк уведомляет Клиента не позднее, чем за десять дней до предполагаемой даты изменения (посредством Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк и/или иным способом, определяемым Банком) и, при необходимости, соответствующие государственные органы до предполагаемой даты изменения либо после изменения. При изменении номера Счета Банк может списывать со Счета или зачислять на Счет поступающие безналичным путем денежные средства в соответствии с ранее действовавшими реквизитами (прежним номером Счета), если это не будет противоречить императивным нормам действующего законодательства. 9.5.10. Для закрытия Счета(ов) Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку о закрытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка о закрытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет подлежащий закрытию; номер Счета; банковские реквизиты Клиента для перечисления остатка денежных средств, либо указание на выдачу остатка средств через кассу Банка; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке о закрытии Счета. 9.5.11. После направления Клиентом Заявки о закрытии Счета и проверки Банком правильности заполнения полей, в Системе ОТПдирект формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление о закрытии счета». В экранной форме «Заявление о закрытии счета» указываются данные из Заявки о закрытии Счета: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет подлежащий закрытию; номер Счета; банковские реквизиты Клиента для перечисления остатка денежных средств, либо указание на выдачу остатка средств через кассу Банка; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком. 9.5.12. В целях подписания Клиентом «Заявления о закрытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления о закрытии счета». 20 9.5.13. Клиент принимает решение о направлении в Банк «Заявления о закрытии счета», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление о закрытии счета», он должен покинуть экранную форму «Заявление о закрытии счета», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявления о закрытии счета» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление о закрытии счета», Клиент действует в порядке, определенном в п. 9.5.14. Правил ДБО. 9.5.14.Для направления Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление о закрытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить». 9.5.15.Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк Заявления о закрытии счета; 9.5.16. Экранная форма «Заявление о закрытии счета» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 9.5.17. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 9.6. Обслуживание Счета. 9.6.1. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Счета(ов) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.6.2. В соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов Банк осуществляет следующие операции: - зачисление на Счет безналичных и наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента или третьих лиц; - списание со Счета безналичных и выдача наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента; - списание денежных средств со Счета без распоряжения Клиента в случаях, предусмотренных действующим законодательством, Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилами ДБО; - иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и условиями Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.6.3. Расходные операции по Счету могут не производиться Банком до поступления от Клиента всех необходимых документов в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, утверждаемыми Банком. 9.6.4. Банк производит по Счету операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 21 9.6.5. Для проведения операций по перечислению денежных средств Клиента Банк имеет право привлекать другие банки и кредитные организации, при этом Банк вправе самостоятельно без согласия Клиента выбрать маршрут прохождения платежа. 9.6.6. Денежные средства, поступившие для Клиента на корреспондентский счет Банка в Банке России или в другом банке-корреспонденте, подлежат зачислению на Счет Клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк документов, позволяющих однозначно установить, что получателем средств является Клиент. 9.6.7. В тех случаях, когда документы, способные служить основанием для зачисления средств на Счет Клиента, отсутствуют, либо такие документы содержат неполную, искаженную или противоречивую информацию, Банк имеет право задержать зачисление поступившей суммы до получения надлежаще оформленных документов на срок, не превышающий пять дней. В случае если в указанный срок Банком не получены надлежащим образом оформленные документы, Банк вправе вернуть поступившие денежные средства в банк плательщика. 9.6.8. Зачисление на Счет наличных денежных средств производится не позднее дня, следующего за днем внесения денежных средств в кассу Банка. В случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, для зачисления наличных денежных средств на Счет Клиент предоставляет необходимые согласно действующему законодательству документы. Поступающие на Счет (в пользу Клиента) средства в иностранной валюте, отличной от валюты Счета, конвертируются в валюту Счета по курсу Банка на день зачисления средств на Счет Клиента и не позднее дня, следующего за днем поступления средств на корреспондентский счет Банка, зачисляются на Счет Клиента. При осуществлении со Счета в иностранной валюте перевода в валюте, отличной от валюты Счета, средства на Счете Клиента конвертируются в валюту платежа по курсу Банка на день списания со Счета в соответствии с тарифами Банка. 9.6.9. Перечисление Клиентом денежных средств, находящихся на Счете(ах), посредством использования Системы ОТПдирект осуществляется на основании Распоряжений, подписанных АСП Клиента, а также Шаблонов Интернет-Банка с Зарегистрированного номера в соответствии с Правилами ДБО. При явке Клиента (уполномоченного представителя Клиента) в подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), перечисление денежных средств со Счета(ов) может осуществляться на основании: 1) письменного распоряжения (заявления) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на бумажном носителе, составленного по утвержденной Банком форме и содержащего все необходимые для перечисления средств реквизиты, подписанного Клиентом (уполномоченным представителем Клиента). При этом расчетные документы от имени Клиента составляются и подписываются Банком. Клиент, присоединяясь к настоящему разделу Правил ДБО, предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для совершения расчетных операций по Счетам; 2) расчетного документа, составленного в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, подписанного Клиентом (уполномоченным представителем Клиента). В целях совершения операций по Счетам через подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), на основании распоряжений (расчетных документов) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на бумажном носителе, Клиент обязан предварительно представить в Банк надлежащим образом оформленную карточку. Подпись Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на распоряжениях (расчетных документах) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на перечисление средств со Счета(ов), представляемых в Банк, должна соответствовать образцу его подписи, содержащейся в карточке. При этом Банк путем обычного визуального контроля (без использования специальных средств и способов) проверяет соответствие подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на предоставленном документе образцу его подписи, имеющемуся в карточке. Банк не несет ответственности за возможные негативные последствия, если указанным выше способом было невозможно установить, что документ подписан неуполномоченным лицом. 22 Списание денежных средств со Счета может также осуществляться по иным основаниям, предусмотренным п. 9.6.17 настоящего раздела Правил ДБО. 9.6.10. Операции по списанию денежных средств или получение их наличными со Счета осуществляются в пределах остатка денежных средств на Счете, имеющегося к моменту исполнения платежного документа, с учетом платежей, взимаемых с Клиента за расчетнокассовое обслуживание и осуществление соответствующих операций в соответствии с тарифами Банка. 9.6.11. Банк имеет право отказать в исполнении распоряжения Клиента в следующих случаях: - распоряжение не соответствует требованиям действующего законодательства, настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов, а также банковским правилам, установленным Банком; - распоряжение выписано на сумму, превышающую остаток денежных средств на Счете с учетом платежей, взимаемых Банком с Клиента в соответствии с тарифами за расчетно-кассовое обслуживание и проведение соответствующих операций; - Клиентом не представлены документы, необходимые в случаях, предусмотренных действующим законодательством, для подтверждения оснований для осуществления операции; - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством и Правилами ДБО. 9.6.12. Списание денежных средств и выдача наличных денежных средств (при условии своевременного уведомления Банка в соответствии с п.9.6.14. настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов) со Счета Клиента осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем принятия Банком соответствующего распоряжения Клиента. В дни праздников в странах – эмитентах соответствующих валют, а в случае, если валюта Счета – евро – в дни праздников стран Еврозоны расходные операции по Счету не производятся, за исключением случаев, установленных Банком. 9.6.13. Если в период времени с даты принятия платежного документа Банком до перечисления средств будет обнаружено одно из оснований для отказа в исполнении платежного документа, указанных в п. 9.6.11. настоящего раздела Правил ДБО, Банк имеет право его не исполнять. 9.6.14. Клиент вправе получить денежные средства со Счета(ов) в подразделениях Банка, обслуживающих Счет(а) на условиях настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, в соответствии с режимом работы соответствующих подразделений Банка. В случаях, когда востребуемая со Счета сумма превышает лимит, установленный тарифами Банка для снятия без предварительного заказа, Клиенту следует оформить в Банке предварительный заказ на денежные средства. Перед безналичным списанием денежных средств со Счета в иностранной валюте в сумме, превышающей указанную в тарифах Банка, Клиент обязан уведомить об этом Банк за два рабочих дня до планируемого дня безналичного списания денежных средств. Наличные денежные средства выдаются в купюрах, имеющихся в Банке в день выдачи, если иное не установлено дополнительным соглашением Сторон. 9.6.15. Выписка по Счету может быть предоставлена в подразделении Банка, обслуживающем Счет(а), Клиенту или его уполномоченным представителям по их требованию не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции по Счету, начиная с 11 часов дня. Информирование Клиента об исполнении его платежных документов осуществляется Банком на основании письменного заявления Клиента после осуществления Клиентом оплаты в соответствии с тарифами Банка. Информация представляется на следующий рабочий день после предоставления письменного заявления и осуществления оплаты Клиенту или его уполномоченному представителю при его явке в Банк, а если для предоставления информации требуется направление запросов иным лицам – не позднее одного дня с момента получения исчерпывающего ответа от иных лиц. 9.6.16. Клиент обязан не позднее 2 (двух) рабочих дней с момента получения выписки письменно заявить обо всех ошибочных операциях по списанию со Счета или зачислению на Счет денежных средств, в противном случае он несет риск возникновения неблагоприятных 23 последствий, связанных с уплатой штрафов и процентов за пользование неосновательно полученными средствами. Выписка по Счету считается подтвержденной Клиентом, если в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения выписки Клиент не предоставил Банку свои замечания в письменной форме. 