«Годовой Отчет ПАО Сбербанк за 2015 год Утвержден Наблюдательным советом ПАО Сбербанк Протокол № 16 от 12.04.2016 Подтвержден Ревизионной комиссией...»

-- [ Страница 1 ] --

Утвержден годовым Общим собранием

акционеров ПАО Сбербанк

Протокол № 29 от 01.06.2016

Годовой Отчет

ПАО Сбербанк

за 2015 год

Утвержден Наблюдательным советом

ПАО Сбербанк

Протокол № 16 от 12.04.2016

Подтвержден Ревизионной комиссией

ПАО Сбербанк

РПБУ, неконсолидированные данные апрель 2016

Введение

Положение акционерного общества в отрасли

Корпоративный бизнес

Блок «CIB»

Блок «Корпоративный бизнес»

Привлечение средств корпоративных клиентов

5. Розничный бизнес

Кредитование частных клиентов

Привлечение средств частных клиентов

Источники непроцентного дохода

Развитие удаленных каналов обслуживания

Новая модель обслуживания в ВСП

Розничная модель продаж

Качество обслуживания

Единый Распределенный Контактный Центр

6. Операции с собственным портфелем ценных бумаг. Инвестиции

7. Управление рисками

Интегрированное управление рисками Группы

Кредитные риски

Риск ликвидности

Страновой риск

Процентный и валютный риски банковской книги

Операционный риск

8. Персонал

9. Развитие информационных технологий

10. Административно-хозяйственная деятельность

11. Управление кассово-инкассаторских услуг

12. Корреспондентские отношения

13. Безопасность

14. Организационная структура Сбербанка

15. Перспективы развития

16. Отчет Наблюдательного совета по корпоративному управлению

Обращение Председателя Наблюдательного совета С.М. Игнатьева

Система корпоративного управления

Общее собрание акционеров

Наблюдательный совет

Комитеты Наблюдательного совета

Корпоративный секретарь

Исполнительные органы Банка

Контроль и отчетность

Вознаграждение Наблюдательного совета и менеджмента

Крупные сделки

Сделки, в совершении которых имеется заинтересованность

Оценка системы корпоративного управления

Акционерный капитал

Отчет о выплате дивидендов

Взаимодействие с акционерами и инвесторами

Приложение

Введение

1. Введение Настоящий отчет представляет собой отчет ПАО Сбербанк1 о результатах развития Банка в 2015 году по приоритетным направлениям деятельности.

Приоритетными направлениями деятельности Банка являются:

Операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.

Операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги Банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.

Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и др.

Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1481, выданной Банком России 11 августа 2015 года. Кроме того, Сбербанк имеет лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению ценными бумагами.

Настоящий Отчет составлен в соответствии с законодательством Российской

Федерации, в том числе:

Федеральным законом от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», Федеральным законом от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах», Положением о дополнительных требованиях к порядку подготовки, созыва и проведения общего собрания акционеров, утвержденного Приказом ФСФР России 02.02.2012 № 12-6/пз-н, Положением Банка России от 30.12.2014 №454-П «О раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг» с учетом изменений, внесенных Указанием Банка России от 16.12.2015 N3899-У2.

Отчет составлен с учетом положений Кодекса корпоративного управления, рекомендованного к применению Банком России 10.04.20143.

Отчет составлен на основе публикуемых форм отчетности (российские правила бухгалтерского учета, неконсолидированные данные), а также внутренних форм статистической отчетности Банка. События после отчетной даты на 1 января 2015 года и на 1 января 2016 года учтены.

Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность Банка за 2015 год размещена в сети интернет на сайте Сбербанка www.sberbank.com.

–  –  –

Основными факторами роста активов Банка в 2015 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. На рост балансовых статей повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за год на 29,5% до 72,9 руб./долл. США, курс евро – на 16,6% до 79,7 руб./евро.

Капитал, рассчитываемый по Положению Банка России №395-П, за 2015 год увеличился на 347 млрд руб. и составил 2 658 млрд руб. Основные факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль и включение в дополнительный капитал субординированного кредита Банка России в размере 200 млрд руб., привлеченного в 2014 году в рамках Федерального закона №173-ФЗ6 для финансирования активных операций.

В декабре 2015 года Банк также включил в состав капитала субординированный кредит от НПФ7. На динамику капитала также повлиял постепенный переход Банка на требования Базель III, который осуществляется в течение 5 лет по некоторым позициям расчета.

Активы с учетом риска за 2015 год выросли на 2 534 млрд руб. Влияние девальвации рубля было частично смягчено разрешением Банка России использовать льготный курс для валютных активов, отраженных на счетах до 31.12.2014.

Норматив достаточности общего капитала Сбербанка (Н1.0) на 1 января 2016 года составил 11,9%, увеличившись за год на 0,3 п.п.

Сбербанк заработал прибыль до налогообложения в размере 306,9 млрд руб. (в 2014 году 429,2 млрд руб.) Прибыль после налогообложения составила 218,4 млрд руб. (в 2014 году 311,2 млрд руб.). Главным фактором снижения стал чистый процентный доход, который сократился в начале года из-за резкого роста уровня процентных ставок на рынке и больших объемов привлеченных средств. К концу года Сбербанку удалось сократить отставание от результатов 2014 года главным образом за счет погашения госфинансирования, развития комиссионных операций, последовательной реализации программы сокращения расходов.

Здесь и далее в таблицах приведенные показатели могут отличаться от расчетных из-за округления данных Капитал рассчитан в соответствии с Положением №395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)», утвержденным Банком России 28.12.2012, действующим на соответствующую отчетную дату (далее – Положение Банка России №395-П) Федеральный закон от 13.10.2008 №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»

Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка Основные финансовые итоги 2015 года

–  –  –

Активы за 2015 год выросли на 4,4% и составили 22,7 трлн руб. Их рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля клиентов. Чистая ссудная задолженность клиентов за год увеличилась на 6,2% и достигла величины около 16,9 трлн руб. За прошедший год объем выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 6,8 трлн руб. Частным клиентам за год выдано более 1,2 трлн руб. Также на рост активов повлияло увеличение чистых вложений в ценные бумаги, произошедшее в основном за счет приобретения бумаг в портфель для продажи и эффекта валютной переоценки.

Снижение объема денежных средств произошло в основном в январе и связано со снижением спроса на наличные средства ввиду снижения волатильности курса рубля.

Для фондирования активных операций использовались различные источники привлечения ресурсов. Ниже приведена динамика привлеченных средств клиентов.

–  –  –

Основные финансовые итоги 2015 года Объем привлеченных средств как корпоративных клиентов, так и физических лиц увеличился и по рублевым счетам, и по счетам в иностранной валюте. Несмотря на сохранение в 2015 году геополитической напряженности и остающиеся закрытыми внешние рынки, Банк существенно снизил зависимость от средств государственного финансирования (объем средств Банка России на балансе Банка за год снизился с 3,5 трлн руб. до 0,8 трлн руб.) за счет привлечения дополнительного объема средств клиентов. Приток средств клиентов позволил Банку также досрочно погасить ряд дорогих заимствований в валюте с внешних рынков.

Учитывая сохраняющиеся санкции и нестабильную макроэкономическую ситуацию, с целью снижения рисков ликвидности Банк существенно нарастил объем резервов ликвидности8 в основном за счет проведения в 2015 году активной работы по увеличению залоговой массы в рамках Положения Банка России №312-П9. Кроме того, Банк постоянно работает над расширением перечня инструментов рефинансирования.

–  –  –

Операционный доход до создания резервов составил 1 221 млрд руб. против 1 319 млрд руб. годом ранее.

Процентные доходы увеличились на 20,3%. Кредиты юридическим лицам принесли 57% процентных доходов, их рост произошел за счет роста объемов и доходности кредитов. Кредиты физическим лицам принесли 32% процентных доходов, их рост обеспечен наращиванием объемов розничного кредитования, главным образом ипотечного.

Возможности Банка по привлечению средств от Банка России в рамках действующих инструментов рефинансирования Банка России Положение Банка России №312-П от 12.11.2007 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»

Основные финансовые итоги 2015 года

–  –  –

Банк увеличил чистый комиссионный доход, несмотря на снижение комиссионных доходов от кредитных операций и банковского страхования. Основной прирост обеспечили операции с банковскими картами и эквайринг за счет роста эмитированных карт и увеличения числа клиентов, находящихся на эквайринговом обслуживании в Сбербанке. Увеличение комиссионных расходов связано с ростом объемов операций с банковскими картами, который влияет на объем платежей в пользу платежных систем.

–  –  –

Операционные расходы увеличились на 3,5%. Низкий темп роста операционных расходов обеспечен реализацией программы оптимизации расходов. Банк оптимизировал систему закупок, включая направление информационных технологий, повысил эффективность использования объектов недвижимости.

–  –  –

В 2015 году расходы Банка на формирование резерва составили 294,4 млрд руб., что близко к объему предыдущего года. В непростой общей ситуации в экономике Сбербанк удерживает качество активов на стабильном уровне. Часть созданных резервов связана с ростом портфеля, а не его ухудшением, еще одна часть связана с ослаблением рубля, что потребовало досоздания резервов по валютным кредитам без ухудшения по ним качества. Доля просроченных кредитов в Сбербанке остается вдвое лучше российского банковского сектора.

Сбербанк заработал прибыль до налогообложения в размере 306,9 млрд руб. (в 2014 году 429,2 млрд руб.) Прибыль после налогообложения составила 218,4 млрд руб. (в 2014 году 311,2 млрд руб.)

Положение акционерного общества в отрасли

3. Положение акционерного общества в отрасли В 2015 году на динамику банковских рынков влиял экономический спад в РФ, сопровождавшийся девальвацией рубля, ростом инфляции и ухудшением большинства макроэкономических показателей. Ситуация усугублялась кумулятивным эффектом от негативных внешних факторов – падение мировых цен на нефть и высокий уровень геополитической напряженности.

Девальвация рубля, которая составила к доллару США 29,5%, нивелировала практически весь рост по большинству банковских рынков. Так, активы банковской системы выросли в номинальном выражении на 6,9%, а без учета валютной переоценки сократились на 1,6%. Для сравнения – в 2014 году активы банков возросли на 35,2%.

Кредитный портфель банковской системы вырос на 8,2%, что существенно меньше, чем год назад, когда прирост составил 25,4%. При этом наблюдалась разнонаправленная динамика: объем кредитов предприятиям вырос на 13,4% (год назад рост на 30,3%), портфель розничных кредитов снизился на 5,7% (год назад рост на 13,8%).

Кредитные риски в банковской системе существенно увеличились. Уровень просроченной задолженности по кредитам вырос с 4,6% до 6,5%. При этом уровень плохих долгов населения вырос с 5,9% до 8,1%, предприятий – с 4,1% до 6,1%. Прирост объема просроченных предприятиями и населением кредитов за 2015 год составил 54,3%.

Прирост резервов по ссудам составил 30,8%, что ниже прироста предыдущего года (43,1%). В условиях ухудшения финансового состояния банков и усиления давления на капитал покрытие просроченной задолженности резервами сократилось с 1,8 до 1,5 раз.

Вклады населения оставались основным источником ресурсов, за год увеличившись на 25,2%, или без учета валютной переоценки на 16,7%. В 2014 году вклады увеличились на 9,4%. Средства юридических лиц выросли на 14,1%, годом ранее – на 32,2%.

Приток средств клиентов при стагнировании рынка кредитования позволил банкам сократить объем рефинансирования со стороны регулятора на 42,3%. Годом ранее средства, привлеченные от Банка России банковским сектором, выросли на 109,2%.

По итогам 2015 года балансовая прибыль банковской системы составила 192,0 млрд руб., что существенно меньше результата за 2014 год – 589 млрд руб. Из действующих кредитных организаций в 2015 году убыточны 25% банков (годом ранее 15%).

–  –  –

Расчет сделан по внутренней методике Сбербанка на основе данных Банка России Корпоративный бизнес

4. Корпоративный бизнес

Основные достижения 2015 года в области работы с корпоративными клиентами:

В отчетном году Сбербанк привлек рекордную сумму средств от корпоративных клиентов. Прирост составил 1,5 трлн руб., и остаток достиг величины 7,4 трлн руб.

Работа по привлечению средств корпоративных клиентов имела важное значение, так как в течение года Банк заместил дорогие средства Банка России средствами клиентов.

Банк внедрил инновационные онлайн-сервисы, облегчающие ведение бизнеса клиентов: регистрацию бизнеса, сдачу отчетности в Федеральную налоговую службу и другие органы в электронном виде через системы Сбербанка, резервирование расчетного счета.

Подавляющее большинство операций клиенты Сбербанк проводят в удаленных каналах: 97% операций проводятся через сервис Сбербанк Бизнес Онлайн, 90% клиентов пользуются услугой самоинкассации в устройствах самообслуживания Сбербанка (сумма до 100 тыс. рублей), 98% депозитов корпоративных клиентов открывается дистанционно.

У всех корпоративных клиентов Банка появилась возможность производить оплату контрагентам на счета в Сбербанке без выходных в режиме 17х7 – текущим днем с

6.00 до 23.00, включая выходные и праздничные дни.

Техническая поддержка сервисов для компаний оценена на конкурсе CNews AWARDS, где Сбербанк по итогам 2015 года победил в номинации «За организацию технической поддержки корпоративных клиентов».

Сбербанк запустил систему дистанционного банковского обслуживания для финансовых институтов Sberbank FinLine – сервис по управлению счетами и расчетными документами в онлайн-режиме с поддержкой форматов SWIFT.

Сбербанк является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику. За 2015 год Сбербанком было выдано кредитов корпоративным клиентам на сумму 6,8 трлн руб. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 5,2% до 12,2 трлн руб. Валютные кредиты занимают порядка 37% портфеля кредитов корпоративным клиентам. Банк активно взаимодействует с клиентами разного масштаба и разных форм собственности. Сегментная структура портфеля представлена ниже.

–  –  –

Корпоративный бизнес Блок «CIB»

Работа с крупнейшими клиентами В 2015 году разработана целевая бизнес-модель блока CIB. Изменились критерии отнесения клиентов к сегментам: критерий годовой выручки холдинга повышен с 15 до 30 млрд руб. В связи с этим производится передача части клиентов блока CIB блоку Корпоративный бизнес.

Новая система взаимодействия с клиентом зависит от потенциала в объемах продаж продуктов и прибыли. Продолжают работать клиентско-сервисные команды. Начаты кампании продаж по 9 продуктам: зарплатные проекты, торговое финансирование и документарные операции, внешнеэкономическая деятельность, конверсионные операции, эквайринг, инкассация, обороты по корреспондентским счетам, пассивы, продукты MB&A.

Введена позиция операционного менеджера CIB как единой точки контакта клиента с банком по всем операционным вопросам. Изменен порядок работы с обращениями клиентов: все обращения теперь обрабатываются в одном центре. Служба HEPL.CIB поддерживает клиентских менеджеров во всех нестандартных и спорных операционных ситуациях, что повышает оперативность обработки обращений и дает возможность клиентам получать индивидуальные ответы на свои запросы.

Команда по синдицированному кредитованию Sberbank CIB совместно с Ассоциацией региональных банков России разработала и представила банковскому сообществу стандартную документацию по синдицированному кредитованию в российском праве. В текущих экономических условиях синдицированный кредит позволяет проводить крупные реструктуризации, в том числе с привлечением государственных гарантий, а также осуществлять совместно с другими банками долгосрочное финансирование крупных инвестиционных проектов.

В 2015 году Банк внедрил новые продукты, которые пользуются высоким спросом у клиентов. Среди них Ключевая+, внутрироссийский аккредитив с досрочным платежом и другие. Запущено направление цветных металлов в товарно-сырьевых операциях, заключен ряд сделок с цинком, медью, никелем, алюминием.

Сформирована инфраструктура для кредитования в юанях. Подписаны соглашения о сотрудничестве по линии торгового финансирования с ведущими китайским банками на сумму более 4,5 млрд долл. США.

Регулярной практикой стало проведение встреч Sberbank Investment Research с клиентами территориальных банков. В 2015 году проведена конференция «Металлургия и горнодобывающая промышленность. Производство удобрений», в рамках которой удалось собрать на одной дискуссионной площадке более 200 представителей бизнеса, государственных органов и отраслевых экспертов. Несмотря на сложные макроэкономические условия, индекс удовлетворенности клиентов CIB по результатам независимого исследования возрос по сравнению с предыдущим годом на 1 пункт до 78,5.

Из нововведений в технологической сфере можно выделить запуск Департаментом глобальных рынков брокерской платформы на iPad и системы торговли опционами на платформе ORC. Завершена автоматизация всех требований EMIR – европейского регулирования рынка производных инструментов, что дает Сбербанку доступ к данному рынку.

Корпоративный бизнес Управлением торгового финансирования и корреспондентских отношений начата опытно-промышленная эксплуатация системы дистанционного банковского обслуживания для финансовых институтов Sberbank FinLine. В пилоте приняло участие 11 финансовых институтов. Система предоставляет сервис по управлению счетами и расчетными документами в режиме реального времени с поддержкой форматов SWIFT.

Сбербанк продолжает оптимизировать структуру своего корпоративного бизнеса.

Происходит переход на целевую юридическую и организационную структуру CIB.

Сформирована вертикаль CIB в регионах, выделены вертикали по кредитованию, финансированию недвижимости и мониторингу кредитных операций. Существенно улучшено качество проектного управления в блоке CIB – контроль над реализацией проектов приведен в соответствие со стандартами Сбербанка. Проведен due diligence международных офисов CIB.

Операции на глобальных рынках Основные достижения в направлении торговых операций на валютном рынке в 2015 году связаны с реализацией крупных конверсионных сделок с корпоративными клиентами объемом более 1 млрд долл. США без влияния на курс, с запуском нового продукта форвард с открытой датой, с оптимизацией операций, совершаемых через платежную систему Visa, а также с запуском в пилотную эксплуатацию платформы электронной торговли Sberbank markets.

Развивались операции с валютно-процентными производными инструментами и динамическим управлением кредитным риском контрагентов.

Запущены новые продукты:

кредит со встроенным кванто-свопом, гарантия участия в сделке и залоговый депозит.

Сбербанк активно работал на денежном рынке. Основная рыночная тенденция в 2015 году – сокращение объема задолженности кредитных организаций в рублях и долларах США перед органами кредитно-денежной политики, при этом рефинансирование происходило в первую очередь за счет роста краткосрочных валютных пассивов банков. На этом фоне Сбербанк увеличил портфель обратного репо с 1,5 до 3 млрд долл. США.

Также были реализованы новые продукты, которые позволяют:

Размещать доллары США и евро через операции репо на Московской Бирже как на междилерском рынке, так и через центрального контрагента;

Осуществлять операции займа ценных бумаг без обеспечения, что позволяет Банку привлекать дополнительную ликвидность;

Заключать сделки репо с плавающей ставкой.

По направлению торговых операций на товарно-сырьевых рынках был заключен ряд знаковых для Банка сделок, в том числе крупнейшая в мире сделка хеджирования драгметаллов, первая сделка физической предоплаты нефти, первые для Банка хеджирующие сделки с цинком, медью, никелем и алюминием.

Развивается направление торговли долговыми инструментами за счет работы с клиентами по выявлению перекрестного интереса в бумагах и за счет правильного позиционирования на рынке при сужении спредов и падении доходности.

Существенными событиями 2015 года стали:

Крупная сделка по приобретению в составе синдиката банков ОФЗ с плавающим купоном;

Корпоративный бизнес

Новый продукт – биржевые облигации с плавающим номиналом, где Сбербанк выступил одним из андеррайтеров дебютного выпуска ОФЗ с номиналом, привязанным к инфляции;

Первая сделка по приобретению кредитной ноты на кредит на балансе Сбербанк Швейцария;

Регистрация Московской Биржей Программы структурных биржевых облигаций Сбербанка по российскому праву: 34 серии облигаций общим номиналом 50 млрд руб.

Рыночная конъюнктура в условиях внешних ограничений не позволяла быстро наращивать обороты в брокерских операциях в акциях и производных инструментах на акции. В этих условиях Банк развивал технологическую платформу торговли производными инструментами на акции: запущена система ORC, автоматизирующая деривативные торговые стратегии, позволяющая снизить операционные издержки и повысить скорость исполнения приказов. Завершена интеграция с турецким брокером Deniz Yatrim – дочерней компанией DenizBank, что расширило продуктовую линейку и сделало Сбербанк брокером, ориентированным не только на Россию.

Успешно развивается бизнес на рынках акционерного и долгового капитала – ECM и DCM. В 2015 году Sberbank CIB занимал лидирующее место по организации рыночных размещений рублевых облигаций по данным Cbonds. Банк вышел в новый для себя сегмент международного DCM – управление задолженностью. Кроме того, Банк вернулся на рынок размещений еврооблигаций, успешно разместил первый выпуск ОФЗ с индексацией номинала в соответствии с инфляцией, закрыл первую сделку по «выпуску прав» и получил первый международный мандат на рынке ECM.

Кипрский офис Sberbank CIB был удостоен в 2015 году двух престижных наград:

премии Кипрского агентства по привлечению инвестиций (CIPA) за значительный вклад в укрепление имиджа Кипра как международного делового центра;

звания инвестиционного консультанта года на Кипре в рамках конкурса M&A Awards 2015, организованного британским изданием Finance Monthly.

Торговое финансирование Продолжает успешно развиваться направление торгового финансирования. В 2015 году объем реализованных Группой Сбербанк сделок в области торгового финансирования и документарного бизнеса составил более 29 млрд долл. США, в том числе ПАО Сбербанк – свыше 18 млрд долл. США.

Объем сделок с применением внутрироссийских аккредитивов достиг в 2015 году рекордной величины в 288 млрд руб., на 73% превысив показатель предыдущего года.

В 2015 году Сбербанк выпустил новый продукт для поддержки российского бизнеса «Внутрироссийский «непокрытый» аккредитив с досрочным платежом». По данному продукту Банк является источником финансирования торговой сделки и предоставляет возможность продавцу/подрядчику получить платеж до окончания отсрочки, предусмотренной контрактом и условиями аккредитива. Этот продукт доступен российским компаниям, приобретающим или поставляющим товары/услуги в РФ.

Продолжающееся укрепление связей между Россией и Китаем открывает для торгового финансирования новые широкие возможности. Сбербанк подписал ряд соглашений с ведущими финансовыми институтами Китая с лимитами на общую сумму Корпоративный бизнес свыше 12 млрд юаней. Сотрудничество с китайскими банками ведется по всей линейке продуктов торгового финансирования Сбербанка. Новый продукт Сбербанка – постфинансирование аккредитивов в юанях – активно набирает обороты. Сбербанк выпустил около 150 аккредитивов в юанях для клиентов из многих регионов России.

Поддерживая растущий спрос со стороны российских экспортеров товаров капитального характера, Сбербанк сформировал один из крупнейших портфелей сделок с использованием страхового покрытия Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР), который на 1 января 2016 года превысил 24 млрд руб.

Продолжается активное сотрудничество с рядом зарубежных экспортно-кредитных агентств Западной и Восточной Европы, Китая и других стран. Ведутся переговоры о расширении линейки как долгосрочных, так и краткосрочных продуктов с поддержкой экспортно-кредитных агентств с тем, чтобы обеспечить максимальную поддержку операций клиентов Сбербанка с зарубежными экспортерами. В июне 2015 года подписан Меморандум о взаимопонимании с итальянским экспортно-кредитным агентством SACE.

Еще одним важным направлением бизнеса, вступившим в фазу активного развития в 2015 году, стало Commodity Trade Finance – финансирование поставок сырьевых товаров, которое Сбербанк развивает на платформе дочернего банка в Швейцарии. Эта продуктовая линейка предназначена в первую очередь для трейдинговых компаний, занимающихся торговлей на международном рынке нефтью, углем, металлами, зерном и т.д. Клиентами дочернего банка Сбербанка в Швейцарии уже являются крупнейшие мировые трейдеры, а также лидеры российского экспорта данных отраслей.

Объем реализованных сделок по направлению CTF, обеспечивающему в основном поддержку российского экспорта, составил более 480 млн долл. США, что позволило увеличить портфель по этому направлению бизнеса более чем в 3,5 раза.

Сбербанк традиционно получает высокие оценки своей деятельности в области торгового финансирования, документарного и расчетного бизнеса как в России, так и на международном рынке. В 2015 году Сбербанк был признан лучшим банком в области торгового финансирования в России и странах СНГ ведущими международными финансовыми изданиями Global Finance и Trade & Forfaiting Review. Сбербанк также является лидером рынка расчетов внутрироссийскими аккредитивами согласно исследованию рейтингового агентства «Эксперт РА».

Блок «Корпоративный бизнес»

Крупный и средний бизнес Сбербанк продолжает сотрудничество с корпоративными клиентами крупного и среднего бизнеса и оптимизирует работу в данном сегменте. В целом эта работа трансформируется по нескольким направлениям: повышается степень проникновения цифровых процессов, снижается операционная функция сотрудников и смещается в область консультирования. Сотрудник становится не столько операционистом, сколько помощником и партнером, который может на профессиональном уровне посоветовать клиенту правильное решение бизнес-вопроса. Такая модель обслуживания предполагает важность личного контакта, поэтому меняется работа контактного центра, появляются дистанционные клиентские менеджеры и продуктовые специалисты.

Корпоративный бизнес

Внедрена единая для всей вертикали система управления продажами, охватывающая управленческие функции 900 руководителей ВСП11 блока Корпоративный бизнес, 180 региональных менеджеров, 80 руководителей подразделений продаж. Система унифицирует многие процессы на всех уровнях и обеспечивает во всей сети продаж единый бизнес-ритм планирования и целеполагания.

Созданная на основании запросов и пожеланий самих клиентов модель работы с новыми корпоративными клиентами позволила сделать первые 100 дней сотрудничества с Банком максимально прозрачными и комфортными для клиента. Принципиально новыми этапами стали процедура обязательного знакомства с руководителем ВСП и обучения клиентов онлайн-сервисам. Полное соответствие предложенной модели пожеланиям клиентов свело к минимуму отток новых клиентов.

Создание клиентско-продуктовых команд в работе со средним и крупным бизнесом позволяет и новым, и действующим клиентам получать комплекс банковских услуг с выделением специалистов. Объединение сотрудников на базе общих целей позволяет заменить конкурентное взаимодействие специалистов Банка на слаженное движение к максимальному удовлетворению потребностей клиента. Формирование команды для постоянной группы клиентов, а не отдельной сделки, обеспечивает клиентам максимально высокий уровень сервиса.

Сбербанк создает линейку продуктов для легкого доступа клиентов к тому виду заемных средств и инструментов, который им наиболее подходит. Запускается онлайнкредитование, когда клиент сможет без визита в банк запросить и получить кредит.

Внедрены услуги электронной гарантии и электронного факторинга.

Для компаний среднего, крупного и крупнейшего бизнеса предлагается инструмент кэш-менеджмента, который по сути является рабочим местом казначея. С помощью него клиент может управлять своими денежными потоками, контролировать дочерние компании и филиалы, обеспечивать текущую ликвидность компаний холдингового типа.

Сотрудничество с органами государственной власти За 2015 год с клиентами сегмента «Региональный госсектор» заключено 1 434 договора кредитования в объеме 397 млрд руб. Всего предоставлено кредитных ресурсов на 882 млрд руб. Остаток ссудной задолженности клиентов данного сегмента на 1 января 2016 года составил 877 млрд руб. По данным Банка России доля Сбербанка на рынке кредитования региональных органов государственного управления субъектов РФ и органов местного самоуправления на 1 января 2016 года составила 74,9%.

Малый и микробизнес В Сбербанке обслуживается 53% активных клиентов малого и микробизнеса. Это 1,18 млн клиентов. В 2015 году Банк дополнил линейку услуг для клиентов новым, уникальным на рынке, комплексным пакетом «Моя команда», включающим услуги бизнес-ассистента, юриста, бухгалтера, а также безлимитное расчетно-кассовое обслуживание: ведение счета, платежи и прием наличных денежных средств на счет. Банк готовит к запуску новые нефинансовые сервисы для клиентов.

Внутреннее структурное подразделение Корпоративный бизнес

Банк работает над тем, чтобы бизнес самих клиентов стал эффективнее. В частности, разработана услуга «Сбербанк аналитика», пользуясь которой клиент практически может отказаться от финансового директора. В удобном интерфейсе клиент сможет анализировать и контролировать свою деятельность: доходы и расходы, контрагентов, кассовые разрывы и многое другое.

Реализована возможность выбора наиболее удобного для корпоративного клиента канала получения консультаций, что особенно важно в момент пиковых нагрузок на телефонной линии.

Активно используются новые каналы коммуникаций с клиентами:

сервис обратной связи на сайте Банка и заказ обратного звонка, онлайн-чат в интернетбанкинге. На ежегодной конференции FocusForum газеты «Ведомости» Сбербанк получил специальный приз «За клиентоориентированность» в проекте по сопровождению корпоративных клиентов в Контактном центре. Сбербанк победил также в номинации «Проект года по организации технической поддержки корпоративных клиентов» на церемонии CNews Awards.

При помощи Модели развития клиентов малого и микробизнеса, основывающейся на математических моделях и позволяющей значительно повысить качество адресных предложений клиентам, Банк рассчитал потенциал каждой точки продаж, что было использовано в процессе бизнес-планирования на 2016 год.

Взаимодействие с госорганами – один из ключевых процессов для российского предпринимателя. Сбербанк создал продукты, которые упрощают этот процесс и помогают предпринимателю правильно выстроить механизмы взаимодействия в рамках российского законодательства. У клиентов Сбербанка есть возможность в режиме онлайн сдавать отчетность в Федеральную налоговую службу и другие контролирующие органы, удобно и вовремя платить налоги. Ведется работа по интеграции интернет банкинга Сбербанка с кабинетом налогоплательщика на сайте Федеральной налоговой службы.

Кроме того, клиенты могут узнавать в приложении о различных государственных программах по поддержке бизнеса.

Банк продолжает взаимодействие с АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»12. Заключенное с Корпорацией МСП соглашение о сотрудничестве позволяет Банку привлекать гарантии в виде обеспечения 1-й категории качества по широкому перечню кредитных продуктов и банковских гарантий для субъектов малого и среднего предпринимательства. Гарантии могут покрывать до 70% основного долга по кредиту и могут привлекаться субъектами МСП в любом субъекте РФ. За 2015 год под гарантии Корпорации МСП Банком выдано более 2,5 тыс. кредитов и гарантий на сумму более 21 млрд руб. Доля Сбербанка в общем портфеле гарантий Корпорации МСП по итогам 2015 года составила около 44%.

В 2015 году Банк выдал кредиты субъектам МСП под поручительства региональных гарантийных организаций на общую сумму 11,2 млрд руб. в 73 субъектах Федерации.

Сбербанк поддерживает клиентов, потерявших своего банка-партнера. Для клиентов кредитных организаций, у которых Банком России отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, действуют особые условия: бесплатное открытие счета, бесплатная организация обслуживания с использованием системы Сбербанк Бизнес Онлайн и 3 месяца обслуживания по пакету услуг «Базис» по цене 1 рубль.

Проект «Партнерская программа Деловой среды», направленный на формирование канала привлечения клиентов Банка через партнеров – агентов, вышел на проектную Далее – Корпорация МСП, до изменения наименования – АО «НДКО «Агентство кредитных гарантий»

Корпоративный бизнес мощность. По итогам 2015 года было совершено более 42 тыс. сделок, в партнерской сети 200 партнеров, конверсия в сделки составила 42%. Один из ключевых фокусов на 2016 год

– создание площадки-агрегатора финансово-страховых услуг на рынке, подключение банков и страховых компаний.

В рамках проекта «Школа бизнеса» доступ к образовательным программам для бизнеса, а это 170 видео-курсов, получили 26 тыс. предпринимателей. Более 35 тыс.

предпринимателей из различных регионов, в том числе самых удаленных уголков страны, приняли участие в общероссийских образовательных семинарах. Спикерами семинаров выступали бизнес-тренеры и представители органов государственной власти, успешные бизнесмены. Сегодня около 80 тыс. предпринимателей регулярно получают информацию о новых образовательных мероприятиях и советы от ведущих экспертов рынка в рамках специальных информационных дайджестов. Один из ключевых фокусов на 2016 год – организация на базе «Школы бизнеса» крупнейшей в России площадки для дистанционного обучения малых компаний, партнерство с ведущими бизнес-школами, инкубаторами, экспертными площадками.

Услуги корпоративным клиентам Банк стремится сделать взаимодействие с клиентом удобным и простым, начиная с момента открытия бизнеса. Банк предоставляет возможность зарегистрировать бизнес без визита в ФНС России и зарезервировать счет клиенту за 3 минуты.

При резервировании счета предприниматель получает номер, который можно использовать для заключения контрактов, и в течение 5 дней он должен посетить Банк для предоставления документов. В разработке – процесс, требующий изменения законодательства, когда счет не только резервируется, но и открывается без визита клиента в Банк. В целях усиления конкурентных позиций Банк расширил функционал сервиса: резервировать счета можно в рамках исполнения Федерального закона от 29.12.2012 №275-ФЗ «О государственном оборонном заказе».

Сбербанк ведет системную работу по развитию удаленного обслуживания клиентов, поставив себе задачу сделать основные сервисы мобильными и дистанционными. К услуге Сбербанк Бизнес Онлайн подключено около 1,3 млн клиентов, мобильную версию скачали более 427 тыс. пользователей. К концу 2015 года 98% платежей совершались через Сбербанк Бизнес Онлайн или его мобильное приложение.

Через Сбербанк проходит 31% всех платежей РФ. В 2015 году Банк приступил к реализации расчетного сервиса для клиентов в режиме 24х7. К концу года клиенты, осуществляющие расчеты в электронном виде, внутри Банка имели возможность рассчитываться с контрагентами в режиме 17х7, т.е. текущим днем с 6.00 до 23.00, включая выходные и праздничные дни. В планах – массовое подключение клиентов к этой услуге и увеличение времени доступности сервиса до 20х7.

В начале 2015 года запущен процесс электронного документооборота E-invocing между Банком и клиентами по предоставлению счетов-фактур за услуги Банка. К концу года доля счетов-фактур за услуги Банка, направляемых клиентам в электронном виде с использованием данного сервиса, достигла 85% от общего количества счетов-фактур, выставляемых Банком. Начался проект по безбумажному проведению операций корпоративных клиентов в отделениях Сбербанка.

С 1 июля 2015 года все территориальные банки предлагают компаниям услугу самоинкассации. Сервис позволяет клиентам вносить деньги на счет через устройства самообслуживания. В 4 квартале 2015 года более 300 тыс. клиентов воспользовалось Корпоративный бизнес такой возможностью. В результате в 2 раза сократилось количество приходных операции в филиалах банка с суммами до 100 тыс. руб. В 2016 году будут запущены межфилиальные расчеты, что позволит клиенту вносить деньги через устройства самообслуживания на расчетный счет, открытый в Сбербанке, в любой точке России.

В 2015 году Банк внедрил автоматизированный процесс выплаты страховых возмещений вкладчикам – индивидуальным предпринимателям разорившихся банков из фонда Агентства по страхованию вкладов. Сбербанк начал принимать участие в конкурсах по отбору банков, уполномоченных на совершение таких выплат, и с начала 2016 года приступил к выплатам страхового возмещения по счетам индивидуальных предпринимателей – клиентов разорившихся банков.

В 2015 году Сбербанк внедрил Модуль валютного контроля, интегрированный в расчетную систему Банка. Это позволило отказаться от программного обеспечения сторонних организаций и оптимизировать процессы по валютному контролю, в том числе сократить время обработки документов валютного контроля на 25%. Улучшены сервисы для клиентов в системах дистанционного банковского обслуживания. Реализована возможность заполнения клиентами документов валютного контроля в интерактивном режиме, получения клиентами ведомостей банковского контроля, информирования клиентов о статусах обработки документов валютного контроля, о возможных нарушениях валютного законодательства и др.

В целях повышения эффективности управления бюджетными средствами, достигнута договоренность с Управлением Федерального казначейства о начале использования услуги Cash Management. Подключено 52 региональных Управления Федерального казначейства и более 31 тыс. счетов по обслуживанию бюджетополучателей.

В территориальных банках внедрен сервис банковского сопровождения инвестиционных контрактов. Банк осуществляет для своих клиентов контроль расходования средств в соответствии с исполнением инвестиционных проектов.

Банк предоставляет клиентам мобильное приложение АС «Сбербанк Корпорация».

Используя данное приложение, руководители групп компаний всегда имеют оперативный доступ к информации по всем счетам своей группы в Банке. В этой системе в рамках услуги «Контроль и акцепт» запущен сервис контроля электронных реестров зарплатных ведомостей по договорам о зачислении денежных средств на счета физических лиц.

Внедрен сервис «Платежный календарь», позволяющий клиентам запланировать предстоящие расходы и прогнозируемые поступления, в том числе в рамках договоров с контрагентами. Сервис позволяет сформировать платежный календарь будущих периодов.

Качество обслуживания Сбербанк продолжает отслеживать уровень Индекса удовлетворенности и лояльности корпоративных клиентов. За 2015 год показатель вырос на 2 балла до 67.

Существенный рост произошел в оценках крупных и средних клиентов. Оценки клиентов малого и микро бизнеса существенно не изменились.

Как и в 2014 году, важность для клиентов отдельных параметров взаимодействия с Банком во многом определяется непростой, особенно для сегмента малого и микро бизнеса, экономической ситуацией:

остается высокой значимость базовых услуг расчетно-кассового обслуживания и их ценовых параметров в связи с тем, что клиенты оптимизируют свои расходы на банковское обслуживание;

Корпоративный бизнес большое значение имеет гибкость Банка при рассмотрении кредитной заявки:

индивидуальный подход при оценке бизнеса, отсутствие залога и т.д.

Показатель «Количество обращений на 1000 активных клиентов» в конце 2015 года составил 6,3 шт. Определенный рост обращений зафиксирован в связи со сбоями по услуге приема наличных средств в банкоматах. По итогам анализа проблемных зон Банк оптимизирует процессы. С конца 2015 года в Сбербанке внедрен принцип «презумпции невиновности клиента» при работе с обращениями: при получении претензии средства возмещаются клиенту, а затем претензия рассматривается без участия клиента. Проведен пилот по упрощенному рассмотрению претензий компаний, в котором максимальная сумма возмещения увеличена с 600 до 1500 рублей. Тираж намечен на 2016 год.

По итогам пилота по автоматизированному сбору обратной связи от клиентов крупного и среднего бизнеса после рассмотрения кредитных сделок внедряется соответствующий проект, включающий отработку негативных отзывов и оперативное решение проблем клиентов всех сегментов бизнеса.

Привлечение средств корпоративных клиентов В 2015 году в условиях необходимости замещения дорогого госфинансирования средствами клиентов работа по привлечению средств корпоративных клиентов являлась одним из важнейших направлений бизнеса Банка.

Остаток средств корпоративных клиентов увеличился за год на 25,1% до 7,4 трлн руб.

Доля Сбербанка в совокупном объеме привлеченных банковской системой средств юридических лиц увеличилась за год с 21,9% до 25,0%. В разрезе продуктов в течение года возросла доля расчетных счетов – с 29% до 34% от общих средств корпоративных клиентов.