9.6.17. В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком, Клиент, присоединяясь к настоящему разделу Правил ДБО, дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета в пользу Банка в соответствии с тарифами Банка (за расчетно-кассовое обслуживание, проведение операций по Счету, оказания иных услуг), для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Клиент также дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета в случаях: в случае, если сумма ошибочно зачислена на Счет Клиента, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере суммы денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет Клиента; при взимании платы за расчетно-кассовое обслуживание и совершение операций по иным банковским счетам Клиента в соответствии с тарифами Банка (при наличии в Банке иных банковских счетов Клиента), а также для погашения иных обязательств, срок исполнения которых наступил, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов, денежные средства со Счета в размере указанных обязательств Клиента перед Банком, в сроки установленные для исполнения этих обязательств; при взимании неустойки за просрочку оплаты услуг Банка (п 9.10.4. настоящего Договора). Без распоряжения и согласия Клиента со Счета денежные средства могут быть списаны также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции, и взыскания по исполнительным листам. 9.6.18. Банк только с его согласия может быть привлечен в качестве банка-эмитента или исполняющего банка при расчетах по инкассо, расчетах по аккредитиву либо при расчетах по гарантиям, выданным другим банком. 9.6.19. При поступлении в течение одного дня к Счету нескольких платежных документов, имеющих в соответствии с действующим законодательством одинаковую очередность исполнения, при недостаточности денежных средств на Счете для оплаты всех платежных документов Банк исполняет тот платежный документ, который поступил ранее по времени (в часах и минутах). При одновременном (в часах и минутах) поступлении к Счету нескольких платежных документов, имеющих в соответствии с действующим законодательством одинаковую очередность исполнения, Банк исполняет платежный документ с меньшим номером. 9.6.20. В случае представления Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) в Банк документов на бумажном носителе Банк путем обычного визуального контроля (без использования специальных средств и способов) проверяет соответствие подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на представленных документах Образцу подписи, имеющемуся в распоряжении Банка. Банк не несет ответственности за возможные негативные последствия, если указанным выше способом было невозможно установить, что документ подписан неуполномоченным лицом. 9.7. Права и обязанности Сторон. 9.7.1.Банк обязуется: 9.7.1.1. Производить по Счету операции в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, устанавливаемыми Банком. 24 9.7.1.2. Консультировать Клиента по вопросам расчетов, техники банковских операций, правил документооборота и другим вопросам, имеющим непосредственное отношение к расчетнокассовому обслуживанию. 9.7.2. Банк имеет право: 9.7.2.1. Списывать денежные средства в соответствии с п. 9.6.17. настоящего раздела Правил ДБО. 9.7.2.2. Отказать в проведении операции, не соответствующей действующему законодательству Российской Федерации, условиям настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилам ДБО, а также банковским правилам, устанавливаемым Банком. 9.7.3. Клиент обязуется: 9.7.3.1. Соблюдать при проведении операций по Счету действующее законодательство, условия настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правила ДБО, а также банковские правила, устанавливаемые Банком. 9.7.3.2. По требованию Банка представлять все необходимые документы в соответствии с действующим законодательством. В случае непредставления таких документов Банк имеет право приостановить операции по Счету до их представления или отказать в проведении операций. 9.7.3.3. При изменении места жительства, номеров телефонов, иных реквизитов Клиента, в течение 5 (пяти) дней с момента изменения сообщать об этом Банку и представлять соответствующие документы о произведенных изменениях, до получения которых Банк в любых взаимоотношениях с Клиентом, в т.ч. и не связанных с настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, руководствуется документами, имеющимися в его распоряжении, и не несет ответственности за возможные негативные последствия. 9.7.3.4. В срок не позднее 15 января письменно представлять Банку результаты сверки остатков по Счету за истекший год. В случае неполучения результатов сверки остатки средств на Счете считаются автоматически подтвержденными. 9.7.4. Клиент имеет право в соответствии с условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов: 9.7.4.1. Распоряжаться денежными средствами, находящимися на Счете. 9.7.4.2. Давать Банку поручения, касающиеся обслуживания Счета. 9.7.4.3. Получать справки о произведенных операциях. 9.7.4.4. Поручать Банку подготовку и направление запросов, касающихся своего обслуживания, в другие банки, кредитные организации и сторонние организации. 9.7.4.5. Давать Банку иные распоряжения (поручения), предусмотренные условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов или тарифами Банка. 9.8. Финансовые взаимоотношения. 9.8.1. За расчетно-кассовое обслуживание Счета, проведение операций по счету и оказание иных услуг, Банком устанавливается плата в соответствии с тарифами, утверждаемыми Банком. Тарифы являются неотъемлемой частью настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.8.2. Если это не запрещено действующим законодательством РФ, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы. Банк обязуется извещать Клиента об изменении тарифов Банка на информационных стендах в подразделениях Банка и на сайте Банка в сети Интернет, за 7 (семь) календарных дней до введения изменений. 9.8.3. Банк не выплачивает Клиенту проценты за пользование денежными средствами на Счете, если иное не установлено тарифами Банка. 9.9. Обеспечение интересов Клиента. Конфиденциальность. 9.9.1. Все расходные операции по Счету могут быть выполнены исключительно в соответствии с условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, а также Правилами ДБО. На денежные средства Клиента, находящиеся на Счете, арест может быть наложен и взыскание может быть обращено только на основании и в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.9.2. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. 25 9.9.3. Письменные справки об операциях по Счету Клиента выдаются Клиенту или уполномоченным им представителям в срок, установленный тарифами Банка. 9.10. Ответственность Сторон. 9.10.1. За нарушение сроков проведения операций по Счету в рублях Российской Федерации более чем на 1 (один) день Банк по требованию Клиента уплачивает пеню в размере учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату платежа, но не более 0,1% от суммы платежа за каждый день просрочки вплоть до момента осуществления платежа, что подтверждается выпиской по Счету. За нарушение сроков проведения операций по Счету в иностранной валюте более чем на 1 (один) день Банк по требованию Клиента уплачивает пеню в размере 0,1 % от суммы платежа за каждый день просрочки вплоть до момента осуществления платежа, что подтверждается выпиской по Счету. Выплата указанной пени исключает возможность предъявления Клиентом иных требований о возмещении убытков. 9.10.2. За необоснованное списание денежных средств со Счета Банк уплачивает пеню в размере 0,1 % от необоснованно списанной суммы. Выплата указанной пени исключает возможность предъявления Клиентом иных требований о возмещении убытков. 9.10.3. Банк не несет ответственность за ущерб, причиненный Клиенту привлеченным для проведения операций по перечислению средств третьим банком или кредитной организацией. Банк также не отвечает за последствия, связанные с финансовым положением третьих банков или кредитных организаций, привлеченных к выполнению поручений Клиента. 9.10.4. Клиент по требованию Банка уплачивает пеню в размере 0,1 % в день от суммы задолженности в случае просрочки оплаты услуг Банка, в том числе если взимание платы было невозможно из-за отсутствия или недостаточности средств на Счете. 9.10.5. Банк не несет ответственности за задержки, ошибки, неправильное понимание и т.п., возникающие вследствие неясных, неточных или неполных поручений Клиента. 9.10.6. Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку в осуществлении расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по его вине, а также за недостачу купюр и монет, в том числе упакованных в пачки, обнаруженную Клиентом вне кассового узла Банка. 9.10.7. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов при наступлении и в период влияния последствий обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийные бедствия, пожар, военные действия, массовые беспорядки, народные волнения, принятие органами государственной власти и управления нормативных актов, препятствующих исполнению обязательств, резкие изменения курсов ведущих иностранных валют по отношению к рублю Российской Федерации, других обстоятельств, общепризнаваемых кризисными. 9.11. Порядок разрешения споров. 9.11.1. При возникновении споров по настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов Стороны обязуются приложить все усилия для их разрешения путем переговоров. 9.11.2. В случае невозможности разрешения споров они разрешаются в суде в соответствии с подсудностью и подведомственностью, установленной действующим законодательством Российской Федерации. При разрешении споров в судебном порядке применяется право Российской Федерации. 9.12. Прочие положения 9.12.1. В целях совершения операций по Счету Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) путем непосредственного (личного) обращения в подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), Клиент вправе предоставить своему представителю право распоряжения денежными средствами, находящимися на Счете, и иные права, вытекающие из настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, только посредством выдачи доверенности, удостоверенной нотариально или Банком. 9.12.2. Банк вправе отказать в приеме или выдаче документов представителю Клиента либо в приеме документов, подписанных представителем Клиента, в случае, если его полномочия подтверждены доверенностью, которая содержит один или несколько следующих признаков: 26 - не содержит паспортных данных Клиента; - не содержит паспортных данных представителя Клиента; - не содержит образца подписи представителя Клиента; - подписана Клиентом или уполномоченным выдавать лицом не в присутствии сотрудника Банка и не удостоверена нотариально. 9.12.3. Банк вправе отказать Клиенту в приеме любого документа на бумажном носителе, если он подписан не в присутствии сотрудника Банка и подлинность подписи подписавшего документ лица не засвидетельствована нотариусом. 9.12.4. Клиент (уполномоченный представитель Клиента) обязан по требованию Банка ставить на передаваемом в Банк документе отметку, подтверждающую его передачу в Банк. В случае невыполнения Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) вышеуказанного требования Банк вправе отказать в приеме документа. 10. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ 10.