–  –  –

В 2015 году Сбербанк ввел в действие новую услугу – размещение денежных средств на публичных условиях, доступных для пользователей удаленных каналов обслуживания – продуктов «Онлайн». Клиенты могут разместить денежные средства в депозит и в виде неснижаемого остатка на расчетном счете на публичных условиях. Сделки заключаются без посещения клиентом офиса Банка. По указанным продуктам действует система лояльности, по которой клиенты, размещающие денежные средства в депозит или на неснижаемый остаток повторно, получают процентный доход, дополнительно увеличенный на 5-10 п.п.

относительно ставок «Онлайн». Функционал сервиса расширяется. Сегодня удаленно можно досрочно отозвать депозит, сформировать поручение на его пополнение, пролонгировать договор, получать СМС и e-mail уведомление о событиях по договору.

Розничный бизнес

5. Розничный бизнес

Достижения 2015 года в розничном бизнесе:

По состоянию на 1 января 2016 года Сбербанк привлек 10,2 трлн руб. средств физических лиц – исторически максимальный объем. Приток средств частных клиентов за год также рекордный: +2,2 трлн руб.

Сбербанк нарастил портфель жилищных кредитов до 2,2 трлн руб. и занял 55% рынка ипотеки. Банк стал предоставлять заемщикам не только сам кредит, но набор услуг от своих партнеров – риэлторов, страховых компаний, нотариальных и регистрационных органов.

Мобильные приложения Сбербанк Онлайн для Android и iPhone вошли в списки лучших приложений года магазинов Google Play и App Store в России, став единственным финансовым продуктом в обоих рейтингах.

Сбербанк признан лауреатом премии «Права потребителей и качество обслуживания – 2015» как самый клиентоориентированный банк России.

Начала происходить качественная трансформация в сфере безналичных услуг.

Количественные достижения (миллионы активных держателей карт, тысячи устройств самообслуживания, сотни тысяч POS-терминалов в торговой сети) и лучший на рынке интернет-банк дали эффект качественного скачка.

Усилиями консультантов в офисах и по итогам активных продаж количество подключений к онлайн-сервисам в 2015 году возросло в несколько раз: к концу года в месяц подключалось около 600 тыс. онлайн-приложений.

Поведение миллионов россиян, во многом благодаря Сбербанку, стало меняться: доля безналичных операций по картам Сбербанка впервые превысила 50%, в 2015 году произошел взрывной рост P2P-переводов – за год клиенты Сбербанка перевели друг другу 2,4 трлн руб.

Внедрена новая модель работы офисов – ВСП 3.0. В офисах появились консультанты, которые решают проблемы клиентов на месте, успешно продают услуги. В результате постепенно снижается уровень операционных ошибок, сокращаются очереди.

Кредитование частных клиентов Розничные кредиты занимают более 23% кредитного портфеля Сбербанка13.

Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн руб. Портфель кредитов физическим лицам вырос на 1,6% и достиг 4 135 млрд руб. По итогам года произошел рост доли как по жилищному, так и по потребительскому кредитованию, при этом возросли объемы жилищного кредитования. Доля Сбербанка на рынке кредитования увеличилась на 2,8 п.п. до 38,7%.

Здесь кредитный портфель Сбербанка включает: кредиты банкам, юридическим и физическим лицам.

Розничный бизнес

–  –  –

Жилищное кредитование Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4%. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась на 2,1 п.п. и составила 55,0%.

В 2015 году Сбербанк принял участие в программе «Ипотека с господдержкой», которая распространяется на готовое и строящееся жилье на первичном рынке. С марта 2015 года выдано 109 тыс. кредитов на 187 млрд руб. Кроме того, весной проводилась промо-акция по «Приобретению готового жилья» (дисконт 0,3 п.п., первоначальный взнос от 15%, срок кредитования до 8 лет) и возобновилось предоставление кредитов на «Загородную недвижимость» и «Строительство жилого дома», запущен продукт «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Для помощи заемщикам Сбербанка, имеющим валютные ипотечные кредиты, Банк предложил индивидуальное установление курса конвертации кредита в рубли и рублевой процентной ставки после изменений условий валютного кредита.

На протяжении всего года действовала Акция для молодых семей: дисконт 0,5 п.п. к базовому уровню процентных ставок, отсутствие надбавок к процентной ставке на период до регистрации ипотеки. За год 101 тыс. молодых семей смогли воспользоваться такими кредитами на общую сумму 153 млрд руб.

В июле и августе на 1,0 п.п. и 0,5 п.п соответственно были снижены процентные ставки по всем ипотечным продуктам за исключением «Военной ипотеки», программы «Ипотека с государственной поддержкой» и продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости». После снижения диапазон процентных ставок составил 11,4-14,5% годовых в рамках базовых ипотечных продуктов.

Розничный бизнес

По «Военной ипотеке» в 2015 году Сбербанк выдал 11 тыс. кредитов на сумму 20 млрд руб., доля Сбербанка в выданных кредитах составила 34%14, в общем объеме выданных Сбербанком жилищных кредитов 3%.

В конце года для поддержания продаж по продукту «Приобретение готового жилья»

действовала акция «Единая ставка» – предложение с фиксированной процентной ставкой для каждой категории клиентов, независящей от размера первоначального взноса, срока кредита или периода регистрации ипотеки. Процентная ставка для клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка, составила 13,45% годовых, для остальных категорий клиентов – 13,95% с учетом применения особого условия «Защищенный кредит». Снижение для отдельных групп клиентов в рамках акции составило 0,3-0,55 п.п.

Большую роль в развитии ипотеки играет развитие партнерских каналов – выстроенной в Банке вертикали, которая включает в себя несколько направлений бизнеса:

продажа ипотечных продуктов Банка на территории партнеров-застройщиков и агентств недвижимости; сопровождение клиентов с одобренными решениями на ипотеку до выдачи кредита в специальных Центрах ипотечного кредитования; онлайн-сервисы для ипотечных клиентов и партнеров Банка.

Партнеры подают ипотечные заявки и одобряют объекты недвижимости клиентов через специально разработанную B2B web-систему «Партнер онлайн». Эта система позволяет сократить срок рассмотрения кредитной заявки с 5 до 2 дней. Доля заявок, поданных партнерами, в общем числе ипотечных заявок Сбербанка за год возросла с 15% до 43%. Активными пользователями системы «Партнер онлайн» являются более 24 тыс.

компаний партнеров застройщиков и агентств недвижимости.

В Москве и Новосибирске запущен пилотный проект по предоставлению клиенту удаленного «Личного кабинета заемщика», в котором клиент может управлять своей ипотечной сделкой, обмениваться информацией с партнерами и менеджером Сбербанка.

Также в Москве и Новосибирске запущен пилотный проект по онлайн электронной регистрации ипотечных сделок. Отправить документы на регистрацию теперь можно в центре ипотечного кредитования Сбербанка без посещения Росреестра.

Развитие жилищного кредитования связано и с новыми техническими возможностями, которые появились у Банка и позволили упростить процесс кредитования. Так, в рамках Федерального закона 259-ФЗ от 13 июля 2015 года Банк реализовал заказ выписок из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также из Государственного кадастра недвижимости – через доступ к информационному ресурсу Росреестра. Такое взаимодействие с госорганами значительно облегчает клиенту процесс кредитования.

Потребительское кредитование Потребительские кредиты, несмотря на сокращение портфеля, по-прежнему остаются флагманом по объему процентных доходов, опережая другие розничные продукты. В 2015 году Сбербанк на фоне ухудшения розничных рисков сохранил приоритетным удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год портфель потребительских кредитов и кредитных карт сократился на 7,6%.

По данным ФГКУ «Росвоенипотека»

Розничный бизнес Доля Сбербанка на рынке потребительских кредитов возросла с 32,6% до 33,2%.

Банк возобновил прием заявок на предоставление «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство». Для стимулирования спроса Банк трижды снижал процентные ставки по вновь принимаемым заявкам по «Потребительскому кредиту без обеспечения», «Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц» и «Потребительскому кредиту на рефинансирование внешних кредитов» и дважды – по «Потребительскому кредиту военнослужащим – участникам НИС15» и «Кредиту физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство». Проводились промо-акции, приуроченные к учебному году и к новогодним праздникам.

В первом полугодии 2015 года реализована технология, позволяющая получать одобрение по кредитным заявкам за 15 минут.

В октябре во всех регионах введена новая технология по предоставлению «Доверительного кредита для заемщиков Банка – физических лиц с действующими кредитными договорами». Технология предполагает увеличение числа рефинансируемых кредитов клиента до пяти, автоматическую проверку просроченной задолженности по действующим кредитам и погашение действующих кредитов при выдаче нового продукта.

Кредитные карты Кредитные карты остаются одним из важных элементов продуктовой линейки Банка, успешно применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам. За год Банк увеличил объем ссудной задолженности по кредитным картам с 410 до 441 млрд руб.

и упрочил позицию лидера этого рынка в России: доля на рынке кредитных карт выросла с 29,9% до 33,4%. Количество действующих кредитных карт достигло 15,6 млн.

В 2015 году в рамках мер реагирования на рыночную ситуацию Сбербанк увеличил процентные ставки по задолженности по вновь оформляемым кредитным картам.

Увеличена комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитных карт.

В апреле Банк ввел временную процедуру уменьшения кредитных лимитов по действующим кредитным картам. Процедура затронула клиентов, допускающих просрочки платежей. Расчет новых лимитов ведется на базе скоринговой модели. С апреля лимиты снижены в общем на 28 млрд руб., что высвободило Банку 3,2 млрд руб. резервов.

Банк выпускает кредитные карты без PIN-конвертов: клиент самостоятельно назначает PIN-код по своей карте в момент ее получения. С сентября клиенты Сбербанка могут заказать кредитную карту с одобренным лимитом в 50 тыс. банкоматов, где установлена платформа «Сириус»: карту Classic можно сразу получить в ближайшем отделении, а премиальную карту Gold – через несколько дней.

Автокредитование Партнерский канал автокредитования переведен Сбербанком в дочерний банк Сетелем. В 2015 году Сетелем банк удержал 1 место по выдачам в сегменте автокредитования. 1 место сохранилось у Группы Сбербанка по размеру портфеля автокредитов. Несмотря на сокращение рынка продаж новых автомобилей в России в 2015 году на 35,7%, объем кредитного портфеля Сетелем банка остался на уровне предыдущего года и составил 80 млрд руб. Сетелем банк продолжил сотрудничество с 23 автомобильными брендами и заключил ряд соглашений по его укреплению.

НИС - накопительная ипотечная система Розничный бизнес Привлечение средств частных клиентов Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса Банка. Сбербанк привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты, сберегательные сертификаты, векселя и на счета в драгоценных металлах.

Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2015 год вырос на 2,2 трлн руб. и к 1 января 2016 года превысил 10,3 трлн руб. Темп прироста по итогам отчетного года (27,2%) превысил темп прироста средств физических лиц по итогам предыдущего года (4,9%). Основной прирост произошел за счет срочных рублевых вкладов. Объем валютных вкладов также увеличился в долларовом эквиваленте.

Часть вкладов открыта в удаленных каналах.

–  –  –

В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России, Сбербанк шесть раз понижал процентные ставки по вкладам в рублях и валюте, в том числе по сберегательным сертификатам физических лиц.

Промо-акции по рублевым продуктам, поддержание конкурентного уровня ставок по валютным вкладам, а также новые вклады для состоятельных клиентов позволили Сбербанку удержать долю рынка по срочным вкладам в рублях и существенно нарастить долю по валютным вкладам.

–  –  –

По состоянию на 1 января 2016 года более 170 тыс. клиентов оформили пакет услуг «Сбербанк Премьер» и более 22 тыс. ВИП-клиентов пользуются пакетом услуг «Сбербанк Первый». В рамках этих пакетов клиенты получают премиальные дебетовые карты для себя и своих близких, карты Priority Pass для доступа в бизнес-залы крупнейших аэропортов мира, имеют возможность воспользоваться льготными курсами валют и драгметаллов, а также скидкой на оплату использования сейфовых ячеек. Для каждого пакета действует специальная линейка вкладов с повышенной процентной ставкой, а также повышенные ставки по сберегательным счетам.

Розничный бизнес Для клиентов верхнего массового сегмента с 1 октября 2015 года был запущен пакет услуг «Золотой», в состав которого входят золотые дебетовые карты и страхование выезжающих зарубеж для всей семьи.

Взаимодействие с Пенсионным Фондом Российской Федерации В рамках договоров о порядке взаимодействия между филиалом ПАО Сбербанк и отделением Пенсионного фонда Российской Федерации16 при доставке пенсий, выплачиваемых Пенсионным фондом Российской Федерации, заключенных на уровне субъектов РФ Сбербанк предлагает сервис для пенсионеров и льготных категорий граждан: бесплатное получение справки о видах и размерах пенсий и других социальных выплат ПФР, зачисленных на счет в Сбербанке. Выдача справки осуществляется в любом офисе Сбербанка или с помощью услуги Сбербанк Онлайн, а также в банкоматах и других устройствах самообслуживания Банка. Справка о видах и размерах пенсий позволяет пенсионерам оперативно получать подробную информацию обо всех видах причитающихся им выплат ПФР и их размерах за нужный период.

Доля пенсионеров, получающих пенсию через Банк, постоянно растет. Число россиян, доверивших выплату своей пенсии Сбербанку, достигло 24,8 млн человек.

1 янв’16 1 янв’15 Численность социальных пенсионеров, получающих пенсию через 24 789 919 23 291 132 Сбербанк, чел.

Доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей 59.0 56.2 численности социальных пенсионеров РФ, % (без учета численности пенсионеров Крыма) В Сбербанке отдельно выделяется работа с сегментом «Социальный». Повышен уровень защиты интересов пенсионеров по сохранности их вкладов от посягательств третьих лиц. Разработана памятка для сотрудников отделений по защите сбережений пенсионеров и инвалидов от мошеннических действий третьих лиц. Теперь, совершив простые действия, сотрудники отделений могут остановить мошенников, не дать им воспользоваться доверчивостью и обманным путем принудить клиентов совершить расходные операции по счетам.

Упрощено оформление получения пенсии на счета в Банке: заявление о доставке пенсии автоматически распечатывается при открытии счета, что высвобождает 15 минут времени клиентов и исключает трудоемкое ручное заполнение реквизитов.

Ведется работа, чтобы пенсионеры могли оформлять документы на доставку пенсии удаленно через личный кабинет на Едином портале государственных услуг.

Источники непроцентного дохода Главным драйвером роста непроцентных доходов в розничном бизнесе в последние несколько лет являются: операции с банковскими картами, эквайринг, платежи и переводы.

–  –  –

Рост эмиссии банковских карт продолжает ускорять рост объемов операций по карточным счетам.

Эквайринг Доля Сбербанка на рынке торгового эквайринга за год значительно возросла – на 7,2 п.п. до 54,7%. Столь заметный прорыв стал возможен за счет перестройки работы бизнес-направления: на уровне территориальных банков созданы самостоятельные подразделения торгового эквайринга. За год на эквайринговое обслуживание Сбербанк привлек 27 новых федеральных ключевых партнеров самых разных сегментов: одежда, автотовары, аптеки, электротовары, услуги. Количество активных торгово-сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание, возросло в 1,2 раза и к концу года достигло 552 тыс.

В августе начался проект по специальным условиям эквайринга для автодилеров – впервые в России клиентам предоставлен сервис оплаты автомобиля банковской картой.

Программа работает в 546 автосалонах страны. Благодаря ей, Сбербанк привлек на эквайринговое обслуживание 8 крупнейших российских автодилеров.

Банк активно развивает интернет-эквайринг и за год привлек 1 590 новых партнеров, рост в 5 раз. Оборот по банковским картам в сети интернет составил 85 млрд руб., рост в 1,8 раза. Реализована оплата авиабилетов через телефон банковскими картами, пополнение карт школьного питания «Ладошки». Общее количество организаций, пользующихся услугой интернет-эквайринга Сбербанка, превышает 2,2 тыс.

Рост объемов бизнеса эквайринговых услуг сопровождается новыми технологиями в этой области. Банк ввел единый стандарт технической поддержки торгово-сервисной сети для всех регионов, начал прием обращений через централизованную службу поддержки 8-800 в режиме 24/7. Работает «ЛайтКабинет», через который скорость выполнения запросов партнеров многократно возросла, вопросы решаются внутри системы без использования почты и телефона. Стандартизация сервиса укрепит конкурентные позиции Сбербанка на рынке эквайринга и оптимизирует расходы на техническую поддержку.

Продолжается развитие безналичной оплаты в общественном транспорте.

Стартовавший на станции Московского метро «Котельники» пилот по приему бесконтактных банковских карт в турникетах расширен еще на четыре станции, где кассы и автоматы по продаже билетов также оснащены эквайринговым оборудованием, и клиенты могут оплачивать проездные билеты банковскими картами.

Дебетовые карты В 2015 году Сбербанк расширил возможности клиентов, обладающих дебетовыми картами. Реализован выпуск международных банковских карт с функцией проездного Розничный бизнес билета «Тройка». Помимо привычного функционала дебетовой карты Сбербанка, новая карта служит инструментом оплаты проезда в транспортной инфраструктуре Москвы.

Запущен новый сервис: держатели любых дебетовых карт Сбербанка могут совершать переводы со своих карт на любые карты Visa других российских банков через систему Сбербанк Онлайн, банкоматы и мобильные приложения.

С июля на сайте Сбербанка появилась возможность заказа карты с использованием собственных фотографий из Instagram. В дальнейшем планируется расширить интеграцию с социальными сетями.

В 2015 году реализовано более 90 проектов по выпуску карт с индивидуальным дизайном для зарплатных клиентов, из них 44 проекта – с ВУЗами. Более 370 тыс.

клиентов получат зарплатные карты с индивидуальным дизайном. Это делает зарплатные проекты Сбербанка более привлекательными.

По всей территории России выплата заработной платы сотрудникам предприятий происходит по удобной клиентам технологии: предприятие предоставляет по системе Сбербанк Бизнес Онлайн реестр на зачисление средств своим сотрудникам, Банк в онлайн-режиме зачисляет заработную плату на карты сотрудников, информация о зачислениях мгновенно становится доступна предприятию. Процесс автоматизирован и вероятность операционных ошибок исключена.

Успешно внедрена новая технология зарплатных зачислений сотрудникам федеральных компаний, имеющих филиалы в разных городах и регионах страны. По единому реестру, где указаны сотрудники компании, имеющие счета в разных отделениях Сбербанка, и причитающаяся им заработная плата, Банк самостоятельно перечисляет денежные средства с расчетного счета компании на зарплатные счета ее сотрудников.

Сбербанк оптимизирует карточные процессы. По новой технологии конверсионных операций для физических лиц конвертация между картами внутри Сбербанка, а также с карты на вклад, происходит мгновенно по курсу, зафиксированному на момент совершения операции. Это исключает возникновение валютного риска и жалоб клиентов.

Процессинг операций международных платежных систем MasterCard и VISA полностью переведен на обслуживание через Национальную систему платежных карт.

В апреле Сбербанк запустил услугу «Копилка» в рамках сервиса Сбербанк Онлайн.

Это автоматический перевод денежных средств клиента с дебетовой карты на вклад по заданному клиентом алгоритму. Услуга очень популярна: 150 тыс. подключений за год.

Платежи и переводы

В 2015 году наблюдался рост платежей физических лиц в пользу юридических лиц:

их среднее количество увеличилось на 17% и составило 13 млн в день. Рост произошел по всем видам платежей. Количество платежей за услуги ЖКХ составило 2,8 млн транзакций в день (+20%), за сотовую связь – 8,2 млн в день (+18%). Стабильный рост платежей позволил Сбербанку укрепить лидерские позиции на рынке платежей за услуги ЖКХ с долей 39%. На рынке платежей за сотовую связь Сбербанк является лидером с долей более 44%. Такой результат достигнут благодаря активному развитию платежей через Автоплатеж, Мобильный банк и Сбербанк Онлайн.

Количество подписок на услугу Автоплатеж составило 31,4 млн штук. Автоплатеж ЖКХ доступен более чем в 100 городах России. В 2015 году началось активное продвижение безналичных платежей в кассе: доля платежей, принятых в кассе с использованием карты, достигло 7%. Доля платежей, принимаемых с использованием штрих-кодирования, среди квитанций составила 81%.

Розничный бизнес Общий объем переводов за 2015 год превысил 9 трлн руб., что в 1,5 раза больше предыдущего года.

Страхование и Управление благосостоянием 2015 год был охарактеризован для Сбербанка рядом значимых результатов в части бизнеса благосостояния вопреки негативным трендам. За год клиентская база выросла с 7,5 до 13,2 млн клиентов, сумма активов под управлением Группы увеличилась с 221 до 450 млрд руб. В 2015 году в сети Банка реализовано более 9,5 млн продуктов благосостояния для физических лиц (страховые, пенсионные и инвестиционные продукты), корпоративным клиентам оформлено 137 тыс. страховых полисов.

Компания СК «Сбербанк страхование жизни» в очередной раз подтвердила лидерство на рынке страхования жизни с долей 34%. Общий объем страховых сборов составил 44 млрд руб. К концу 2015 года совокупное количество клиентов компании превысило 5 млн чел. Компания вывела на рынок ряд продуктовых инноваций для VIPклиентов – Инвестиционный продукт с аннуитетами и продукт по международному медицинскому страхованию. Кроме того, в Компании в отчетном году был сделан особый фокус на качество клиентского сервиса, результатом чего стала победа в номинации «Лучший контакт-центр» на страховом рынке, включая компании life и non-life. Банк России включил СК «Сбербанк страхование жизни» в список системно значимых страховых организаций.

В 2015 году Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка получил пенсионные накопления 2 млн клиентов. НПФ Сбербанка стал лидером на рынке обязательного пенсионного страхования по числу клиентов и по сумме активов, активы фонда составили 260 млрд руб. По итогам года в НПФ Сбербанка будут переведены накопления еще 1,4 млн человек. Всего клиентами НПФ Сбербанка стали свыше 4 млн россиян.

ООО СК «Сбербанк страхование» – самая быстрорастущая компания российского страхового рынка.

Сборы компании составили 3,7 млрд руб., из которых 75% – доля некредитного страхования; запущено более 30 продуктов. Клиентами Компании стали более 1,5 млн человек на всей территории России. В первый год активного развития Компания вошла в ТОП-10 страховщиков России по страхованию имущества физических лиц и в ТОП-15 по онлайн-продажам в России. Таким образом, за год Компания переместилась со 119 места на 34 место по общему объему сборов, а также заняла 13 место по количеству проданных страховых полисов.

Еще одним лидером роста стал «Страховой брокер Сбербанка». Важно отметить, что компания в первый год работы на рынке стала прибыльной и по итогам 12 месяцев показала устойчивый рост прибыли и количества клиентов. По итогам 2015 года чистая прибыль компании составила 108 млн руб., 15% клиентов – рыночные клиенты, привлеченные извне.

АО «Сбербанк Управление Активами» укрепило лидерство на рынке открытых пифов: доля превысила 25% рынка. Компания заняла 1 место по выручке среди всех управляющих компаний, продемонстрировав высокие результаты управления инвестиционными фондами: флагманские фонды акций (ОПИФ Фонд Активного Управления: +42%), облигаций (ОПИФ Илья Муромец: +35%) и смешанных инвестиций (ОПИФ Сбалансированный: +38%) заняли первые места среди конкурентов по итогам года.

Специализированный депозитарий по итогам 2015 года вошел в ТОП-5 лидеров на рынке депозитарных услуг по закладным ипотечным бумагам.

Розничный бизнес В 2015 году начата реализация уникального по масштабу для российского страхового рынка проекта – 8 тыс. отделений Сбербанка стали точками по приему заявлений на урегулирование страховых случаев клиентов Банка.

Депозитарий Сбербанка в 2015 году признан лидером на российском рынке депозитарных услуг, вошел в число лучших депозитариев на развивающихся рынках, получил награды «Category Outperformer», «Market Outperformer» и «Global Outperformer».

Депозитарий Сбербанка обслуживает 443 тыс. счетов депо. Рыночная стоимость клиентских активов на депозитарном учете за 2015 год возросла с 3,5 до 4,2 трлн руб. В отчетном году начато депозитарное обслуживание индивидуальных инвестиционных счетов депо. На 1 января 2016 года открыто 49,2 тыс. таких счетов.

Начато предоставление услуг специализированного депозитария для страховых компаний. Заключены договоры с 25 страховыми компаниями, суммарная стоимость контролируемых активов 238 млрд руб.

Оптимизированы места хранения ценных бумаг, что позволило избежать резервирования 21,2 млрд руб. под вложения ПАО Сбербанк в ценные бумаги.

Международным банком-эмитентом депозитарных расписок произведена ежегодная онлайн-аттестация Депозитария как хранителя российских акций, под которые осуществлен выпуск и обращение ADR/GDR на западных рынках.

Реализована процедура ежедневного списания депозитарной комиссии за изменение остатка ценных бумаг на торговых разделах с лицевых брокерских счетов инвесторов, в том числе, пользующихся услугой по совершению необеспеченных сделок.

Введены в действие правила и формы для идентификации клиентов Депозитария (юридических лиц и кредитных организаций) для целей FATCA.

Развитие удаленных каналов обслуживания Сбербанк продолжает совершенствовать дистанционные каналы обслуживания. За год сеть устройств самообслуживания в соответствии со стратегией Банка сократилась на 4 тыс. устройств и составила 52 тыс. банкоматов с функцией выдачи наличных, 34 тыс.

без функции выдачи наличных17. Расширилась сеть устройств самообслуживания с новым программным обеспечением, которое предоставляет клиентам единое пространство для выполнения операций. В этих устройствах (более 53 тыс. штук) клиент видит свои операции, проведенные в интернет-банке Сбербанк Онлайн, может распечатать по ним чек-подтверждение и повторить платеж по созданному ранее в интернет-банке шаблону.

Показатель технической доступности устройств для клиентов повысился с 93,2% до 95,1%. Доля неэффективных устройств самообслуживания сократилась с 14,7% до 2,7%.

Количество активных пользователей web-версии Сбербанк Онлайн возросло с 17,9 до 24,6 млн.

Сбербанк выпустил новую, уникальную на рынке версию мобильного приложения Сбербанк Онлайн для платформы Android. Версия имеет встроенный пакет защиты с антивирусным программным обеспечением, которое защищает не только приложение, но и сам телефон. Это позволило предоставить клиентам новый функционал платежей и переводов. Значительные изменения коснулись дизайна, который построен на принципах В соответствии с Федеральным законом №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт», все платежные терминалы Сбербанка считаются банкоматами.

Розничный бизнес Material Design: трехмерные поверхности, реалистичная анимация при прикосновении.

Ориентируясь на концепцию дизайна от Google, Сбербанк сделал приложение, соответствующее привычному пользователям Android графическому стилю.

Мобильное приложение интернет-банка Сбербанк Онлайн для iPhone заняло 1 место в рейтинге мобильных приложений банков для iPhone по удобству использования, опубликованном компанией UsabilityLab.

Банк обновил приложения Сбербанк Онлайн для всех платформ: iOS, Android и WinPhone. Теперь для регистрации в приложении не нужен банкомат или веб-версия интернет-банка – достаточно ввести номер карты и подтвердить авторизацию по коду из СМС. В новой версии мобильного приложения можно быстро перевести деньги не только клиенту Сбербанка, но и на карты Visa и MasterCard других российских банков. Для моментального перевода достаточно указать номер карты получателя. В сервисе анализа расходов можно создавать собственные категории расходов и переносить в них совершенные операции, что позволяет лучше контролировать повседневные траты.

Количество активных пользователей мобильных приложений Сбербанк Онлайн достигло 10,5 млн чел. Количество платежей через мобильные приложения выросло 3,7 раза и в среднем составило 24,3 млн операций в месяц. Количество переводов увеличилось в 4,7 раза и в среднем составило 20,9 млн операций в месяц. Количество подключений к СМС-сервису «Мобильный банк» достигло 89,2 млн шт., количество активных пользователей превысило 26,8 млн чел.

Новая модель обслуживания в ВСП Во второй половине 2015 года Сбербанк реализовал важнейший проект по реорганизации работы в офисах, обслуживающих физических лиц – ВСП 3.0. Новая модель значительно изменила принцип работы, главный инструмент в которой –– Интеллектуальная система управления18. Эта автоматизированная система основана на консолидации и анализе big data более чем из 10 различных систем Банка. ИСУ определяет отклонения на всех уровнях управления вплоть до каждого сотрудника офиса и далее выставляет адресные задания руководителям по устранению отклонений. Таким образом, руководители фронт-линии освобождены от самостоятельной аналитической работы по сбору отчетности и поиску отклонений. На текущий момент ИСУ насчитывает 13,4 тыс. активных пользователей, через нее выставляется 1,3 млн адресных задач руководителям ВСП ежемесячно. В периметр заданий ИСУ входят отклонения по 29 показателям производительности, знанию банковских продуктов, конвертации клиентопотока в банковские продукты, устранению «фрода» и адаптации новичков.

Приоритетами руководителя в 2015 году стали управление продажами, наставничество, работа с клиентами. Модель повысила операционное качество в офисах, так как операционно-кассовая работа, предотвращение рисковых событий, отработка жалоб стали задачей выделенных заместителей руководителей ВСП. Модель позволила высвободить 6000 штатных единиц сотрудников ВСП и 1380 штатных единиц управленцев, что сократило расходы Банка на 4,6 млрд руб. в год.

Для максимально эффективного допретензионного урегулирования вопросов клиентов в 700 бизнес-офисах19 выделены сервис-менеджеры. Около 85% вопросов Далее – ИСУ Наиболее крупные офисы, на которые приходится более 60% всех обращений клиентов, регистрируемых в ВСП.

Розничный бизнес решаются сервис-менеджерами на месте, большинство из них – в момент обращения клиента. Остальные вопросы передаются в претензионную службу.

Увеличилась эффективность работы менеджеров по продажам. За год количество продуктов в день на одного менеджера возросло с 8,5 до 11,3 шт.

Успешно развивается институт консультантов в ВСП. Например, в конце 2015 года начались комплексные продажи клиентам удаленных сервисов. Общий вал продаваемых продуктов через консультантов в декабре вырос на 21% по сравнению с октябрем.

В рамках новой модели происходит переход к понятию «атмосфера» в офисе – для сотрудников и клиентов. Это интегральный показатель измерения климата. Для сотрудников – это доля незакрытых вакансий, из-за которых приходится работать с повышенной нагрузкой, доля переработок, интенсивность обслуживания, выполнение нормативов производительности и количество ошибок, которое сказывается на уровне дохода сотрудников. Для клиентов – это количество переформатированных офисов, операционных окон, наличие «электронных очередей», удобный режим работы.

Атмосфера в отделениях измеряется, выставляются задания по устранению отклонений.

В 2015 году произошло снижение текучести сотрудников отделений на 21%.

Уровень вовлеченности сотрудников вырос с 68% до 75%. Для сравнения: лучший показатель для мировых финансовых компаний – 78%.

Розничная модель продаж В первой половине 2015 года основной акцент в активных продажах Банк делал на продвижении комиссионных продуктов и привлечении средств населения. За 2015 год было направлено свыше 154 млн коммуникаций с предложением по вкладам и сберегательным сертификатам. Дополнительный прирост привлеченных средств за счет кампаний активных продаж составил 100 млрд руб.

Со второй половины года возобновилось активное продвижение кредитных продуктов. При этом в течение всего года велась работа по массовой персонализации кампаний активных продаж. Благодаря кампаниям по потребительским кредитам, возобновленным в июне в массовом масштабе, было дополнительно выдано 99 млрд руб.

Активные продажи обеспечили дополнительную выдачу 556 тыс. кредитных карт. В июне впервые 500 тыс. клиентов Сбербанка получили на свою электронную почту персональное видеообращение с предложением кредитной карты.

Важнейшим достижением стал запуск с августа индивидуального ценообразования в кампаниях активных продаж потребительских кредитов. Каждому клиенту на основе модели назначается персональная процентная ставка, являющаяся для него оптимальной.

Банк начал использовать новый канал доставки сообщений – мессенджер Viber.

Приветственная информационная рассылка с возможностью перехода на промо-страницу Сбербанка показала, что 12 млн клиентов зарегистрированы в Viber. Новый способ коммуникации позволяет снизить стоимость сообщений в 5 раз по сравнению с СМС и доставлять клиенту контент, содержащий графику и видео.

Розничный бизнес

По итогам 2015 года число активных клиентов20 Банка увеличилось на 5,8% до 79,7 млн человек. В результате работы с клиентской базой количество продуктов на одного клиента возросло за год с 2,33 до 2,62. Это говорит о том, что клиенты чаще выбирают Сбербанк в качестве «основного» банка.

Качество обслуживания Для оперативного мониторинга и постоянного повышения удовлетворенности клиентов Сбербанк продолжает рассчитывать ключевые метрики клиентского опыта:

NPS21 – на основании всего опыта взаимодействия клиента с Банком клиента просят оценить готовность рекомендовать Сбербанк друзьям и знакомым. Текущее значение NPS Сбербанка составляет 55%.

CSI22 – непосредственно после оформления продукта или решения своей проблемы в отделении, звонка в контактный центр Сбербанка, получения ответа на обращение Банк просит клиента оценить удовлетворенность качеством обслуживания в этих каналах. За год было получено более 960 тыс. ответов клиентов. Все низкие оценки отработаны, выявленные проблемы клиентов решены.

Проведены исследования удовлетворенности клиентов 7 продуктовыми процессами.

На основании мнения клиентов подготовлены рекомендации по изменению 84 процессов.

Одним из ключевых приоритетов остается работа с обращениями клиентов. Более 700 сервис-менеджеров работают в офисах и помогают клиентам в решении их проблем «здесь и сейчас».

Создан «Центр заботы о клиентах», который призван оптимизировать работу с обращениями, создать команду специалистов высокой квалификации. Главный плюс Центра – системное и своевременное выявление корневых причин обращений клиентов, передача их на решение в профильные подразделения.

Отдельно ведется работа c резонансными обращениями, поступающими в адрес руководства Банка и через социальные сети, – за год решено 150 таких проблем.

Система «Пульс» направлена на поиск в сети интернет отзывов о работе отделений Сбербанка23. Выявлено более 37 тыс. отзывов, 1,5 тыс. жалоб относятся к обслуживанию в Банке. Все негативные отзывы взяты в работу, клиентам предоставлены ответы.

В тестовом режиме запущен новый сервис для сотрудников – «Мой клиент». В том случае, если сотруднику стало известно о клиентской проблеме от знакомых и родных, он может передать информацию для ее решения в нужное подразделение.

В качестве примеров, когда клиентский негативный опыт помог Банку разобраться в проблеме и найти ее процессное решение, – новая технология работы с банковскими картами Smart Box. ВСП оборудуются специальными контейнерами для хранения карт, Активным считается клиент, который за предшествующие 3 месяца пользовался банковским продуктом NPS (Net Promoter score) – индекс готовности клиента рекомендовать Сбербанк своим друзьям и знакомым. Принят в мировой практике как ключевой показатель лояльности клиентов.

CSI (Customer Satisfaction Index) – индекс удовлетворенности клиентов по списку параметров в точках контакта. Ключевой вопрос диагностики: насколько вы в целом остались довольны сегодняшним посещением банка?

Поиск ведется в четырех социальных сетях: Foursquare, Instagram, ВКонтакте и Flamp Розничный бизнес создается электронная картотека размещения карт в контейнерах. Технология сокращает время выдачи карты клиенту в 1,5 раза и трудозатраты на работу с картами в 2 раза.

Другой пример – проект, который позволит в режиме реального времени выполнять проверку нотариальных доверенностей при обращении клиента в офисы Банка. Внедрение проекта начнется с 1 квартала 2016 года.

Сбербанк внедряет проект «Безбумажный фронт-офис» во всех регионах: свыше 70% вкладных операций, переводов, операций со сберегательными сертификатами выполняются по безбумажной технологии. За 2015 год 90 млн документов подписано электронно, сохранено 7 245 деревьев. «Безбумажный фронт-офис» позволяет исключить операционные ошибки, сверку документов при закрытии операционного дня, сократить потребление бумаги в офисах на 15% и потребность в площадях для ее хранения на 20%.

Сбербанк продолжает работать над сокращением очередей. В 2015 году в 6 481 офисах время ожидания клиентов в очереди замеряется в автоматизированном режиме с помощью системы управления очередью. По итогам года 95% клиентов, воспользовавшихся услугами Банка, ожидали в очереди не более установленного нормативом времени (10 минут в обычный день и 14 минут в пиковые часы). Данный показатель выполняется в 97% офисов, оборудованных системой управления очередью.

Единый Распределенный Контактный Центр24 Основные приоритеты развития Контактного центра сохраняются: лидерство по удовлетворенности клиентов, расширение спектра услуг, эффективность.

Среднее время ожидания ответа оператора остается на высоком уровне – 31 секунда по итогам 2015 года, годом ранее – 35 секунд. Индекс удовлетворенности обслуживанием в ЕРКЦ сохранился на прежнем уровне и составил 80%. Объемы обращений возросли на 22% относительно предыдущего года и составили 95 млн звонков.

Абоненты сотовых операторов Билайн, МТС и Мегафон получили возможность бесплатного дозвона в Контактный центр Сбербанка по номеру 900 в домашней сети.

Клиентам Банка стал доступен новый сервис «Код клиента». С помощью этого кода в автоматизированной системе можно узнать баланс, пять последних операций, получить идентификатор Сбербанк Онлайн и заблокировать карту.

В Самаре открылась новая, шестая, площадка контактного центра. На текущий момент организовано 200 рабочих мест, целевое размещение – 730 мест.

С целью повышения вовлеченности сотрудников была введена новая система мотивации. Завершен проект улучшения условий труда для сотрудников Контактного центра в Омске, удовлетворенность сотрудников внутренним пространством выросла на 11 п.п. до 96%, отток сотрудников снизился на 9 п.п. до 36%.

В марте 2015 года в рамках бизнес-форума Call Center World Forum состоялась

Церемония награждения «Хрустальная гарнитура» – центральное событие в мире callцентров. Представители ЕРКЦ Сбербанка одержали победу в трех номинациях:

«Параоператор года», «Лучшая команда мониторинга» и «Лучшая небольшая команда».

–  –  –

За 2015 год портфель ценных бумаг увеличился на 221 млрд руб. Наиболее значительное изменение претерпел портфель ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи.

Данный портфель увеличился на 571 млрд руб., что обусловлено:

приобретением суверенных облигаций и еврооблигаций для увеличения объема высоколиквидных активов для целей управления нормативом краткосрочной ликвидности, вводимым в действие с 1 января 2016 года;

положительной валютной переоценкой ранее приобретенных еврооблигаций;

приобретением ECP/CD иностранных банков с рейтингом выше A срочностью менее 6 месяцев для целей размещения избыточной валютной ликвидности;

приростом инвестиций за счет докапитализации дочерних обществ.