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет условия Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, состоящего из настоящего раздела Правил ДБО, тарифов ОАО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц (далее – тарифы), а также Заявления (для Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г.) или заявления на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (для Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г.) Настоящий раздел Правил ДБО распространяется на Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г., а также на Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г. и предоставивших в Банк заявление на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (по форме, установленной Банком). 10.2. Термины. Если в тексте настоящего раздела Правил ДБО не оговорено иное, термины, используемые в настоящем разделе Правил ДБО, имеют следующие значения: Заявление об открытии счета по вкладу – заявление об открытии Счета по вкладу физического лица в ОАО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк с целью открытия Счета по вкладу и размещения денежных средств во вклад на Условиях вклада в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО. Счет по вкладу – счет по вкладу физического лица, открываемый Банком Клиенту посредством использования Системы ОТПдирект на основании Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО, в целях размещения денежных средств во вклад. Количество Счетов по вкладу, открываемых в Банке на имя Клиента в соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов, не ограничивается. Условия вклада – условия обслуживания соответствующего банковского вклада, размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, открываемого Клиентом в порядке, предусмотренном п. 10.5. настоящего раздела Правил ДБО. 10.3. Общие положения. 10.3.1. Заключая Договор об открытии и обслуживании банковских вкладов Клиент и Банк принимают на себя обязательство исполнять в полном объеме требования настоящего раздела Правил ДБО. Открытие Счетов по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад с использованием Системы ОТПдирект осуществляется Банком при условии наличия технической возможности. 10.3.2. Открытие и обслуживание Счетов по вкладу производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, Условиями вклада, а также банковскими правилами, установленными Банком. 10.4. Условия открытия Счета(ов) по вкладу. 27 10.4.1. Для открытия Счета(ов) по вкладу Клиент представляет Банку следующие документы: - Заявление об открытии счета по вкладу. Заявление об открытии счета по вкладу составляется и направляется Клиентом посредством Системы ОТПдирект с использованием формы, определенной Банком; - документ, удостоверяющий личность Клиента; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, установленными Банком. В случае предоставления Клиентом в Банк указанных документов, необходимых для открытия Счета по вкладу, ранее при заключении Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов или при открытии очередного Счета по вкладу, Банк вправе не требовать предоставления указанных документов при открытии последующих Счетов по вкладам, если в указанных документах не было изменений. В таком случае для открытия последующего Счета по вкладу Клиентом в установленном порядке направляется Заявление об открытии счета по вкладу. В случае изменения сведений в ранее представленных в Банк документах Клиент незамедлительно обязуется уведомить Банк об указанных изменениях и представить в Банк соответствующие документы. 10.4.2. Счет(а) по вкладу Клиенту может быть открыт(ы): - в валюте Российской Федерации; - в иностранной валюте, в которой Банком предусмотрена возможность открытия Счета(ов) по вкладу, размещения денежных средств во вклад. 10.4.3. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета по вкладу в следующих случаях: - открытие Счета по вкладу запрещено законодательством Российской Федерации; - Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета по вкладу, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов и банковскими правилами, установленными Банком; - в отношении Клиента имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - валюта, указанная Клиентом в Заявлении об открытии счета по вкладу, не входит в перечень валют Банка, в которых Банком предусмотрена возможность открытия Счета по вкладу, размещения денежных средств во вклад; - подразделение Банка, указанное Клиентом в Заявлении об открытии счета по вкладу, не обслуживает Клиентов в Системе ОТПдирект; - форма Заявления об открытии счета по вкладу отличается от формы, установленной Банком; - в Банке отсутствует техническая возможность открытия Счета по вкладу с использованием Системы ОТПдирект. 10.4.4. Счет открывается не позднее рабочего дня, следующего за днем представления Клиентом в Банк Заявления об открытии счета по вкладу и иных документов, необходимых для открытия Счета по вкладу в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов, а также банковскими правилами, установленными Банком. 10.5. Порядок открытия Счета(ов) по вкладу с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 10.5.1. Для открытия Счета (ов) по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета по вкладу через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка на размещение вклада»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, наименование банковского вклада; сумму вклада; валюту вклада (Счета по вкладу); срок размещения вклада; счет Клиента в Банке, с которого размещается вклад; счет Клиента в Банке, на который сумма вклада будет возвращена; счет Клиента в Банке, на который будут выплачиваться проценты, начисленные на сумму вклада (если такие проценты в соответствии с Условиями вклада не будут выплачиваться путем их причисления к сумме вклада); при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке на размещение вклада. Для 28 обозрения Клиенту в экранной форме Заявки на размещение вклада отображается процентная ставка (в процентах годовых), по которой в рамках соответствующего вклада будут начисляться проценты на сумму вклада в соответствии с выбранными Клиентом параметрами и Условиями вклада. 10.5.2. После направления Клиентом Заявки на размещение вклада, сформированной в соответствии с п.10.5.1. настоящего раздела Правил ДБО, и проверки Банком правильности заполнения полей и возможности открытия Клиенту Счета по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад, в Системе ОТПдирект на основании Заявки на размещение вклада формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление об открытии счета по вкладу». Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект экранной формы «Заявление об открытии счета по вкладу» означает предложение (оферту) Банка Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад (далее в настоящем разделе Правил – «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу», и Условиях вклада, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу». В экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» указываются следующие условия, на которых Клиенту предлагается открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад: наименование подразделения Банка; наименование банковского вклада; сумма и валюта вклада; процентная ставка (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты на сумму вклада; срок вклада; банковский счет, открытый Клиенту Банком, с которого во вклад будет перечислена сумма денежных средств, равная сумме вклада; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который сумма вклада будет возвращена; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который будут выплачиваться проценты, начисленные на сумму вклада (если такие проценты в соответствии с Условиями вклада не будут выплачиваться путем их причисления к сумме вклада); при необходимости также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад. Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад, соответствуют Условиям вклада, размещенным в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу». 10.5.3. В целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения. 10.5.4. Клиент знакомиться с условиями Предложения, Условиями вклада, тарифами Банка и принимает решение об открытии Счета по вкладу и размещении денежных средств во вклад на основе Предложения, при этом: - если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Заявление об открытии счета по вкладу», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент принимает Предложение, Клиент действует в порядке, определенном в п. 10.5.5. Правил ДБО. 10.5.5. Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения, Клиент должен ввести Код в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» и нажать кнопку «Подтвердить». 10.5.6. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: 29 - заключение между Банком и Клиентом договора банковского вклада на условиях, изложенных в Заявлении об открытии счета по вкладу и Условиях вклада, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу»; - что Клиент дает поручение Банку списать сумму, равную сумме вклада, указанной в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» с банковского счета Клиента, открытого в Банке, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу», и зачислить ее на Счет по вкладу Клиента, открываемый на основании Заявления об открытии счета по вкладу, при этом Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени Клиента; - актуальность и действительность документов, необходимых для открытия Счета по вкладу, которые были представлены Клиентом в Банк ранее; - подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, Правил ДБО, тарифов Банка и Условий вклада, в том числе размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, и Клиент перед направлением Заявления об открытии счета по вкладу с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 10.5.7. Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо вышел из Системы ОТПдирект. 10.5.8. Экранная форма «Заявление об открытии счета по вкладу» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, – Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 10.5.9. В случае принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о номере Счета по вкладу, открываемого Клиенту Банком в рамках настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов и соответствующего Заявления об открытии счета по вкладу. 10.6. Условия размещения денежных средств во вклад. Обслуживание Счета по вкладу. 10.6.1. Банк обязуется принимать от Клиента денежные средства и зачислять их на открываемый Счет по вкладу, а также гарантирует их возврат и выплату процентов в сроки, на условиях и в порядке, согласованных Сторонами и содержащихся в соответствующих Заявлении об открытии счета по вкладу и Условиях вклада. Обслуживание Счета по вкладу осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, Правилами ДБО, Условиями вклада, а также банковскими правилами, устанавливаемыми Банком. 30 10.6.2. Банк вправе изменять номер Счета по вкладу в связи с изменением срока вклада, в случаях, когда в соответствии с условиями срочного вклада Банк хранит денежные средства на условиях вклада «до востребования», в связи с требованиями и/или изменениями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации либо по техническим причинам. Новый номер Счета по вкладу сообщается Клиенту посредством Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк и/или при его явке в Банк, и/или иным способом, определяемым Банком. При изменении номера Счета по вкладу Банк вправе совершать операции по нему на основании платежных документов, содержащих прежние реквизиты Клиента. 