Управление рисками

7. Управление рисками Интегрированное управление рисками Группы Система управления рисками является частью общей системы управления Группы и направлена на обеспечение устойчивого развития в рамках реализации Стратегии развития, утвержденной Наблюдательным советом Банка. Система управления рисками Группы25 соответствует требованиям Банка России и нормативных актов Российской Федерации и учитывает рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору.

В Группе признаны существенными следующие виды рисков: кредитные риски корпоративных и розничных клиентов, страновой риск, кредитные риски финансовых институтов, рыночные риски операций на финансовых рынках, риски ALM, риск потерь из-за изменения стоимости недвижимого имущества, операционный риск, правовой риск, риск ликвидности, комплаенс-риск, налоговый риск, стратегический риск, регуляторный риск, риск моделей, риск потери деловой репутации.

Идентификация рисков и оценка их существенности проводится в Группе на ежегодной основе. Для каждого риска, признанного существенным, формируется система управления. Функции управления всеми существенными рисками распределены среди комитетов Банка. Управление рисками на интегрированном уровне осуществляют Комитет по рискам Группы, Правление и Наблюдательный совет Банка.

В Группе реализуется проект по развитию риск-культуры. Целью проекта является формирование у сотрудников поведения, при котором они открыто обсуждают и реагируют на существующие и потенциальные риски, и формирование внутренней ментальной установки нетерпимости к игнорированию, замалчиванию рисков и рискового поведения окружающих. Риск-культура дополняет существующие формальные механизмы и является неотъемлемой частью системы интегрированного управления рисками. В Группе уделяется особое внимание поведению сотрудников как практическому проявлению риск-культуры.

Кредитные риски Кредитный риск – риск убытков, связанных с потерей стоимости финансового актива (кредита, долговой ценной бумаги, удерживаемой до погашения) в связи с дефолтом или ухудшением кредитного качества контрагента / эмитента.

Риск контрагента по операциям на финансовых рынках – риск, связанный с нежеланием / невозможностью полного и своевременного исполнения обязательств по сделке со стороны контрагента.

Риск концентрации (в части кредитного риска) связан с предоставлением крупных кредитов отдельному заемщику / группе связанных заемщиков; концентрацией задолженности по отдельным отраслям экономики, сегментам, портфелям, географическим регионам; аналогично – по вложениям в ценные бумаги.

Остаточный риск – риск того, что меры снижения риска могут не дать ожидаемого эффекта в связи с реализацией в отношении обеспечения правового риска, риска ликвидности.

Система управления рисками реализована на уровне Группы в целом; так как ПАО Сбербанк является головной организацией Группы, часть информации об управлении рисками представлена по отношению к Группе.

Управление рисками Общее описание управления кредитными рисками Цель управления кредитными рисками – определить и обеспечить уровень риска, необходимый для обеспечения устойчивого развития Группы, определенный стратегией развития Группы и макроэкономическими параметрами.

Задачи Группы при управлении кредитными рисками:

реализовать системный подход, оптимизировать отраслевую, региональную и продуктовую структуру портфеля в целях ограничения уровня кредитного риска;

повысить конкурентные преимущества Группы за счет более точной оценки принимаемых рисков и реализации мер по управлению рисками, включая снижение уровня реализованных кредитных рисков;

сохранять устойчивость при внедрении новых, в том числе более сложных продуктов.

Группой применяются следующие методы управления кредитными рисками:

предупреждение риска до проведения операции;

планирование уровня риска через оценку уровня ожидаемых потерь;

ограничение кредитного риска путем установления лимитов;

формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным кредитам;

структурирование сделок;

управление обеспечением сделок;

применение системы полномочий при принятии решений;

мониторинг и контроль уровня риска.

Оценка кредитного риска проводится в целом по Банку и по отдельным портфелям активов, а также в разрезе отдельных контрагентов, стран, регионов и отраслей. Оценка основана на статистических моделях количественной оценки кредитного риска.

В 2015 году Сбербанк стал первым банком в Российской Федерации, подавшим ходатайство в Банк России на применение подходов на основе внутренних рейтингов для оценки кредитного риска в целях расчета нормативов достаточности капитала.

В 2016 году Банк продолжит развитие внутренних моделей оценки риска, планируется использование элементов искусственного интеллекта – самообучение скоринговых моделей и автоматическая адаптация к новым ситуациям в режиме реального времени.

Оценка индивидуальных рисков контрагентов по сделкам проводится:

по корпоративным клиентам, банкам, субъектам малого бизнеса, странам, субъектам Российской Федерации, муниципальным образованиям, страховым и лизинговым компаниям: на основе системы кредитных рейтингов, а также путем построения моделей прогнозных денежных потоков или иных важных показателей;

Управление рисками

по физическим лицам и субъектам микробизнеса: на основе скоринговой оценки платежеспособности контрагента в соответствии с правилами Банка и экспрессоценкой.

Ограничение риска и контроль ожидаемых потерь вследствие дефолта контрагента осуществляются при помощи системы лимитов, ограничивающей операции с кредитным риском. Объем лимита определяется уровнем риска контрагента, который зависит от его финансового положения и других показателей: внешнее влияние, качество управления, оценка деловой репутации. Отдельно выделяются страновые лимиты.

Для повышения качества кредитного портфеля в 2015 году были разработаны и утверждены отраслевые стратегии.

Исходя из принципа взвешенности и осторожности для покрытия ожидаемых от реализации кредитного риска потерь по активам, подверженным кредитному риску, Банк и Группа формируют резервы на возможные потери по ссудам и прочие возможные потери. Резервы формируются в соответствии с требованиями Банка России, банковских регуляторов, международных стандартов финансовой отчетности и внутренних нормативных документов Банка и Группы в целом, предусматривающих проведение регулярной стоимостной оценки кредитного риска (ожидаемых в случае реализации кредитного риска потерь) с учетом внутренних кредитных рейтингов контрагентов.

В целях обеспечения надлежащей адекватности процедур оценки уровня кредитных рисков и определения величины резервов на возможные потери по ссудам, а также снижения материальных и трудозатрат, при классификации предоставленных Банком и Группой в целом ссуд выделяются портфели однородных ссуд, по которым резерв формируется без вынесения профессионального суждения об уровне кредитного риска по каждой ссуде в отдельности.

Группа контролирует концентрацию крупных кредитных рисков, соблюдение пруденциальных требований, прогнозирует уровень кредитных рисков. Для этого ведется список групп связанных заемщиков на уровне участника Группы, устанавливаются лимиты на заемщиков, портфель анализируется в разрезе сегментов и продуктов.

Основным инструментом снижения кредитного риска является обеспечение.

Необходимость принятия обеспечения и объем принимаемого обеспечения зависит от риска заемщика/сделки и фиксируется в условиях кредитных продуктов.

Для хеджирования кредитных рисков разработана и применяется залоговая политика, определяющая базовые принципы и элементы организации работы с залоговым обеспечением при кредитовании. Залоговая политика нацелена на повышение качества кредитного портфеля в части залогового обеспечения. Качество залога определяется вероятностью получения денежных средств в размере предполагаемой залоговой стоимости при обращении взыскания на предмет залога или его реализации. Качество залога косвенно характеризуется перечнем и существенностью сопряженных с залогом рисков и определяется рядом факторов: ликвидность, достоверность определения стоимости, риск обесценения, подверженность рискам утраты и повреждения, риски, обусловленные причинами правового характера, прочие.

Оценка стоимости залога производится на основании внутренней экспертной оценки специалистов Банка, оценки независимых оценщиков либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской отчетности заемщика с применением дисконта.

Использование поручительства платежеспособных юридических лиц как имущественного обеспечения требует такой же оценки рисков поручителя, как и заемщика. Банк проводит регулярный мониторинг залоговых активов с целью обеспечения контроля за Управление рисками количественными, качественными и стоимостными параметрами предметов залога, их правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания. Периодичность проведения мониторинга определяется: требованиями нормативных актов Банка России, условиями предоставления кредитного продукта, видом обеспечения.

Действующие системы лимитов и полномочий позволяют оптимизировать кредитный процесс и надлежащим образом управлять кредитным риском. Каждому территориальному подразделению и банку-участнику Группы присваивается профиль риска, определяющий полномочия по принятию решений в зависимости от категории риска заявки. В свою очередь, категория риска заявки зависит от риска заемщика, совокупного лимита по заемщику / группе связанных заемщиков, а также риска сделки.

В 2016 году планируется оптимизация процесса принятия решений по корпоративным клиентам и клиентам CIB, в том числе построение систем, позволяющих для определенных категорий клиентов принимать решения за 1 день в режиме реального времени.

В части работы с проблемной задолженностью в 2015 году внедрен поведенческий скоринг в процесс дистанционного взыскания просроченной задолженности по кредитам физических лиц. В 2016 году планируется внедрение единой централизованной системы розничного взыскания, предусматривающей весь спектр инструментов урегулирования проблемной задолженности – дистанционные, контактные, аутсорсинг.

–  –  –

Pеструктурированные ссуды На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составляет 2 907,5 млрд руб., их доля в активах составляет 12,8% (1 января 2015 года:

2 212,0 млрд руб. и 10,2% соответственно). Реструктуризация – внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, не предусмотренное первоначальными существенными условиями кредитного договора.

На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 149,2 млрд руб., их доля в активах – 0,7% (1 января 2015 года: 72,5 млрд руб. и 0,3% соответственно). Типовые варианты реструктуризации предполагают увеличение срока пользования кредитом, изменение порядка погашения Управление рисками задолженности по кредиту, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита.

Уровень концентрации крупных кредитных рисков Банк уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков. В соответствии с внутренними нормативными документами в Банке реализована процедура ежедневного мониторинга крупных кредитных рисков и прогноза соблюдения установленных Банком России требований по нормативам26 Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) и Н7 (максимальный размер крупных кредитных рисков). В этих целях осуществляется сопровождение и мониторинг Списка крупных и связанных заемщиков Банка.

Доля кредитов 20-ти крупнейших заемщиков (групп заемщиков)27 за 2015 год изменилась с 24,5% до 27,8% кредитного портфеля клиентов. Среди крупнейших заемщиков Банка – представители различных отраслей экономики, таким образом, кредитный риск в достаточной степени диверсифицирован.

Подробная информация о структуре ссудной задолженности Банка и ее качестве приведена в пояснительной информации, входящей в состав годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО Сбербанк за 2015 год, составленной в соответствии с требованиями Банка России и размещенной на сайте Сбербанка в сети интернет www.sberbank.com.

Риск ликвидности Целью управления риском ликвидности является обеспечение способности Банка безусловно и своевременно выполнять все свои обязательства перед клиентами и контрагентами при соблюдении регулятивных требований Банка России в сфере управления риском ликвидности как в условиях нормального ведения бизнеса, так и в кризисных ситуациях. Ключевым документом, на основании которого происходит оценка, контроль и управление риском ликвидности, является «Политика Сбербанка по управлению риском ликвидности». При управлении риском ликвидности Банк выделяет риски нормативной, физической и структурной ликвидности.

Риск нормативной ликвидности – нарушение регуляторных ограничений на значения обязательных нормативов ликвидности, установленных Банком России (Н2, Н3, Н4 и НКЛ). С целью управления риском нормативной ликвидности, Банк осуществляет еженедельный мониторинг и прогноз обязательных нормативов ликвидности на различные временные горизонты. Кроме того, Сбербанком установлена система лимитов на значения обязательных нормативов и показателей ликвидности, гарантирующая соблюдение ограничений Банка России как на отчетные, так и на внутримесячные даты с учетом возможных колебаний отдельных статей баланса.

Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» (ред. от 25.10.2013) от 03.12.2012 №139-И Показатель рассчитан следующим образом: ссудная задолженность 20-ти крупнейших компанийзаемщиков (групп компаний) относится к остатку кредитного портфеля юридических и физических лиц; и числитель, и знаменатель включают срочную, просроченную задолженность и договоры цессии; в задолженности 20-ти компаний учитывается задолженность дочерних компаний Сбербанка, а задолженность банков не учитывается.

Управление рисками Риск физической ликвидности – неспособность Банка исполнить свои обязательства перед контрагентом в какой-либо валюте из-за физического недостатка средств:

невозможность проведения платежа, выдачи кредита и т.д. Инструментами управления риском физической ликвидности в краткосрочной перспективе являются модель прогнозирования динамики основных статей баланса в разрезе основных валют, контроль доступных резервов ликвидности. Для покрытия возможного дефицита ликвидности, превышающего имеющийся в наличии запас средств, Банку доступны инструменты привлечения дополнительной ликвидности, к которым относятся операции прямого репо с Банком России, Федеральным казначейством и рыночными контрагентами под залог ценных бумаг, депозиты Федерального казначейства, операции «валютный своп» и своп с драгоценными металлами, а также привлечения от Банка России под залог нерыночных активов и поручительств кредитных организаций.

Риск структурной ликвидности (риск концентрации) – возможность значительного ухудшения физической или нормативной ликвидности вследствие дисбалансов в структуре активов и пассивов, в том числе высокой зависимости пассивной базы банка от одного / нескольких клиентов или источников финансирования в определенной валюте или на определенном сроке.

Подход к управлению ликвидностью на протяжении 2015 года во многом определялся сложившейся макроэкономической ситуацией и состоянием российского финансового сектора (санкциями против России со стороны ЕС и США, волатильностью курса рубля и прочими факторами). Тем не менее, благодаря гибкой процентной политике и эффективному управлению активной и пассивной базой, за 2015 год Банку удалось сократить объем заимствования средств Банка России и федерального бюджета на 3,0 трлн руб. до 0,8 трлн руб. в основном за счет привлечения средств клиентов, а также в результате сокращения объема наличных денежных средств в рамках оптимизации управления наличными остатками. На 1 января 2016 года Банк поддерживает объем резервов как в рублях, так и в иностранных валютах на достаточном для реагирования в случае ухудшения ситуации с ликвидностью уровне.

В 2015 году Банк России объявил об установлении норматива краткосрочной ликвидности Базель III (НКЛ, Н26) в качестве пруденциальной нормы с 1 января 2016 года. Минимально допустимое значение норматива на 2016 год составляет 70% с последующим ежегодным повышением на 10 процентных пунктов до достижения величины 100% с 1 января 2019 года. Расчет норматива по Сбербанку будет осуществляться на уровне Группы Сбербанк. Бизнес-план Сбербанка предусматривает безусловное соблюдение норматива ликвидности на протяжении всего 2016 года.

По состоянию на 1 января 2016 года Сбербанк с запасом соблюдает установленные Банком России предельные значения обязательных нормативов ликвидности.

–  –  –

Управление рисками Анализ активов и обязательств Банка по срокам до погашения Ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, а также наиболее ликвидная доля ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, считаются ликвидными активами, поскольку могут быть легко конвертированы в денежные средства в течение короткого промежутка времени. Такие активы в таблице ниже помещены в категорию «До востребования и менее 1 месяца». Активы с просроченными сроками погашения относятся в категорию «не установлено» в сумме фактически просроченного платежа.

до востр. и от 1 до от 6 мес от 1 года свыше не устамлн руб. менее 1 мес 6 мес до 1 года до 3 лет 3 лет новлено итого

–  –  –

За 2015 год наблюдалось сокращение разрыва ликвидности на сроках до 6 месяцев, вызванное сокращением объема привлечений средств Банка России по операциям прямого репо и в рамках Положения Банка России №312-П. Срочность таких операций в основном не превышает 6 месяцев. Данное сокращение было скомпенсировано привлечением клиентских средств на различные сроки и продажей наличных денежных средств. Стоит также отметить увеличение разрыва ликвидности на горизонте свыше 3 лет в основном за счет сокращения остаточной срочности ссудной задолженности.

Страновой риск Трансфертный риск – риск убытков в связи с невозможностью контрагентов определенной страны (кроме суверенных контрагентов) удовлетворить свои обязательства в валюте, отличной от страны контрагента, по причинам, отличным от стандартных рисков (по причинам, зависящим от правительства страны, а не от контрагента).

Риск национальных экономик – риск убытков в связи с невозможностью либо нежеланием суверенных контрагентов определенной страны и невозможностью остальных контрагентов этой страны удовлетворить свои обязательства в национальной валюте по причинам, отличным от стандартных рисков (по причинам, зависящим от правительства страны, а не от контрагента).

Для ограничения и управления рисками, принимаемыми Группой в отношении отдельных стран, в банке разработана система страновых лимитов риска. Эти лимиты ограничивают совокупную концентрацию по операциям с контрагентами отдельной страны, включая суверенных заемщиков/эмитентов и органы государственной власти.

Трансфертный риск оценивается и капитализируется в рамках проводимых в Банке процедур оценки внутренней достаточности капитала, тем самым обеспечивая наличие достаточного объема доступных финансовых ресурсов Банка для покрытия возможных потерь при реализации данного риска.

Управление рисками

–  –  –

К странам «группы развитых стран» относятся: Австралия, Австрийская Республика, Великое Герцогство Люксембург, Греческая Республика, Ирландия, Итальянская Республика, Канада, Королевство Бельгии, Королевство Дания, Королевство Испания, Королевство Нидерландов, Королевство Норвегия, Королевство Швеция, Новая Зеландия, Португальская Республика, Соединенное Королевство Великобритании и Северной Ирландии, Соединенные Штаты Америки, Федеративная Республика Германия, Финляндская Республика, Французская Республика, Швейцарская конфедерация, Япония Управление рисками

–  –  –

Рыночные риски операций на финансовых рынках

Процентный риск по портфелю долговых ценных бумаг торговой книги – риск, возникающий вследствие неблагоприятного изменения уровней рыночных ставок.

Фондовый риск торговой книги – риск, возникающий вследствие неблагоприятного изменения котировок долевых ценных бумаг.

Управление рисками

–  –  –

Увеличение величины рыночного риска на 1 января 2016 года по сравнению с 1 января 2015 года вызвано повышением волатильности, обусловленным сдвигом исторического окна, используемого для построения возможных сценариев изменения цен инструментов в портфеле. Согласно методике оценки величины рыночного риска, при построении таких сценариев используется историческое окно, соответствующее двухлетнему периоду, предшествующему дате расчета. Кроме того, увеличение рыночного риска объясняется также расширением набора финансовых инструментов, покрываемых в рамках расчета VaR.

Отсутствие фондового риска обусловлено ликвидацией позиций по акциям в торговом портфеле на балансе ПАО Сбербанк в соответствии с принятым решением об утверждении стратегии управления портфелем акций.

Рассчитывается по совокупной позиции Банка в финансовых инструментах, включая позицию Банковской книги, а также по совокупной открытой валютной позиции Банка.

Управление рисками Процентный и валютный риски банковской книги Процентный и валютный риски банковской книги – риски возникновения у банка финансовых потерь по позициям банковской книги вследствие неблагоприятного изменения процентных ставок, курсов иностранных валют и цен драгоценных металлов.

Основными целями управления данными видами риска являются:

минимизация потенциальных потерь вследствие реализации процентного и валютного рисков;

соответствие требованиям регуляторов;

оптимизация соотношения риска и доходности.

Процентный риск банковской книги Определение и источники риска. Банк принимает на себя процентный риск, связанный с влиянием колебаний рыночных процентных ставок на потоки денежных средств.

Процентный риск банковской книги включает:

процентный риск, возникающий из-за несовпадения сроков погашения (пересмотра процентных ставок) активов и пассивов, чувствительных к изменению процентных ставок, при параллельном сдвиге, изменении наклона и формы кривой доходности;

базисный риск, возникающий из-за несовпадения степени изменения процентных ставок по активам и обязательствам, чувствительным к изменению процентных ставок, со схожим сроком до погашения (сроком пересмотра процентных ставок);

риск досрочного погашения (пересмотра процентных ставок) активов и обязательств, чувствительных к изменению процентных ставок.