10.7. Порядок закрытия Счета(ов) по вкладу с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 10.7.1. Для закрытия Счета (ов) по вкладу в целях досрочного востребования вклада Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку о закрытии Счета по вкладу через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка на закрытие вклада»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет по вкладу, подлежащий закрытию; номер Счета по вкладу; банковские реквизиты Клиента, по которым сумма вклада (начисленные проценты) будет возвращена; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке на закрытие вклада. 10.7.2. После направления Клиентом Заявки на закрытие вклада, сформированной в соответствии с п.10.7.1. настоящего раздела Правил ДБО, и проверки Банком правильности заполнения полей, в Системе ОТПдирект на основании Заявки на закрытие вклада формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление о закрытии счета по вкладу». В экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» указываются: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет по вкладу, подлежащий закрытию; номер Счета по вкладу; банковские реквизиты Клиента, по которым сумма вклада (начисленные проценты) будет возвращена; при необходимости также иные условия и данные, предусмотренные Банком. 10.7.3. В целях подписания Клиентом «Заявления о закрытии счета по вкладу» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления о закрытии счета по вкладу». 10.7.4. Клиент принимает решение о направлении в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление о закрытии счета по вкладу», он должен покинуть экранную форму «Заявление о закрытии счета по вкладу», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление о закрытии счета по вкладу», Клиент действует в порядке, определенном в п. 10.7.5. Правил ДБО. 10.7.5. Для направления Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу», Клиент должен ввести Код в экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» и нажать кнопку «Подтвердить». 10.7.6. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу». 10.7.7. Экранная форма «Заявление о закрытии счета по вкладу» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 10.7.8. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными 31 путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 11. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ ЧЕРЕЗ КАНАЛ ДОСТУПА ИНТЕРНЕТ-БАНК 11.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет порядок заключения между Банком и Клиентом кредитных договоров с использованием Системы ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк, а также порядок подачи Клиентом кредитных заявок с использованием Системы ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк. 11.2. Клиент создает и отправляет в Банк заявку на заключение кредитного договора (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Кредитная заявка») через Канал доступа Интернет-Банк, заполняя все обязательные поля: наименование кредитного продукта; сумму кредита; срок кредита; счет Клиента в Банке для зачисления денежных средств; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Кредитной заявке. Для обозрения Клиенту в экранной форме «Кредитная заявка» отображается размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными Клиентом условиями. 11.3. Банком по получению Кредитной заявки, сформированной Клиентом в соответствии с п.11.2. Правил ДБО, принимается кредитное решение, при этом: - в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив уведомление об этом через Канал доступа Интернет-Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»; - в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк действует в порядке, определенном в п.11.4. Правил ДБО. 11.4. При принятии Банком на основе Кредитной заявки положительного кредитного решения в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк Банком формируется и выводится для обозрения Клиентом экранная форма «Подтверждение Кредитной заявки» (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Подтверждение»). Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом Подтверждения означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение», и условиях, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение». В экранной форме «Подтверждение» Банком указываются следующие условия, на которых он предлагает Клиенту заключить кредитный договор: наименование кредитного продукта; сумма и валюта кредита; срок кредита (в месяцах); размер процентной ставки (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты за пользование кредитом; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который будет зачислена сумма кредита; 32 при необходимости также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор. В экранной форме «Подтверждение» Банком Клиенту сообщается также следующая информация: информация о полной стоимости кредита и иная информация в соответствии с требованиями Банка России; график платежей в соответствии с кредитным договором, заключенным между Сторонами, (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «График платежей»). Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор, соответствуют условиям, размещенным в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение». 11.5. В целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае только исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения. 11.6. Клиент принимает решение о заключении с Банком кредитного договора на основе Предложения, при этом: - если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Подтверждение», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Подтверждение» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент принимает Предложение кредита, Клиент действует в порядке, определенном в п.11.7. Правил ДБО. 11.7. Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения Клиент должен ввести Код и нажать кнопку «Подтвердить» в экранной форме «Подтверждение». 11.8. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» в экранной форме «Подтверждение» означает: заключение между Банком и Клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и условиях, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение»; подтверждение Клиентом того, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, заключенного между Банком и Клиентом, и иная информация, указываемая Банком в экранной форме «Подтверждение» в соответствии с требованиями Банка России; подтверждение Клиентом того, что он ознакомлен и согласен с Графиком платежей и его содержание понимает; подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия кредитного договора, в том числе размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение», и Клиент перед заключением кредитного договора с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 11.9. Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо вышел из Системы ОТПдирект. 11.10. Экранная форма «Подтверждение» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, – Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными 33 путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 11.11. В случае принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о предоставлении кредита в рамках кредитного договора, заключенного путем принятия (акцепта) Клиентом Предложения. 11.12. Клиент, желающий получить потребительский кредит (кредит для приобретения товара в конкретном торгово-сервисном предприятии), может направить в Банк с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк заявку для принятия Банком предварительного решения о возможности предоставления потребительского кредита (далее – «Заявка на потребительский кредит»). 11.13. Клиент создает и отправляет в Банк Заявку на потребительский кредит через Канал доступа Интернет-Банк, заполняя все обязательные поля, указанные Банком в экранной форме «Заявка на потребительский кредит». 11.14. Банк по получению Заявки на потребительский кредит, сформированной Клиентом в соответствии с п.11.13. Правил, принимает кредитное решение, при этом: - в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив соответствующее уведомление через Канал доступа Интернет-Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»; - в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив соответствующее уведомление через Канал доступа Интернет-Банк, например: «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена». 11.15. Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк информации о предварительном решении - «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена» означает, что Банк принял предварительное положительное решение по кредитной заявке. Для согласования между Клиентом и Банком всех условий кредитного договора и заключения кредитного договора по потребительскому кредиту, Клиенту необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней обратиться к сотруднику/представителю Банка в торгово-сервисном предприятии, в котором Клиент желает приобрести товар с оплатой товара частично либо полностью за счет кредита, предоставляемого Банком. 11.16. Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк информации о предварительном решении - «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена» не является предложением (офертой) Банка Клиенту о заключении кредитного договора либо принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора. Банку и Клиенту для заключения кредитного договора по потребительскому кредиту необходимо согласовать все необходимые условия кредитного договора, в частности, такие как сумма кредита, срок кредита, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, по которой будут начисляться проценты за пользование кредитом. 12. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ. СТОРОН. УРЕГУЛИРОВАНИЕ 34 РАЗНОГЛАСИЙ. 12.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору ДБО в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО. 12.2. Клиент несет ответственность за все действия (в том числе, Операции), совершаемые Клиентом при использовании Системы ОТПдирект. 12.3. Клиент несет ответственность за обеспечение безопасности технических устройств, с помощью которых производит доступ к Системе ОТПдирект. Клиент несет ответственность и возможные риски убытков вследствие несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова), документа, удостоверяющего личность и Кодов/АСП, если такое использование стало возможным не по вине Банка. В случае утраты, хищения, а также в иных случаях возможного несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, а также средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова) и Кодов/АСП Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк. 12.4. Банк не несет ответственность: - за неисполнение Распоряжения Клиента, если его исполнение привело бы к нарушению требований Правил ДБО, в том числе, но не ограничиваясь, если Распоряжение не было подтверждено Клиентом, проверка подтверждения дала отрицательный результат либо средства на соответствующем Банковском счете недостаточны для исполнения Распоряжения; - за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи поручения неуполномоченными лицами; - за убытки, возникшие вследствие несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова) и Кодов/АСП, если такое использование стало возможным не по вине Банка. 12.5. Банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы ОТПдирект, в том числе о Банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации и/или средствах Аутентификации, Кодах, Пароле, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств Идентификации и/или средств Аутентификации, Кодов, Пароля. 12.6. Банк не несет ответственность в случае, если Клиентом при формировании Распоряжения с использованием Системы ОТПдирект указаны неверные реквизиты (Банковский счет, с которого будет произведен платеж, наименование получателя платежа, сумма платежа, а также иные параметры, необходимые для осуществления перевода с использованием Системы ОТПдирект). Клиент самостоятельно регулирует дальнейшие взаиморасчеты с получателем платежа. 