Управление процентным риском в 2015 году. За 2015 год Группа снизила процентный риск в рублях в результате исполнения пакета антикризисных мер, принятых руководством Банка. В рамках управления процентным риском Банка с 2016 года устанавливается целевая позиция по процентному риску в рублях, для достижения которой установлены показатели мониторинга по объемам и структуре срочности продуктов, исполнение которых регулярно обсуждается на Комитете по управлению активами и пассивами.

Оценка процентного риска. Для оценки процентного риска используется стандартизированный шок в соответствии с рекомендациями Базельского комитета.

Прогнозирование возможных изменений процентных ставок выполняется отдельно по рублевой позиции и агрегировано по валютной позиции. Шок процентных ставок рассчитывается как 1% и 99% квантили распределения изменения среднегодовой процентной ставки, полученного при помощи метода исторических симуляций по данным не менее чем за последние 5 лет. В качестве базовой ставки для оценки шока процентных ставок в рублях используется индикативная ставка по рублевым процентным свопам сроком на 2 года (RUB IRS 2Y), а также LIBOR 3M – для валютной позиции.

Ниже показано влияние роста и падения процентных ставок на прибыль Группы до налогообложения на горизонте 1 год по состоянию на 1 января 2016 года в сравнении с 1 января 2015 года30:

Приведены данные по процентному риску Банковской книги в рублях для ПАО Сбербанк, который составляет большую часть процентного риска Банковской книги Группы в рублях. В иностранных валютах данные приведены для Группы на последнюю доступную дату (1 августа 2015 года).

Управление рисками

–  –  –

Изменение процентного риска банковской книги в российских рублях на 1 января 2016 года по отношению к 1 января 2015 года вызвано в основном:

снижением объема краткосрочных привлечений от Банка России;

ростом объема портфеля средств физических лиц;

снижением волатильности процентных ставок в российских рублях.

Изменение процентного риска банковской книги в турецких лирах на 1 января 2016 года по отношению к 1 января 2015 года вызвано в основном ростом процентных ставок в турецких лирах, а также ростом баланса Группы Денизбанк.

Изменение процентного риска банковской книги в прочих иностранных валютах на 1 января 2016 года по отношению к 1 января 2015 года вызвано в основном:

ростом волатильности процентных ставок в долларах США;

прекращением привлечения государственного финансирования Сбербанком в долларах США;

сокращением срочности портфеля кредитов юридических лиц.

Валютный риск банковской книги Банк подвержен валютному риску вследствие наличия открытых валютных позиций (ОВП). Главными источниками ОВП банковской книги являются: операции кредитования и привлечения в иностранных валютах и доходы, полученные в иностранных валютах.

Валютный риск реализуется вследствие неблагоприятного изменения курсов валют.

Банк ежедневно консолидирует совокупную ОВП банка и управляет открытой валютной позицией банковской книги с целью уменьшения валютного риска. В качестве основных инструментов управления валютными рисками Банк использует обменные операции расчетами СПОТ, форвардные контракты, а также фьючерсные контракты на доллар США, обращающиеся на ММВБ.

В 2014-2015 годах Банк закрывал валютные позиции банковской книги, в результате чего Банк не понес потерь вследствие значительного ослабления курса российского рубля по отношению к иностранным валютам по позициям банковской книги.

Управление рисками

–  –  –

Операционный риск Операционный риск – риск возникновения убытков Банка в результате ошибок в организации процессов, ошибок сотрудников или злоупотреблений третьих лиц, сбоев в функционировании информационных систем, а также вследствие внешних событий.

В рамках управления операционными рисками в Банке внедрены процессы сбора внутренних данных об инцидентах операционного риска, самооценки и сценарного анализа. Для мониторинга уровня риска используется система отчетов для руководства и коллегиальных органов, задействованных в процессах управления рисками. Отчетность по риску формируется на ежедневной, ежемесячной и ежеквартальной основе.

Данные об оценках рисков и понесенных потерях позволяют выявлять зоны концентрации рисков для дальнейшей разработки комплекса мер, способствующих снижению уровня операционного риска Банка. Реализуемые мероприятия по снижению рисков носят системный характер и направлены на улучшение существующих процессов и технологий совершения операций (снижен риск ошибок сотрудников при совершении операций, полностью исключен ряд рисков, связанных с выпуском кредитных карт, карт с овердрафтом, неверным установлением курсов валют в системах Банка). Производится регулярный мониторинг статуса реализации мер и уровня остаточного риска, как со стороны структурных подразделений, так и со стороны подразделений операционных рисков, а также руководства и коллегиальных органов управления Банка и участников Группы. Повышается осведомленность Банка о рисках: почти втрое снизился уровень сокрытия информации о реализованных инцидентах.

Регулярно проводится аллокация суммы ущерба от крупных инцидентов операционного риска на подразделения Банка. Данные об ущербе учитываются в составе ключевых показателей эффективности членов Правления, кураторов функциональных блоков центрального аппарата и председателей территориальных банков. Кроме того, в Банке ведется рейтинг внутренних структурных подразделений по уровню операционных рисков в целях их минимизации.

Более подробная информация о процедурах управления рисками, а также о других ключевых видах риска, таких как риск потерь из-за изменения стоимости имущества, правовой риск, комплаенс-риск, регуляторный риск, налоговый риск, стратегический риск и риск моделей приведена в пояснительной информации, входящей в состав годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО Сбербанк за 2015 год, составленной в соответствии с требованиями Банка России и размещенной на сайте Сбербанка в сети интернет www.sberbank.com.

В таблице приведены совокупно по банковской и торговой книге 3 наибольшие значения ОВП, рассчитанные в соответствии с инструкцией Банка России 124-И.

Персонал

8. Персонал Общие сведения о персонале За 2015 год фактическая численность персонала Сбербанка уменьшилась на 4 492 сотрудника до 271 231 сотрудника. Сокращение произошло в основном за счет сокращения блоков Операционный, Розничный и Корпоративный бизнес. Значительная часть сотрудников (46%) непосредственно работает с клиентами.

Вовлеченность персонала В Сбербанке большое внимание уделяется вовлеченности персонала. Для этого каждый год проводится масштабный опрос сотрудников. Полученная по результатам обратная связь используется для определения приоритетов в работе с персоналом.

В 2015 году опрос вовлеченности впервые прошел полностью в онлайн-формате, что увеличило число участников до 194 тыс. человек и расширило географию опроса до 346 городов. Индекс вовлеченности второй год подряд показал значительный рост – на 6,7 п.п.

до уровня 75,6 п.п. Факторами, оказывающими наибольшее влияние на вовлеченность сотрудников Сбербанка, являются: качество управления изменениями в Банке, в том числе качество коммуникаций; высшее руководство – уровень его компетентности, открытость в общении с сотрудниками, создание условий для эффективного взаимодействия;

возможность для эффективного выполнения работы – скорость принятия решений, простота процесса согласования, возможность влиять на принимаемые решения, профессионализм и соответствие ценностям сотрудников.

По результатам опроса сформирован набор практических рекомендаций для развития корпоративной культуры Банка. В 2016 году будет повышено качество коммуникаций в процессе управления изменениями, использованы оценки по ценностям во всех элементах HR-цикла при принятии кадровых решений. Будет вестись работа над развитием у руководителей наставнического стиля лидерства в ежедневной работе, повышением дисциплины своевременного информирования о проблемах и ошибках.

Подбор и адаптация В 2015 году в рамках процедур подбора в 2015 году на работу в Сбербанк принято 54 554 новых специалиста и руководителя. По новым стандартам Сбербанка вновь принятым сотрудникам обеспечивается быстрый и качественный ввод в должность, оказывается помощь в новом окружении.

За 2015 год в ПАО Сбербанк и дочерних обществах Банка прошли практику и стажировку более 13 700 студентов. Программа по набору и развитию выпускников ВУЗов реализована в блоке CIB.

В рамках сотрудничества с учебными заведениями состоялось более 2 000 лекций от сотрудников Банка, проведено более 100 различных кейс-соревнований.

HR-цикл В Банке существует единый годовой цикл постановки целей, оценки результативности и потенциала, планирования карьеры, развития и продвижения сотрудников – HR-цикл.

В начале года на основе стратегических целей Банка формируются цели высшего руководства на кварталы и год. Затем цели каскадируются вниз по уровням управления и на территории.

Персонал Оценка результативности в отношении сотрудников проводится каждый квартал, в декабре подводятся итоги работы за год. По итогам оценки дается обратная связь. В 2015 году в дополнение к оценке результативности внедрена также оценка соответствия ценностям Банка. В 2015 году 100% сотрудников прошли оценку результативности.

Применительно к руководителям Банка используется инструмент оценки – кадровые комиссии, на которых коллективно рассматривают потенциал и успешность руководителя.

По итогам вырабатывается план действий для каждого сотрудника, определяется список сотрудников, рекомендуемых к участию в кадровом резерве на ключевые должности Банка, согласуется список преемников. В 2015 году кадровые комиссии прошли 20 тыс.

руководителей – 63% их общего числа. В 2016 году будут охвачены 100% управленцев.

По результатам оценки сотрудники формируют индивидуальный план развития или план улучшений, если сотрудник признан неэффективным. В 2015 году охват такими планами увеличился в 15 раз по сравнению с 2014 годом.

В Банке имеется кадровый резерв на ключевые должности. Для остальных должностей реализуется политика преемственности. Кадровый резерв состоит из результативных руководителей, обладающих высоким потенциалом, готовых занять ключевые должности в системе Сбербанка в течение ближайших двух лет.

По итогам работы за год сотрудник получает обратную связь от руководителя, коллег, подчиненных, внутренних клиентов в формате 360 градусов.

В 2015 году полноценно внедрена система наставничества по всему Сбербанку, которая позволяет сотруднику развиваться на опыте других. За год инструментам наставничества обучено 12 тыс. руководителей и большинство из них успешно применяют инструменты наставничества на практике.

На полную мощность заработал Корпоративный университет Сбербанка, который был признан лучшим в рейтинге Лидеров корпоративного образования по версии журнала РБК.

За год более 25 тыс. руководителей обучились в университете. Более 200 руководителей преподавали на программах КУ в рамках системы «Лидеры учат лидеров».

В 2015 году разработана новая модель общебанковских профессиональных компетенций. Созданы программы, по которым сотрудники будут обучаться в 2016 году.

В 2015 году обучено 550 64732 специалистов. Разработано 254 централизованных программы обучения для специалистов. По итогам года уровень удовлетворенности программами обучения составил 9,4 балла из 10.

Корпоративные льготы и привилегии Банк предоставляет всем сотрудникам, прошедшим испытательный срок, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и тяжелых болезней.

кафедры управления персоналом и экономики труда Дальневосточный федеральный университет, г. Владивосток Аннотация....» ISBN 978-5-17-061060-0, 978-5-226-01228-0 Аннотация В книге кратко изложены ответы на основные вопросы темы «Мировая экономика». Издание поможет систематизировать знания, пол...»МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального Прокопьева Юлия Владимировна Методическое обеспечение применения аналитических процедур в процессе аудиторской проверки нематериальных активов Специальность 08.00.12 – «Бухгалтерский учет, статистика» Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Оренбург – 2...» «Г л а в а 15 Общее равновесие и экономическая теория благосостояния До сих пор наш анализ касался, главным образом, положения дел на отдельных рынках. Это был анализ частичного равновеси...» «РЕЗОЛЮЦИЯ Совета по финансовому регулированию и денежно-кредитной политике Ассоциации региональных банков России по итогам заседания на тему «Проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2...» «МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» ФАКУЛЬТЕТ ПРИКЛАДНОЙ ИНФОРМАТИКИ Рабочая программа дисциплины «Имитационное моделирование» Направление подг...»УО «Белорусский государственный экономический университет» УТВЕРЖДАЮ Первый проректор _ В.В.Садовский «» 2016 г. Регистрационный № ПРОГРАММА преддипломной практики для напишите нам , мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.

Бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО «Сбербанк России»

Сбербанк России обращает внимание пользователей на то, что показатели в данном пресс-релизе рассчитаны по внутренней методике Сбербанка России. Данные на 1 января 2014 года учитывают события после отчетной даты. Данные на 1 января 2015 года события после отчетной даты не учитывают.

Динамика основных статей отчета о финансовых результатах в 2014 году относительно 2013 года:

• - чистый процентный доход увеличился на 18,3%;
• - чистый комиссионный доход вырос на 21,4%;
• - комиссионный доход, не связанный с кредитованием, увеличился на 24,0%;
• - операционный доход до совокупных резервов вырос на 26,8%;
• - расходы на создание совокупных резервов составили 397,7 млрд руб. против 104,8 млрд руб.;
• - операционные расходы возросли на 9,6%;
• - прибыль до уплаты налога на прибыль снизилась на 14,3% и составила 400,1 млрд руб.
• - Чистая прибыль составила 305,7 млрд руб. (без учета событий после отчетной даты) против 377,7 млрд руб. в 2013 году (с учетом событий после отчетной даты). Основные факторы снижения прибыли в 2014 году - значительные расходы на резервы, исключение из финансового результата переоценки валютных вложений в дочерние компании, а также признание с мая 2014 года отложенного налогового обязательства в связи с изменениями правил бухгалтерского учета.

Чистый процентный доход составил 853,7 млрд руб., что на 18,3% больше предыдущего года:

• - процентные доходы возросли на 313,4 млрд руб. за счет роста портфеля кредитов юридическим и физическим лицам;
• - процентные расходы увеличились на 181,2 млрд руб. за счет роста объема средств клиентов (как физических, так и юридических лиц), а также за счет увеличения объема и стоимости привлечения средств в Банке России; особенно сильно возросла стоимость средств Федерального Казначейства и Банка России в декабре после поднятия ключевой ставки до 17%.

Чистый комиссионный доход составил 276,9 млрд руб., что на 21,4% выше показателя за прошлый год. Комиссионные доходы, не связанные с кредитованием, увеличились на 24,0%. Основной вклад в данный рост внесли операции с банковскими картами и операции эквайринга - их прирост за год составил 32,2% или 30,7 млрд руб., при этом в декабре заработано 14,9 млрд руб. Такой рост в декабре обусловлен значительным увеличением объема операций держателями карт. В 2014 году опережающими темпами также росли комиссионные доходы от выдачи банковских гарантий, реализации сделок торгового финансирования и документарного бизнеса, продажи страховых и инвестиционных продуктов.

Чистый доход от валютной переоценки и по торговым операциям на финансовых рынках за 2014 год составил 81,2 млрд руб., что в 3,7 раза превышает объем прошлого года. Основное влияние оказало создание резервов по валютным кредитам в связи с положительной переоценкой этих кредитов в результате девальвации рубля в конце 2014 года без ухудшения качества самих кредитов (только за 4 квартал 2014 года - около 48 млрд руб.). При этом по правилам регулирования открытой валютной позиции банков резервы под обесценение валютных кредитов включались в валютные требования и обязательства для управления валютной позицией. Переоценка данных требований и обязательств, как и всех валютных активов и обязательств, номинированных в валюте, отражалась в статье доходов по торговым операциям. Таким образом, создание резервов по валютным кредитам технически сказалось на росте доходов по торговым операциям.

В целом операционный доход до совокупных резервов увеличился на 26,8% и превысил 1,25 трлн руб.

Операционные расходы увеличились на 9,6%. Отношение расходов к доходам снизилось на 5,8 п.п. до 36,6% за счет проводимой в Сбербанке программы по оптимизации расходов. Темп роста операционных доходов до совокупных резервов (26,8%) существенно превышает рост операционных расходов (9,6%).

Расходы на совокупные резервы за 2014 год составили 397,7 млрд руб. против 104,8 млрд руб. годом ранее. Более 45% прироста резервов пришлось на 4 квартал. На протяжении этого квартала на объем резервов влияло резкое ослабление курса рубля по отношению к основным валютам, которое технически влекло досоздание резервов по валютным кредитам без ухудшения качества по ним. Кроме того, был досоздан резерв по ряду крупных украинских заемщиков в связи с ухудшением ситуации на Украине.

В целом банк продолжает формировать резервы на возможные потери в соответствии с требованиями Банка России, придерживаясь консервативного подхода к покрытию существующих кредитных рисков. Созданные на балансе резервы превышают просроченную задолженность в 2,6 раза (на 1 января 2014 года 2,2 раза).

Прибыль до уплаты налога на прибыль снизилась на 14,3% относительно 2013 года и составила 400,1 млрд руб. Чистая прибыль составила 305,7 млрд руб. (без учета событий после отчетной даты) против 377,7 млрд руб. в 2013 году (с учетом событий после отчетной даты).

Активы за год выросли на 33,2% и составили 21,8 трлн руб. Почти треть прироста сложилась за счет положительной переоценки валютной составляющей активов в результате ослабления рубля. Более всего в балансе банка возросли остатки кредитов юридическим и физическим лицам.

В декабре банк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму 1,4 трлн руб. Всего за год выдано порядка 8 трлн руб. - на 8,8% больше, чем годом ранее. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился за декабрь на 893 млрд руб. В целом за год портфель вырос на 3,1 трлн руб. или на 36,3% и составил 11,7 трлн руб. Рост обусловлен как новыми выдачами кредитов, так и положительной переоценкой ранее выданных валютных кредитов, возникшей из-за изменения курсов валют.

Частным клиентам в декабре выдано более 200 млрд руб., с начала года 2 трлн руб. кредитов, что на 10% превышает объем выдачи за прошлый год без учета оборотов по кредитным картам. Кредитный портфель частных клиентов увеличился за декабрь на 55 млрд руб. За год портфель вырос на 737 млрд руб. или на 22,1% и составил почти 4,1 трлн руб. Около половины розничного портфеля банка составляют жилищные кредиты.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле на 1 января 2015 года составила 2,0%, снизившись за год на 0,2 п.п.

Объем вложений в ценные бумаги за год снизился на 35,9 млрд руб. или на 1,8%. Их остаток на 1 января 2015 года составил 1,9 трлн руб.

Средства юридических лиц в декабре увеличились на 966 млрд руб. за счет сезонного роста срочных депозитов и переоценки ранее привлеченных валютных средств. Прирост в целом за год составил 1 949 млрд руб. или 62,5%. Остаток средств юридических лиц на 1 января 2015 года составил 5,1 трлн руб.

Средства физических лиц за декабрь выросли на 192 млрд руб. как за счет притока средств, так и за счет переоценки валютных депозитов. За год средства физических лиц увеличились на 473 млрд руб. или на 5,9% и на 1 января 2015 года составили 8,5 трлн руб.

Величины базового и основного капиталов Сбербанка совпадают в силу отсутствия источников добавочного капитала и по оперативным данным на 1 января 2015 года составляют 1 630 млрд руб. Величина общего капитала на эту же дату составляет 2 254 млрд руб.

• - Н1.1 -- 8,2% (минимальное значение, установленное Банком России, 5%)
• - Н1.2 -- 8,2% (минимальное значение, установленное Банком России, 5,5%)
• - Н1.0 -- 11,2% (минимальное значение с учетом требований Закона «О страховании вкладов» 10%).

Введение
Глава 1 Организационно – экономическая характеристика ПАО Сбербанк
Глава 2 Организация безналичных расчетов в ПАО Сбербанк
Заключение
Список использованных источников

Введение

Цель преддипломной практики – формирование навыков практического использования теоретических знаний в практической деятельности, сбор, систематизация и обработка информационного практического материала по теме выпускной квалификационной работы «Организация безналичных расчетов в коммерческом банке».

Объект исследования – ПАО Сбербанк

В период прохождения практики были поставлены и решены следующие

– дана характеристика деятельности ПАО Сбербанк;

– составлена схема организационной структуры управления;

– рассмотрены функции основных структур и взаимодействие между ними;

– рассмотрены формы и виды безналичных расчетов;

– изучен процесс управления безналичными расчетами;

– проанализирована организация безналичных расчетов;

– составлены реестры проведенных документов в валюте РФ;

– ознакомлена со всеми формами безналичных расчетов;

– научилась оформлять и выплачивать переводы.

При написании отчета применялись методы систематизации, аналитический, прогностический, расчетный, графический.

Производственная практика была пройдена в дополнительном офисе ПАО Сбербанк №85932/04.

Целью прохождения производственной практики является закрепление теоретических знаний в области банковской деятельности, приобретение профессиональных навыков специалиста и сбор сведений для написания ВКР.

Глава 1 Организационно – экономическая характеристика ПАО Сбербанк

ПАО Сбербанк - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на ПАО Сбербанк.

Полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество Сбербанк.

Сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987-м - на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

На данный момент несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов ПАО Сбербанк является монополистом - контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через ПАО Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии - 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс. Численность сотрудников по состоянию на 31 декабря 2012 года составила свыше 233 тыс. человек.

Основные направления банковской деятельности:

1. Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.
2. Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.
3. Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и другие.

В рамках перечисленных направлений деятельности ПАО Сбербанк предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг.

Помимо банковских операций банк осуществляет:

• Выдачу поручительств за третьих лиц;
• Приобретение прав требования от третьих лиц;
• Доверительное управление денежными средствами;
• Профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность;
• Другие операции и услуги.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. от 28.12.2013) и уставом банка.

В соответствии с уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет наблюдательный совет. В компетенции наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов президента, председателя правления банка о деятельности банка и другие вопросы. Комитеты наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции наблюдательного совета, и подготовки рекомендации по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов наблюдательного совета банка. В состав каждого комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется президентом, председателем правления и правлением банка.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в банке функционирует ряд коллегиальных рабочих органов (комитетов), подотчетных правлению ПАО Сбербанк, основными задачами которых является решение вопросов проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности банка. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.

Рассмотрим финансовое состояние ПАО Сбербанк.

Таблица 1 ¾ Основные финансовые показатели ПАО Сбербанк за 2012-2014гг.,

Прирост активов в 2012 году по отношению к 2013 году составил 19,8%, а в 2014 году по отношению к 2013 году темп прироста увеличился до 33,6%. Отклонение капитала банка в 2013 году по отношению к 2012 году составило 18,4%, а в 2014 году по отношению к 2013 году темп прироста сократился до 16,2%.

Рассмотри динамику и структуру балансовых показателей банка.

Таблица 2 ¾ Динамика активов ПАО Сбербанк за 2012 – 2014гг., млрд р.

Показатель	2012	2013	2014	Отклонение 2013 от 2012		Отклонение 2014 от 2013
				сумма	%	сумма	%
Денежные средства	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Обязательные резервы	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Чистая ссудная задолженность	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Прочие активы	178	316	407	138	77	91	28
Всего активов	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Активы банка в 2013 году увеличились на 19% по отношению к предыдущему периоду, тогда как в 2014 году рост составил 34% по сравнению с 2013 годом. Основными факторами роста активов банка являются: увеличение чистой ссудной задолженности, которое составило 32% в 2014 году и 22% в 2013 году, рост вложений в ценные бумаги на 0,1% в 2014 году и на 13% в 2013 году. Также в 2014 году наблюдается значительный прирост денежных средств. Увеличение темпов прироста совокупных активов обусловлено увеличением прироста по основным статьям активов.

Рассмотрим анализ структуры активов ПАО Сбербанк.

Таблица 3 ¾ Структура активов ПАО Сбербанк за 2012 – 2014 гг., млрд р.

Показатель	2012		2013		2014
	сумма	%	сумма	%	сумма	%
Денежные средства	725	5	717	4	1 241	5,71
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	381	2	409	2,5	370	1,7
Обязательные резервы	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Средства в кредитных организациях	81	0,5	94	0,5	356	1,64
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыли или убыток	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Чистая ссудная задолженность	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	281	2	311	1,9	386	1,77
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	362	2,6	404	2	366	1,68
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	438	3	468	2,8	479	2,2
Прочие активы	178	1	316	1,9	407	1,87
Всего активов	13 582	100	16 275	100	21 747	100

Наибольшую долю в структуре активов банка занимает чистая ссудная задолженность (73%), которая держится на том же уровне в исследуемом периоде. Чистые вложения в ценные бумаги занимают 10% актива баланса банка, что свидетельствует о высокой инвестиционной активности банка.

Таблица 4 ¾ Анализ динамики собственных средств ПАО Сбербанк за 2012- 2014 гг., млрд р.

Показатель	2012	2013	2014	Отклонение 2013 к 2012		Отклонение 2014 к 2013
				сумма	%	сумма	%
Средства акционеров	68	68	68	0	0	0	0
Эмиссионный доход	228	228	228	0	0	0	0
Резервный фонд	3	3	4	0	0	1	33,33
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии до продажи	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Переоценка основных средств	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Нераспределённая прибыль прошлых лет	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

Из данных динамики собственных средств можно сделать вывод, что в промежутке с 2012 по 2013 гг. наблюдается увеличение некоторых показателей, таких как: «нераспределённая прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет» и «неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период».

Как видно на рисунке собственные средства показывают устойчивый рост.

Таблица 5 ¾ Анализ структуры собственных средств ПАО Сбербанк за 2012- 2014 гг., млрд р.

Показатель	2012		2013		2014
	сумма	%	сумма	%	сумма	%
Средства акционеров	68	4	68	3	68	3,4
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0	0	0	0	0
Эмиссионный доход	228	13	228	12	228	11,5
Резервный фонд	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Переоценка основных средств	84	5	83	4	81	4,1
Нераспределённая прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период	346	21	378	19	311	15,7
Всего источников собственных средств	1 651	100	1 935	100	1 982	10

По данным таблицы наибольшую долю в структуре собственных средств занимает реинвестированная прибыль, при этом наблюдается устойчивый рост удельного веса по статье нераспределенная прибыль прошлых лет, а доля неиспользованной прибыли отчетного периода имеет тенденцию к снижению. Также снижается доля сумм переоценки основных средств акционеров, эмиссионного дохода. Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи представляет отрицательную величину что свидетельствует об убытках от инвестиционной деятельности.

Рассмотри экономические нормативы ПАО Сбербанк за 2012-2014гг

Как показывает рисунок 4, в 2014 году норматив достаточности капитала банка существенно сократился с 12,87% до 11,5%, хотя по прежнему соответствует требуемому значению в 10%.

Рассмотрим анализ динамики привлеченных средств ПАО Сбербанк.

Таблица 6 ¾ Анализ динамики привлечённых средств ПАО Сбербанк за 2012-2014гг., млрд. р.

Показатель	2012	2013	2014	Отклонение 2013 от 2012		Отклонение 2014 от 2013
				сумма	%	сумма	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Вклады физических лиц	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Прочие обязательства	115	145	216	30	26	71	48,9
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	21	31	36	10	47	5	16
Всего обязательств	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Обязательства банка показывают положительную динамику за исследуемый период: в 2013 году рост обязательств составил 20% по сравнению с предыдущим периодом, а в 2014 году 37,8% по сравнению с 2012 годом. Основными факторами роста являются: рост кредитов и депозитов ЦБ, который составил в 2013 – 43%, а в 2014 – 78,7% по сравнению с 2011 годом. Имеет тенденцию к снижению депозиты физических лиц (в 2013 году вклады составили 20% по сравнению с предыдущим периодом, а в 2014 году – 5,4% по сравнению с 2013 годом)

Таблица 7 ¾ Анализ структуры привлечённых средств ПАО Сбербанк за 2012-2014гг., млрд р.

Показатель	2012		2013		2014
	сумма	%	сумма	%	сумма	%
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Средства кредитных организаций	605	5	630	2,5	795	4
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
Вклады физических лиц и ИП	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Выпущенные долговые обязательства	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Обязательство по текущему налогу и прибыль	0	0	0	0	2	0,01
Отложенное налоговое обязательство	0	0	0	0	43	0,2
Прочие обязательства	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Всего обязательств	11 930	100	14 340	100	19 764	100

Наибольшую долю в структуре привлеченных средств занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, их удельный вес на конец 2013года составил 77,6%. Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации также составили значительную долю в структуре привлеченных средств в 2013году.

Глава 2 Организация безналичных расчетов в ПАО Сбербанк

Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения. Отличие безналичных расчетов от расчетов наличными деньгами:

1) в расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записи по счетам плательщика и получателя;

2) участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

3) перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относятся способ платежа и соответствующий ему документооборот. Документооборот – это система оформления, использования и движения расчетных документов и денежных средств, куда входят: выписка грузоотправителем счета-фактуры и передача его другим участникам расчетов; содержание расчетного документа и его реквизиты; сроки составления расчетного документа и порядок предъявления его в банк, а также другим участникам расчетов; движение расчетного документа между учреждениями банков; порядок и сроки оплаты расчетного документа, перевода и получения денежных средств; порядок использования расчетного документа для взаимного контроля участников расчета и осуществления мер экономического воздействия.

Безналичные расчеты обслуживают в основном сферу хозяйственных связей предприятий и их взаимоотношения с финансово-кредитной системой. Таким образом, сущность их в том, что хозяйственные органы производят платежи друг другу за товарно-материальные ценности и оказанные услуги, а также по финансовым обязательствам путем перечисления причитающихся сумм со счета плательщика на счет получателя или зачета взаимной задолженности.

Значение безналичных расчетов велико, так как:

1) безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;

2) безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;

3) четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, которые облегчают планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота, а также определение размеров эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

С одной стороны, развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платеж, тем сильнее проявляются эти преимущества. Однако, если сумма уплаты незначительна, то более выгоден взнос наличными. Установить точно грань, когда преимущества наличного платежа переходят в его недостатки, довольно трудно.

Операции по безналичным расчетам отражаются на расчетных, текущих и иных счетах, открываемых банками своим клиентам после представления последними соответствующих документов.

Все безналичные расчеты производятся на основании расчетных документов. Формы их должны соответствовать установленным стандартам, и они должны содержать следующие реквизиты:

– наименование расчетного документа и его код формы по ОКУД;

– номер документа, число, месяц, год его оформления. При этом число указывается цифрами, месяц – прописью, год – цифрами;

– наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

– наименование плательщика, его идентификационный номер (ИНН), КПП, а также номер счета в банке;

– наименование получателя средств, номер его счета в банке;

– наименование и местонахождение банка получателя (в чеке не указывается), его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета. При этом допускается сокращение наименования плательщика и получателя, не затрудняющее работу банков и клиентов;

– назначение платежа (в чеке не указывается). Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой (в противном случае должно быть указание на то, что налог не уплачивается);

– сумму платежа, обозначенную цифрами и прописью;

– очередность платежа и вид операции.

Принципы организации расчетов – основополагающие начала их проведения. Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Первый принцип – правовой режим осуществления расчетов и платежей – требует, чтобы поведение участников расчетных взаимоотношений соответствовало нормам права, правовой ответственности. Базой для этого служит комплекс законов и подзаконных актов. Главный регулирующий орган платежной системы – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Среди его основных задач значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Второй принцип – осуществление расчетов по банковским счетам. Необходимая предпосылка - это наличие банковских счетов и у поставщиков, и у покупателей. Для расчетного обслуживания между банком и клиентом заключается договор банковского счета – самостоятельный двусторонний (участники имеют как права, так и обязанности) гражданско-правовой договор. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Банки и другие кредитные учреждения для проведения расчетов между собой открывают корреспондентские счета – друг у друга (заключается договор корреспондентского счета) и в обязательном порядке – в учреждениях Банка России (договор на расчетное обслуживание банка).

Третий принцип – поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей. Соблюдение этого принципа – залог четкого безусловного выполнения обязательств. Все плательщики должны планировать поступления, списания средств со счетов, предусмотрительно изыскивать недостающие ресурсы с целью своевременного выполнения долговых обязательств.

Четвертый принцип – наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж. Данный принцип реализуется путем применения либо соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств, либо специального акцепта документов, выписанных получателями средств (платежных требований, переводных векселей).

Вместе с тем законодательством предусмотрены случаи бесспорного (без согласия плательщиков) списания средств: недоимок по налогам и другим обязательным платежам – на основании исполнительных листов, выданных судами, некоторых штрафов по распоряжениям взыскателей, безакцептного списания за тепловую и электрическую энергию, коммунальные услуги и т.п.

Пятый принцип – срочность платежа – вытекает из самой сути рыночной экономики, неотъемлемым условием которой является своевременное и полное выполнение платежных обязательств. Значение этого принципа заключается в том, что непрерывно расходуемые средства на производство товаров, оказание услуг должны возмещаться за счет платежей покупателей в сроки, предусмотренные заключенными договорами.

Шестой принцип – принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных условий. Суть этого принципа заключается в том, что нарушения договорных обязательств в части расчетов влекут применение гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер ответственности. (ГК РФ, гл. 25, ст. 395)

Седьмой принцип – контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных положений о порядке их проведения – подразделяется на предварительный, текущий, последующий, внутренний и внешний контроль. Большую роль в соблюдении данного принципа играет установление согласно ст. 16 Федерального закона РФ от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» публичности бухгалтерской отчетности.

Безналичные расчеты проводятся на основании расчетных документов установленной формы и с соблюдением соответствующего документооборота. Выбор формы расчетов в основном определяется:

– характером хозяйственных связей между контрагентами;

– особенностью поставляемой продукции;

– местонахождением сторон сделки;

– способом транспортировки грузов;

– финансовым положением юридических лиц.

Положением ЦБР от 03.10.2002г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» установлены следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, аккредитивная форма расчетов, расчеты чеками и по инкассо.

Платежное поручение представляет собой распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, о перечислении определенной денежной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

В расчетах за товары и услуги платежные поручения используются:

– за полученные товары, выполненные работы, оказанные услуги (ссылка в поручении на номер и дату товарно-транспортного документа, подтверждающего получение товаров или услуг плательщиком);

– для платежей в порядке предварительной оплаты товаров и услуг (ссылка в поручении на номер основного договора, соглашения, контракта, в которых предусмотрена предварительная оплата);

– платежи транспортным, коммунальным, бытовым предприятиям за эксплуатационное обслуживание и др.

В расчетах по нетоварным операциям платежные поручения используются для:

– платежей в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды;

– погашения банковских ссуд и процентов по ссудам;

– перечисления средств органам государственного и социального страхования;

– взносов средств в уставные фонды при учреждении АО, ООО и т.п.;

– приобретения акций, облигаций, депозитных сертификатов, банковских векселей;

– уплаты пени, штрафов, неустоек и т.д.

Платежное поручение выписывается плательщиком на бланке установленной формы, содержащем все необходимые реквизиты:

– по плательщику и получателю средств - идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), наименования и номера счета в кредитной организации (филиале) или подразделении расчетной сети Банка России;

– по кредитным организациям - их наименования и местонахождения, банковского идентификационного кода (БИК) и номера счета для проведения расчетных операций.

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете платежные поручения помещаются в картотеку № 2 и оплачиваются по мере поступления денежных средств в установленной законом очередности. В соответствии с законодательством допускается частичная оплата платежных поручений из картотеки, при этом банком используется платежный ордер.

Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета.

Платежные поручения используются для расчетов в порядке плановых платежей, т.е. путем периодического перечисления средств со счета покупателя на счет поставщика в конкретные сроки и в определенной сумме на основе плана отпуска товаров и оказания услуг на предстоящий месяц (квартал). Расчеты плановыми платежами - прогрессивная форма перечисления платежей, так как в ее основе - встречное движение денег и товаров. Это ведет к ускорению расчетов, снижению взаимной дебиторско-кредиторской задолженности, дает возможность предприятиям лучше планировать свой платежный оборот.

Расчеты платежными поручениями имеют ряд достоинств по сравнению с другими формами расчетов: относительно простой документооборот, ускорение движения денежных средств, возможность плательщика предварительно проверить качество оплачиваемых товаров и услуг, возможность использовать данную форму расчетов при нетоварных платежах.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива. Аккредитив предназначен для обслуживания только одного поставщика и не может быть переадресован. Выплата с аккредитива осуществляется только безналичным путем.

Банками могут открываться следующие виды аккредитивов:

– покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);

– отзывные и безотзывные.

При открытии покрытого аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Такой аккредитив не служит продавцу достаточной гарантией поступления платежа, поэтому на практике почти не встречается. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено, что он безотзывный. Безотзывным является аккредитив, который не может быть изменен или отменен без согласия получателя средств и на котором имеется соответствующая отметка. Такой аккредитив представляет собой твердое обязательство банка оплатить продавцу поставку или услугу при выполнении последним всех условий аккредитива. Подавляющее большинство аккредитивов безотзывные.

Для открытия аккредитива в банк-эмитент подается заявление плательщика установленной формы, в котором указываются:

– номер договора, по которому открывается аккредитив;

– срок действия аккредитива;

– наименование поставщика и наименование банка, исполняющего аккредитив;

– наименование документов, служащих основанием для выплаты по аккредитиву;

– срок их представления и порядок оформления;

– вид аккредитива и его сумма;

– перечень товаров, работ и услуг, для которых открывается аккредитив, и сроки отгрузки;

– способ реализации аккредитива.

При выплате по аккредитиву банк получателя средств (исполняющий банк) обязан проверить соблюдение поставщиком всех условий аккредитива, а также правильность оформления реестра счетов, соответствие подписей и печати поставщика на нем заявленным образцам. Документы, подтверждающие выплаты по аккредитиву, должны быть представлены поставщиком банку до истечения срока аккредитива и подтверждать выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного их этих условий выплаты по аккредитиву не производятся.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится (в сумме аккредитива или его остатка):

– по истечении срока аккредитива;

– на основании заявления получателя средств об отказе от дальнейшего использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

– по распоряжению плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

Аккредитивная форма расчетов является наиболее дорогостоящей. Она требует дополнительных расходов покупателя, это обусловлено не только большими комиссионными, которые взимает банк, но и тем, что большинство аккредитивов, с которыми работают российские фирмы, являются «покрытыми». Это означает, что у покупателя на время действия контракта отвлекаются из оборота значительные средства, равные сумме платежа по контракту.

Удобство данной формы расчетов как для фирмы-поставщика, так и для фирмы-покупателя заключается в определенной гарантии: своевременность и полнота получения платежа поставщиком, если поставка соответствует договору; соответствие заказанной продукции предусмотренным условиям, которое часто контролирует уполномоченный фирмы-покупателя.

Чек – это ценная бумага, содержащая распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем может быть любое юридическое или физическое лицо, имеющее средства в банке, которыми оно распоряжается путем выставления чеков в пользу чекодержателя; плательщиком является банк чекодателя.

Для получения расчетных чеков в обслуживающем банке оформляется заявление по установленной форме, подписанное руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверенное печатью. В заявлении указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками, что позволяет определить лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Чековые книжки выдаются на определенный срок и общую сумму платежа.

Чековые книжки бывают двух типов: лимитированные и нелимитированные. Различие между ними состоит в том, что получение лимитированной книжки сопровождается депонированием общей суммы платежа на отдельном лицевом счете чекодателя. На этот счет зачисляется сумма средств, депонируемая с соответствующего счета.

Нелимитированная книжка не предусматривает депонирования денежных средств. В этом случае покрытием чека в банке служат средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чековой книжки. Банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:

– наименование «чек», включенное в текст документа;

– поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

– наименование плательщика и указание счета для платежа;

– указание валюты платежа;

– указание даты и места составления чека;

– подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его законности. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Права по чеку могут быть переданы, за исключением именного чека, который не подлежит передаче.

При расчетах чеками следует помнить, что чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии (при этом указание о процентах считается ненаписанным). Чек не может быть отозван чекодателем до истечения установленного внутрибанковскими правилами срока для его предъявления к оплате (представление чека в банк чекодержателем).