12.7. Банк не несет ответственность в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне сферы контроля Банка, а также возникновения каких-либо аварийных ситуаций, сбоев в обслуживании программных и/или технических средств. 12.8. Банк не несет ответственность по спорам и разногласиям, возникающим между Клиентом и операторами связи. 12.9. Банк не предоставляет услуги связи и не несет ответственность за качество связи, в том числе, в случаях, когда передача информации была невозможна, например, по вине оператора связи или третьих лиц. 12.10. Клиент несет ответственность за правильность и актуальность всех сведений, сообщаемых им Банку, при заключении и исполнении настоящего Договора ДБО. 12.11. В случае несогласия Клиента с действиями Банка, совершенными на основании Распоряжений/Электронных документов, переданных Клиентом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами ДБО, Клиент направляет в Банк письменное заявление с изложением претензии. 35 12.12. Банк рассматривает заявление Клиента в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента его получения и либо удовлетворяет претензию Клиента, либо направляет Клиенту письмо о необоснованности его претензии. При рассмотрении претензии Клиента Банк осуществляет, в том числе, процедуру подтверждения результата проверки оспариваемого Электронного документа/Распоряжения. Такая процедура осуществляется Банком в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами и по ее результатам на основании полученных из Системы ОТПдирект данных определяется правомерность действий Банка при выполнении оспариваемого Электронного документа/Распоряжения. 12.13. Все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора ДБО и/или в связи с ним (в том числе, возникающие из договоров, заключаемых в соответствии Правилами ДБО), споры, возникающие между Сторонами из поручений/распоряжений и/или в связи поручениями/распоряжениями, данными Клиентом Банку в рамках Договора ДБО, подлежат разрешению в суде в соответствии с подведомственностью и подсудностью, установленными действующим законодательством. 12.14. В случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору ДБО и обращения Банком в суд может быть использована процедура взыскания задолженности с Клиента в порядке выдачи судебного приказа. 13. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ДБО 13.1. Договор ДБО заключен на неопределенный срок и может быть расторгнут Сторонами в порядке, определенном в настоящем разделе Правил ДБО. 13.2. Клиент вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор ДБО, предоставив письменное заявление на расторжение Договора ДБО по форме, установленной Банком, путем личного обращения в подразделение Банка, уполномоченное на прием заявлений на расторжение договоров дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект. Договор ДБО расторгается в дату приема уполномоченным подразделением Банка заявления Клиента на расторжение Договора ДБО. При этом Договор ДБО может быть расторгнут Клиентом: 1) полностью (в том числе, в части разделов 9 и 10 Правил ДБО, составляющих условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов); 2) за исключением раздела/ов 9 и/или 10 Правил ДБО, составляющего/их условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов. В данном случае, открытие новых банковских счетов и/или счетов по вкладам в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов прекращается, а ранее открытые банковские счета и/или счета по вкладам обслуживаются Банком в порядке, установленном для непосредственного обращения Клиентов в подразделения Банка. Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор ДБО полностью (в том числе, в части разделов 9 и 10 Правил ДБО, составляющих условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов), письменно уведомив об этом Клиента за 30 (тридцать) календарных дней до планируемой даты расторжения, при условии, что у Клиента нет открытых (в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов) банковских счетов и/или счетов по вкладам. В случае наличия у Клиента банковских счетов и/или счетов по вкладам, открытых в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, Договор ДБО расторгается Банком за исключением раздела/ов 9 и/или 10 Правил ДБО, составляющего/их условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов. В данном случае, открытие новых банковских счетов и/или счетов по вкладам в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов прекращается, а ранее открытые банковские счета и/или счета по вкладам 36 обслуживаются Банком в порядке, установленном для непосредственного обращения Клиентов в подразделения Банка. При этом Договор об открытии и обслуживании банковских счетов/банковский счет может быть расторгнут/закрыт Банком в одностороннем порядке при отсутствии в течение двух лет денежных средств на банковском счете Клиента и операций по этому счету, при условии письменного извещения об этом Клиента. Договор об открытии и обслуживании банковских счетов/банковский счет расторгается/закрывается по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого извещения, если на банковский счет Клиета в течение этого срока не поступили денежные средства. Стороны также вправе расторгнуть настоящий Договор ДБО в порядке, установленном действующим законодательством. 13.3. В дату прекращения действия Договора ДБО Банк прекращает предоставление Услуг «ОТПдирект Интернет Банк», «ОТПдирект Интернет Инфо» и «ОТПдирект СМС Банк», в том числе блокирует доступ и использование Клиентом Системы ОТПдирект. 13.4. Расторжение Договора ДБО не освобождает Сторон от выполнения ими своих обязательств, возникших до даты расторжения Договора ДБО. 14. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ 14.1. Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре ДБО, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору ДБО. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течение 5 (пяти) календарных дней с момента изменений/появления обстоятельств. 14.2. Банк вправе вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Банк, а также использовать запись переговоров для подтверждения факта такого обращения. 14.3. Клиент поставлен в известность и понимает, что использование им Системы ОТПдирект для получения по Каналам доступа информации о Банковских счетах, информации по кредитам Клиента, в том числе данных о денежных средствах на Банковских счетах и проведенных Операциях, увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами. Клиент несет ответственность за своевременное и полное уведомление Банка в порядке, предусмотренном в Правилах ДБО, об обстоятельствах, имеющих значение для исполнения Сторонами своих обязательств в рамках Договора ДБО. В случае несвоевременного или неполного уведомления Банка о таких обстоятельствах ответственность за возможные отрицательные последствия полностью возлагается на Клиента. 14.4. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системе ОТПдирект, предоставив в Банк письменное заявление или позвонив по телефону Контакт-Центра Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации). 14.5. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о разблокировании доступа к Системе ОТПдирект, предоставив в Банк письменное заявление. 14.6. Клиент не вправе уступать полностью или частично свои права (требования) по Договору ДБО третьим лицам. Зачет Клиентом денежных и иных обязательств Клиента перед Банком по Договору ДБО не допускается. 14.7. В части, не урегулированной Договором ДБО (включая Правила ДБО и Тарифы ДБО), отношения Банка и Клиента регулируются законодательством Российской Федерации. Применимым правом к Договору ДБО является право Российской Федерации. 14.8. Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении Договора ДБО, Клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора ДБО, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору ДБО. 37 Приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила ДБО) Порядок составления Клиентом посредством Системы ОТПдирект Распоряжений на перечисление денежных средств с Банковских счетов в пользу поставщиков услуг и порядок осуществления перевода (далее – Порядок) Клиенты посредством использования Системы «ОТПдирект» имеют возможность оплачивать юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, указанным в меню Системы ОТПдирект, (далее – Поставщики услуг) реализуемые последними товары, выполняемые работы, оказываемые услуги (далее – Услуги), в том числе, оплачивать жилищно-коммунальные услуги в соответствии с условиями настоящего Порядка. Банк в рамках заключаемых с иными организациями, в том числе кредитными организациями, договоров об осуществлении переводов денежных средств в пользу Поставщиков услуг предоставляет Клиентам возможность оплачивать Услуги через иные организации, в том числе кредитные организации, в пользу Поставщиков услуг, перечень которых определен в соответствующем меню Системы «ОТПдирект» по оплате Услуг. Для оплаты Услуг в соответствии с настоящим Порядком Клиент составляет Распоряжение посредством выбора в меню системы «ОТПдирект»: Банковского счета, с которого будет осуществляться перевод; кредитной организации (ООО КБ «ПЛАТИНА» или ООО НКО «Рапида»), через которую будет осуществляться перевод; Поставщика услуг (и/или наименования Услуги); указания обязательного реквизита перевода (в качестве которого может выступать номер телефона или номер лицевого счета у Поставщика услуг, или номер абонентского договора, или любой другой идентификационный номер, позволяющий Поставщику услуг идентифицировать Клиента в своей системе учета; далее – Обязательный реквизит) и суммы платежа, не включая сумму комиссии. Присоединившись к Правилам ДБО и настоящему Порядку, а также составив Распоряжение в соответствии с абз.3 настоящего Порядка и направив его в Банк, Клиент настоящим соглашается и поручает перечислить денежные средства в оплату Услуги по следующим реквизитам: - в случае выбора Клиентом ООО КБ «ПЛАТИНА» в качестве кредитной организации, через которую будет осуществляться перевод, денежные средства перечисляются Банком в адрес Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «ПЛАТИНА» (ОГРН 1027739881091); корреспондентский счет Получателя - № 30101810400000000931 в Отделении 2 Московского ГТУ Банка России, БИК 044585931, ИНН 7705012216, для дальнейшего перечисления ООО КБ «ПЛАТИНА» денежных средств в пользу Поставщиков; - в случае выбора Клиентом ООО НКО «Рапида» в качестве кредитной организации, через которую будет осуществляться перевод, денежные средства перечисляются Банком в адрес Общества с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация «Рапида» (ОГРН 1037700111679); корреспондентский счет Получателя - № 30103810200000000290 в Отделении 1 Московского ГТУ Банка России, БИК 044583290, ИНН 7744000775, для дальнейшего перечисления ООО НКО «Рапида» денежных средств в пользу Поставщиков. Указанные в настоящем Порядке реквизиты кредитных организаций (ООО КБ «ПЛАТИНА», ООО НКО «Рапида») являются неотъемлемой частью соответствующего Распоряжения, составленного в соответствии с абз.3 настоящего Порядка. Клиент также поручает Банку проверить корректность Обязательного реквизита и получить подтверждение о возможности осуществления перевода путем направления соответствующего запроса в организацию, в том числе кредитную организацию, с которой Банком заключен договор по осуществлению (организации) переводов в пользу Поставщиков услуг. При этом, в случае если в Банк поступает ответ о некорректности Обязательного реквизита или невозможности 38 осуществления перевода, Распоряжение на осуществление перевода в пользу Поставщика услуг не принимается (считается отозванным Клиентом) и перечисление денежных средств с Банковского счета Клиента не осуществляется. 39

Активное развитие и распространение технологий требует от бизнеса изменений в предоставляемых сервисах. Происходит постепенная диджитализация услуг, они переходят в онлайн-сферу. Современный потребитель хочет получать необходимый продукт, не выходя из дома. Подобная потребность может быть полностью удовлетворена только путем дистанционного заключения договоров.

На сегодняшний день распространена практика заключения договоров купли-продажи или возмездного оказания услуг без личного присутствия клиента. Как правило, это договоры присоединения. Подтверждением согласия с условиями договора и намерения его заключить является совершение клиентом определенных в договоре действий (к примеру, регистрация на сайте, оформление заказа и т.д.). В сфере банковских услуг заключать договоры дистанционно сложнее по причинам (1) необходимости соблюдения регуляторных требований и (2) относительно высоких рисков невозврата денежных средств (при предоставлении кредитных продуктов).

Проанализируем жизнеспособность такой бизнес-идеи в банковской среде. В первую очередь нас будут интересовать два вопроса:

1) идентификация (сбор сведений о клиенте);

2) аутентификация (подтверждение того, что волеизъявление на заключение договора оставлено конкретным лицом).

Рассмотрим вопросы идентификации, поскольку от ее уровня будут зависеть виды договоров, которые мы можем заключить. Указанные ограничения содержатся в ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и для удобства приведены в таблице.

Уровень идентификации (ИД)

Возможность заключения финансовых договоров

Полная ИД

Любые финансовые договоры, в том числе счета и кредиты, независимо от суммы

Упрощенная ИД

Договоры при условии, что расчеты по ним осуществляются в безналичной форме:

(1) потребительского кредита на сумму не более 15 000 рублей;

(2) с негосударственными пенсионными фондами;

(3) о брокерском обслуживании;

(4) доверительного управления ценными бумагами;

(5) депозитарный договор;

(6) приобретение инвестиционных паев

На момент написания статьи полностью идентифицировать клиента возможно только при личной встрече. Такая встреча может быть с сотрудником банка или с лицом, которому банк поручил проведение идентификации. Так или иначе дистанционно можно провести только упрощенную идентификацию или оставить клиента неидентифицированным, что значительно сужает круг договорных отношений, в которые мы можем вступить с клиентом без его личного присутствия.

Стандартным способом аутентификации является собственноручная подпись клиента. Ее экспертиза может подтвердить формирование волеизъявления конкретным лицом. Для дистанционного заключения договора такой способ аутентификации очевидно неприемлем. Необходимо использовать аналог собственноручной подписи (далее – АСП) (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ поименованы такие виды АСП, как факсимильное воспроизведение подписи и электронная подпись, но есть и непоименованные АСП (например, планшет, на котором лицо расписывается стилусом, а техническое устройство, помимо графического изображения, фиксирует биометрические показатели, такие как скорость, нажим, наклон при росчерке).

Независимо от выбранного вида АСП для его использования необходимо сначала заключить соответствующее соглашение с клиентом. Такое соглашение подписывается собственноручно. Поэтому АСП не подходит для незнакомых нам клиентов.

Остается акцепт путем совершения определенных (конклюдентных) действий (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В качестве примера можно привести размещение на сайте публичной оферты, согласно условиям которой регистрация в личном кабинете является подтверждением согласия клиента заключить договор на условиях, в порядке и объеме, изложенных в оферте. Большой минус этого варианта – мы не знаем, кто конкретно присоединился к договору, кто сидел по ту сторону экрана, а даже если знаем, то не можем это доказать.