Если на счете плательщика отсутствуют денежные средства или их недостаточно, платежные требования помещаются в картотеку №2. При этом исполняющий банк уведомляет об этом банк-эмитент, направив ему извещение не позже рабочего дня, следующего за днем постановки расчетных документов в картотеку. Банк-эмитент в свою очередь по получении извещения от исполняющего банка доводит извещение о постановке в картотеку до клиента.

В России, в отличие от международной практики, чековая форма безналичных расчетов менее распространена.

Под расчетами по инкассо понимаются банковские операции, при которых кредитная организация (банк) обязуется по поручению и за счет клиента осуществить действие по получению от плательщика суммы платежа. Расчеты по инкассо оформляются платежным требованием и инкассовым поручением.

Платежное требование содержит в себе требование получателя средств плательщику об уплате определенной суммы денег путем снятия с расчетного счета плательщика, составляется на бланке установленной формы и содержит кроме реквизитов, указываемых в платежном поручении, такие реквизиты, как: –

условия оплаты;

– срок для акцепта;

– дата вручения плательщику предусмотренных договором документов;

– наименование товара (работ, услуг) и дата поставки;

– номер и дата договора;

– номера документов, подтверждающих поставку товара (выполнение работ, оказание услуг);

– способ поставки и другие реквизиты - в поле «Назначение платежа». Указанные требования выставляются на инкассо поставщиком после отгрузки товара и выписки товарных документов. Банк поставщика обязан переслать документы в банк плательщика, взыскать с него средства и перечислить на расчетный счет поставщика. Банк плательщика, получив документы, информирует плательщика и принимает их к оплате только после получения от него предварительного акцепта. Возможен и отказ от акцепта.

Оплата расчетных документов производится по мере поступления денежных средств на счет плательщика в очередности, установленной законодательством. Допускается частичная оплата платежных требований, инкассовых поручений, которая производится платежным ордером в порядке, аналогичном порядку частичной оплаты платежного поручения, за исключением отметки о частичной оплате.

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке. Инкассовые поручения применяются:

– в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

– в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Основными видами инкассовых операций являются простое (чистое) инкассо и документарное (коммерческое). В первом случае банк обязуется получить деньги с третьего лица на основании платежного требования, не сопровождаемого коммерческими документами, а во втором – банк должен предъявить полученные от своего клиента коммерческие документы. К числу коммерческих документов относятся счета, транспортные и страховые документы, документы о праве собственности и любые иные документы, не являющиеся финансовыми.

Вообще, расчеты в форме инкассо распространены в международных платежах достаточно широко. Платежи по контрактам осуществляются на условиях коммерческого кредита, и зарубежные банки принимают на инкассо различные документы, в том числе, кроме упомянутых выше векселей и чеков, акции, облигации и другие.

Подобная форма расчетов предполагает определенные риски и должна подстраховываться доверительными отношениями контрагентов. Для поставщика риск несвоевременной оплаты счетов может быть уменьшен за счет получения определенных гарантий от покупателя. В договоре можно использовать в таком случае различные правовые средства обеспечения обязательств по оплате (поручительства, банковской гарантии, залог и т.п.).

Преимущества данной формы расчета:

– для поставщика – банки защищают его право на товар до момента оплаты документов или акцепта. Право на товар плательщику дают товарораспорядительные документы, во владение которыми он вступает после их оплаты (акцепта). Документы остаются в распоряжении банка вплоть до момента их оплаты и, в случае неоплаты, возвращаются в банк поставщика с указанием причин неоплаты.;

– для плательщика данная форма расчетов позволяет обеспечить максимальную экономию валютных ресурсов и зачастую оплата товара (если предусмотрено контрактом) может производиться с отсрочкой до 30 дней со дня получения банком документов на инкассо.

Рост доли непроцентных доходов – одна из стратегических целей Сбербанка.

На конец 2014 года доля чистых непроцентных доходов в Операционном доходе до резервов розничного бизнеса составила 22,5%.

Основным фактором роста непроцентных доходов в розничном бизнесе являются операции с банковскими картами, эквайринг, платежи и переводы.

Рост эмиссии банковских карт существенно ускорил рост объемов операций по карточным счетам.

Таблица 8 – Количество банковских карт, эмитированных ПАО Сбербанк и объем операций по картам за 2012-2014 гг.

За 2014 год рост эмиссии банковских карт вырос на 9%, а оборот по операциям с картами вырос больше, чем на треть. Доля безналичных операций в общем объеме оборотов по картам стабильно растет и увеличилась в 2014 году с 19,5% до 23,8%.

По показателю количества выпущенных карт Сбербанк занимает первое место в Европе.

Как видно на рисунке 10 объемы операций по картам показывают устойчивый рост.

В 2013 году Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition Paypass

С июля 2013 года кредитный лимит по кредитным картам устанавливается во время их выдачи. Клиенты могут получить карту и сразу совершить первую операцию. Карту можно оформить по паспорту и еще одному документу, а получить в любом офисе вне зависимости от места заказа. Карту можно заказать и через Сбербанк ОнЛ@йн и затем прийти за ней в отделение.

В 2014 году был запущен выпуск банковских карт российской платежной системы «Универсальная электронная карта» (ПРО100) по всей территории России; объем выпуска к концу года превысил 50 тысяч карт. Карты ПРО100 выпускаются в категориях «Личная» и «Зарплатная» и принимаются во всей эквайринговой сети Сбербанка России, а также инфраструктуре банков, участвующих в Платежной системе «УЭК».

Таблица 9 – Количество активных торгово-сервисных точек и Оборот в эквайринговой торговой сети ПАО Сбербанк за 2012-2014 гг.

Количество активных торгово-сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание, за 2014 год увеличилось на 130 тысяч до 446,1 тысяч.

Общий комиссионный доход Сбербанка от услуг торгового эквайринга за 2014 год увеличился до 30,4 млрд рублей (+43% к 2013 году). При этом доля Сбербанка на рынке эквайринга выросла на 3,2 процентных пунктов до 46,4%.

Годовой оборот по банковским картам в сети интернет увеличился с 17 млрд руб. до 47 млрд руб., а общее количество клиентов, пользующихся услугой интернет-эквайринг Сбербанка, составило более 750 организаций.

В 2012 году Банком внедрена технология offline-оплаты в скоростных поездах «Сапсан», позволяющая проводить обслуживание банковских карт во время движения поезда в условиях отсутствия постоянной связи, запущены эквайринг бесконтактных карт MasterCard PayPass и Visa payWave и пилотный проект по применению технологии захвата подписи (замена бумажного чека на цифровую подпись).

В 2013 году банк продолжил развитие сети, принимающей бесконтактные карты MasterCard payPass и Visa payWave. В точках торговли и сервиса их принимают 433 тыс. терминала.

Совместно с ГУП «Московский метрополитен» Сбербанк реализовал пилотный проект по приему бесконтактных карт Visa PayWave и MasterCard PayPass в оплату билетов в киосках метро. 64 автомата по продаже билетов установлены на 10 станциях московского метро; в планах – оснащение автоматами всех станций столичной подземки.

В сотрудничестве с ГКУ «Администратор московского парковочного пространства» и компанией ООО «АСПАРК» Сбербанк приступил к приему банковских карт в парковочных автоматах Москвы. 350 автоматов, эквайринговое обслуживание которых осуществляет Сбербанк, установлены в пределах Садового кольца. В них можно оплатить парковку банковскими картами Visa и MasterCard с магнитной полосой и микро-процессором, а также бесконтактными картами Visa payWave / MasterCard PayPass.

В июле 2013 года на Большой Ледовой Арене Олимпийского парка Сочи впервые в России запущен прием карт на торговом аппарате самообслуживания, работающем без кассира. Всего на олимпийских объектах размещено более 150 таких устройств.

Банк успешно реализовал инновационную технологию мобильного эквайринга, которая позволяет проводить оплату товаров и услуг с помощью карт с магнитной полосой или чиповых карт с использованием мобильного телефона.

Как официальный эквайер Олимпиады 2014 года, Сбербанк в сотрудничестве с Оргкомитетом Сочи-2014 и билетным оператором Олимпийских Игр организовал оплату билетов на игры банковскими картами. Банк также обеспечивал эквайринг по обмену болельщиками приобретенных билетов на олимпийские мероприятия.

По итогам 2012 года доля Сбербанка на рынке выплаты пенсий увеличилась на 5,3 п.п, впервые превысив планку в 50%, и на 1 января 2013 года составила 51,4%. В 2012 году для получения пенсии через Сбербанк привлечено 3,3 млн пенсионеров (без учета смертности), из них более 1 млн через консультационные точки в подразделениях ПФР.

За 2012 год Банк увеличил долю на рынке выплат заработной платы на 5,7 п.п. и превысил отметку в 37%. Более 28 млн физических лиц регулярно получают заработную плату на карты Банка.

Сбербанк запустил новую технологию, благодаря которой упростился процесс выплаты заработной платы сотрудникам клиентов. Предприятию достаточно предоставить в Банк по системе Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн реестр – список сотрудников и сумм к выплате. После этого в онлайн-режиме при условии наличия средств на расчетном счете предприятия заработная плата мгновенно зачисляется на карты сотрудников. Процесс полностью автоматизирован, в нем не принимают участие операционные работники Банка, и полностью исключена вероятность операционных ошибок.

Количество работающих зарплатных карт за 2013 год возросло на 1,9 млн до 21,1 млн шт. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% до 6 273 млрд руб.

Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк.

С июля 2013 года все новые карты Visa и MasterCard Сбербанка оборудованы чипом, что значительно повышает уровень безопасности хранящихся на карте данных и является действенным методом борьбы со скиммингом. Карты с чипом обладают большей степенью защиты по сравнению с картами, содержащими только магнитную полосу: все операции требуют ввод ПИН-кода, информацию с чипа нельзя скопировать. Кроме того, вся сеть устройств самообслуживания и торгово-сервисных точек Сбербанка оборудована под прием чипов, что позволяет проводить операции именно по чипу, а не по магнитной полосе, которая остается на карте по требованиям платежных систем.

По всей сети выпускаются карты без ПИН-конвертов: в момент получения карты в отделении клиент может сам подобрать ПИН-код, который ему проще запомнить. Ранее эта технология использовалась для карт моментальной выдачи, теперь – для всех карт.

Сбербанком успешно запущен пилотный проект «Кампусная карта» в Марийском государственном университете. Студенты получили многофункциональную карту, которая является ключом к управлению банковским счетом и интегрируется в инфра-структуру университета: пропуск, зачетная книжка, доступ в электронную библиотеку.

Внедрено смс-информирование клиента о выпуске карты на его имя, что позволяет значительно снизить риск несанкционированного выпуска банковских карт.

Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения количества операций остается прием платежей населения (денежных переводов в пользу юридических лиц). Их объем за 2012 год составил 2 446 млрд руб., а общее количество принятых платежей составило более 1,1 млрд. При этом наблюдался стабильный рост количества платежей, произведенных в безналичной форме (рост количества платежей со счетов клиента превысил 70%). Данная динамика в значительной мере обеспечивается за счет расширения спектра возможных платежей в информационно-платежных терминалах, развитием мобильного и интернет банкинга, а также активного роста клиентской базы услуги Автоплатеж.

С учетом высокой доли Банка на рынке платежей в бюджетную систему страны оптимизации коснулись и сервисы данной сферы. Благодаря запуску федерального сервиса по совершению платежей в Федеральную Налоговую Службу по индексу документа доля безналичных платежей в бюджет за год выросла с 2,5% до 8%.

Еще одним новым сервисом 2012 года стала возможность погашения кредитов, выданных другими банками, через информационно-платежные терминалы. За год было погашено кредитов сторонних банков более чем на 15 млрд руб.

В 2012 году Банк успешно развивал услугу «Автоплатеж», которая позволяет автоматически оплачивать жилищно-коммунальные услуги, услуги фиксированной и сотовой телефонии, услуги доступа к сети Интернет со счета банковской карты. Число клиентов, пользовавшихся этой услугой на 1 января 2013 года, превысило 6,7 млн человек.

В декабре 2012 года Сбербанк сделал важный шаг к увеличению своего присутствия на быстрорастущем рынке интернет-платежей: принято решение объединить инфраструктуру Банка с интернет-технологиями компании Яндекс. Сбербанк подписал соглашение о приобретении доли 75% минус 1 рубль в компании «Яндекс.Деньги».

В 2012 году объем денежных переводов между физическими лицами вырос наполовину. Наиболее динамично развивались переводы с карты на карту в виду их удобства: рост объема переводов за год более чем в 2,5 раза почти до 1 трлн руб.

В 2013 году произведен ребрендинг переводов «Блиц» – теперь это продукт «Колибри». Внутренние переводы «Колибри» доработаны для работы в онлайн-режиме: перевод по стране занимает менее 10 минут.

Сбербанк продолжает развивать услугу «Автоплатеж». Для удобства клиентов введена возможность устанавливать суточный лимит на сумму Автоплатежей за сотовую связь. 21,5% платежей за сотовую связь проводится с помощью «Автоплатежей». Количество клиентов, пользующихся услугой «Автоплатеж» за сотовую связь, превысило 10,8 млн чел. В целом доля Банка на рынке платежей за сотовую связь превысила 30%.

Банк расширил функционал услуги «Автоплатеж ЖКХ» – увеличилось число организаций, в пользу которых можно подключить сервис. Количество клиентов услуги «Автоплатеж ЖКХ» возросло до 2 млн чел. Запущена автоматическая оплата кредитов сторонних банков. В Московском банке впервые запущен «Автоплатеж» по свободным реквизитам, что позволяет автоматизировать любой регулярный платеж клиента.

В 2014 году наблюдался стабильный рост платежей физических лиц в пользу юридических по всем основным видам платежей. Среднее количество платежей увеличилось на 27% и составило 10 млн в день. Сбербанк стал лидером по приему платежей за услуги ЖКХ, где банк занимает 35% рынка, и за сотовую связь – 39% рынка. Этот результат был достигнут благодаря активному развитию безналичных платежей через каналы SMS-сервиса «Мобильный банк» и Сбербанк Онлайн. Всего на услугу «Автоплатеж» подписано 19,6 млн клиентов Сбербанка (+35% за год). Количество подписчиков на услугу «Автоплатеж – Сотовая Связь» достигло 12,9 млн человек. Услугой «Автоплатеж ЖКХ» пользуются 6,7 млн человек в более чем 100 городах России.

В 2014 году существенно увеличился объем переводов. Прирост составил 60%, общая сумма переводов за год – 4,3 трлн руб. Рост обеспечен в основном переводами по картам.

Росту объемов безналичных платежей и переводов способствовало развитие услуг дочерней компании Сбербанка «Яндекс.Деньги». В 2014 году в рамках программы интеграции с «Яндекс.Деньги» продолжилось совершенствование платежных решений Сбербанка, расширение линейки совместных сервисов и охвата клиентской базы. Сбербанк стал основным каналом пополнения электронных кошель-ков «Яндекс.Деньги» с объемом пополнения более 1 млрд рублей ежемесячно. Активно развиваются направления дистрибуции цифровых товаров партнеров «Яндекс.Деньги» в Сбербанк Онлайн и тиражирование решения «Оплати через Сбербанк» в продуктах «Яндекс.Деньги».

Заключение

Я проходила практику в течение 23-х дней в ЦЧБ ПАО Сбербанк 8593/04 г. Липецк в отделе по работе с физическими лицами. В начале практики я изучила необходимую нормативно-правовую базу для работы в отделе по работе с физическими лицами:

Правила банка России №205-П от 05.12.2002 «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

2. Положение Банка России №2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;

3. Положение Сбербанка России №662-р от 14.12.2000 «Об Операционном управлении центрального аппарата Сбербанка России»;

4. Правила Сбербанка России №304-2-р от 04.11.2000 «Правила документооборота и технология обработки учетной информации в Сбербанке России»;

5. Положение Сбербанка России №355-3-р от 27.03.2002 «О проведении межфилиальных расчетов в Сбербанке России»;

6. Правила Сбербанка России №881-2-р от 13 03.2003 «Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

7. Порядок №814-3-р от 14.04.2004 «Порядок открытия, закрытия и ведения счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами».

Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

Я ознакомилась со всеми формами безналичных расчетов и работала со следующими расчетными документами: платежными поручениями, чеками, платежными требованиями, инкассовыми поручениями, платежными ордерами и мемориальными ордерами.

Научилась оформлять и выплачивать перевод «Колибри», осуществлять безналичные расчеты с физ. лицами, перевод денежных средств с карты на карту Сбербанка.

Так как в соответствии с услугами банка возможно предоставление справок по счету (по запросу клиента), предоставление выписки о текущих операциях по счету, предоставление дубликата выписки по счету, предоставление дубликата платежного документа по запросу клиента, а так же исполнение валютного контроля, уточнения реквизитов и т.д., то соответственно Сбербанк взыскивает комиссионное вознаграждение, которое оформляется мемориальным ордером.

К процессе знакомства с документооборотом отдела я каждый день регистрировала платежные требования в специальном журнале регистрации платежных требований, где указывала дату составления требования, № счета плательщика, наименование получателя и суммы. Так же в другом специальном журнале я регистрировала инкассовые поручения, но их фиксирование требовало подписи курирующего определенную организацию контролера.

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

Изучив мероприятия, которые предлагаются для совершенствования платежной системы, было выявлено, что предлагаемые мероприятия позволят существенно изменить платежную систему РФ, улучшить денежно-кредитную политику, расширить безналичные расчеты, внедрить современные технологии и методы передачи информации. Более эффективным и надежным должно стать обслуживание всех участников расчетов. Эти меры позволят стабилизировать платежную систему, приблизить ее к мировым стандартам, обеспечить финансовую стабильность денежно- кредитной политики.

Список использованных источников

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2): ФЗ от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 30.11.2011 г.)
2 О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 03.12.2012 г.).
3 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 03.12.2012 г.).
4 О национальной платежной системе: ФЗ от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ;
5 О правилах осуществления переводов денежных средств: положение Банка России от 19.06.2012 г. №383-П.
6 О правилах обмена электронными документами между Банком России, кре-дит-ными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осу-ществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: положение Банка России от 12 марта 1998 г. № 20-П
7 Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24.12.2004 г. №226-П
8 О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, распо-ложенных на территории Российской Федерации: положение Банка России от 16.07.2012 г. №385-ТТ.
9 Трачук А. В. Перспективы развития безналичных розничных платежей/ А. В. Трачук// Финансы и кредит. – 2012. – №7. – С. 24-32
10 Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции// Финансы и кредит. – 2012. – №7. – С. 3-23
11 Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / НА. Савинская [и друг.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра окон, наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. – 131 с.
12 Кокорев Н. Безналичные денежные расчеты // Финансовая газета. Региональ-ный выпуск.-2010.-№25.- С. 32.
13 Девятловский В. Н. Принципы организации безналичных расчетов/ В. Н. Де-вятловский// Международный журнал прикладных и фундаментальных исследо-ваний. 2012. – №12. – С. 107-109
14 Девятаева Н. В. Проблемы совершенствования системы безналичных расче-тов в России/ Н. В. Девятаева// Деньги и кредит.- 2011. – №9. - С. 3-11
15 Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления совершенствования // Финансы и Кредит, - 2011. - №5. - С. 24.
16 Булатов М.А. Совершенствование безналичных расчетов // Бухгалтерия и банки. 2011. -№4.-С. 28.
17 www.sbrf.ru Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» 18 www.cbr.ru Официальный сайт Банка России
19 Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2012 год
20 Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2013 год
21 Годовой Отчет ОАО «Сбербанк России» за 2014 год

Отчет по практике в ПАО Сбербанк обновлено: 31 июля, 2017 автором: Научные Статьи.Ру