Получив некоторую теоретическую базу, рассмотрим два случая дистанционного заключения договора: (1) мы знаем потенциального клиента, то есть он (а) идентифицирован и (б) присоединился к условиям обслуживания; (2) мы не знаем потенциального клиента.

Первый случай довольно прост. Шаг идентификации пропускаем, поскольку она уже проведена. С действующим клиентом представляется разумным использовать такой АСП, как простая электронная подпись (далее – ПЭП). Самыми распространенными примерами ПЭП являются ПИН-код к банковской карте, СМС-код, логин и пароль от личного кабинета. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документ, подписанный ПЭП, равнозначен документу на бумажном носителе в случаях, предусмотренных (а) законом либо (б) соглашением сторон. Законом предусмотрено всего два случая использования ПЭП: государственные услуги и добровольное страхование. Следовательно, нам нужно соглашение об использовании ПЭП. Учитывая, что лицо, которое хочет заключить договор, присоединилось к условиям обслуживания, достаточно прописать в этих условиях порядок использования ПЭП. Таким образом, действующий клиент сможет подписывать новые договоры, зайдя в личный кабинет и введя СМС-код, пришедший на его мобильный телефон. Требования регулятора соблюдены, так как клиент идентифицирован, волеизъявление лица выражено надлежащим образом, и мы можем подтвердить, что документ подписан конкретным клиентом, а не просто неустановленным лицом по ту сторону монитора.

Случай с неизвестным нам клиентом представляет наибольшую сложность и интерес. В настоящее время единственным способом дистанционно аутентифицировать и полностью идентифицировать клиента является подписание договора с помощью квалифицированной электронной подписи. Это АСП, который в силу закона п. 1 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" признается равнозначным документу на бумажном носителе, собственноручно подписанному клиентом. Однако квалифицированная электронная подпись среди физических лиц пока еще большая редкость.

Что касается других возможностей, то безрисковым является только заключение договора путем совершения конклюдентных действий с соблюдением ограничений, предусмотренных для неидентифицированных или упрощенно идентифицированных клиентов. При этом в случае заключения договора, в котором должником является клиент (кредитный договор), нужно учитывать риск отсутствия судебной защиты права на взыскание задолженности, поскольку невозможно доказать, какое именно лицо взяло заем.

Все это говорит о необходимости актуализации действующего законодательства РФ в сфере дистанционных способов заключения договоров, а также идентификации и аутентификации клиентов. Первые шаги уже сделаны, создана Единая система идентификации и аутентификации, а также 20 декабря 2017 г. принят Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который позволяет проводить удаленную идентификацию клиентов.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. N 32. Ст. 3301.

2. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33. Ст. 3418.

3. Об электронной подписи: Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011 г. N 15. Ст. 2036.

Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Кто-то уже знает о возможности подписания договора электронными подписями. Но вот представить себе возможность заключения кредитного договора направлением СМС-ки способны немногие. Однако с развитием технологий возникает все больше вариаций электронных способов заключения сделки.

Фокинскому городскому суду Приморского края, а потом и Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда в апреле 2015 года пришлось разбираться в этом вопросе в рамках рассмотрения дела № 33-2865 - гражданка пыталась признать незаключенным кредитный договор с банком ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК».

По версии гражданки:

  • сотрудник банка по телефону предложил ей оформить кредит в размере 250 000 рублей по минимальной процентной ставке 19% годовых с переплатой в 70 000 рублей за весь срок пользования. Гражданка согласилась и сообщила номер своей зарплатной карты для зачисления средств. Но дальше все вопросы сотрудник банка решал с ее несовершеннолетней дочерью (истец выходила и не знала об этом);
  • денежные средства поступили на карту через 4 дня;
  • через месяц пришло СМС-сообщение с реквизитами для погашения кредита, на которые она стала вносить денежные средства. По истечении 8 месяцев она узнала, что за ней еще числится задолженность, а после получения своего экземпляра кредитного договора, выяснилось, что полная стоимость кредита составляет 56,61% годовых!
  • в кредитном договоре ее подпись отсутствует, письменной оферты о его заключении от банка она не получала, обязательная по закону информация, в т.ч. о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения, а также процентной ставке за пользование кредитом банком не была до нее доведена - а значит, существенные условия кредитного договора не были согласованы и договор не может считаться заключенным.

Но обе судебные инстанции встали на сторону банка, т.к.:

  • гражданка по предложению банка согласилась на получение кредита в размере 250 000 рублей, а также согласилась с порядком его дистанционного заключения. Ею были оформлены заявка в адрес банка на получение кредита и анкета, которые она подписала посредством отправленного на определенный номер телефона пароля;
  • заявка на получение кредита (составная часть кредитного договора) содержит указание на его размер, процентную ставку, количество процентных периодов, реквизиты для получения суммы выданного кредита, сведения о размере ежемесячного платежа. Кроме того, в ней указано, что клиент ознакомлен и полностью согласен с содержанием размещенных в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк» условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору.

По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила согласие со всеми условиями договора. По результатам рассмотрения заявки банк передал гражданке сообщение с подтверждением факта заключения договора с его стороны.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги «Интернет-банк» подробно изложены на сайте банка. Эта услуга является договором присо­единения. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. Перечисление 250 000 руб. на счет истца было подтверждено выпиской по счету.

По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.

Суд пришел к выводу о том, что:

  • кредитный договор между банком и гражданкой был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, ведь:
    • договор может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной , электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
    • Гражданский кодекс РФ допускает использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон ;
    • согласно оферте, СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом, последний признается подлинной электронной подписью клиента;
    • факт направления СМС-кодов банком заемщику и ввод их в качестве паролей гражданкой не оспаривался и подтвержден банком;
  • а доказательств того, что заемщик был введен в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и суммы займа, не имеется.

Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны кредитного договора. Из указанного определения следует, что сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение (которое полностью разделяет и автор данной статьи), что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На наш взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

Несмотря на то что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа (в том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше).

Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования. Существенные условия кредитного договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части. При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Могут ли при выдаче кредита взиматься какие-либо комиссии с заемщика?

Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета (то есть за осуществление банком своей обязанности по ведению учета). В случаях, когда в кредитном договоре стороны не установили срок возврата кредита, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита (ст. 810 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны не предусмотрели штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита, то согласно ст. 811 ГК РФ на сумму невозвращенного в срок кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Как показывает практика, в заключаемых банками кредитных договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно:

  • предоставление заемщиком определенного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
  • целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
  • возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;
  • штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;
  • обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;
  • порядок и сроки предоставления кредита;
  • график предоставления и погашения кредита (в случае если кредит предоставляется и погашается частями);
  • возможность и порядок досрочного погашения кредита;
  • основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора.
Сторонам кредитного договора следует использовать в его тексте однозначные формулировки и условия, исключающие возможность различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Права и обязанности сторон кредитного договора
На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик — вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).

Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон. Среди них — возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет меньше запланированного при досрочном погашении кредита заемщиком.

Виды кредитных договоров
Виды кредитных договоров определены в Положении № 54-П в редакции Положения от 27.07.2001 № 144. Пункт 2.2 Положения № 54-П предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
  1. разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику — физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;
  2. открытием кредитной линии (под кредитной линией Положение № 54-П понимает кредитный договор, который по своему экономическому содержанию отличается от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику). Могут быть заключены договоры следующих видов:
    • договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи);
    • договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), — так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;
    • договор, содержащий оба указанных выше условия — и лимит задолженности, и лимит выдачи;
  3. предоставлением овердрафта — кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ). При этом кредитором устанавливается максимальная сумма, на которую может быть осуществлено кредитование счета (лимит овердрафта), и срок, в течение которого должен быть погашен предоставленный кредит;
  4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе;
  5. иными способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению № 54-П.
Порядок заключения кредитного договора
Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.

С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.

Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.

Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.

Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.

Цель проведения правовой экспертизы — не допустить заключение недействительной по разным основаниям кредитной сделки и применить последствия недействительности сделки.

Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее — БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ). Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона — БК РФ. Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами. Данный случай подтверждается арбитражной практикой. Так, Арбитражный суд г. Москвы, рассматривая дело по иску АКБ «Московский индустриальный банк» к Управлению делами Президента РФ о взыскании $162706,84 в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, признал по встречному иску ответчика (Управления делами Президента) кредитный договор, заключенный между указанными лицами, недействительной сделкой в силу ее ничтожности (дело № А40-25352/02-29-270). Управление делами Президента является федеральным органом исполнительной власти, осуществляет свою деятельность за счет средств федерального бюджета, а в соответствии с Указом Президента от 29.05.98 № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов» федеральным органам запрещено привлечение заемных средств путем привлечения кредитов и займов, кроме случаев, если такое привлечение прямо не установлено Правительством РФ. На получение указанного кредита Правительством РФ разрешения не давалось. Кроме того, согласно п. 1 ст. 118 БК РФ бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций. Суд применил последствия недействительности кредитного договора, вернув сторонам все полученное по сделке. Удовлетворяя требование Управления делами Президента, суд исходил из того, что при применении последствий недействительности кредитной сделки сторона, пользовавшаяся кредитными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ за весь период пользования этими средствами. Данный вывод соответствует п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Будет ли возможным реально взыскать с бюджетного учреждения эти средства? В соответствии с п. 2 ст. 120 ГК РФ учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам бюджетного учреждения несет собственник соответствующего имущества. Учитывая целевой характер денежных средств, получаемых бюджетным учреждением из бюджета, а также нормы ст. 238, 239, 255 БК РФ, представляется маловероятным взыскание денежных средств с бюджетного учреждения в случае применения последствий недействительности кредитной сделки даже при наличии судебного решения.

При решении вопроса о предоставлении кредита любому юридическому лицу необходимо убедиться, что такое юридическое лицо зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, проанализировать его учредительные документы на предмет правоспособности и структуры органов управления для определения органа, уполномоченного принимать решение о получении кредита и подписывать кредитный договор. При этом в обязательном порядке проверяется, не истек ли срок полномочий указанного органа и надлежащим ли образом он был избран (назначен). С этой целью у заемщика запрашиваются копии протоколов (решений) об избрании (назначении) данного органа. В случаях, предусмотренных действующим законодательством или учредительными документами юридического лица, уполномоченным органом принимается решение о получении заемщиком кредита, копия которого, заверенная надлежащим образом, представляется кредитору. Указанное решение должно содержать все существенные для данной сделки условия получаемого кредита (сумму, срок, процентную ставку, вид обеспечения, целевое использование кредита и иные условия, признаваемые сторонами кредитного договора существенными). Получение кредита государственными унитарными предприятиями В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования (в том числе в форме кредитов по договорам с кредитными организациями) только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направления использования привлекаемых средств. Порядок осуществления заимствований унитарными предприятиями определяется Правительством РФ, органами государственной власти субъектов РФ или органами местного самоуправления.

Порядок осуществления заимствований Правительством РФ и большинством органов исполнительной власти субъектов РФ не утвержден. В отсутствии указанного Порядка сделка по получению государственным или муниципальным унитарным предприятием кредита может быть признана недействительной в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Тем не менее унитарные предприятия обращаются в кредитные организации за получением кредитов, необходимых для осуществления своей деятельности.

Кроме того, Федеральный закон «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» предусматривает, что сделки унитарных предприятий, в совершении которых имеется заинтересованность их руководителей, крупные сделки (ст. 22, 23), а также сделки по предоставлению поручительств и передаче в залог недвижимого имущества (ст. 18) должны также совершаться унитарными предприятиями с согласия собственника имущества унитарного предприятия. Это необходимо помнить при заключении с унитарными предприятиями договоров поручительства и договоров залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков.

Кроме того, следует учитывать специальную правоспособность унитарного предприятия (ст. 3 указанного Закона) — способность иметь гражданские права, соответствующие предмету и целям его деятельности, предусмотренным в уставе этого унитарного предприятия, а также то, что унитарные предприятия могут быть созданы в случаях, специально предусмотренных ст. 8 указанного Закона. Из сказанного следует, что возможность выступать поручителем и залогодателем в качестве обеспечения исполнения обязательств третьего лица должна быть предусмотрена уставом унитарного предприятия. Представляет интерес норма, содержащаяся в п. 3 ст. 18 данного Закона. Она предусматривает, что движимым и недвижимым имуществом государственное или муниципальное предприятие распоряжается только в пределах, не лишающих его возможности осуществлять деятельность, цели, предмет и виды которой определены уставом такого предприятия. Сделки, совершенные государственным или муниципальным предприятием с нарушением этого требования, являются ничтожными.

Рассмотрим такой пример. Унитарное предприятие, занимающееся авиационными перевозками пассажиров и имеющее в хозяйственном ведении три пассажирских самолета, при получении кредита в банке передает указанные самолеты в залог. При неисполнении этим предприятием обязательств по возврату кредита на самолеты может быть обращено взыскание и они будут реализованы в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Таким образом, при заключении подобных сделок с унитарным предприятием необходимо оценить, насколько предполагаемый предмет залога занят в производственном процессе и не приведет ли его отчуждение к невозможности осуществления унитарным предприятием уставной деятельности. Несмотря на то что сам залог не является сделкой по отчуждению имущества, реализация залога может быть ничтожной сделкой, и, следовательно, такой залог нельзя расценивать как надлежащее обеспечение.

При кредитовании унитарных предприятий важно определить собственника имущества унитарного предприятия, чтобы проверить действительность представленного согласия на сделку. Так, п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.12.2004 № 739 «О полномочиях федеральных органов исполнительной власти по осуществлению прав собственника имущества федерального государственного унитарного предприятия» предусмотрено, что федеральные органы исполнительной власти в отношении федеральных государственных унитарных предприятий, подлежащих сохранению в федеральной собственности или включенных в прогнозный план (программу) приватизации федерального имущества, в случае если акции созданных посредством их преобразования акционерных обществ предполагается внести в уставный капитал других акционерных обществ или сохранить в федеральной собственности, осуществляют в числе прочих функций согласование совершения крупных сделок, а также сделок, связанных с предоставлением займов, поручительств, получением банковских гарантий, иными обременениями, уступкой требований, переводом долга, осуществлением заимствований.

При этом о решениях, принятых по указанным выше вопросам, федеральные органы исполнительной власти должны в течение суток со дня принятия уведомить Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом. Последнее осуществляет согласование указанных выше сделок в отношении иных федеральных государственных унитарных предприятий.

Кредитование акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью
При кредитовании акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью необходимо оценить кредитную сделку (либо залоговую или сделку по предоставлению поручительства) на предмет наличия заинтересованности в ее совершении и определить, является ли она крупной (ст. 78, 79, 81–84 Федерального закона «Об акционерных обществах» и ст. 45, 46 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Указанные сделки признаются упомянутыми выше законами оспоримыми сделками, то есть решение об их недействительности должно быть признано судом по искам соответственно общества или участника либо общества или акционера. Недействительность этих сделок доказывается истцами в судебном заседании. Иски о признании таких сделок недействительными и о применении последствий их недействительности могут предъявляться в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

В судебной практике имеется большое количество примеров признания недействительными крупных сделок и сделок с заинтересованностью, заключенных акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью в нарушение действующего законодательства (см., например, приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.03.2001 № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность», а также Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

Следует помнить, что недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. 3 ст. 329 ГК РФ). Таким образом, при признании кредитного договора недействительным, в том числе по рассмотренным выше основаниям, будет утрачено обеспечение (поручительство, залог, иное обеспечение, кроме банковской гарантии). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (двусторонняя реституция). Заемщик должен возвратить кредитору сумму кредита, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а кредитор — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом.

Порядок предоставления кредита
Как уже отмечалось выше, обязанность кредитора — предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

    — юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;
    — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.
Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.

В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита — моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.

Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ. Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом — индивидуальным предпринимателем. При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).

При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):

    — путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
    — путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;
    — путем взноса заемщиком — физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.
Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.

Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.

Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).

Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут). При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).

При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).